中国银行上海浦东分行个人住房贷款操作流程分析

.毕 业 论 文 题 目 中国银行上海浦东分行 个人住房贷款操作流程分析 英文题目Take Bank of China Shanghai Pudong Branch as the example Individual mortage operation flow analysis 毕业论文（设计）选题报告院（系）：商学院学 生 姓 名论文（设计）题目中国银行上海浦东分行个人住房贷款操作流程分析题目来源及意义题目来源:自拟意义: 本课题以中国银行上海浦东分行为研究实体，运用经济学。管理学。金融管理的相关理论对中国银行上海浦东分行个人住房贷款操作流程的现状进行分析，结合中国银行原有的个人住房贷款的特点，参考了其他银行一些值得借鉴的地方，修正了一些不足的地方，占领优势并维护本身的利益，为银行以后信贷方面的风险防范提供了参考意见。 论文题目研究领域状况由于我国住房贷款市场起步晚，我国学者对于这方面的研究工作近几年才陆续展开，现有的研究多限于对目前的住房抵押贷款的介绍，和对已出现问题的一般描述和分析。在关于银行如何防范风险问题的研究上，基本属于空白，不仅研究深度不够且没有中国自己的特色。内容提要或实施方案引言第一章 流程的概述及设计原则1.1 流程概述1.2 流程的作用1.3 流程设计的原则1.4 我国个人住房贷款的现状第二章 中国银行上海市浦东分行概况2.1 中国银行概况2.2 个人住房贷款流程内容2.3 个人住房信贷实践操作流程2.4 信贷流程分析2.5 个人住房贷款评价第三章 改进后的操作流程分析3.1 改进建议3.2 改进后流程设计3.3 新流程设计说明3.4 流程改进可行性及科学性主要观点或主要技术指标消费信贷作为银行业中比较重要的一个方面，对于银行发展的局势影响比较大。但是在我国开展的时间很短，由于各商业银行是陆续推出的，并且在贷款种类和贷款细节上有许多差别，宣传力度不够，所以大多数人对于消费信贷究竟是怎么回事就比较模糊，无从下手。随着中国加入世界贸易组织，很多原本被中国企事业单位垄断的行业向外国同行们敞开了大门，银行业也是如此。面对外国银行在资金、宣传、操作流程甚至服务方面占据绝对领先的优势，中国本土银行如何去维护本身利益，取得优势就变成了件很重要和迫切的问题。同时，中国目前房产购买热旺盛，投资者踊跃。因此，个人住房信贷业务又成为消费信贷的重中之重。本文从中国银行上海浦东分行个人住房信贷的实际操作流程入手，详细讲解办理中国银行住房信贷所需要的资料、过程等等，对其流程进行介绍并做了一定的分析，最后依据业务流程的设计原则提出比较可行的整改意见，使信贷流程更为完善。主要参考文献1 沪中银发（2006）535号关于下发个人一手住房贷款业务操作细则（2006版第二版）、个人二手住房贷款业务操作细则（2006版）2 沪中银发（2006）209号-关于下发中国银行股份有限公司上海市分行个人一手住房贷款尽职审批工作指导意见（2006版）的通知3 沪中银发（2006）309号关于下发中国银行股份有限公司上海市分行个人二手住房贷款尽职审批工作指导意见（2006版）的通知4 沪中银发（2006）536号关于下发中国银行股份有限公司上海市分行零售贷款客户分类管理办法的通知5 苒明杰，钱平凡.再造流程M.浙江：浙江人民出版社，1998，82996 蒋志青.企业业务流程设计与管理M.北京：电子工业出版社，2002，1511607 梅绍祖，(美)James T.C.Teng.流程再造：理论、方法和技术M .北京：清华大学出版社，20048 张静琦.商业银行信贷管理M.四川：西南财经大学出版社，2005，2562719 曹利克.应用业务流程分析提高服务工作质量J .中国城市金融，2002，9：10 Eugene.h.Melan.Process Managemengt:Methods for improving products and serviceM,McGraw-hill,Inc1997,1623.11 李国良.流程制胜：业务流程优化与再造M.北京：中国发展出版社 200512 徐翔.现在企业业务流程标准化操作手册M.北京：企业管理出版社 2006，100106III.摘 要本文主要研究中国银行上海浦东分行个人住房贷款操作流程问题。作为中国金融行业的百年品牌，中国银行在注重稳健经营的同时积极进取，不断创新，创造了国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。本文首先介绍中国银行上海浦东分行的基本情况，以及论文写作的一些理论发展基础，然后介绍上海浦东分行个人住房信贷业务流程的操作流程，并给于一定的分析，最后提出相应的改进方法和意见，使贷款流程更加完善。【关键词】流程，信贷业务，流程分析AbstractThis article mainly studies the Bank of China Shanghai Pudong Branch individual mortage operation flow question.As Chinese finance profession hundred years brand, Bank of China during attention steady management positive enterprising, innovated unceasingly, has created the domestic banking industry many first, in domains and so on international settlement, foreign exchange fund and trade financing obtained the field and the customer widespread approval and the praise.This article first introduced Bank of China Shanghai Pudong Branch the basic situation, as well as the paper writing some theory development foundation, then introduced the Shanghai Pudong Branch individual housing credit operation flow the operation flow, and for in certain analysis, finally proposes the corresponding improvement method and the opinion.Causes the loan flow to be more perfect.【Key word】process， Credit business， Process Analysis 20目 录摘 要IAbstractII引 言1第一章 个人住房贷款流程概述21.1中国银行简介21.2中国银行上海浦东分行个人住房贷款现状21.3个人住房贷款操作流程分析及其存在的问题3第二章 个人住房贷款操作流程中存在问题产生的原因82.1银行办理个人房贷时重复工作的原因92.2银行审批个人房贷步骤烦琐的原因92.3操作风险产生的原因102.4贷款发放过程中问题产生的原因10第三章 应对操作流程现有问题的措施113.1应对银行办理个人房贷时重复工作的措施113.2应对银行审批个人房贷步骤繁琐的措施113.3应对操作风险的措施123.4应对贷款发放过程中出现问题的措施133.5优化流程设计13结 语17参考文献17致 谢19引 言中国银行是中国国际化程度最高的商业银行。在近百年的岁月里，中国银行以其稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验深得广大客户信赖，打造了卓越的品牌，与客户建立了长期稳固的合作关系。中国银行上海浦东分行坐落于上海市浦东新区，历经数年发展，形成较大规模，其中个人住房贷款占信贷业务中的79.83%，成为整个银行信贷业务中的重中之重。本文针对中国银行上海浦东分行个人住房贷款操作流程中存在的问题，运用经济学、管理学、金融管理的相关理论对其操作流程的现状进行分析，指出其中不足之处，并提出相应改进意见。本文前期作者已经对中国银行上海浦东分行做了一定的调研，获取了丰富的资料，并有银行提供的详细资料作参考，不断的加深对银行本身的了解，为本文的前期做了大量的工作，将更有利于发展战略方案的可行性论证。第一章 个人住房贷款流程概述1.1中国银行简介中国银行是中国四大国有商业银行之一。中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务和金融机构等业务。公司业务以信贷产品为基础，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务和融资、财务解决方案。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。资金业务包括本外币保值、资金管理、债务保值、境内外融资等资金运营和管理服务。而金融机构业务则是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。作为中国金融行业的百年品牌，中国银行在注重稳健经营的同时积极进取，不断创新，创造了国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。中国银行上海市分行是中行最大的国内分行之一。目前，上海市分行拥有185家营业机构、100多家自助银行和5000余名经过专业培训的员工，建立了包括有人网点、自助银行、电话银行、网上银行在内的立体服务网络。1.2中国银行上海浦东分行个人住房贷款现状近几年来,中国银行上海浦东分行个人房贷业务保持了较快的增长势头,1997年末,个人住房贷款余额仅为60.5亿元,占各项贷款的比例为0.7%,到2006年末,贷款余额已增长为127亿元,占各项贷款的比例已经高达10.8%。这更充分的说明了随着上海市房地产业迅速发展，个人住房贷款业务由于准贷条件低，贷款期限长，在房地产大热的背景下成为多数人买房时的选择，对各商业银行来讲，个人住房贷款已经成为新的利益集中点。中国银行上海浦东发展分行个人住房贷款业务具有自己独特的地方。贷款金额上不封顶；贷款申请人不受地域限制凡本市居民、外地人士均可申请；贷款成数高，最高可达房价的80%；贷款年限长，最长可达30年；贷款数量不限，但若贷款购房超过2套以上者，则银行根据借款人的还款能力相应控制贷款成数；还款方式灵活。客户可选择不同的还款方式，并可部分或全部提前还款，也可做转按揭等业务。1.3个人住房贷款操作流程分析及其存在的问题131个人住房贷款操作流程概述办理个人住房信贷大致可以按以下顺序进行操作（见图一）借款人咨询借款人向银行申请提供相关资料银行审批签订借款合同抵押登记、公证、保险、开户银行放款贷款第一次检查，定期回访，按揭项目后评价贷款本息收回 图一：个人住房贷款基本操作流程图在实际操作中，工作进行还是十分有点难度的。下面我们以中国银行上海浦东分行为例，来具体说明其实际工作中的内容：1、贷款人咨询。经办人向客户提供咨询服务，咨询内容包括：已开办的个人信房贷款种类，对象、条件、额度、期限、利率和还款方式等情况。 2、申请并提供相关资料。借款人需提供借款申请书；有效身份证件及其复印件；个人家庭收入证明；已支付所购房价款规定比例首付款的证明；中国银行认可的经济收入或偿还贷款计划；购买或租赁商业用房合同、协议或其他有效文件；抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；保证人同意提供担保的书面文件及资信证明；借款人向贷款人提供证明商业用房手续齐全、项目合法的资料；中国银行上海浦东支行要求提供的其他证明文件或资料。3、银行审批。银行审贷部门重点审查：购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款；所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；借款人偿还贷款本息的能力。4、签订借款合同。审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，与借款人、开发商签订个人购房借款合同，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。5、抵押登记、公证、保险、开户。申请个人商业用房贷款，应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证。以资产作为抵押物的客户应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，还款责任险投保金额不得低于贷款本金和利息之和，中国银行应为保险单注明的第一受益人。保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件。在贷款未偿清期间，保险单正本交中国银行执管。在保险有效期内，不应以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，应及时通知中国银行，并落实其它担保。否则，中国银行有权提前收回贷款。6、银行放款。抵/质押合同或保证合同生效之日起5个工作日内，中国银行将按借款合同约定将贷款一次或分次划至贷款人指定的购买住房开发商或售房单位的专用帐户，由中国银行监管使用。其大致过程是：签订合同办理抵（质）押登记、保险、公证等手续合同生效后填各类凭证借款人开立存款帐户办理贷款划付手续。7、贷后管理。分为日常管理、清户撤押和档案管理三个方面。（1）日常管理：是指对所发放的个人住房贷款进行跟踪管理、查询分析、具体包括贷款台帐、贷款日常通知、逾期催收、贷后检查、查询统计、抵押物日常保管，直至贷款结清。（2）清户撤押：是指当借款人按期还清全部借款本息后，信贷部门应销记“抵押物及权证登记簿”同时填制“中国银行抵押物、质押物转出通知书”通知会计部门和抵押物保管部门。会计部门、保管部门、保管部门审核无误后据此办理清户撤押手续。（3）档案管理：是指信贷经办人员办妥每笔贷款后，定期将收集齐全的有关资料整理后，将合同正本交档案专管员，并办理有关移交手续。合同副本留信贷部门专人保管以备日常管理。贷款本息结清后信贷部门应通知档案专管员将档案正式归档。8、本息偿还。还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。贷款期限在1年以内（含1年）的，到期一次偿清贷款本息。贷款期限在115年的（含15年），您应按月并自使用贷款后第二个月开始偿付贷款本息。偿还贷款本息的方式可选择等额本息还款法或等额本金还款法两种。在抵押贷款合同生效后，如果有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，如提前部分还款，每次还款金额不得少于1万元或其整数倍。提前还款必须提前15天向中国银行提出申请。还款方式有两种，一是委托扣款方式：借款人应与贷款行签订委托扣款协议；二是柜台还款方式：借款人将现金或信用卡、储蓄卡交柜台经办人办理。132中国银行上海浦东分行个人房贷操作流程分析中国银行上海浦东分行的个人住房信贷在流程上基本上是按照上述流程开展工作的，基本能涵盖所有的方面。其主要操作系统中国银行零售贷款在线审批系统(CCAS) 目前已经全面推广,从结果来看，使用者都反映这个系统比较全面且操作方便，评价是非常好的。整个流程基本分为三个阶段：资料准备阶段、贷款审批阶段和贷款发放阶段。1、资料准备阶段。理财客户经理收集所有贷款资料，对房产证明进行预评，并由评估公司出具预评单撰写贷前调查报告等。理财客户经理和部门经理/路支行行长一、二级签字。这一阶段主要是些基本材料的准备，包括贷款申请表、身份证件、家庭户口证件等。以及与客户的联系，可以说是基础工作，但是这些工作是十分重要的。客户资料的准确度及时度将直接涉及到贷款的审批成功和时间，对于客户往往会造成比较大的影响。2、贷款审批阶段：理财客户经理将贷款资料和消贷客户经理将资料录入贷款系统，当天查询上海征信系统和全国征信系统的征信报告，及房地产交易中心联网查询的房产确权单。扫描借款人该出具的所有资料，上报审批。并登陆系统查询审批进展，及时补充资料和说明。这个阶段是工作的重点，由于中国银行目前电子信息化做的比较好，因此很多工作都是在网上完成的。这个周期可能会持续比较久的时间，上级需要对所有资料和客户情况进行详细的考察，考核其是否符合贷款资格。往往可能因为一点点的错误就导致资料的退回。因此在处理此阶段工作时，需要的就是仔细、仔细、再仔细。尽量把工作做到最全、最完整，为客户争取早日拿到贷款。3、贷款发放阶段：审批同意后，理财客户经理携贷款资料上报放款。待放款同意后，将资料交换到中心放款经理即可放款。这是贷款最后的处理阶段，这一阶段的重点主要是合同的填写，由于合同属于重要文件，上面绝对不能允许有任何错误现象存在，因此在填写时候需要与客户取得联系，在双方都在场可以相互监督、交换意见的情况下填写。133 个人住房贷款操作流程存在的问题伴随着我国商业银行股份制改革的不断推进，包括中国银行在内的各个商业银行已经初步建立了个人这方贷款的风险管理体系。投入使用后也取得了比较好的效果，但是，在作者亲身实际操作后，发现主要存在以下几个方面的问题：1、银行在资料整理时存在大量的多次重复劳动。在资料的采集、审核、整理、归档等环节中，由于流程设计的疏忽，都导致了多次重复工作。例如，在一级、二级档案归档时的分开审批和入库，完全可以在最后档案归档时，一起审批并入库。2、审批步骤实际操作过于繁琐，一般需要两次上交审批以及两次档案清单移交审批。从申请人提出申请到最后批准放款，申请人拿到款项的时间，以中国建设银行上海分行为例，由于目前贷款权限上收到省一级行,这个时间大约需要两个月甚至两个月以上。而在中国银行的审批制度下，这个时间将会更长。这样一来，银行和客户都浪费了很多本不该浪费的时间。3、从银行办理个人房贷业务的实际情况来看，目前，银行个人房贷业务面临的操作风险主要是由流程执行不严格和外部欺诈两种情况引起。流程执行不严格导致的操作风险是指商业银行在办理个人房贷业务的过程中没有做好贷前审查和贷后检查工作，从而给银行造成风险隐患。而外部欺诈造成的操作风险主要是房地产开发商利用“假按揭”的形式骗取银行资金、中介公司伙同上家套取银行贷款、不合格中介公司违规操作等情况。自2003年下半年以来，国家出台了一系列政策措施，如关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知、关于促进房地产市场持续健康发展的通知。很多开发商开始借“假按揭”之名套取银行资金。从现实调查情况来看，“假按揭”问题绝非个案，其涉案资金从几十万元到上百万元，乃至于数十亿元，可能给银行造成的资金黑洞不容忽视。4、在贷款发放的过程中，贷款人填写合同的情况和银行的办理效率，也直接影响了整个个人房贷办理的效率。由于合同的签写不允许有涂改，如果贷款人在填写中出现错误，需要再次向银行相关工作人员询问具体内容并重新填写。这样，整个过程耗费的时间又将增加。第二章 个人住房贷款操作流程中存在问题产生的原因一般认为，银行住房贷款面临的风险是不可完全避免的，一般将风险分为系统风险和非系统风险。系统风险是所有金融机构都必须面对的风险，因为系统风险的出现与整个社会的宏观环境相联系，不可能因为银行单方面的努力就可以减轻或是避免，比如因政治、宏观经济环境等造成的风险。非系统风险由于是个别项目的收益不确定带来的风险，可以通过银行自身加强其风险防范和控制来转移。因此，银行应该以关注非系统风险为重点，银行在办理个人住房贷款业务时应严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行操作，同时，应该加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生。制定贷前调查、贷中审查、贷后检查的办法和实施细则。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止违法现象的发生。2.1银行办理个人房贷时重复工作的原因在设计个人住房贷款操作流程时，银行需要考虑风险控制的问题，以降低银行面对风险的机率，很多银行往往选择从贷款对象开始入手。于是，掌握真实、有效、全面、具体地申请人资料成为业务开展的基础。但通过分析现在的个人住房贷款操作流程，我们发现该流程并不完全适合实际工作。重复环节的设置，导致银行在资料整理时存在大量的多次重复劳动。很多客户资料往往是由房产开发商提供的，因此在与银行交涉时，各种表格的填写在规范性上存在很大的缺陷。由于开发商提供的资料不够完善齐全，银行在进行各项资料整理时，一旦发现问题，又需要再次找到开放商寻找客户重新获取资料。这样，银行在重复劳动后也很难获得完整的信息，反而导致银行重复工作，难以提高工作效率。如果这种情况过于严重，客户在该行花费的时间过长但得不到贷款，客户就会考虑重新选择其他银行，这样，将导致本行客户源流失。2.2银行审批个人房贷步骤烦琐的原因银行在审批个人住房贷款的过程中，一般需要两次向上级行提交审批申请，及两次档案清单移交审批。初审中，银行客户部门需要完成贷款申请人的基本资料搜集，包括申请人身份证件（居民身份证、户口本和其他有效居留证件）、贷款行认可的部门出具的借款人稳定经济收入证明或借款人偿债能力证明、合法的购房合同或协议书和其他银行要求同时出具的相关证明。通过初审后，银行对符合条件的申请人进行再次审查，除了在初审中提交的基本资料外，银行还要对申请人购买房屋的开发商进行审查。包括向房地产开发商核实购房合同的真实性、对开发商进行信用等级评估、贷款调查，以及开发商是否已经办理抵押登记手续等方面的情况。当再次提交审批时，上级行会对所需要的材料和客户情况进行详细的考察，考核其是否符合贷款资格。经审核后，不论是否符合条件，上级行将在一星期左右把意见返回下级行。在此过程中，给下级行的工作带来很多不便之处，加大工作量的同时更浪费了很多本来不应该浪费的时间。可以看出，这个阶段占据了该操作流程大部分时间，冗余地、浪费审批流程通顺性的风险经理审批以及重复性的资料收集工作，从总体上看，并没有为流程的整体运作带来帮助。2.3操作风险产生的原因一般，商业银行的操作风险主要由业务流程所涉及操作环节的不规范引致,进而产生风险沿业务流程链进行传导的现象。商业银行的操作风险可以划分为四类：人员因素引起的操作风险、流程因素导致的操作风险、系统因素导致的操作风险和外部事件引起的操作风险。从中国银行上海浦东分行办理个人房贷业务的实际情况来看，目前个人住房贷贷业务面临的操作风险主要是由流程执行不严格和外部欺诈两种情况引起。 流程执行不严格导致的操作风险是指在办理个人住房贷款业务的过程中没有做好贷前审查和贷后检查工作，从而给银行造成一定的风险隐患。一般情况下，由一个客户经理全权负责一个客户的贷前调查、贷后检查和贷款的发放与收回，银行其他部门则通过该客户经理提供的客户信息进行判断和决策；上级行进行贷后检查，多是到下级支行听取业务汇报，很少直接向贷款申请人进行贷后检查，这样的流程设置，无法回避道德风险和个体思维、判断上的偏差，使得银行设置的流程出现漏洞。而外部欺诈造成的操作风险主要由于房地产开发商以各种形式骗取银行资金、中介公司伙同上家套取银行贷款、不合格中介公司违规操作等情况。由于我国相关法律、法规不够健全，监管力度不到位，房地产市场中存在的中介公司良莠不齐，很多中介甚至不具备从业资格。这些公司伙同卖房上家骗取贷款，往往令银行防不胜防，给银行带来重大的经济损失。从这个角度来说，目前银行个人住房贷款面临的操作风险尤其严峻，银行更应该引起重视。2.4贷款发放过程中问题产生的原因这是贷款最后的处理阶段，这一阶段的重点主要是合同的填写，合同属于重要文件，上面绝对不能允许有任何错误现象存在。往往贷款申请人和银行双方在最后的阶段都放松了自己。贷款申请人在填写合同时不够重视或过于放松，加上很多贷款人在办理贷款前期对于银行贷款流程并不了解，与银行缺乏沟通。银行工作人员也没有从贷款人的角度考虑，没有对贷款人进行合理引导，最终导致贷款合同填写错误。银行在最后处理合同存档也该双重确认，工作人员应该在最后的关卡把握好自己的本职工作。另外，银行的办理效率低下，主要是因为银行存在总行-分行-二级分行-支行-分理处-营业所等多环节的委托代理关系，难以形成有效的决策机制，在人事安排上，银行沿用了很多政府机构的方式，冗杂的机构设置导致效率缺失。第三章 应对操作流程现有问题的措施国内各银行之间竞争激烈,面对其他国资银行和外资银行咄咄逼人的压力，在相同的基础化条件下, 中国银行如何去吸引客户？关键在于把握整个贷款操作流程中的两个度-速度和进度，二者缺一不可，需要将二者合二为一。因此我们认为,银行必须加强操作流程管理，避免以后出现由于这方面出现的问题，导致客户流失的情况,这样既有利于客户也有利于银行本身。3.1应对银行办理个人房贷时重复工作的措施在资料收集方面，建议以后改为客户经理与客户当面联系，这是银行工作人员的基础工作，也是十分重要的一个环节。与客户的联系，可以说是基础工作，但是这些工作是十分重要的。这样，一方面银行可以取得更加完整、准确的客户资料和信息，避免由于掌握资料不完全导致的多次重复性的采集客户资料的过程；另一方面银行和客户也可以进行一定的交流，方便之后在贷款办理过程中工作的沟通。另外，客户资料的准确度及时度将直接涉及到贷款的审批成功和所消耗的时间，这对于客户往往也会造成比较大的影响。3.2应对银行审批个人房贷步骤繁琐的措施以中国银行上海浦东分行为例，现行审批制度是根据“审贷分离”原则，通过分设贷款调查、审查、审批不同岗位和职责，实现个人住房贷款的风险控制与管理。但是，这样一来，每个部门只负责对自己部门的审查内容进行审查，各个部门之间分开作业，一般不会集中办理。如果A部门出现工作失误，B部门会直接将资料退回B部门，大大延长了审批时间，明显降低银行工作效率。目前，国内已经有银行正在探索或实现了集中审批的模式，即通过成立审批中心，由专职审批人员对辖区内所有个人住房房贷业务进行集中化和规范化的审批，以减少审批步骤，缩短审批时间，可以有效提高银行工作效率。由于中国银行上海浦东分行现在的审批步骤实际操作过程过于繁琐，建议能相应地简化审批程序。除了上面提到的通过建立审批中心外，还可以通过分散风险经理的权限来实现。例如风险经理审批处，可将限额内外的分开处理，以节省在此处审批消耗的时间。汇总、细化贷款流程，使个人住房贷款业务操作更趋规范。例如银行可以在所有材料整理完成后一并上交，不必分为两次。可将第一次、第二次档案入库合并为最后一次的统一的档案入库。这样避免了浪费时间，并请所有工作人员能各尽其责，为自己的工作和贷款人的利益负责。这个周期可能会持续比较久的时间，上级需要对所有资料和客户情况进行详细的考察，考核其是否符合贷款资格。往往可能因为一点点的错误就导致资料被退回。因此在处理此阶段工作时，需要的就是工作人员和客户都仔细、仔细、再仔细。尽量把工作做到最全、最完整，为客户争取早日拿到贷款。3.3应对操作风险的措施导致个人住房贷款操作流程中存在的操作风险问题的主要原因是，在银行办理个人房贷过程中，没有做好贷款前的审查工作和贷款后的检查工作。在我国，还存在很多的“人情”问题，银行有些职员在为亲戚、朋友等办理个人房贷问题上还有很多的空隙，在审查工作和后期检查工作上，都没有按照严格的规定在执行。这些做法直接导致了银行给出的贷款可能无法按期收回。而外部欺诈造成的操作风险，例如房地产开发商以各种形式骗取银行资金、中介公司伙同上家套取银行贷款、不合格中介公司违规操作等情况，也给银行带来重大的经济损失。整个贷款工作看似不是很难，但其需要的是细致的观察和迅捷的操作速度，因为这些材料里的细小科目很多很杂，往往不注意就可能会填写错误，从而造成客户和银行不必要的损失，同时还需保持一定的速度，否则有时根本完成不了工作量，就会拖延整体工作的进度。因此这也是一项充满挑战性的工作。上海银行办公室发布的上海银行加强个贷风险管理中沪中银发（2006）535号-关于下发个人一手住房贷款业务操作细则（2006版第二版）、个人二手住房贷款业务操作细则（2006版），就贷款操作流程方面也出台了新的规定，对开办个人房贷业务以来的各项相关规章制度进行梳理，在此基础上制定个人房贷作业手册，以汇总、细化贷款流程，使房贷业务操作更趋规范。该行还建立了个人贷款操作合规性检查制度，加强对放款和回收的核算监督，保证业务操作质量。3.4应对贷款发放过程中出现问题的措施合同本身属于重要文件，上面绝对不能允许有任何错误现象存在，因此在填写时候需要非常的小心。最好是在与客户取得联系后，客户银行双方都在场的情况下，相互监督、交换意见的情况下填写填写准确。再把合同和档案存入库，最后，银行发放贷款。3.5优化流程设计针对上述的流程存在的问题，我们认为有必要进一步改进流程，使之更科学、合理。351业务流程设计原则业务流程的设计讲究一定的原则，在设计的时候主要从以下原则来把握流程的设计和实施： 1、遵循环境要求原则，这个流程的设计的主要环境约束是政府的法律、法规，其设计的前提是必须要考虑政府的法律、法规，例如合法、安全等因素；2、以顾客满意为中心原则，由顾客需求决定流程的内容和方式。如果顾客不满意，银行就需要重复工作，必然造成资源浪费，提高了银行运营成本，降低工作效率，最终导致顾客不满意银行工作；3、资源约束原则，即可操作原则，建立的业务流程必须具有可操作性，从新流程的可行性与科学性分析来看，改进后的流程具备可操作性；4、相互制约、相互服务的原则，如新流程中加入的上下级风险经理审批，缩减了以往风险经理手中的权限，达到上级对下级监管的目的；5、简明、清晰、扁平、高效的原则，新流程中删除了不必要和重复的环节，形成一个更紧凑、清晰、易于操作的流程；6、目标明确、动作标准化原则。352改进后业务流程及说明根据上述原则，同时参考其他行的经验，作者对中国银行上海浦东分行个人住房贷款业务流程进行了新的设计。具体流程如图二：开 始业务主管审批核准人审核上一级主管行调查并召开评审会议上级主管行风险经理审批上级主管行风险经理审批满足标准化条件无法落实处理落实成功主管、放款经办及主管等审核落实情况灵活还款计划的变更与审核综合秘书将一、二级档案审核并入库结 束本 行 风 险 处 风 险 经 理 审 批结 束 限额内限额外图二.个人住房贷款改进流程图提交贷款申请,收集资料根据上述原则，制定的这个新流程，结合了中国银行原有的个人住房贷款的特点，参考了其他银行一些值得借鉴的地方,修正了些不足的地方。包括在整个流程中添加了风险处风险经理审批程序，提高了银行预知发放贷款风险的能力，有效得降低了银行因这些不足带来的实际风险。贷款发放后，根据贷款人实际情况灵活变更还款计划，有效降低银行与贷款申请人之间的矛盾。这样，有利于吸引不同层次的客户群体，进而提高银行效益。3.5.3流程改进可行性及科学性1、可行性。（1）经济可行性分析：流程的审批往往占据了超过整个流程三分之二的时间，从而也浪费很多金钱。在缩减了不必要的流程后，减少了经济上的不必要浪费，节约了流程审批的时间，对于银行和客户两个方面都可以获得利益。因此，是可行的。（2） 技术可行性分析：从技术层面上讲，此流程基本都是缩减的不必要的一些流程，比如冗余的、浪费审批流程通顺性的风险经理审批以及重复性的资料收集工作，从总体上没有改变流程的基整体架构，信贷的流程是能够顺利执行直至完成，因此，是可行的。（3） 法律可行性分析：银行业务流程设计应符合我国相关法律、法规，如中华人民共和国中国人民银行法（修正）、中华人民共和国商业银行法（修正）、中华人民共和国银行监督管理法等，新设计的流程安全合法，符合国家制定的相关法律法规，是可行的。2 、科学性。（1） 兼顾效率与权力制衡：在剔除了这些不必要的流程后，审批效率得到提高，节约了很多时间，从权力制衡上来讲，剔除的流程主要是多余的风险经理审批过程，因此限制了风险经理在整个贷款流程的权力，迫使其必须仔细、翔实的核实材料作出决定，而不是像以前草率，使得重复劳动。（2） 减少了管理中的事务重叠：在亲身体验过信贷流程后，新改进的流程主要是把多余的、重复的流程予以剔除或整合，例如在资料的采集、审核、整理、归档等环节中，把一级、二级档案分开审核入库，简化成最后将两级档案在最后一起审核入库。使整个流程更为紧凑。结 语本文从中国银行上海浦东分行个人住房信贷的实际操作流程入手，详细讲解办理中国银行住房信贷所需要的资料、过程等等，并亲身实际进行操作，对其流程进行介绍并做了一定的分析，最后提出比较可行的整改意见，使信贷流程更为完善。由于作者阅历尚浅，加之时间和资料所限，本文未能进行更深入研究，不足之处在所难免，恳请各位专家学者批评指正参考文献1.沪中银发（2006）535号-关于下发个人一手住房贷款业务操作细则（2006版第二版）、个人二手住房贷款业务操作细则（2006版）2. 沪中银发（2006）209号-关于下发中国银行股份有限公司上海市分行个人一手住房贷款尽职审批工作指导意见（2006版）的通知3. 沪中银发（2006）309号-关于下发中国银行股份有限公司上海市分行个人二手住房贷款尽职审批工作指导意见（2006版）的通知4沪中银发（2006）536号-关于下发中国银行股份有限公司上海市分行零售贷款客户分类管理办法的通知5 苒明杰，钱平凡.再造流程M.浙江：浙江人民出版社，1998，82996 .蒋志青.企业业务流程设计与管理M.北京：电子工业出版社，2002，1511607 .梅绍祖，(美)James 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