资源描述
,民间信用利弊及发展趋势,1,民间信用也称民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币资金为标的价值让渡及本息还付。他是适应民间各经济主体解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。,民间信用 又称民间借贷。,2,主要存在形式,直接货币借贷,通过中介人进行货币借贷,以实物作抵押取得借款的“典当”等,3,民间信用的特点,期限较短，规模有限,自发性和分散性强,风险性较大，利率较高,4,借贷范围从本村本乡发展到 跨乡、跨县甚至跨省；交易额 从几十元、几百元发展到几千 元甚至上万元；借贷双方关系 从亲朋好友发展到非亲非故， 只要信用可靠，即可发生借贷 关系；借贷期限从春借秋还或 23个月,发展到长达12年,最 长510年。,今年来规模扩大,5,通过民间资金的调剂， 进一步发挥分散在个 人手中资金的作用， 加速资金运转，促进 国民经济进一步繁荣,1,弥补了银行信贷的不足， 对解决中小企业和民 营企业的生产经营资 金不足起到重要的 支撑作用,2,民间借贷对农村金融 机构市场化起到一定 的促进作用 ，促进了 县域经济的发展和新 农村建设,3,6,7,利息诱惑 民间借贷的利息一般都较高，但追偿难度大。阿伟是某公司总经理，由于公司资金周转不灵，向从事民间贷款业务的阿林贷款100万元，并签订合同。合同规定阿伟在一个月内还清本息，利息按2.5%算，由某房产公司作担保。为了保险起见，阿林又找阿伟的妻子阿红再次签订了共同还款承诺书。有了这样的“双保险”,阿林一次性借给阿伟200万元。 然而，期限到了，阿伟拒绝还钱，房产公司也不负责。于是阿林把阿伟及其妻子阿红和房产公司告上法庭。 法院认定事先签订的借款合同合法有效，阿伟没有证据证明自己还了款，他的行为已经构成违约。此外，阿伟还应赔偿阿林本金和利息。某房产公司作为阿伟的连带责任担保方，依法承担连带担保责任。,8,9,温州立人集团45亿民间借贷泡沫一夜吹破,2月27日，温州立人集团案件中的147名债权人向温州市中级人民法院递交 起诉状，要求判令国家赔偿6864万余元，法院表示将在7日内决定是否立案。 这个涉资45亿元左右、牵涉逾7000人的全国民间借贷大案再次被推入公众的视线。,吸引资金“滚雪球”,“拆东墙补西墙”覆水难收,呼唤深化金融体制改革,10,1998年8月，董顺生开始办学，为了解决资金之 匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远事业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从2003年起，董顺生抓住当时矿产、房地产业等暴热、暴利的机会，相继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、房地产，走“以矿补教”“以房补学”之路大量吸收民间借贷。 10多年来，董顺生资金成本压力超大，但他一直稳兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随叫随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。 自2011年4、5月起，立人集团就已到了资金链断裂的边缘。为了把这场“豪华游戏”玩下去，立人集团推出4分、5分、甚至6分高利息揽储。由此，大批不明真相的群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。,11,长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息，学校发展良好，房地产、矿产项目有盈利，这场涉及数千人的“豪华游戏”就能继续玩下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的风险意识。,12,民间借贷、非法吸储、集资诈骗三者之间缺乏明确的法律界定，三者之间空间太大，对民间借贷产生了误导，对市场经济的公平性和公正性产生不良影响。,这充分说明了改革的必要性和紧迫性,13,规范完善民间借贷健康发展的对策建议,建立健全相关法规体系，营造民间借贷发展的法制环境。,加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境,创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境,14,规模上的集中化,价格上的市场化,企业融资行为理性化，民间信用天地更加宽广，实现范围上的国际化,民间信用的中间机构将逐步建立，财务公司、民间投资基金托管机构、民间互助组织等一系列非金融机构将为民间信用提供更加广泛的中介服务,民间信用的未来走势,15,16,
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