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第六课 投资理财的选择,第一框 储蓄存款和商业银行,每到新年同学们都会有一定的压岁钱，下面有几种投资方式，你会选择哪一种呢？ A.储蓄 B.购买股票 C.购买债券 D.购买保险,问卷调查,1978,1985,1995,2000,2013,210.6,(亿元),我国城乡居民储蓄存款情况,447321,探究一,为什么城乡居民的储蓄持续地增长？如何看待这种增长？,思考,原因：,经济发展，收入增加； 储蓄存款能获得利息收入，比较安全，风险较低； 我国人民一向有良好的储蓄习惯； 投资体系不够健全； 社保体系不够完善。,正确地看待居民储蓄不断增长的现象 好处：可以为国家积累资金，支援现代化建设；有利于调节市场货币流通；有利于培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。 弊端 ：存款储蓄的高增长，会导致居民消费率长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉动作用，也会直接影响到投资本身的增长，制约经济的发展。,1.含义：,储蓄存款，是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,存什么钱,到何处存,有何益处,谁存钱,我国的储蓄机构有很多，主要是各商业银行。,为什么要把钱存入银行？,思考：,“钱存银行，安全便当；积沙成塔，来日方长”,给孩子攒学费,可以获得利息,买房买车,留作将来的养老钱,储蓄存款的利息,利息是什么？ 决定利息的三个要素是什么？ 利息的计算公式是什么？,思考：,2.目的：储蓄存款的收益利息,1)利息的含义,2)影响利息的三个因素：,3)计算公式：,年利率月利率12（月）日利率360（天）,储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。,它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,本金、存期和利息率,利息本金利息率存款期限,老王已存了20000元的活期，现将之转为定期三年，按照年息. 的利率计算： 3年到期后的利息总额是多少？,？,所得利息： 20000 . 32862（元）,利息计算方式： 利息=本金利息率存款期限,小试身手,老王的存款利息收入2862元是否全部归其个人所有 ？,在我国，利息收入现在已经免收利息税。,储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款金额和次数不受限制的储蓄方式。,活期储蓄：,3.储蓄类型,定期储蓄：,事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。 （形式：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等。）,比较定期、活期存款的异同,4.储蓄投资的特点,储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。 定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。,误区 1：居民储蓄存款越多越好。,注意：储蓄存款增多意味着我国经济发展，人 民可支配收入增加；但是过多的储蓄存款将不利 于人民生活水平的提高和内需的扩大，影响经济发展。,2 误区：储蓄存款是没有风险的投资方式 警示：储蓄作为一种投资方式，虽然在各种投资方式里是风险最小的，但不能认为它没有风险，它存在着通货膨胀下货币贬值的风险，以及定期存款提前支取而损失利息的风险。,存款利率变动对经济的影响：,利率上调,存款减少,利率下调,生活消费支出 相对下降,流通中的 货币减少,存款增加,减少流通 中的货币量,贷款利率上升,流通中的 货币增加,贷款减少,投资需求 相对下降,贷款利率下降,生活消费支出 相对上升,贷款利率变动对经济的影响：,贷款增加,增加流通 中的货币量,投资需求 相对上升,国家提高和降低存、贷款利率对经济的影响,（转变投资方向）,储蓄存款的机构,李大伯省吃俭用存下现金2万元，以备儿子结婚用。他怕被盗,又怕儿子偷偷花掉，便想到银行存款，于是他来到中国人民银行，要求把2万元现金存入银行，但中国人民银行的工作人员告诉他，他们这里不能够存款，存款要到办理存款的储蓄机构去办理。,思考：,中国人民银行为什么不吸收存款？办理存款的储蓄机构有哪些？,中国人民银行是政府机关 (政府部门),探究二,既存又贷,既存又贷,只贷不存,（中央银行）,（政策性银行）,二、我国的商业银行,1.含义,是指吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以银行利润为主要经营目标的金融机构。(金融企业法人),2.地位,我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,银行利润=贷款利息-存款利息-费用,五大国家控股商业银行,中国建设银行CBC （Construction Bank of China） “存不存？ 中国银行BC （Bank of China） “不存！” 交通银行- BC （ Bank of Communications ) “不存！” 中国农业银行ABC （Agriculture Bank of China） “啊，不存！” 中国工商银行ICBC （Industry and Commercial Bank of China） “爱存不存！”,戏说各大商业银行的名称,我国的商业银行在金融机构中的地位,思考： 你知道这些标志吗？ 你所在的地区有没有这些标志？ 你能列举银行为企业或居民提供的各种服务吗？,探究三,3.商业银行的主要业务,（1）存款业务,（2）贷款业务,（3）结算业务,基础业务,主体业务，营利的主要来源,银行利润的重要来源,银行利润=贷款利息-存款利息-经营成本,按照贷款对象分，工商业贷款、个人贷款 商业银行贷款原则：根据借款人信用状况的评估结果决定是否发放贷款,小张有个朋友叫赵时尚。赵时尚的人生信条是“债多不愁，能借就行”。为了追求“时尚的生活”，周围的朋友都被他借了个遍。今天，赵时尚又来找小张了，不过，这次他可不是来向小张借钱的。 赵时尚对小张说：“我收入虽然不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款10万，可银行因为我缺乏财产担保不给我贷款。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。” 小张：“”,探究四,思考： 银行该不该给赵时尚这种人借钱？小张该不该给他做贷款担保人？诚信对于金融生活有什么重要性？,商业银行的其他业务,债券买卖及兑付 代理买卖外汇 代理保险 提供保管箱 代收相关费用,误区 4：商业银行的基础业务是贷款业务。,商业银行的基础业务是存款业务，贷款业务是商业的主体业务,误区 5：银行制定和执行货币政策。,中国人民银行是我国主要的金融管理机关，负责制定和实施货币政策。商业银行是金融企业，以营利为目的，不能制定货币政策，必须执行国家货币政策。,思考： 商业银行的作用？,4.商业银行的作用:,A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,（A 蓄水池）,B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,（C 调节器）,（B 气象站）,国家大幅度下调银行存贷款利率，有利于搞活企业，但会影响居民储蓄存款的实际收益。,（1）贷款利率下调有利于降低企业生产经营成本，从而增强其活力。 （2）存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价涨幅时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。 （3）只有当物价涨幅等于或高于存款利率水平时，存款者的实际收益才不复存在。,课堂辩论,课堂小结,储蓄存款和商业银行,储蓄存款,商业银行,含义,储蓄机构,收益 利息：含义及计算,储蓄存款的种类及特点,种类,特点,含义,主要业务,存款业务,贷款业务,结算业务,活期,定期,作用,零存整取 指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款,一般五元起存。有钱的时候就存钱，到时候你就一次性的全部取出来 整存零取是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄品种,一般1000元起存。 就是你一次性存1万元，想要花钱时就可以去取钱 存本取息是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄,一般5000元起存。每年只取利息，不取存在银行里边的钱。,补充知识,误区一：中国人民银行是商业银行 警示：商业银行是企业法人，是金融企业，是以利润为经营目标的。我国的中国人民银行是国家机关，是政府的组成部分，是我国金融机构的主要管理机关。 误区二：商业银行执行并制定货币政策 警示：错误，信贷规模、利率与存款准备金率都属货币政策，商业银行是金融企业，具体执行有关货币政策，货币政策的制定权在中央银行。,1 2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是( ) A.存款业务 B贷款业务 C.结算业务 D股票买卖业务,B,2、 假设1美元可兑换6.80元人民币，小明卖出3 000美元，并将兑换的人民币存入银行，存期为两年，年利率为2.7%，那么小明在存款到期时应得本息为 （ ） A. 21 501.6 B20 950.8 C. 1 101.6 D550.8,A,4、央行决定，自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。这说明( ) A.国家鼓励信贷消费 B.国家实行紧缩性财政政策 C.国家鼓励企业加大投资力度 D.国家实行紧缩性货币政策,D,3、我国四大国有商业银行2010年上半年业绩报告显示：四大银行上半年实现净利润2 556.2亿元。商业银行的利润来源于( ) 银行的存款业务 银行的贷款业务 银行的结算业务 银行提供债券买卖及兑付、代理保险等业务 A. B C. D,D,5、 2010年10月份，我国人民币存款增加1 769亿元，同比少增1 128亿元。其中，住户存款减少7 003亿元。据此回答1、2题： 1.下列对储蓄存款的认识，正确的是( ) A.储蓄存款作为一种便捷的投资方式，具有收益高的特点 B.储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎 C.利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益 D.储蓄存款由于收益低，所以没有风险,【解析】选C。储蓄存款作为一种投资方式，收益较低，但也存在通货膨胀带来的存款贬值的风险，A、D两项错误；活期储蓄存款可以随时存取，灵活方便，但定期储蓄不具备这一特点，B项错误；利息是人们从储蓄存款中获得的唯一收益，故选C项。,6、针对储蓄存款急剧减少的状况，你认为国家可以用什么途径吸收存款( ) A.提高利息税税率 B.强制居民进行储蓄存款 C.规定定期储蓄不可以提前支取 D.提高存款利率,【解析】选D。本题考查影响利息的因素。国家提高存款利率，让居民多受益，从而吸收储蓄存款，D项符合题意。提高利息税税率，居民收益减少，不利于储蓄存款的增加，A项错误；B、C两项表述错误，故选D项。,7、2011年中央经济工作会议决定实施稳健的货币政策，各商业银行加紧贷款的发放，这无形中为信用卡业务提供了更为广阔的发展空间。信用卡使用所体现的银行的业务活动是( ) A.发行货币 B.发行债券 C.转账结算 D.调节利率 【解析】选C。信用卡是商业银行为社会经济活动中发生的货币支付而提供的工具，体现了银行的转账结算业务，故选C项。,8、随着银行商业化进程的加快，商业银行以“存款第一，效益第一”作为根本宗旨。对此认识正确的是( ) 商业银行的主体业务已经转化为吸收存款 吸收存款是商业银行的基础业务 存款业务是商业银行营利的主要来源 商业银行是以利润为主要经营目标的企业法人 A. B. C. D.,【解析】选B。 “存款第一，效益第一”体现了商业银行是以利润为主要经营目标的企业法人，吸收存款是商业银行的基础业务，正确；发放贷款是商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源，错误，故选B项。,福建泉州农商银行将2011年确定为“业务发展年、合规管理年、基本建设年、网点转型年、产品创新年、重塑形象年”。截至3月28日，泉州农商银行各项存款余额突破50亿元大关，达50.83亿元，比年初增加16.06亿元，增长46.21%。 根据材料回答人们为什么要把钱存入银行？ 【解析】本题考查学生对居民储蓄存款目的的认识。人们进行储蓄存款的目的多种多样，可以归纳总结。 答案：(1)获得存款利息，使资金增值；(2)积累资金以备未来消费；(3)保证资金安全。,2011年1月11日，央行发布的2010年金融统计数据报告显示：2010年人民币存款余额为71.82万亿元，同比增长20.2%。若其间伴随如下变化： 利息税税率上升 利息率上升 居民收入上 升 消费上升 储蓄机构增加 其中导致储蓄增长的原因是( ) A. B. C. D.,【解析】选C。利息税税率上升和消费上升不利于储蓄存款余额的大幅度增加，储蓄机构增加与储蓄增长无关。利息率上升会调动人们存款的积极性，居民收入上升是储蓄存款增加的根本原因，正确，故选C项。,如果你有一笔5年期的2万元定期存款，但因急用要提前支取，银行方面将告诉你 ( ) A.对不起，请到期来取 B.可支取，请带存单和身份证来取 C.可支取，但你得不到利息 D.可支取，本息不变 【解析】选B。本题考查学生对定期储蓄的认识。定期储蓄提前支取，需要储户带存单和身份证，而利息则按照活期利息率进行计算，对储户来说面临利息损失的风险，故选B项。,银行要根据对借款人的信用评估结果决定是否发放贷款，是因为诚信( ) 影响着银行的资金安全 决定信贷资产数量 有利于维护银行自身利益和正常的业务活动 是有效防范金融风险的重要条件 A. B. C. D.,【解析】选C。贷款业务是商业银行营利的主要来源，评估贷款人的信用状况是银行从自身经济利益出发的必然行为。贷款人不讲诚信，银行就会遭受损失。因此，诚信是有效防范金融风险的重要条件，正确，表述错误，故选C项。,【规律方法】运用排除法巧解组合式选择题 对于组合式选择题，首先根据材料提供的信息，运用排除法缩小范围，将含有明显错误的观点或者正确却不符合题意的题肢排除； 其次，认真分析比较剩余题肢，选出正确选项。重点对“相异”的观点进行比较、分析和判断，看这些“相异”的观点哪些更符合题意，进而选出含有这些正确观点的题肢作为正确的选项。,4.(18分)中国邮政储蓄银行2010年发放小额贷款已突破 1 000亿元，发放金额较上年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟。 (1)中国邮政储蓄银行的性质是什么？(9分) (2)中国邮政储蓄银行的业务有哪些？(9分) 【解析】本题考查商业银行的性质和业务，属于基础题。解答本题需要明确中国邮政储蓄银行属于商业银行。解答第(1)问，可回答商业银行的定义；解答第(2)问时需要回答商业银行的主要业务和其他业务。,答案：(1)中国邮政储蓄银行是经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。 (2)中国邮政储蓄银行的主要业务有三类：存款业务、贷款业务、结算业务。另外还为我们提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。,
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