白领夫妇月收入6万元左右如何做到40岁退休

白领夫妇月收入万元左右如何做到岁退休年月日每日经济新闻案例：本报读者更力行（化名）今年岁，妻子岁。他经常出差，多年在外漂泊。最近他感到非常劳累，头发已经白了一半，动了提早退休的念头。夏家目前有套房产，上海两套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市价万元左右。他在武汉也有两套房产，目前市价万元左右，已经首付万元。此外，他还有万元存款、万元市值的基金、市值万元左右的股票和元美元存款。另有万元投资朋友的生意，每月回报元左右。夫妇俩收入丰厚。豆力行税后月收入元，妻子税后月收入元。上海的房子月租金元，但每次一年租约到期后，总要花些时间才能把房子租出去。止匕外，由于每年年底双薪，两人加起来大概有万元左右。不过，两人的开支也不少。每月父母的赡养费元，水电煤气宽带物业元，生活费元。另外，武汉的房子每月按揭元，年付清，已经支付半年。止匕外，每年还有一到两次旅游计划，两人万元的费用。手机费和公司配车的费用都报销，还加入了公司的医疗保险，可以报销医药费。现在夫妇俩想实现的理财目标有：岁退休，不影响生活质量；年内要个孩子，退休后仍然能供其教育和成长；年内换一套上海市中心平方米左右的大房子；买一辆万左右元的车；有医疗及大病保险。方案一：适当延迟退休计划夏力行积累了多万元家庭资产，但房产占资产配置比重高达，流动性欠佳，而其不到万元的积蓄，相对夏力行的家庭收入而言，也是偏低的。以更力行家庭现有的资产和收入，要同时实现提前退休、养育孩子、换房、购车和买保险五大理财目标，是有一定困难的。他应该权衡主次，适当改变预期,更科学合理地安排自己的生活。保险：应尽快构筑家庭生活安全网，购买寿险、重大疾病和意外伤害保险。如果公司的医疗保障已较全面，可退休后再购买医疗保险，也建议夏太太尽快购买相关母婴保险。养育孩子：综合目前市场情况，生养孩子的费用估计在万元左右（包括前期的准备以及生孩子的医疗费、住院费、月子费等）。孩子成长期的养育费用一般在万元左右（如果出国留学，费用将更高）。建议开立专门的投资账户，利用两人年底的双薪收入，为孩子设立专项教育成长基金。退休：可适当延迟。可否尝试改变一下自己的工作环境，随着工作压力的减轻，可能收入也会相对减少，但能多出时间和精力享受生活。换房：可暂时搁置或改变预期。一套平方米的上海市中心房产，可能要以目前的四套房产换取，资产利用率将不如多套房产高，如采用贷款，还款压力又太大。建议短期内不换房或减小换房面积。购车：目前公司有专用车辆和费用报销，购车计划可暂缓，以增加退休基金的积累。武汉房产：如不便管理，可择机出售。其它资产：可保持现有的银行存款和基金。股票投资需花费精力且专业性要求较高，可择机抛售，转而购买开放式基金。投资给朋友做生意的万元已经获得了较好的回报，有机会可适当增加此类投资。在人民币升值的大趋势下，如外汇无明确规划，建议作结汇处理，或者投资外汇理财产品，以获取较高收益。每月结余：一方面定期定额投资购买股票型基金，以平摊成本，降低投资风险，另一方面可购入货币市场基金、纯债基金和国债等低风险产品，有利于增加资产的流动性和安全性。点评：如果对生活的要求不高，夏力行夫妇提前退休的梦想应该不难实现。只不过，很多人都是“钱到用时方恨少”。夏力行平时不怎么理财，想到了退休，才开始关注自己的财务状况，当然要花些功夫了。异地投资物业对夏力行这样的忙人来说，管理成本太高，还是提早了结为好。（黄颖慧工行上海市分行理财师）方案二：夫妇俩均需全面投保假设未来的通货膨胀率为，夏力行夫妇退休后的还有年的生活，那就需要准备万元的养老金（以目前每月元的生活费用为标准）。此外，他还要在退休时，为子女准备万元的教育经费。夏力行的固定资产占总资产比重为，固定资产（房产）虽然抗通胀能力较好，但变现较难，会使家庭整体抗风险能力降低，适当提高金融资产的比重是当务之但一般流动性比率应该很显然， 夏力行家的流夏力行家庭的流动性资产可以满足其近个月的开支，控制在左右比较适宜，即满足个月的日常支出比较合适。动资产的留存偏高。建议夫妇各买一份包括综合养老保险、个人意外伤害保险、重大疾病类保险的全面保险计划，保费总额可以是元（家庭保险额以家庭年收入的为原则）。该保险计划既有对夏力行夫妇退休后养老、健康和意外的保障，又能增加投资收益。此外，通过保单质押还可以解决暂时的资金周转困难，并能确保夏力行岁时，有近万元的保额，用于保障夫妇退休后的生活和子女的教育费用。建议将目前自住的价值万元的房产出售并置换市中心平方米价值万元的房产。万元的资金缺口，可通过年期等额本息还款方式的银行按揭（每月还款元左右）来解决。提前出售武汉的物业，结清贷款。首付的万元可以用于新居装修。为了提高资产收益，建议将每月盈余用投资组合方式进行投资。由于夏力行属于温和进取型投资者，建议投资组合比例为债券型基金、外汇资产、股票型基金（股票）、信托产品。根据中国历史数据和马尔维茨静态投资原理，该种投资分配的年平均投资回报是，回报率在至的概率为（该回报率只说明了历史情况，未来收益将与市场走势密切相关）。此外，夏家可减少不必要的生活支出，建议推迟购车计划至子女上学。点评：通过整理房产，夏力行可以在退休前实现在市中心居住的目标，并且还有一套房收租。一方面抗通胀，另一方面变卖后可以做子女学费。保险是现代人的必需品，不过目前国内的投资型险种是否值得投资，还是见仁见智。（马丽蓉建行上海市分行理财师）