如何提高贷款质量

如何提高贷款质量JUNE.PPTLOGO目前我国银行的贷款现状不良资产的形成原因化解不良资产的手段如何提高贷款质量据据中国银监会中国银监会初步统计，初步统计，2009 年年6 月末，月末，我国境内商业银行不良贷我国境内商业银行不良贷款余额款余额5181.3 亿元亿元，比，比2009 年初减少年初减少421.8 亿元；不良贷款率亿元；不良贷款率1.77%，比，比2009 年初下降年初下降0.65%。商业银行拨备覆盖率。商业银行拨备覆盖率134.3%，比，比2009 年初上升年初上升17.9%。分机构类型看，分机构类型看，主要商业银行主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额良贷款余额4435.8 亿元亿元，比，比2009 年初减少年初减少429.5 亿元，不良贷款率亿元，不良贷款率1.74%，比年初下降，比年初下降0.70%。其中，其中，国有商业银行国有商业银行不良贷款余额不良贷款余额3763.5 亿元亿元，比年初减少，比年初减少444.8亿亿元，不良贷款率元，不良贷款率1.99，比年初下降，比年初下降0.81%；股份制商业银行股份制商业银行不良贷款余额不良贷款余额672.3 亿元亿元，比年初增加，比年初增加15.2 亿元，不亿元，不良贷款率良贷款率1.03，比年初下降，比年初下降0.32%。城市商业银行城市商业银行不良贷款余额不良贷款余额485.1 亿元亿元，比年初减少，比年初减少0.3 亿元，不良亿元，不良贷款率贷款率1.85，比年初下降，比年初下降0.48 个百分点。个百分点。农村商业银行农村商业银行不良贷款余额不良贷款余额192.8 亿元亿元，比年初增加，比年初增加1.4 亿元，不良亿元，不良贷款率贷款率3.20，比年初下降，比年初下降0.74%。外资银行不良贷款余额外资银行不良贷款余额67.7 亿元，比年初增加亿元，比年初增加6.7 亿元，不良贷款率亿元，不良贷款率1.03，比年初上升，比年初上升0.19%。数据来源：数据来源：中国银行业监中国银行业监督督管理委员会管理委员会2008 年报年报不良贷款产生原因分析内因 外因1.内部制度的疏漏内部制度的疏漏2.管理人员的素质有待提管理人员的素质有待提 高高3.银行委托代理的问题银行委托代理的问题1.政府对商业银行的行政府对商业银行的行政干预政干预2.法律漏洞的存在及执法律漏洞的存在及执法力度不强法力度不强3.监管部门监管部到位监管部门监管部到位（一）内部处置法该模式是一种非集中处理模式, 指由商业银行自己解决问题资产。由银行内部设立专门处理不良资产的部门, 或设立独立的分支机构, 组建专业的团队开展回收工作。化解不良资产的手段LOGO（1）统一核算，核销追偿。 不良资产继续保留在银行的资产负债表内，不进行专业的隔离。（2）内部隔离，分账核算。 1、国有银行转型改制时：分离银行 好坏资产2、非转型改制时：将不良资产按账面价值内部剥离到专设机构, 单独处置。（二）外部处置法由政府发起设立的资产管理公司(AMC) , 按照一定的价格和剥离准则将银行体系的不良资产从陷入困境的银行的资产负债表中彻底剥离出来, 统一转移给AMC, 由AMC 依托资本市场、产权市场专门对银行体系的不良资产集中管理与处置。化解不良资产的手段LOGO（1）买断式交易不良资产交易双方各自进行价值评估、 确定成本收益回报期望,在此基础上, 通过谈判、 协商等方式实现双方面的价值认可,不良资产持有方按认可的价格出售给合法对象(如资产管理公司等) , 实现不良资产的分离。（2）结构性交易主要路径是由国有商业银行对不良贷款进行单独分账核算, 但银行不再设立单独的不良贷款处置部门, 而是对不良贷款按区域或按行业等进行组包,并由银行内部人员、 外聘专家、 社会中介进行整体估值后对AMC 招标。内部处置的缺陷1.银行具有放款功能, 可能通过放新还旧, 实现不良资产回收, 为长远发展留下后患。2.道德风险：转移问题资产, 掩盖经营中的问题, 规避监管3.不良贷款率的升高会引起股东或其他投资者的谨慎4.考验还来自于银行对于既有正常贷款又有不良贷款的同一客户或关联客户5. 商业银行人员难以形成有效的业务创新 比较上述两种模式, 我们认为, 从整体而言, 外部处置模式更加适合我国国情, 更加便于风险隔离,更加有利于资产公司发挥专业优势, 提高不良资产处置效率。在外部处置模式下, 结构性交易是最优选择内部处置模式属于次优选择, 在内部处置模式下, 则应当首选分账核算, 有效资产与不良资产隔离, 分别考核评价。添加二级标题选准贷款选准贷款对对象象大力开展中间业务大力开展中间业务创创新新全面推行抵押、质押全面推行抵押、质押担担保贷款保贷款如何提高贷款质量建立责任风建立责任风险险制度制度严格贷款审严格贷款审查查制度制度加强信贷人员加强信贷人员队队伍建设伍建设1、选准贷款对象 严格筛选，提前介入，做好企业信用等级评定工作。 对自身所在地符合贷款条件的企业和个体户分类排队，实施客户预选制。 集中资金和规模，投向市场前景好的短线产品，支持影响好、效益好、信用程度高的重点项目和企业。2、全面推行抵押、质押担保贷款 对于新增贷款要以有效资产进行抵押、质押担保。 办理贷款业务时要严格审查、规范办理。 减少信用贷款，逐步提高质押贷款比重。3、大力开展中间业务创新 进行制度创新，建立一套有利于中间业务拓展、管理、考核的有效制度。 纳入统一的会计核算体系，运用成本法进行具体品种的核算。 推广和普及信用卡业务，完善信用卡的功能。 大力发展投资少、稳定性强、收益快的中间业务，如租赁业务、资信调查、代保管业务等。4、建立责任风险制度 实行“第一责任人制度，信贷员作为第一责任人，负责贷款的包放、包管、包收、包效益。 对于失职造成的资金损失，要依法追究法律责任，保证责任追究的公正性和透明度。5、严格贷款审查制度 提高放款决策水平及放款准确度。 推行“决策失误责任制”，增强决策者的责任感、危机感。 切实发挥贷款审批小组的作用，把好贷款发放关。 端正对”以贷引存“筹资手段的认识和管理，决不能为了吸存违背贷款原则。6、加强信贷人员队伍建设 开展科学管理，提高整体素质，树立资金是商品的观念。 加强专业培训，提高信贷人员在贷款调查过程中的分析判断能力和预见能力。 建立全体信贷人员的跟踪档案和全信贷岗位的监督考核办法。