中小企业融资第2章信用担保.ppt

第二章中小企业信用担保融资,第一节案例分析第二节信用担保操作流程与要点第三节信用担保知识要点,本章教学内容,第一节案例分析SH公司信用担保过程,一、融资背景二、取得担保过程三、经验启示四、担保效果,分析与讨论,1、SH公司刚开始为什么难以获得信用担保？你如何看待SH公司的抱怨？2、反担保有哪些具体措施，担保公司为什么要提出反担保要求？3、企业要获得信用担保贷款，一般要满足什么样的要求？4、什么样的企业通常无法获得信用担保贷款？5、信用担保对中小企业融资起着什么作用？6、SH公司通过哪些努力最终获得了担保？你如何看待该公司的努力？,第二节信用担保操作流程与要点,一、担保业务流程二、担保申报材料三、申请担保企业应具备的条件四、担保项目审查与评估五、担保项目决策与实施六、担保项目后期监督与管理,一、担保业务流程,1、申请担保。2、担保机构审查项目是否符合受理条件。3、现场考察、资料审查和项目正式评审。4、按决策程序进行决策。5、落实反担保措施。6、收取担保费。7、签订担保合同、反担保合同、保证合同及相关协议。8、对在保项目进行跟踪和监管。9、解除担保责任：(1)无代偿解除(2)代偿解除,企业咨询、索取材料,企业提出担保申请,资信评估部进行项目初审,资信评估部收取项目评审费、正式受理,担保部进行调研、评审,评审会审议,担保中心、银行、企业、反担保人签订有关合同,协助企业办理相关法律登记手续,银行放款、中心正式承保,按担保中心要求积极配合跟踪管理,担保中心进行保后跟踪管理,偿还贷款、担保项目终止,预交项目评审费2000元,1填写完整的担保申请书；2营业执照复印件；3企业法人代码证或组织机构代码证复印件；4公司、产品介绍；5贷款卡复印件；6上两年度及近期财务报表复印件,按所需材料清单提供材料、原件备验,评审会通过后，企业交清项目评审费余额，中心发担保意向通知书，企业可建议银行启动贷前审查程序并补充所需材料,不符合要求企业,交纳担保费,办理有关反担保手续,二、担保申报材料,（一）中小企业信用担保项目申报书（二）担保申请人提供的材料（三）第三人保证、反担保资料,（一）信用担保项目申报书,1、企业情况（1）企业基本信息（2）企业财务状况（3）企业管理情况2、项目情况3、项目资金情况4、申报事项5、反担保措施6、信贷部门意见7、对项目申报书和附送材料的审核及受理意见,（1）企业基本信息,（2）企业财务状况,（3）企业管理情况,2、项目情况,3、项目资金情况,(1)总投资及完成投资情况。说明项目预计总投资，已完成的投资的资金来源及主要用途(2)余缺资金的筹措情况。说明各项资金来源，预计到位时间、使用条件。企业自有部分说明筹集计划和可能性，利用贷款的说明贷款条件和利率,4、申报事项,5、其他,5、反担保措施抵押、质押或保证的具体情况6、信贷部门意见信贷部门承贷意向说明7、对项目申报书和附送材料审核及受理意见此栏填列担保公司项目受理人、项目负责人核实企业提交材料的完整性、真实性和有效性情况，审理受理条件，提出受理意见,（二）担保申请人提供的材料,以抵押或质押为反担保方式应提供的材料,截至200月日主要存货明细表,负责人：填表人：,截至200年月日主要长期投资明细表,负责人：填表人：,截至200年月日主要固定资产明细表,负责人：填表人：,截至200年月日银行借款明细表,负责人：填表人：,截至200年月日应收帐款帐龄明细表,负责人：填表人：,截至200年月日或有负债情况表,负责人：填表人：,（三）第三人保证反担保应提供资料,三、申请担保企业应具备的条件,1、企业依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和履约能力。2、财务会计核算规范，资产状况良好，依法纳税，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设施。3、具有一定的经营管理水平，没有不良的信用记录。4、拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流。5、企业连续经营1年以上。6、融资用途符合国家法律规定，能形成较好经济效益。7、能够提供担保机构认可的反担保措施。,不能提供担保的条件,银行逾期贷款未还；偷漏税行为；财务报表与税务报表不一致；担保资料有虚假；企业对外股本性投资总额超过净资产50%；所融资金用于股权性投资；融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域；用担保套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入；超批准范围违法经营；资产负债率高于70%；,信誉状况不良，或最近3年曾有不良经营和违约记录；涉及重大民事、经济纠纷，且没有最终认定结果；无按期还本付息能力；经营状况恶化且难以改善；无反担保措施或反担保措施不能落实；主要领导人资信不可靠、经营管理能力低下或领导班子群体素质差；财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱；企业申请担保金额高于其净资产；有逾期债务关系尚未解除；,五、担保项目审查与评估,（一）现场考察（二）资料审查（三）项目评估与评估报告,（一）现场考察,1了解企业是否正常生产经营。2机器设备利用率。3生产经营管理的规范性。4生产人员素质和水平。5厂方和办公场所情况。6库存情况7基础设施供应情况。,（二）资料审查,审查企业报送的资料是否齐全审查企业提供资料的有效性、合法性(1)查询银行账户对账单(2)查询企业所得税发票和增值税发票(3)查询企业为其资产购买保险情况(4)到房地产管理部门查询企业的房地产是否已经抵押(5)查询企业的关税情况(6)查询企业的贷款卡信息(7)查询企业购置固定资产和原材料的原始合同、协议和发票(8)查询企业各种财务预测表(9)了解企业及法人代表信用状况，企业产品的社会认同情况,（三）项目评估与评估报告,综合分析申请担保企业的行业情况、市场情况、企业素质、财务状况及反担保措施，重点分析企业按期还款的能力、担保期限内的各类风险撰写出有明确评价理由和意见的评估报告和法律意见书提交担保业务部门和担保机构决策者参考。,六、担保项目决策与实施,（一）反担保措施设置（二）担保费及其他费用的收取（三）担保合同签署,（一）反担保措施设置,反担保的主要方式抵押(质押)反担保物的条件,1、反担保的主要方式,种类包括保证金、抵押反担保、质押反担保、信用反担保等细分为：第三方信用保证、不动产抵押、动产抵押、动产质押、权利质押(包括汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单、股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权、出口退税单等)、财务监控、个人连带责任、附条件的合同权利转让(收益权、经营权、承租权、期权)、项目收购与回购等,2、抵押(质押)反担保物的条件,(1)抵押人拥有所有权，或国家授权其管理。(2)抵(质)押物的价值或其价值与其他反担保措施的金额之和，大于担保融资本息。(3)未向他人出租、转移，未设定他项权利。(4)非法律禁止流通或转让的。(5)不存在争议(包括诉讼、仲裁等)。(6)非依法被查封、扣押或采取其他保全措施的。(7)非学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生正在使用中的福利、生活设施。(8)非列入破产程序的。(9)非海关监管货物(海关批准的除外)。(10)非无法实施强制执行的。,（二）担保费及其他费用的收取,1、担保费的构成2、担保费费率的确定3、担保费的收取和计算4、其他费用的收取,（三）担保合同签署,担保机构与委托保证人之间签订委托保证合同；担保机构与借款人和反担保人之间签订的反担保合同；担保机构与借款人和贷款人之间签订的保证合同。,七、担保项目后期监督与管理,1、在保项目的监督与管理2、担保责任的解除与代偿3、代偿项目的追偿,第三节信用担保知识要点,一、信用担保的类型与作用二、信用担保业务品种,一、信用担保的概念,信用担保，也称信用保证，是指由担保人(专门机构)向债权人承诺，当债务人未按合同规定按期偿还债务或因违约等原因未能履行合同时，由担保人向债权人偿还债务的保证。(1)由专门机构提供的担保；(2)制度化的担保，即它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是标准化、规范化的业务；(3)面向社会提供，而不是对内部关联机构或雇员提供。,我国信用担保的三种模式（类型）,(1)中小企业信用担保。(2)互助担保。(3)商业担保。,二、信用担保对中小企业融资的意义,缓解中小企业融资困难的现状。弥补中小企业担保品欠缺或不足，分担金融机构风险，以增强其融资意愿，使中小企业得以与大企业同享金融资源。与中小企业共担创业风险。参与企业经营辅导支持中小企业的R&D(研究与开发)。,发展现状,全世界已有48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。世界第一个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。我国的中小企业信用担保实践始于1992年。截止2001年7月，全国已有30个省自治区直辖市组建了200多个城市中小企业信用担保机构，已有13个省区组建了省级再担保机构，募集各类担保资金已达100亿元，预计每年可以为中小企业提供200至500亿元担保支持。,构建模式：一体两翼三层,“一体”指城市级信用担保机构，是政府间接支持的政策性扶持机构，具有法人实体资格，实行市场化公开运作，属不以盈利为主要目的非金融机构。占我国担保机构的90%。“两翼”指以中小企业为服务对象的互助担保机构与商业担保机构，是城市信用担保的补充。分别占总数的5%。“三层”指担保体系分为国家、省级、地市级三个层面。地市级信用担保机构负责辖区内的直接担保业务，省级担保机构对其进行再担保，国家信用再担保机构以省级担保机构为再担保服务对象。,二、信用担保业务品种,流动资金贷款担保科技三项费用担保综合授信担保保函业务融资顾问咨询委托评审再担保上市融资担保,复习思考题,1、什么叫信用担保？什么是反担保？2、怎样理解信用担保对中小企业融资的意义？3、中小企业申请信用担保的步骤是什么？4、中小企业申请信用担保应该具备哪些条件？5、信用担保的业务种类有哪些？6、中小企业可以用来进行反担保的措施有哪些？7、担保机构受理申请后，对中小企业进行现场考察和资料审查的具体项目包括哪些？8、担保费如何计算？,谢谢大家！,