子女教育投资和养老规划.ppt

第六讲子女教育投资和养老计划,第一节子女教育投资,一、意义家庭教育投资财富的放大器1、子女教育是您聪明的选择2、预估子女的教育经费,二、方法两种稳妥的教育投资工具：一是教育储蓄二是教育保险,（一）教育储蓄教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。教育储蓄采用实名制，开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。对象是在校中小学生，但只有小学四年级（及以上）的学生才能办理。,优势：采用整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税，其最低起存金额是50元，最高是2万元，存期分为1年，3年和6年三个档次。,局限性：第一、能办理教育储蓄的投资者范围比较小，只有小学四年级以上的学生才能办理教育储蓄，这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。第二、规模非常小。教育储蓄的存款最高为2万元。,（二）教育保险教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。投资年限最高为18年。,优势：1、可分红。2、大人出意外，小孩可豁免。,案例：吴女士40岁，离异；女儿17岁，再过一年女儿就要上大学。家庭资产状况是：一套价值30万的自主房产；积蓄3万；股市投资5000元。目前收支状况是：本人月收入2000元，孩子的父亲每月支付抚养费400元；吴女士及每月生活费为1500元，每月给父母赡养费200元。,步骤1：家庭资产分析（表）,资产负债状况,吴女士有总资产33.5万元，但主要是房产；生活负担重，日常收支节余少；女儿很快就要上学。因此，对于吴女士来说，近几年的主要理财目标是子女教育和家庭财务安全，理财主要原则是资产保值并保持其较好的流动性，以满足日常开支、突发事件及一年后大学教育的资金需要。,步骤2：财务安全规划吴女士是家庭的经济支柱，虽然她有一定的社会医疗保险，但明显不足。建议年交3000元左右购买寿险产品，具体分配如下：年交费1700元左右购买20年期的分红型终身寿险主险，保额40000元；同时在该主险后附加三种险，分别是：年交费700元左右的20年期的重大疾病险，保额20000元；年交费150元左右定期险，保额40000元。年交150元1年期附加意外伤害，保额40000元。合计保费支出只有2700元左右。同时该险种每三年还返还1600元，直至身故；每年还可以有红利领取，如果累积到20年后一次性领取，就可作为一笔退休金。,步骤3：教育资金规划（1）教育储蓄计划：带上户口本以吴女士的名字开设教育储蓄帐户，从现在开始为小孩进行为期3年的教育储蓄。从第一点规划的储蓄帐户中每月自动转存555元到教学储蓄帐户，3年共存2万元。到大学三年级开始时取出。（2）教育助学贷款：在大学一年级入学时，可凭学校入学证明，用30万元的住房在银行申请2万元教育助学贷款，用来支付大学一、二年级的学费、生活费，此项贷款财务每季度扣息，毕业后三年内还本金。,步骤4：资产分配及日常现金流管理吴女士的风险偏好属于保守型，保护本金不受损失和保持资产的流动性是吴女士的首要目标。她对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿用高风险来换取收益。,建议吴女士对房产以外的30000元储蓄扣除第一年的保险费用3000元后，剩余资产以银行存款及国债形式持有，具体比例是：存款65%、债券20%、基金15%，5000元股票继续持有。同时建议吴女士将储蓄都安排为活期存款，一方面用于子女教育储蓄月供，同时作为家庭应急基金的储备。,吴女士扣除保费后每月余约500，可以积累作为家庭生活费用以外的其他支出的储备，如购买家庭大件消费品，也可以作为金融资产积累的追加投资。综上所述，考虑吴女士具体情况，该方案属于保守型理财计划重点在于子女教育目标和财务安全保障，兼顾部分退休养老需求。但该方案仅适用于子女大学教育期，在子女大学教育完成、家庭生活稳定后，可以对上述理财方案和相关策略进行调整。,（二）养老计划退休生活轻松过积极储存养老金退休后的收入来源，由社会保险养老账户、公司的养老金补充、自己补充的商业养老保险、储蓄及投资组合产生的收益现金流组成。,一、养老是个严峻的问题据我国人均寿命调查显示:建国初期平均寿命52.8岁,目前为73.6岁;预测2008年女性为76岁,男性为71岁。我国人口平均预期寿命10年提高2.85岁。根据国家统计局统计资料透露,以2000年进行的第五次全国人口普查资料计算,我国人口平均预期寿命已达71.40岁,其中男性为69.63岁,女性为73.33岁。此次推算的我国人口平均预期寿命与1990年普查数据相比,提高了2.85岁。其中男性提高了2.79岁,女性提高了2.86岁。,目前我国60岁以上老年人口已达占总人口15%以上;2025年占总人口20%左右;2050年占总人口接近30%。专家预测,2050年,每3.5人中就有1个老人。而国际老龄化通用标准是一个国家65岁以上的老年人口达到总人口数的7%即进入老龄化社会。60岁80岁之间,夫妻俩每天每顿只吃5元盒饭需花费21.9万元(53365202)。养老是每个人面对的必然问题,为了保证50岁或60岁以后的生活质量,现在应该如何进行养老金的准备?准备多少才合适?如何进行筹划?,措施：(1)社保强制性缴纳最基本生存保障,具有统筹性、公平性的特点。社保的理论目标:替代率=社会平均工资的58.5%(替代率的下限42.5%低于这一标准的进入贫困救助)领取年限为10年15年。实际的养老金标准一直运作在替代率的下限附近。社保养老能让我们保多少?您退休以后,社保养老能领多少钱?每月领取的养老金=(您的个人账户资金120)+当地平均工资水平的20%(2)企业补充养老保险(利税型、企业效率型)吸引人才的手段。(3)个人商业补充养老保险生活品质的保障(完全个性化、多缴多得)。,案例35岁的桂先生夫妇八年前从老家到某市闯天下,靠精明能干,做起了小商品批发生意。收入虽然高,月均盈利1.5万元,但很不稳定,资金经常大进大出。太太在外贸公司工作,年收入3万元,儿子在上小学。家里有自用住宅一套,价值45万元;铺面为租用,每月租金4000元;汽车两辆(一辆家用轿车,价值15万元,一辆小货车,价值15万元);银行存款人民币11万元,美元1.8万,港元7万;做生意流动资金60万元。,桂先生的中短期奋斗目标是将来拥有一间自己完全产权的旺铺门面,10岁的儿子将来考上重点高中,让比他小5岁的妻子回家作“全职”太太。,财务分析:随着城市化进程的加速、市场经济的全面启动,以及现代高科技的发展,不但改变着我国社会的传统结构,改变着我国社会的精神生活方式和文明状态,也不可避免地影响着外来务工人员的生存环境。桂先生在制定规划时,应该首先考虑自身的保障问题,从整体资料来看,桂先生全家没有提及是否拥有保险,这是一个比较危险的信号。作为中产阶层,这是谁都应该计算的风险成本。疾病和意外并不会因为桂先生是成功人士而绕开,相反,由于付出了比一般人更多的努力,承受着比一般人更大的各种压力,其所面临的风险会更大。,随着人们生活习惯和环境的变化,一些重大疾病离我们越来越近,也让我们越来越痛苦。这种痛苦不仅仅是肉体的,更是精神上的;不仅仅是关乎个人的,更是关乎整个家庭的。作为家中的“顶梁柱”桂先生,其健康状况关乎家庭每个成员的幸福。一个家庭一旦风险来临,失去的不仅仅是亲人,更是持续稳定的收入和原本良好的生活品质,给整个家庭带来巨大的财务危机。作为一家之主,必须要采取一定的措施来应对风险,一旦有什么意外发生,将会使夫妻八年的辛苦付之东流。,收入支出情况分析:桂先生月收入1.5万元(尽管不稳定,暂且按固定收入计算),一年共计18万元,加上太太一年的3万元收入和银行的存款11万元,总共不到35万元。再加上1.8万美元和7万元港币折合成人民币总共也不到50万元。再来看看桂先生必须支付的成本。儿子上学一学期的学费大约需要8000元到10000元,不包括培优和上特长班的费用。铺面租金48000元,不含水电和维修基金等。更大的开支源于两辆汽车,由于燃油费的上涨,各种税负的增加和“交强险”文件的出台,费用将更高。此外,还有桂先生的交际应酬,人情往来等诸如此类的开销。,个案规划:(1)首先应该购买商业保险,拥有基本的医疗保障,例如大病医疗等。所需要的费用大约在年缴保费2万元左右,便可享受30万元50万元的医疗保障,可免除后顾之忧。桂先生的收入在整个家庭中占据了很大的比例。这类夫妻财富收入结构状况存在一个突出的隐患,即如一方身故,家庭风险通常会很大。所以,应该为桂先生计划人身保险,购买100万元的意外险、20万元以上的重大疾病保险。从年龄分析,桂太太也即将步入中年,重大疾病的发病率渐增,所以建议桂太太也购买20万元以上的重大疾病保险和20万元养老保险,用于退休后的生活开销。,(2)可将美元、港元购买个人外汇期权产品,当地个别银行开通了对外汇期权合约的24小时网上交易服务。投资者通过该业务,无论美元是涨是跌,只要看准方向,都能获利。不过专家提醒,风险和收益永远是对等的,个人外汇期权产品虽然具有放大资金的效果,但在投资时应该充分考虑自身的风险承受力,在对市场进行认真研究后慎重交易。,(3)为了加快现金周转速度,可将价值15万元的家用轿车和住房卖掉,然后购买商住两用的旺铺。因为投资商铺是一个不错的选择。“一铺三代”着实对人们有着巨大的诱惑力。新的“产权投资理财”方式采用投资者投资置业、拥有完全真实的产权,而交由经营公司统一出租、管理,最终让投资业主稳定收益的模式,在有效降低投资门槛的同时也保证了收益的稳定性。,