汽车保险风险因素分析

汽车保险风险因素分析摘 要：本论通过对风险特征、类别及风险因素的分析，充分得出了汽车在保险实务中风险的控制的具体措施。为了规范车险市场的竞争，保证保险业健康稳定的发展，在中国保险行业协会调解下，机动车交通责任强制保险实行条款、费率、手续费比例和实务四统一，商业机动车辆保险实行行业A、B、C条款和费率规章，这些制度的实施为机动车辆保险更好地发挥经济补偿和社会管理功能，促进社会稳定和谐发展打下了坚实基础。并且交通部门人员加大管理力度，与社会中各界人士一起监督，减少交通事故的发生。关键词：风险 风险特征 风险类别 控制措施 费率 保险行业协会 发挥经济补偿 交通部门 加大管理力度 监督 交通事故Abstract: This theory of risk and the class and the risk factor analysis and the car in the insurance practice risk control in the concrete measures.Key words:目 录1 风险的类别及特征 1.1 风险的定义 1.2 风险的控制 1.3 风险的特征2汽车保险风险因素的分析 2.1 保险风险的定义 2.2 保险风险的取决因素 2.3 保险风险因素的分析 2.3.1 车辆自身风险因素 2.3.2 地理环境风险因素 2.3.3 社会环境风险因素 2.3.4 驾驶人员风险因素3 保险实务中风险的控制 3.1 风险管理 3.1.1 风险识别 3.1.2 风险估算 3.1.3风险评价 3.1.4 风险处理 3.2 机动车辆保险中的风险管理 3.2.1 机动车的承保 3.2.2 机动车的理赔 3.2.3 机动车的保险4 举例说明风险控制的具体措施 4.1 我国现行机动车辆保险费率 4.1.1 车费率模式 4.1.2 人费率模式 4.2 机动车辆保险的经营风险控制 4.2.1 相关政策制度的制定与完善4.2.2 风险意识的管理 4.2.3 加强理赔环节的管理 4.2.4 加强对汽车自身的管理结 束 语文 献1、风险的类别及特征1.1 风险的定义风险是指社会和自然界客观存在的，人们时刻警惕和忧虑的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象。1.2 风险的类别 风险是多种多样的，为了便于对风险进行研究和管理，常常按照不同的分类方法对风险进行分类。（1） 按风险的性质分类。按风险性质不同，可将风险分为纯粹风险和投机风险两类。 纯粹风险是指可能造成损害的风险，其发生导致的结果有两种可能：损害或无损害。也就是说纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。例如，地震引起房屋倒塌，暴雨引发的山洪或泥石流冲毁村舍，都会给人类带来人身伤害和经济损失。各种自然灾害、意外事故的发生，都可能导致社会财富的损失或人身的伤害。因此，这些都属于纯粹风险。纯粹风险的后果表现为对社会的净损害。纯粹风险的发生有一定的规律和条件，一般可以通过大数法则加以测算。正因为此，保险人通常将纯粹风险视为可报风险。 投机风险是指风险所致的结果既存在损害的可能又存在在获利可能的风险。投机风险相当于纯粹风险而言，其结果有三种可能：损害、无损害和收益。例如，买卖股票或期货、博彩业都存在风险，但此类风险所导致的结果有赔钱、赚钱和不赔不赚三种可能。投机风险的变化往往是不规则的，无规律可言，难以用大数法则来测算，而且发生投机风险的结果往往是社会财富的转移，而不一定是社会财富的净损失。因此，保险人通常把投机风险视为不可保风险。（2） 按风险的对象分类。按风险对象可以将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险是指可能会导致有形财产发生损毁、丢失和贬值的风险。例如，货物运输、仓储保管、孙林火灾及各种自然灾害都有可能引起财产的直接损失和相关利益的损失，因而都属于财产风险。财产风险及包括财产的直接损失风险，又包括财产的间接损失风险。 人身风险是指因疾病、外界各种自然灾害和意外事件的发生导致人身受伤、致残和死亡的风险。这类风险的发生会给当事人、家庭和社会带来巨大的精神痛苦和损失。 责任风险是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定 ，应付经济赔偿责任的风险。例如，驾驶机动车不慎撞伤行人，够成车主的第三者责任风险；人口密集区从事建筑施工、开挖地基时技术措施不当引起临近楼房下沉，构成建筑承商方施工责任风险。责任风险往往比较复杂，责任认定或损失赔偿应尽可能按法律程序进行。 信用风险是指在经济活动中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。例如，借款人不按期还款，从而使贷款人因借款人的不守信用而遭受损失；购货方无正当理由不按约定支付全部货款，致使供货方因购货方不守信用而蒙受经济损失等。在我国经济体制改革过程中，经济立法与经济秩序建立相对比较滞后，商业信用风险相对较大。 除上述按风险的性质、对象分类外，还可以根据风险产生的原因不同，把风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险等。1.3 风险的特征 根据风险的定义可以看出，风险具有四个主要特征：客观性、损失性、不确定性和未来性。（1） 风险的客观性。风险是一种客观存在，无论人们是否意识到，它都存在。自然界的地震、台风、洪水、雷雨，人类社会的战争、失业、意外事故等，这些风险的发生，都不以人的意志为转移。可以说，风险的存在是客观的、必然的。但是，人们可以对风险事件的长期观察和研究，找出影响因素和发生的条件，采取有针对性的防控措施与对策，以减少风险事件发生的频率和损失程度。（2） 风险的损失性。风险的构成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险因素又称风险条件，是风险事故发生的潜在原因。风险事故又称风险事件，是导致风险损失的直接原因。可以说风险因素诱发风险事故，风险事故产生风险损失。因此，风险必然会带来损失。（3） 风险的不确定性。风险及其引起的损失都具有不确定性。风险的发生事先难以预料的，发生后损失的大小、由谁来承受损失都是不确定的。不同类型的风险就总体而言有一定的统计规律，可以帮助人们采取预防措施，但对某一具体风险事件而言则纯粹是偶然的，具有不确定性。例如，随着汽车持有量的增加，交通疏股不断发生，经过对统计资料的分析发现，某些路段由于受公路平面线型设计与纵坡等因素影响成为事故多发地段，经过路段改造完全可以减少事故的发生。又根据统计资料分析，发现疲劳驾驶和酒后驾车易引发交通事故，人们通过修订交通法律、法规也可以使事故减少。但另一方面，每次交通事故的发生又有很大的偶然性，常常难以预料，因此，交通是事故时有发生。（4） 风险的未来性。风险的未来性是人们对未来潜在的、可能会发生的意外事件的一种预见和疑惑。除了上述四个方面的主要特征之外，风险还具有普遍性和可变性。所谓普遍性是指风险无处不在、无处不有；可变性是指人类社会面临着各种各样的风险，而且随着社会外部环境和内在因素的变化而不断发生改变。2 汽车保险风险因素的分析2.1 保险风险的定义 保险风险指的是尚未发生的、能使投保对象遭受损害的危险或者事故，比如像自然灾害、意外事故等。 2.2 保险风险的取决因素 汽车保险风险主要取决于以下四方面因素：一是车辆自身风险因素；二是地理环境因素；三是社会环境因素；四是驾驶人员因素。这四方面因素对车辆的风险影响相当大，有时是某一因素起主要作用，有时也可能是几个因素同时起作用。 2.3 汽车保险风险因素的分析 2.3.1车辆自身风险因素 （1）厂牌车型 由于世界各国车厂众多，不同的厂家生产的车辆的特点不同，汽车的安全性能也不同。 美国、西北欧车辆首先非常注重的是安全性；日本车的综合性价比较高，但安全性要差于美国及西北欧车；韩国汽车目前在世界上也有一席之地，性价比相当高，但在安全性能上均要弱于美国、西北欧及日本车，整体上与国产车、合资车相当；东欧车及其他类车次之。一般而言，厂牌车型的风险排列状况为：美国、西北欧车日本车韩国车国产车 （2）车辆种类 目前国内保险业界将机动车辆主要分成以下5种：即客车、货车、专用车、摩托车、拖拉机。第一种：客车。 座位数指车辆拥有的可供乘客乘座的标准座位的数量，其所反映的是车辆的客运能力。座位数的多与少直接关系到两方面的风险： 乘客责任的风险。一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也越多，对于乘 客的责任险而言，其风险就会加大。因此，在承保乘客责任险时，要充分考虑车辆的座位数量。 第三者责任的风险。座位数多的车辆，车体往往也较大，方向也就越不好控制。因此在承保第三者责任险时，会予以适当考虑。第二种：货车。货车主要是指那些用来运送货物的车辆，其货运能力主要以吨位数来衡量。目前国内货车主要分三类：第一类：2t以下货车；第二类：210t以下货车；第三类：10t及其以上货车。 吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物，因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。第三种：专用车。 专用车主要指具有专门用途的车辆，如：油罐、气罐车、液罐车、冷藏车、起重车、装卸车、工程车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车等等。第四种：摩托车。摩托车包括二轮摩托与三轮摩托。第五种：拖拉机。拖拉机主要分三类：即手扶拖拉机、小车四轮拖拉机及大中拖拉机。 （3）排气量 这里所提及的排气量主要是针对14座以下的客车而言，对其他车辆则未予以细分。 排气量所体现的是汽车的动力性能，排气量越大，汽车的动力性能也越大，对于同一类汽车而言，也意味着损失程度也就越大，相对而言，也意味着风险越高。因此，核保时要考虑排气量的因素，尤其是大排气量的车辆，在承保时要做好风险评估工作。 （4）车龄 车龄是指车辆购置的年限，即从最初新车购置之日起至投保之日止期间的年限，年限以12个月日历年限为标准。车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车的购置年限越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升，因此车辆本身的风险状况也越高。因此，在核保时，必须认真考虑车龄的因素。 （5）行驶区域 车辆行驶区域指车辆行驶的地域范围。根据目前我国地理情况，我国将车辆 行驶区域分为三类，即省内(含直辖市、自治区)行驶、国内行驶、出入国境行驶。省内行驶：指在某一省、直辖市或自治区所辖的地域范围内行驶。国内行驶：指在中华人民共和国境内行驶，其范围已包括省内行驶。出人国境：指车辆不仅在中华人民共和国境内行驶，而且还跨越国境在其他国境行驶。 由于车辆行驶范围不同，驾驶人对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，以及在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同。整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。即：省内行驶风险国内行驶风险出入境内险 （6）使用性质 不同的车辆有不同的用途，不同的使用性质具有不同的风险。根据车辆的使用性质，国内目前将车辆按如下方式分类：第一大类：营运车辆；第二大类：非营运车辆。 由于车辆的使用性质不同，导致车辆所具有风险不同。整体而言，因为营运车辆长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此，营运车辆风险比非营运车辆风险要高。即：非营运车辆风险营运车辆风险 （7）所属性质由于车辆保险极容易发生道德风险。因此，在车险核保时，除意外事故的风险因素要考虑外，道德风险也是在核保时要认真考虑的一个因素。而道德风险主要由于车辆所属性质决定的。因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车辆而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现。且国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，因而，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，也往往有潜在道德风险的可能。因此，对于车龄较长、车况较差的车辆，在 核保时应多加注意。 2.3.2 地理环境风险因素 由于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆保险具有相当大的影响。对于车辆有影响的地理环境因素包括：气候、地形、地貌、路面状况等。 （1）气候 我国地域广阔，从南到北，从东到西，气候差异很大，东部与南部的气候温暖湿润，雨水较多，雨季较长。西部与北部气候寒冷干燥，雨水较少，但降雪较多。由于气候的差异，对车辆造成的风险也有很大的区别。总体而言，由于东部与南部雨水多，导致车辆锈损较严重，同时在雨季因路面较滑，事故也会增多，此外车辆水浸的现象较多。而西部与北部则因冬季气候寒冷，降雪较多，路面较滑，在冬季事故则明显增多，同时个别地区因异常寒冷，有车内生火取暖情况，容易导致燃烧。 （2）地形、地貌 由于地域广阔，造成我国地形地貌差异非常大，有平原、丘陵、山地等各种复杂的地形、地貌，不同地形、地貌，对车辆的风险也有不同的影响。平原地区由于地势平缓、视野开阔，行车比较安全。山地则因地势高低不平、道路曲折，路面狭窄而容易导致事故，而且容易导致恶性事故。 （3）路面状况 路面状况对行车安全及车辆损耗有直接影响，路面状况好的地段，车辆的事故率则相对要低一些，路面差的地段，车辆的事故率则明显要高。 综合上述地理环境因素，在车险核保时，一般会考虑本地区所处的地理位置、地理环境，针对不同的地理环境，制定不同的承保政策和措施。 2.3.3 社会环境风险因素车辆的运行不仅仅涉及到车辆本身及自然环境，更重在的还涉及到周围的社会环境，社会环境因素对车辆的风险有很大影响，具体体现在以下几个方面： （1）法制环境 由于保险企业是一种经营风险的企业，其对被保险人承担着意外事故发生后的补偿责任，而车辆保险是一种高事故率、高频度补偿的保险业务，同时事故的原因、补偿的对象及补偿的依据均有相当大的差异。在这种情况下，如果法制比较健全，在事故发生后，责任的鉴定、补偿的处理就会有法可依，从而使用权保险人与被保险人的利益均受到比较全面的保障。否则便会产生很多法律纠纷，为社会带来许多不良影响。 （2）治安情况 车辆保险有一个最明显的风险就是盗窃抢劫或抢夺风险，而这一风险同社会治安状况联系最为密切。我国地域广大，各地社会治安状况有很大的差别，社会治安状况好的地方，盗窃、抢劫或抢夺的发生率就会很低，华东地区整体而言，由于社会治安情况较好，所以车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较低；而华南地区由于社会治安情况较差，车辆的盗窃、抢劫或抢夺的发生率较高，从目前我们统计分析的情况看，华南地区车险的赔付率较高，主要是由于社会治安情况较差导致车辆的盗窃、抢劫或抢夺现象严重所致。因此在这一地区承保盗窃、抢劫或抢夺责任时，应当采取一定的措施来控制盗窃、抢劫或抢夺等风险。 （3） 监管情况 保险公司的主管机关的监管对保险公司的风险管理有相当大的影响，从国内外车险经营的经验来看，车险经营的效果是一个不断上下浮动的走向。在开始阶段，如果整体经营成果较好，则会随着竞争的加剧，费率不断下降，成本不断上升，最终使经营成果恶化。由于经营成果恶化，往往会导致承保条件的重新调整，再重新调整费率。如果监管的好，则这种趋势便会比较缓慢，市场会相对而言比较平稳，否则，若监管不严，则会出现费率迅速下降，成本迅速上升，市场波动会比较剧烈，甚至导致市场混乱的结局，各保险公司经营的风险便会变大。 （4） 行业自律情况 行业自律对车辆经营的风险也有很大的影响，在保险市场的发育、发展时期，保险公司的数量会不断增多，从业公司的增多，在限定的市场上必然会加剧竞争。在激烈竞争情况下，个别保险公司尤其是新的保险公司必然会采用一些激励措施来促进业务的发展，如果措施不当，则会挑起恶性竞争，影响整个市场秩序，破坏市场经营环境，导致各家公司经营成本提高，最终导致经营风险增大。 （5） 人文环境 车辆保险所涉及的对象一方面是车辆本身，另一方面则是人，因而人文环境对车辆经营的风险也有一定的影响。人文环境主要涉及人的文化素质、交通法规熟悉情况以及安全意识等。相对而言，受教育程度高的人，对交通法规的熟悉程度及安全意识均比较高，反之则较低。在我国，城市人口受教育程度普遍比农村高，因而安全意识也较高。在广东省境地內，由于大量外地民工，每年都有相当数量的民工因违反交通规则而导致意外事故的发生，给社会、保险公司、家庭及个人带来意外损失。因此在核定第三者责任的承保时，应充分考虑所在地的人文环境。 2.3.4驾驶人员风险因素 （1）年龄根据国外保险公司统计数据显示，车辆保险的风险同驾驶员的年龄、性别有相当直接的关系。22岁以下的青年人因年轻气盛，往往喜欢开快车，因而容易出现交通事故，而且容易导致恶性交通事故；50岁以上的人驾车速度相对较慢，但因为反应相对迟钝，也容易导致交通事故；2250岁之间年龄的人驾驶则相对安全些。保险公司针对这种情况，对不同年龄组的人设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。（2）性别国外保险公司根据统计数据分析还发现，交通肇事记录同性别也有密切关系，整体而言，男性驾驶员肇事率比女性高，这主要同男性驾车整体速度较快 有关。国外保险公司因此根据驾驶员的性别设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 （3）经验、职业、婚姻状况 国外保险公司还根据驾驶人员的经验、职业及婚姻状况进行了详细的分析统计。统计结果显示，驾驶经验丰富、白领职业及已婚的驾驶员肇事记录较少，而驾驶经验少、非白领职业及未婚的驾驶人员的肇事记录则增多。因此，国外保险公司又根据驾驶人员的经验职业及婚姻状况，设定不同的系数，并按不同的系数收取保险费。 （4）肇事记录、品行国外保险公司在核保时，对驾驶人员另外所要考虑的二个因素就是驾驶人员的肇事记录及品行，对有肇事记录及品行不端者适当加费，甚至拒绝承保，以便加强风险控制。3. 保险实务中风险的控制 3.1 风险管理风险管理是指个人或社会团体通过对风险进行识别与度量，选择合理的经济与技术手段主动地、有目的的、有计划的对风险加以处理，以最小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 3.1.1 风险识别风险识别是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面的内容。感知风险是通过对风险的调查、了解，对可能存在的风险作出判断；分析风险是通过对风险的分类、归纳，找出风险产生的原因和条件，确定风险的类别与性质，为进行风险估算与评价提供帮助。3.1.2风险估算风险估算及风险的衡量，是指某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。其内容包括估计潜在的风险事件发生的频数和损失程度。风险频数是指在一定时期内风险可能发生的次数。损失程度指每次风险发生可能带来的经济损失大小。风险估算是风险分析定量化，为风险管理着进行风险决策与选择最佳的风险处理方式提供了科学依据。 3.1.3风险评价在风险识别与风险估算的基础上，根据风险发生的概率和损失程度及处理风险的经济投入进行的综合分析与比较，成为风险评价。风险评价的主要目的是测算处理风险所需人力、物力与财力 等各方面的投入，并于可能出现的风险损失相比较，已确定风险是否需要处理，在经济上是否合算，如何处理效果最佳。 3.1.4 风险处理 （1） 规避风险。规避风险即决策中直接设法避免风险事件的发生。例如，某路段因洪水冲毁了部分桥梁与路基，可以采用临时便道通行，但比较危险，为了安全起见，过往车辆完全可以选择其他路线绕道通行，绕道通行虽然增加了运行费用和时间，但达到了避免风险发生的目的，这就是规避风险的处理方法。 （2） 预防风险。多数风险事故都有一定的成因和规律，及时的、有针对性的采取各种预防措施就会起到控制风险发生的作用。预防风险发生的目的就是要尽可能的采取各种控制风险发生的措施，以使发生风险的频率降到最低。预防风险通常分为防损和减损两类。防损是通过对风险因素的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。减损则是尽量减少风险造成的损失，并控制损失的扩大。防损的目的在于努力减少发生损失的可能性，而减损的目的则在于尽量减轻损失的程度。 （3） 分散风险。分散风险是指联合存在同类风险的众多单位，建立风险分摊机制，当风险损失发生时，由众人共同承担，实现分散风险、分摊风险的目的。 （4） 转移风险。转移风险是指通过一定的方式，将风险由一个主体转移给另一个主体。转移风险与规避风险有实质上的区别。规避风险意味着与有风险的事情保持距离，不涉及风险之地，也就是说人们规避风险就是要回避产生风险的行为或环境。但转移风险则不同，人们仍参与有风险的事情，只不过将可能的风险损失转移给他人承担。3.2 机动车辆保险中的风险管理 3.2.1 机动车的承保对于机动车辆保险来说，无论是在承保部门，还是理赔部门，赔付率的控制都直接关系到公司的存亡。面对今天这样一个竞争日趋激烈的保险市场，传统的预定利润的定价方法正在面临着挑战。保险产品的定价不仅要考虑纯损失率，还要根据目标客户的心理和行为特征以及市场同类产品的价格综合考虑，考虑成本之外的行为价格和市场价格。例如，可以根据产品和所指向的客户的特性，分析其价格弹性，再决定销售过程中应采取的价格调整策略。因此，必须建立起科学的精算体系，积累有效的经营数据，两者加以结合，制定出适合各个地区的车险费率，是防范经营风险，实现保险合同双方权益的首要技术环节。在承保阶段，迫于公司的业务压力，保险公司的承保政策往往比较宽松，过分注重保费收入，而承保的质量自然不会得到足够的保证，粗放性的经营势必会无形中给赔付率的升高埋下了隐患。在承保阶段，一定要把好关，防止病从口入。完善核保制度，在承保前进行风险评估，将风险等级细分，采集每一辆承保车辆的风险等级，建立全行业内的风险预警机制，结合经济效益预测出承保极限，同时加强财务管理，确保资金的安全性和效益性，从源头上控制风险。 3.2.2 机动车的理赔除了在保险产品的制定和销售环节风险管理无处不在，理赔环节的风险管理也是不可或缺的。保险行业在我国仍然处于一个初级发展阶段，相对于国外一些发达国家，仍有很长的道路需要摸索，同时也意味着有很大的发展空间。随着目前汽车保有量的不断攀升，道路情况愈发复杂，交通事故的发生率明显上升，而且随着社会的发展，涉及交通事故的赔偿金额也急剧攀升，人伤医治的项目种类繁多，各种法规及制度必然会存在漏洞和不完善的地方。有一些个人或者组织，由于受利益的驱动，主观心理行为和道德观念发生扭曲，利用这些漏洞，进行恶意骗保来非法牟利。作为保险公司，如果忽略风险管理，不仅仅自身受到损失，更重要的是损害了其他被保险人的利益，并且社会的公平利益也无法得到保证。所以如何最大限度地规避这些道德风险，是每个理赔部门面临的课题。 车险事故现场情况一般由理赔外勤查勘人员最先了解掌握。报价、核损、理算、复核、审批等人员一般需要通过查勘人员出现场的理赔联系记录和所拍摄的事故现场照片，来核定是否属保险责任事故，并确定相应的赔偿金额。因此，提高出现场率，掌握理赔的第一手资料是把好理赔质量的第一关。许多车险案件之所以长期不能结案理赔，重要的原因之一就是保险人缺乏第一手的理赔资料。这类久拖未决的案件无论是对保险公司的内部结案率的考核，还是客户的保险利益都是一种损失。因此，保险人要减少和降低疑难案件数量，减少理赔纠纷，应当从提高出现场率入手来加以解决。如果风险管理不恰当，就会因为管控而影响服务，如何在规避道德风险和优质服务之间找到一个平衡点，就成了现今对保险理赔提出的新要求。区分虚假客户和真实客户非常重要，对于虚假客户，要坚决打击，加强管控的力度，加强理赔队伍建设，加强稽核的力度，跟踪监督，保证规范经营、稳健发展。不仅要建立完善的理赔制度，更重要的是要做到落实，制度的执行程度完全决定了理赔管理的效果。遇到有疑问的案件，通过核实案情，实地走访，现场查勘，询问笔录，痕迹鉴定等方法，加强管控的力度，最大限度的杜绝虚假案件。对于真实客户，要为其提供优质的服务，真正发挥保险企业的作用，保护好客户的合法利益。3.2.3 机动车的保险保险法第65条第1款规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保证金”；第2款又规定：“责任保险的被保险人给第三方造成损害，被保险人对第三者应负赔偿责任确定的，根据被保人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应或赔偿部分直接向保险人请求赔偿金”。可以看出，保险法已经加强了对于第三者或受害人权益的保护，但对于保险公司来讲，将面临新的法律风险。 从保险公司的经验来看，通过法律诉讼来处理赔案的成本远大于处理赔案的一般方式，但通过非诉讼方式处理此类赔案仍然会遇到一些问题。首先，第三者和被保险人之间赔偿责任的确定可以通过协商或者法院、仲裁机构的裁判，如果是普通协商达成的结果，且在无法找到被保险人的情况下，此时保险人需要投入大量的人力、物力进行调查，需要查明协议的真伪以及被保险人是否已经向第三者支付赔偿款等问题，但调查的结果往往也未必乐观；其次，保险法规定对被保险人或受益人的索赔，保险人如未及时核定保险责任或未及时给付保险金，将会影响到保险公司的理赔时效，保险公司将会受到相关监管部门的处罚，这样不仅要履行应有的赔偿义务，还要为延迟赔偿付出代价。如果保险人与第三者希望通过非诉讼的方式达成赔偿协议，一旦协议不成，那么责任的追究又将如何，如果因此影响了理赔时效，那么保险人势必陷入畏首畏尾的境地，如果逃离了处罚，那么第三者的权利将无法得到充分保障。 虽然保险公司面对巨大的法律风险，但为了降低保险公司的经营成本、方便第三者及时获得赔偿的需要，同时依照立法者的本意，保险公司通过与第三者协议赔偿保险金的方式仍是一个必要的途径，但是应当注意防范其中的风险。 应进一步完善保险公司处理第三者直接索赔案件的理赔时效的特别规定。给予保险公司适当的调查时间，核实协议的真伪以及被保险人支付赔款的情况。同时，保险公司要加强自身调查队伍的建设，对可能产生的道德风险进行有效管控。鼓励第三者和被保险人在中立第三方（比如交警队）的主持下达成调节协议，以保障协议的合法性和真实性。保险人确实无法核实协议真实性的，应当及时告知第三者通过代位求偿进行救济，相应的权益要转让给保险公司。对于保险人无法核实被保险人是否已经支付赔款的情况，要求第三者出具声明，保证其未从被保险人处获取赔款，如经查实退还保险公司，保险公司保留追究第三者法律责任的权利。在这个机遇与挑战并存的时期，保险公司应该认真思考，分析自身的优势与略势，管理好风险，把握住市场脉搏，脚踏实地从市场出发研究公司自身发展，专业化经营，稳健经营、健康发展，逐步从简单的规模扩张向追求质量效益的转变，中国的保险市场一定能够大踏步地走向成熟。4举例说明风险控制的具体措施4.1 我国现行机动车辆保险费率 4.1.1 车费率模式 从车费率模式是以被保险车辆的风险因子作为确定保险费率主要依据的费率确定模式。目前，我国机动车辆保险费率的确定以该模式为主。 我国现行的机动车辆保险费率体系中影响费率的主要风险因子包括车辆的种类和车辆的用途。（1） 车辆的种类：根据这辆的使用性质可划分为家庭自用车、非营业用车和营业用车。（2） 车辆的用途：一般化为货运和客运等。 另外，现行的机动车辆保险费率还将车辆行驶区域作为影响机动车辆保险费率的风险因子，即按照车辆行驶区域的不同，适用费率浮动。例如，行业A条款费率调整系数表规定省内行驶的，费率下浮5%；有固定路线的，费率下浮8%。 4.1.2 从人费率模式 从人费率模式是指在确定保险费率的过程中以被保险车辆驾驶人的风险因子作为确定保险费率主要依据的模式。各国从人费率模式考虑的风险因子有所不同，我国目前在费率厘定过程中考虑的与驾驶人员有关的风险因子主要有是否指定驾驶人，驾驶人的性别、年龄、驾龄、交通违法记录等。4.2 机动车辆保险的经营风险控制 4.2.1相关政策制度的制定与完善 （1）完善企业内部制度。保险企业内部加强内控建设达到提高风险防范能力的目的。可以从以下方面进行改进：首先创造有利于经营风险控制的内部环境，建立以利润指标为主的经营目标考核机制并与个人的薪酬挂钩，将控制赔付率的指标量化到每个公司和个体这样就保证了责任与利益的一致。 （2）制定科学的承保政策和销售费用差异化配置。对目标客户群进行细分，从业务来源、保监会分类、单车或车队三个基本维度进行分析。按业务盈利能力的高低，将业务分为A、B、C、D、E五个风险分类。按业务来源对保费收入和目标赔付率进行分解，通过业务来源内各类业务占比调整,来实现目标赔付率。将各类业务占比的控制目标通过业务处理系统设置，实施过程管控，确保业务占比目标实现。实施选择性的承保政策，大力促进优质的盈利业务发展，限制亏损业务的发展。实施选择性承保的重要而有效的手段是销售费用的差异化配置。通过原业务类别的占比变化情况，可以评价选择性承保政策实施效果；实施与业务结构占比联动的承保政策，从而提高优质业务占比，降低劣质业务占比。（3）完善与车辆出险次数挂钩的承保政策。对于出险率高的客户，重点从出险次数方面进行风险管控，采取提高免赔额等手段进行承保。对于案均赔款高的业务，有针对性地采取商业三者险限额承保或车损险比例承保以及限制承保不计免赔率附加险等方式化解风险。同时应完善黑灰名单制度，对出险次数和历史赔付率达到黑灰名单标准的客户，以及有骗保骗赔嫌疑的客户，列入黑灰名单加以控制，坚决抵制不良业务的再度流入。历史承保数据表明，转入业务多是赔付率较高的劣质业务，因此，对转入业务要严格承保管控，同时通过费用的差异化配置，有效的进行风险选择，在竞争中赢得主动。(4)承保行为的规范化。随着保险市场主体的不断增多，保险竞争日趋激烈，竞争手段单一、经营数据不真实、市场秩序不够规范等问题逐步暴露出来，影响了保险业的科学发展。为此，保监会以保监发200870号文件下发了关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案，要求合规经营，规范市场秩序。厦门保险市场也通过各家保险主体签订自律公约，逐步规范承保行为，如陆续签订承保要点规范、厦门市投标业务及履约行为自律公约、厦门市机动车辆保险新车业务自律公约、厦门市机动车辆保险车损险承保规定、厦门市机动车辆保险业务手续费支付自律公约等，并不定期开展业务检查，对存在违法违规和恶性竞争行为的公司，坚持从严从速查处，有效防范了系统性风险。保险公司要自觉遵守行业自律，特别是在市场中起主导作用的公司要引领市场，降低违规经营成本，规范市场秩序。（5）承保政策传导。指导销售人员结合客户的价格敏感度和行业自律规定，同时根据业务获取成本、市场竞争情况，在折扣率与销售费用率共用空间内，确定折扣率上限，并在系统中进行设置，实现分散业务集中定价，并实施价格的刚性管控。折扣率上限和销售费用率上限的明确，完成了承保政策向销售政策的传导，也统一了辖区内的价格政策和销售费用政策，减少了内耗，使业务人员能准确报价，同时清晰的了解业务的获取成本，有利于风险选择。4.2.2风险意识的管理（1）整合社会资源，强化风险控制观念。加强日常核保、核赔工作。仅仅靠保险公司自身的力量力度不够，且占用和浪费大量的社会资源，所以社会资源的整合显得尤为重要。具体操作是与交通部门和社会媒体密切合作，加强宣传力度。如：强化道路交通安全等法规的培训和教育，提升相关人员遵守交通法规的自觉性，从而有力促进交通安全。（2）强化风险管理。保险经营过程实际上就是承保、理赔循环往复的过程。而风险管理是一条警戒线。在宏观上，保险从业人员应该具备长远的车辆风险管理眼光，时时用较强的风险意识衡量自己的从业行为。把对于风险的管理纳入制度的轨道。在微观上对个人车险展业的出险、赔款情况分时段进行观测，并将观测结果作为考核个人展业实绩的一项参考数据，与个人奖惩适当挂钩，增强展业人员的风险管理意识。要贯彻风险管理方法多样性的原则，使之与业务竞争需要相适应。所以作为一个高素质的保险从业人员，应该具备风险管理眼光和风险意识，将风险管理形成制度化，并且与宏观管理相适应。（3）根据实际情况运用各种风险管理的方法。各种机动车辆在各种状态下面临的风险也可能有所不同，故风险管理方法也有所区别。如公有车辆和私有车辆、自用车辆和营业车辆、短途运行和长途运行，因各种使用中的差别、保养差别等因素对于车辆本身的影响，在这几组比较的例子中相比之下前者的风险较之后者明显要小很多。所以对于不同的情况，我们应灵活的使用各种风险管理方法。4.2.3加强理赔环节的管理（1）调查真实情况，严格核实理赔条件。进一步加强对疑似虚假案件的调查，严控通融案件，加大打假防骗的工作力度，提高打击效果。对有疑问的人伤赔案中的户口性质、被抚养人的情况及有明显伤残评定不合理的认真调查，申请重新进行伤残评定。对重大欺诈骗赔案件的查获给予特殊奖励。通过有效业务培训，不断提升保险干部员工的业务技能和职业素养，在避免内部道德风险发生的基础上，通过与合作修配厂、合作医院、公安、交警等职能部门密切联系，建立打击保险欺诈的长效机制，维护保险人的合法权益。以遏制保险诈骗行为如一车多保、假承保等的发生。（2）加大车损险查勘定损力度，把好理赔第一关。车险的经营好坏与现场查勘力度有直接关联，提高现场查勘率，加强查勘定损环节时限管理，强化第一现场查勘要求：一是对单方事故采取快捷服务程序处理的案件，第一现场查勘率包括复勘事故第一现场查勘率必须达到100%。二是出险后未及时报案和有疑问的案件必须查勘第一现场，对于汽车修理厂代办的案件必须和被保险人或事故当事人联系，实行面签制度，核实出险情况和复勘事故第一现场。三是对关键时间和关键车型出险的车损案件，当场报案的必须查勘第一现场，如未当场报案的，要复勘第一现场。四是建立健全理赔后监督机制，定期开展定损复查。五是加强对异地代查勘案件的授权，车损超出一定数额的案件要派出高级别定损员前往出险地查勘定损。六是规范定损标准，强化报价和核损管理，坚持能修不换，不能修则换的原则，区分合作与不合作4S店，严格理赔定价标准，努力提高定损的科学性。 (3)对伤残理赔的管理。应提前介入伤残鉴定，防范随意定残。保险公司在保险车辆致人受伤后，应从事故现场、伤者伤势、治疗情况到康复进展等各个方面进行全过程、全方位的跟进。同时，要注意选用懂医学知识者从事此项工作，对伤残评定做到心中有数，并有效发挥其监督作用。并且主动促成保险事故伤残鉴定中心的建成，制订完善的伤残鉴定制度，尽可能使伤残鉴定等级与伤残者实际情况相符合，防止随意定残。保险公司还应积极协调与交警部门的关系，建议交警部门根据保险公司审定后的医药费结案。严格按照道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和基本医疗保险用药范围进行医疗费审核，严格剔除赔案中不合理的费用，对医疗专家进行相关考核，提高其工作积极性。加大与交警部门的合作力度，提高事故责任划分析准确性，及时发现酒驾、非驾等行为；加大对给付对象身份、工资标准的核实力度，确保准确给付4.2.4加强对汽车自身的管理（1）汽车安全装置的安装。现代汽车工业技术的快速发展，越来越多的汽车装上了安全装置，虽然该装置并不能完全消除事故，但事实证明，该装置对事故损失的减小、事故发生率的降低很有效。所以保险公司可以以优惠的费率积极鼓励投保人安装和使用汽车安全装置，从而降低了车辆保险经营的风险。（2）对于汽车的车龄、车况等的关注。对于一些使用频率高、车龄比较长、车况比较差的车辆慎重处理，严格核实其年审情况，做到对拟承保的车辆有一个科学的评估，对于不符合条件的车辆应该慎重承保。不应为了占有市场的份额而给以后的该车辆的保险经营留下隐患。制定一个适合高风险车辆的保险方案，这样也能起到降低经营车辆保险风险的作用。- 18 -