保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营课件

保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营项目六项目六 企业财产保险经营企业财产保险经营 企业财产保险企业财产保险是适用于各种企业、社团、是适用于各种企业、社团、机关和事业单位的一种财产保险。是以机关和事业单位的一种财产保险。是以存放在固定场所并处于相对静止状态的存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，在被保险财产遭受火财产为保险标的，在被保险财产遭受火害或其他自然灾害和意外事故造成损失害或其他自然灾害和意外事故造成损失后由保险人给予经济赔偿的一种财产损后由保险人给予经济赔偿的一种财产损失保险。失保险。 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营模块模块1 企业财产保险承保企业财产保险承保保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 业务操作一、企业财产保险展业业务操作一、企业财产保险展业 步骤步骤1：展业专业知识准备：展业专业知识准备 1明确企业财产保险的保障范围明确企业财产保险的保障范围 (1)可保财产可保财产 (2)特约可保财产特约可保财产 (3)不可保财产不可保财产保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 2明确企业财产保险基本险的保险责任和除明确企业财产保险基本险的保险责任和除外责任外责任 基本险的保险责任有：基本险的保险责任有：火灾、雷击、爆炸、飞行物及其他空中运行物体坠火灾、雷击、爆炸、飞行物及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失。落造成保险标的的损失。“三停三停”所致保险标的的损失所致保险标的的损失发生保险事故时，为抢救标的或防止灾害蔓延，采发生保险事故时，为抢救标的或防止灾害蔓延，采取合理措施而造成保险标的损失取合理措施而造成保险标的损失保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用的损失所支付的必要的、合理的费用保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 3明确企业财产保险综合险的保险责明确企业财产保险综合险的保险责任和除外责任任和除外责任 保险责任保险责任 (1)暴雨。暴雨。(2)洪水。洪水。 (3)台风。台风。 (4)暴风。暴风。 (5)龙卷风。龙卷风。 (6)飓风。飓风。 (7)雪灾。雪灾。 (8)雹灾。雹灾。 (9)冰凌。冰凌。(10)泥石流。泥石流。(11)崖崩。崖崩。 (12)突突发性滑坡。发性滑坡。 (13)地面突然塌陷。地面突然塌陷。 (14)火山火山爆发。爆发。 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 4明确企业财产保险一切险的保险责明确企业财产保险一切险的保险责任和除外责任任和除外责任 财产一切险除了承保上述基本险和综合险财产一切险除了承保上述基本险和综合险列明的责任外，对于意外事故及人为造成列明的责任外，对于意外事故及人为造成的损失，如偷窃、疏忽、恶意行为造成的的损失，如偷窃、疏忽、恶意行为造成的直接物质损失或灭失也予以负责。财产一直接物质损失或灭失也予以负责。财产一切险的保障范围很大，其保险责任采用除切险的保障范围很大，其保险责任采用除外责任方式，即保险人负责赔偿列明的除外责任方式，即保险人负责赔偿列明的除外责任以外的各种自然灾害和意外事故造外责任以外的各种自然灾害和意外事故造成的损失。成的损失。保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营5明确企业财产保险保险金额的组成明确企业财产保险保险金额的组成 保险金额的确定保险金额的确定 固定资产保险金额的确定固定资产保险金额的确定 按固定资产账面原值按固定资产账面原值 重置价重置价 其他方式其他方式 流动资产保险金额的确定流动资产保险金额的确定 账外财产和代保管财产保险金额账外财产和代保管财产保险金额的确定的确定保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营固定资产保险金额的确定固定资产保险金额的确定保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营流动资产保险金额的确流动资产保险金额的确定定保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营账外财产和代保管财产保险金额的确定账外财产和代保管财产保险金额的确定保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 练习练习某造纸厂投保企财险，固定资产按原值投保，某造纸厂投保企财险，固定资产按原值投保，保额保额60万；流动资产按最近帐面余额确定保额万；流动资产按最近帐面余额确定保额为为30万；帐外财产估价投保，保额为万；帐外财产估价投保，保额为4万。不万。不久发生火灾，机器设备损失久发生火灾，机器设备损失20万，成品损失万，成品损失10万，帐外财产全部损失估价万，帐外财产全部损失估价3万。损失后确定万。损失后确定固定资产重置价值为固定资产重置价值为80万，流动资产帐面余额万，流动资产帐面余额为为15万，帐外财产出险时重置价值为万，帐外财产出险时重置价值为3万万请问请问保险公司对上述损失应如何进行赔偿？保险公司对上述损失应如何进行赔偿？解答解答固定资产赔款固定资产赔款20X（60/80）15万万流动资产赔款流动资产赔款10万（按实际损失赔）万（按实际损失赔） 帐外财产赔款帐外财产赔款3万（以估价为限）万（以估价为限）保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营6企业财产保险保险费率的厘定企业财产保险保险费率的厘定影响企业财产保险费率的主要因素有：影响企业财产保险费率的主要因素有： (1)投保险种投保险种 (2)房屋的建筑结构房屋的建筑结构 (3)使用性质使用性质 (4)地理位置地理位置 (5)周围环境周围环境 (6)投保人或被保险人的安全管理水平投保人或被保险人的安全管理水平 (7)历史损失数据历史损失数据 (8)市场竞争因素市场竞争因素保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 步骤步骤2：展业宣传：展业宣传 步骤步骤3：展业服务：展业服务 业务操作二、企业财产保险承保业务操作二、企业财产保险承保 步骤步骤1：填写企业财产保险投保单：填写企业财产保险投保单 步骤步骤2：承保审核：承保审核 1审核投保单审核投保单 2.查验保险标的查验保险标的 步骤步骤3：签发保单：签发保单 步骤步骤4：保险单批改：保险单批改 步骤步骤5：保单续保：保单续保保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营模块模块2 企业财产保险理赔企业财产保险理赔 业务操作一、案件受理业务操作一、案件受理 步骤步骤1：接受报案：接受报案 步骤步骤2：查抄保单：查抄保单 步骤步骤3：编号立案：编号立案保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营理赔流程图理赔流程图(中国人民财产保险股份有限公司中国人民财产保险股份有限公司)保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 业务操作二、现场查勘业务操作二、现场查勘 步骤步骤1：现场调查：现场调查 步骤步骤2：拍摄事故照片：拍摄事故照片 步骤步骤3：现场施救处理：现场施救处理 步骤步骤4：查对财会账表：查对财会账表 步骤步骤5：估算核实受损财产：估算核实受损财产 步骤步骤6：缮制现场查勘报告：缮制现场查勘报告保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 业务操作三、责任审核业务操作三、责任审核 步骤步骤1：查明出险原因：查明出险原因 步骤步骤2：查明保险标的灾前状况：查明保险标的灾前状况 步骤步骤3：区分直接损失和间接损失：区分直接损失和间接损失 步骤步骤4：查明有无第三者责任：查明有无第三者责任 业务操作四、损失核定业务操作四、损失核定 步骤步骤1：将损失清单与保单核对，与财务账册报表：将损失清单与保单核对，与财务账册报表核对核对 步骤步骤2：核定固定资产受损状况：核定固定资产受损状况 步骤步骤3：核定存货受损状况：核定存货受损状况 步骤步骤4：核定在建工程受损状况：核定在建工程受损状况 步骤步骤5：逐项审核施救费用清单：逐项审核施救费用清单保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 业务操作五、赔款计算业务操作五、赔款计算 步骤步骤1：明确企业财产保险的赔偿方式：明确企业财产保险的赔偿方式 步骤步骤2：赔偿金额计算：赔偿金额计算 1固定资产的赔偿金额计算固定资产的赔偿金额计算 (1)全部损失全部损失 保险金额大于或等于重置重建价值时：保险金额大于或等于重置重建价值时： 赔偿金额保险金额残余价值赔偿金额保险金额残余价值 保险金额小于重置重建价值时：保险金额小于重置重建价值时： 赔偿金额重置重建价值残余价值赔偿金额重置重建价值残余价值保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 (2) 部分损失：部分损失： 其一，受损财产的保险金额低于重建重其一，受损财产的保险金额低于重建重置价值置价值 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额保障程度保障程度 或赔偿金额（损失金额残值）或赔偿金额（损失金额残值）保保险金额险金额重置重建价值重置重建价值 其二，受损保险财产的保险金额相当于其二，受损保险财产的保险金额相当于或者高于重置重建价值或者高于重置重建价值 赔偿金额损失金额残值赔偿金额损失金额残值保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 2流动资产、存货的赔偿计算流动资产、存货的赔偿计算 (1)全部损失全部损失 (2)部分损失部分损失 3账外财产和代保管财产的赔偿计算账外财产和代保管财产的赔偿计算 (1)全部损失全部损失 (2)部分损失部分损失 4其他事项其他事项 (1)施救、抢救、保护费用与保险财产损失金额的赔偿施救、抢救、保护费用与保险财产损失金额的赔偿 (2)因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的 (3)保险财产遭受部分损失赔偿后，保险人应出具批单，保险财产遭受部分损失赔偿后，保险人应出具批单，注明该保单的保险金额减去赔偿金额后尚余的有效保注明该保单的保险金额减去赔偿金额后尚余的有效保险金额险金额 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 例例1 1：某企业投保企业财产保险综合险，保险某企业投保企业财产保险综合险，保险金额金额100100万元，保险有效期间从万元，保险有效期间从20012001年年1 1月月1 1日至日至1212月月3131日。日。 (1)(1)该企业于该企业于20012001年年2 2月月1212日发生火灾，损失日发生火灾，损失金额为金额为8080万元，保险事故发生时的实际价值万元，保险事故发生时的实际价值为为200200万元，则保险公司应赔偿多少？为什万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？么？ （2 2）20012001年年4 4月月2323日因发生地震而造成财产日因发生地震而造成财产损失损失6060万元，保险事故发生时的实际价值为万元，保险事故发生时的实际价值为200200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3 3）20012001年年1212月月1212日因下暴雨，仓库进水而日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失造成存货损失8080万元，保险事故发生时的企万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为业财产实际价值为8080万元，则保险公司应赔万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？偿多少？为什么？ 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 解：（解：（1）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度保险保障程度80100/20040万元。万元。 因为该保险为不足额保险，所以因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。采用比例赔偿方式。 （2）由于地震属于企业财产保险综合险）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （3）保险公司赔偿金额保险价值损）保险公司赔偿金额保险价值损失金额失金额80万元。因为该保险为超额保万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。效，所以按保险价值赔偿。保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 例例2 2：某企业财产在投保时按市价确定保险金某企业财产在投保时按市价确定保险金额额4040万元，后因发生保险事故，损失万元，后因发生保险事故，损失3232万元，万元，被保险人支出施救费用被保险人支出施救费用1010万元。这批财产在发万元。这批财产在发生保险事故时的市价为生保险事故时的市价为8080万元，问保险公司如万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式） 解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。赔偿方式。 保险公司赔偿金额（损失金额施救费保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）用）保险金额保险金额/ /保险价值（或保险保障程度）保险价值（或保险保障程度） （32321010）40/80=2140/80=21万元万元 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营相关知识相关知识1：损失补偿原则：损失补偿原则 对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付性的保险合同在实务中不适用对给付性的保险合同在实务中不适用 一、含义：一、含义： 补偿以保险责任内的损失发生为前提，以补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限实际损失为限 当保险事故发生时，被保险人从保险人所当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。故所造成的保险金额范围内的损失。 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营二、损失补偿原则的意义二、损失补偿原则的意义 真正发挥保险的经济补偿职能真正发挥保险的经济补偿职能 避免将保险演变成赌博行为避免将保险演变成赌博行为 防止诱发道德风险的发生防止诱发道德风险的发生保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 现金赔付方式现金赔付方式 修复方式修复方式 更换方式更换方式 重置方式重置方式 三、损失补偿原则的实现方式三、损失补偿原则的实现方式保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营四、损失补偿原则的补偿限制四、损失补偿原则的补偿限制损失补偿以实际损失为限损失补偿以实际损失为限损失补偿以保险金额为限损失补偿以保险金额为限损失补偿以保险利益为限损失补偿以保险利益为限若以上三个不一致，以最低的为准。若以上三个不一致，以最低的为准。保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营举例：补偿金额的举例：补偿金额的3 3个限定个限定 1 1、投保人按照房子价值、投保人按照房子价值100100万投保，后遭受火灾全万投保，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为损，损失时房子的市场价值为8080万元，赔付多少元？万元，赔付多少元？ 赔付赔付8080万元，以实际损失为限！万元，以实际损失为限！ 2 2、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为、上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120120万元，赔付多少元？万元，赔付多少元？ 赔付赔付100100万元，以保险金额为限！万元，以保险金额为限！ 3 3、某人贷款购房，以、某人贷款购房，以6060万元的房子抵押贷款万元的房子抵押贷款4040万万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？行获得赔付多少元？ 赔付赔付4040万元，以保险利益为限！万元，以保险利益为限！保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营五、损失补偿额的计算方式五、损失补偿额的计算方式 比例赔偿方式比例赔偿方式 第一危险（损失）赔偿方式第一危险（损失）赔偿方式 限额赔偿方式限额赔偿方式注：损失补偿原则的例外情况注：损失补偿原则的例外情况 定值保险定值保险 重置成本保险重置成本保险 人寿保险人寿保险保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营案例案例：2003年年1月月29日，田某花日，田某花12.3万元从北万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪迪100，并向某保险公司投保了车辆损失，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价购置价32万元作为保险金额，缴纳保险费万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。元。6月月3日该车发生火灾，全部被毁。事日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值的实际价值12.3万元承担责任。万元承担责任。 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 本案中保险条款规定：本案中保险条款规定：“按投保时车辆按投保时车辆的新车购置价确定保险金额的：发生全的新车购置价确定保险金额的：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。的实际价值计算赔偿。”而在保险金额而在保险金额如何确定一部分，规定：如何确定一部分，规定：“保险金额可保险金额可以按投保时保险车辆的实际价值确定。以按投保时保险车辆的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指同类型车本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。辆新车购置价减去折旧金额后的价格。” 经过审理，石景山法院判决：经过审理，石景山法院判决：保险公司保险公司按车辆的实际价值即新车购置价扣减折按车辆的实际价值即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付旧金额后承担责任，赔付22万元。万元。 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营相关知识相关知识2：代位原则：代位原则 一、涵义一、涵义代位原则是指保险人依照法律代位原则是指保险人依照法律或合同约定，对被保险人所遭受的或合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。的所有权。 权利代位权利代位 物上代位物上代位保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营二、代位原则的意义二、代位原则的意义 防止被保险人因同一损失而获取超额利益防止被保险人因同一损失而获取超额利益 使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失使肇事者对其因疏忽或过失所造成的损失承担责任承担责任 有利于被保险人及时获得经济赔偿，从而有利于被保险人及时获得经济赔偿，从而使正常生产、生活得以尽快恢复使正常生产、生活得以尽快恢复保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营三、代位原则的行使三、代位原则的行使 追偿赔款的分配追偿赔款的分配 代位求偿权的生效及法律后果代位求偿权的生效及法律后果 代位求偿原则的适用范围代位求偿原则的适用范围保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营案例分析案例分析 案例一：案例一： 讨论：靶场弹伤小学生案的讨论讨论：靶场弹伤小学生案的讨论 09年年保险法保险法第四十六条：被保第四十六条：被保险人因第三者的行为而发生死亡、险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。三者请求赔偿。保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营相关知识相关知识3：分摊原则：分摊原则 一、分摊原则涵义一、分摊原则涵义是损失补偿原则的派生原则，仅是损失补偿原则的派生原则，仅适用于财产保险，并以重复保险为适用于财产保险，并以重复保险为前提。指投保人向多个保险人重复前提。指投保人向多个保险人重复保险时，投保人的索赔只能在保险保险时，投保人的索赔只能在保险人之间分摊，赔偿金额不得超过损人之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。失金额。保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营重复保险是投保人对同一保险标重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同的、同一保险利益、同一保险事故同时向两个或两个以上保险人订立保险时向两个或两个以上保险人订立保险合同，且其保险金额之和大于保险价合同，且其保险金额之和大于保险价值的保险。值的保险。保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营二、遵循这一原则的目的：二、遵循这一原则的目的： 维护补偿原则维护补偿原则 防止投保人获得超额赔款防止投保人获得超额赔款 维护社会公平原则维护社会公平原则保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营三、重复保险分摊的方式一般有：三、重复保险分摊的方式一般有： 1 1、比例责任制、比例责任制 比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额摊的比例，然后按比例分摊损失金额2 2、限额责任制、限额责任制 又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款限额进行比例分摊赔款3 3、顺序责任制、顺序责任制 顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先签订保单的保险人首先任依签订保单顺序而定，由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分分 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营例：例：A A、B B、C C三家保险公司先后承保同一财产，其价三家保险公司先后承保同一财产，其价值为值为5050万元，保险金额分别万元，保险金额分别1010万、万、2020万和万和5050万元，万元，该财产在保险期限内因保险事故发生损失该财产在保险期限内因保险事故发生损失3030万元。万元。请计算：请计算： （1 1）按比例责任分摊方式，）按比例责任分摊方式，A A、B B、C C三家保险三家保险公司各应赔偿多少保险金？公司各应赔偿多少保险金？ （2 2）按限额责任分摊方式，）按限额责任分摊方式，A A、B B、C C三家保险三家保险公司各应赔偿多少保险金？公司各应赔偿多少保险金？ （3 3）按顺序责任分摊方式，）按顺序责任分摊方式，A A、B B、C C三家保险三家保险公司各应赔偿多少保险金？公司各应赔偿多少保险金？保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 解：解：（1 1）按比例责任分摊方式）按比例责任分摊方式 A=30 A=3010/10/（10+20+5010+20+50）=5=5（万元）（万元） B=30 B=3020/20/（10+20+5010+20+50）=10=10（万元）（万元） C=30 C=3030/30/（10+20+5010+20+50）=15=15（万元）（万元） （2 2）按限额责任分摊方式：）按限额责任分摊方式： A=30 A=3010/10/（10+20+3010+20+30）=6=6（万元）（万元） B=30 B=3020/20/（10+20+3010+20+30）=12=12（万元）（万元） C=30 C=3020/20/（10+20+3010+20+30）=12=12（万元）（万元） （3 3）按顺序责任分摊方式：）按顺序责任分摊方式： A=10 A=10（万元）（万元） B=20 B=20（万元）（万元） C=0 C=0（万元）（万元） 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营案例：案例：某人将一批财产向某人将一批财产向A A、B B两家保险公两家保险公司投保，保额分别为司投保，保额分别为6 6万元和万元和4 4万元。如万元。如果保险财产发生保险事故损失果保险财产发生保险事故损失5 5万元，因万元，因保单上未约定分摊方法，按我国保单上未约定分摊方法，按我国保险保险法法规定，规定，A A、B B两家保险公司应分别赔两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）计算公式）保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：例责任制。因此： A A保险公司的赔偿责任保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额A A保险公司承保的保险金额保险公司承保的保险金额/ /所有保险公司承保的保险金额总额所有保险公司承保的保险金额总额 5 56 6（6 64 4）3 3万元万元 B B保险公司的赔偿责任保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额B B保险公司承保的保险金额保险公司承保的保险金额/ /所有保险公司承保的保险金额总额所有保险公司承保的保险金额总额 5 54 4（6 64 4）2 2万元万元 保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营案例：案例：某人将同一批财产向甲、乙两家保某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为险公司投保，保额分别为4.84.8万元和万元和3.23.2万元，后在保险期内因保险事故损失万元，后在保险期内因保险事故损失4 4万万元。因为保单上约定采用责任限额制分元。因为保单上约定采用责任限额制分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。）（写出计算公式和计算过程、答案。）保险实务_邓华丽_项目六企业财产保险经营 甲保险公司的赔偿责任甲保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额甲保险公司独立的责任限额甲保险公司独立的责任限额/ /所有保险公司独立责任限额之和所有保险公司独立责任限额之和 4 44 4（4 43.23.2）2.22.2万元万元 乙保险公司的赔偿责任乙保险公司的赔偿责任 损失金额损失金额乙保险公司独立的责任限额乙保险公司独立的责任限额/ /所有保险公司独立责任限额之和所有保险公司独立责任限额之和 4 43.23.2（4 43.23.2）1.781.78万元万元