信用组织与信用制度的产生与发展ppt课件

第五讲 信用制度与信用组织发展的历史,1,信用制度,信用制度是指关于信用及信用关系的“制度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们信用活动和关系的行为规则。这种制度安排既包括正式的，又包括非正式的。前者如有关信用的法律 (如契约法)、信用管理制度等，后者如信用观念、信用习惯等。其中信用管理制度是国家为确保信用活动的正常进行而制定的有关法律法规，如信用征集、信用调查、信用评估、信用保证等信用活动中的工具采纳、机构设置、法律责任、监督管理等。,2,信用制度的产生,信用制度最早是在商品交换的发展中形成的。随着商品交换的发展，信用关系出现并且快速发展，渗透到人们经济生活的方方面面，人们便产生了对这一关系固定化和规范化的要求，即通过信用制度来规范和安排信用关系。可见，信用制度作为一种交易规则是商品经济长期发展的结果。 信用制度的功能 信用制度的一个主要功能就是减少经济活动和联系中的不确定性，帮助人们形成稳定、可靠的预期。 信用制度构成经济交往基础的社会“信任结构”。,3,信用工具（financial instruments）,使信用活动得以进行并证明债权债务关系的合法凭证。 按信用形式划分，可分为商业信用工具，如各种商业票据等；银行信用工具，如银行券和银行票据等；国家信用工具，如国库券等各种政府债券；证券投资信用工具，如债券、股票等。 按期限划分，可分为长期、短期和不定期信用工具。,4,信用机构,中国： 古代经营典当业务的质库（南北朝）、柜坊、僦柜、寄附铺（唐代）、长生库、交引铺、停塌、质铺（宋代） 钱庄、票号 银行,欧洲 贸易集市 银行,5,中国传统金融组织,6,7,西方金融组织的产生与发展,8,商业革命与信贷,大约在1150年于西欧所发生的商业革命，是一次贸易与商业的伟大复兴。商业革命从很大程度上说，也就是商人阶级的形成。这些商人，先是建立作为聚集场所的贸易集市，接着又发展出一套几乎独立的政治与法律制度。他们通过与统治者进行谈判，获得了贸易、通行及人身保护的权利。由于统治者的法规陈旧过时，不适合商人社会日益发展的需要，所以他们就在自己的地盘内干脆实行自己的一套做法。这确实是建立市场经济所需要的法律制度的一种快速而有效的方式。 有一件事情与此并行发展着，那就是信贷。信贷作为大额国际交易的结算工具，节省了人力消耗，免去了运送经过铸造或未经过铸造的贵金属所带来的风险。等到时机成熟时，各种各样的兑换券就逐渐演变为纸币，而建立银行的观念这是也就具备了一定的基础了。 需要克服的一个阻碍因素就是教会的高利贷禁令。按照教会的解释，只要在贷放货币时收取利息（不论多少）即为放高利贷，而禁止放高利贷在某种情况下是有一定道理的，即借款者的生活突然遇到了困难，他们不得不向其附有的邻居寻求暂时的帮助。但这种禁令与商业社会是很不相容的。在商业社会里封建制度的法律和习惯不适应经济发展。,9,战争与信用：银行的产生,10,钱庄是旧中国早期的一种信用机构，主要分布在上海、南京、杭州、宁波、福州等地。在北京、天津、沈阳、济南、广州等地的则称为银号，性质与钱庄相同。另一些地方，如汉口、重庆、成都、徐州等，则钱庄与银行并称。早期的钱庄，大多为独资或合伙组织。规模较大的钱庄，除办理存款，贷款业务外，还可发庄票，银钱票，凭票兑换货币。而小钱庄，则仅仅从事兑换业务，俗称“钱店“。,钱庄,11,12,13,14,15,庄票,16,17,18,19,20,21,22,23,24,25,26,