关于成立小额贷款有限公司的可行性报告

关于成立市小额贷款有限公司的可行性报告一、总 论 为了有效配置建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持小企业和区域经济发展，根据中华人民共和国公司法和关于小额贷款公司试点的指导意见，按照河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见和河南省小额贷款公司试点管理暂行办法的规定等有关法律法规和政策，结合市经济发展实际，拟以 市中原工矿机械有限责任公司作为主发起人，与李祯祥等12名自然人共同申请设立小额贷款股份有限公司。公司名称：市小额贷款有限公司住 所：市银杏组织形式：有限责任公司机构性质：小额贷款公司注册资本：6000万元业务范围：办理各项小额贷款，办理中小企业管理、财务咨询业务；经省主管部门批准的其他业务。股东构成：主发起人：市中原工矿机械有限责任公司，货币资金出资1200万元，占公司总股本20%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例10%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例10%； 0万元，出资方式为货币资金，出资比例10%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例10%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%； 0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%；0万元，出资方式为货币资金，出资比例5%。公司拟法定代表人：拟从业人员：15人二、设立小额贷款公司的依据1、依据中华人民共和国公司法；2、依据关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发200823号)（以下简称指导意见），贷款公司管理暂行规定（银监发20076号），贷款公司组建审批工作指引（银监发20079号）；3、河南省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的意见（豫政办2008100号）（以下简称试点指导意见）；4、河南省中小企业局、河南省财政厅、省工商局、人行郑州中心支行、河南省银监局关于印发河南省小额贷款公司试点管理暂行办法的通知（豫中小企200913号）。三、出 资 人 简 介 主发起人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任.，本人任。 自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： .，现任，本人任。 自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任.，本人任。自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任.，本人任。自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：中专，家庭住址： ，现任.，本人任。自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：研究生，家庭住址： ，现任.，本人任。自然人股东： ，女，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任.，本人任。自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学本科，家庭住址： ，现任.，本人任。自然人股东： ，男，现年 岁，文化程度：大学专科，家庭住址： .，现任.，本人任。所有自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高文化素质，具备一定的金融知识和资本运作经验，实力雄厚，对将来小额贷款公司的运作管理和可持续发展将起到强有力的支撑作用。四、市场前景分析根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合市实际情况，经过我们详细的考察论证，在切实可行的前提下我们认为在市设立小额贷款公司的条件已经成熟：（一）市的区域经济优势1、市基本情况：市位于河南省西部，隶属三门峡市，东距省会郑州183千米，西距三门峡市区65千米。南西北东四面均与渑池县相环接，唯东南一隅与宜阳县、新安县为邻。辖有千秋路街道、朝阳路街道、新义街街道、常村路街道、泰山路街道、新区街道、东区街道7个街道办事处。市区东起黄楝坡，西至塔尼东小河，长14公里，南起新区办事处南大岭，北至平顶山，宽9公里，总面积112平方公里，2010年末全市总人口为16.3万余人。2、市的优势近年来，市坚持科学利用资源，拉长产业链条，加快结构调整和产业升级，先后实施工业重点项目79个，总投资达285亿元，逐步形成了能源、电力、煤化工、铬化工、新型建材等主导产业，实现了产业的“涅槃”。其中煤化工产业更是异军突起，迅速成为该市的支柱产业。在煤化工产业发展上，该市坚持“发展高端产品、拉长产业链条、做好精细加工”，大力发展甲醇延伸加工、煤制烯烃、精细加工三大煤化工主导产业链，逐步形成“煤-气-化工原料-化工产品”产业链条和气化-副产品延伸加工产业集群、甲醇深加工产业集群、新型煤化工产业集群等3大煤化工产业集群，建成规模以上煤化工企业16家。目前，市已经形成电力装机容量达到80万千瓦，日产煤气300万标方，年产原煤2000万吨、标砖10亿块、甲醇60万吨、醋酸30万吨、二甲醚40万吨、5万吨1，4丁二醇、10000吨液氧、6000吨粗酚精制的产能。多元化的产业发展格局完成了市的产业升级，提升了产业档次，为市发展注入了强大活力。科学技术是第一生产力。市在经济发展中，坚持发挥科技第一生产力和人才第一资源的作用，不断增强企业自主创新能力，着力建设创新型城市。“十一五”期间，该市共投入财政科技经费5259万元，争取上级科技部门科技经费1600万元，实施各类科技计划项目130项，累计申请各类专利220项，专利授权169项，科技进步对经济增长的贡献率达到60%。在科技人才的培养和引进方面，累计建设了拥有各类专业技术人员6620人的科技人才库，并与中科院、河南省农科院、郑州果树研究所等科研机构建立了密切的联系，引进了以张懿院士、齐涛博士等十余人组成的铬盐清洁生产研究团队，建起了铬化学开发研究中心这个国家级研发中心，还组建了义煤集团博士后工作站、河南省煤气集团气化厂煤化工省级工程技术研究中心、中蓝铬化学有限公司“铬化学研究”省级院士工作站等一批科技服务体系。该市也三次获得全国科技进步考核先进市。在前不久河南省公布的第一批25个新型工业化产业示范基地名单中，市生态型煤化工产业集聚区成功入围。近年来，市要求所有工业项目必须入驻生态型煤化工产业集聚区，并加大基础设施投入，全力加快集聚区建设，最大限度地发挥其集聚效应和规模效应。目前，市生态型煤化工产业集聚区总面积10.55平方公里，已经入驻企业41家，其中规模以上工业企业21家。截止2011年年底，集聚区完成营业收入130亿元，实现利税13.5亿元，成为了市工业经济的重要建设平台和孵化器。2011年底，市地区生产总值完成120亿元，同比增长20；地方财政一般预算收入达到8亿元，同比增长20，人均GDP、人均财政收入、人均固定资产投资、人均储蓄等指标均居河南省前列。市也实现了由小市向经济强市的跨越，区域经济综合实力跨入了河南省前五位，荣获“2010年度中国中小城市科学发展百强”、“2010年度中国最具投资潜力中小城市百强”。3、市金融发展情况金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。1、金融工作明显加强市委、市政府高度重视金融工作，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。2、金融总量迅速壮大近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截止2011年12月末，市银行业金融机构人民币各项存款余额93.41亿元，比年初增加22.33亿元，增量在三门峡各县市排名第三，增幅为31.42%，高于三门峡平均水平8.51个百分点，人均存款5.84万元；人民币各项贷款余额59.41亿元，比年初增加15.97亿元，增量在三门峡各县市排名第三，增幅为36.75%，高于烟台市平均水平8.02个百分点；银行业金融机构盈利总额1.51万元。3、金融体系不断完善市目前拥有各类银行机构9个，分别为中国人民银行市支行、中国工商银行市支行、中国农业银行市支行、中国银行市支行、中国建设银行市支行、市农村信用合作联社、中国农业发展银行市支行、三门峡市商业银行银行市支行和中国邮政储蓄银行市市支行，金融从业人员共568人。同时，其他类型金融机构不断丰富。由此可见，经过最近几年的发展，我市已经基本形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的多元金融体系。4、银政企合作成绩显著为破解中小企业融资难题，针对银行与中小企业信息不对称、对接难的问题，我市采取多种方式，积极向金融机构推介优质中小企业235家，100多户企业获得贷款32亿元。五、设立小额贷款公司的必要性面对当前激烈的竞争态势，以市为例：我市金融业虽然有了长足的发展，但还存在着一些问题和不足，还有很大的发展空间，是机遇和挑战并存。金融总量相对偏小，结构不尽合理。突出表现在资本市场融资规模有限，据工信部门同志介绍，目前我市上市公司只有1家。有关专家认为，金融资产总量偏小，尤其是资本市场规模偏小，是我市金融业竞争力不强的主要表现，说明我市金融业还不能满足经济社会快速发展的需要。从金融结构来看，目前，银行业是我市金融业的主导产业，而证券、保险、创业投资等产业相对滞后或发展不够充分，因此，加快我市保险、证券、信托等产业的发展速度，加强金融产品和服务方式的创新，进一步优化金融结构，对于跨跃式发展具有十分重要的意义。中小企业融资难仍然存在，金融服务“三农”还有差距。金融界一些同志认为，出于对资金安全、中小企业信用度以及银行经营成本等因素的考虑，一些银行为中小企业提供贷款的积极性不高，这也是全国乃至世界的共同难题。不少企业家提出，即使企业产品市场前景良好，企业利润也比较乐观，但由于缺少有效的资产抵押难以获得银行贷款，从而限制了企业的快速扩张。有企业家以自己的切身经历，列举了获得贷款难、银行服务僵化等现象，表达了他们在经营企业当中面临着资金方面的无奈。改善农村金融服务是当前的一大难题，主要表现为金融机构对农村的覆盖率低，农村金融机构经营包袱沉重，金融服务单一与需求多样化的矛盾突出，金融工作在服务“三农”方面还任重而道远。信用体系不完善，民间融资不够发达和规范。金融的健康发展离不开好的生态环境。目前，金融生态环境的不完善主要表现是信用体系建设滞后，社会信用体系的各个环节相互整合不够，社会信用信息广泛分布于多个部门和机构中，尚未建成统一的信息处理和查询系统，没有做到资源共享，使得一些企业和个人失信现象严重，甚至是有些中介机构为谋取利益，出具虚假资产报告，导致金融资源配置结构扭曲。民间融资的不规范对金融稳定构成了较大的威胁，是对正规金融业务的挑战，是恶化金融生态环境的重要因素。民间融资的活跃，可以弥补正规金融机构业务经营不足、缓解资金供需矛盾，有着一定的积极意义。但民间融资因其自发性、信息不对称以及一些行业高利润的诱惑，极易导致民间资金流向国家产业政策限制行业，削弱宏观调控的效果。而且，民间借贷游离于金融监管范围之外，加上参与人数多，涉及范围广，操作方式简单，容易引发债权债务纠纷甚至是滋生违法行为，危害金融安全和社会稳定，亟待加以规范引导。六、组建小额贷款公司的可行性小额贷款公司的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立小额贷款公司是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。（一）有利于缓解融资需求。融资难问题一直是困扰我市小企业和“三农”发展的突出矛盾。从我市情况看，目前贷款余额59.41亿元，其中90%以上的贷款主要投向大企业、大项目，而投放于小企业和“三农”发展的贷款十分有限，资金缺口大。设立小额贷款公司银行，能够有效配置金融资源，集聚民间资本流向小企业，满足其对贷款快、频、急的需求，为我市小企业有效破解融资难题开辟新途径。（二）有利于促进产业转型升级。受金融危机影响，我市许多企业利润空间压缩，正在积极寻求新的出路。我市在大力培植壮大煤化工、建材、煤炭、电力四大主导产业的同时，积极引导中小企业进行相关产业配套对接，主动为大企业配套，延伸产业链条。小额贷款公司的成立，可以促进产业资本与金融资本融合，实现优势互补，为中小企业进行技术创新和改造升级提供支持。（三）有利于维护金融秩序。小额贷款公司的设立为民间资金提供了良性的发展渠道。目前，为了从金融领域内获取高额利润，部分民间资金以“灰色”身份参与着各种形式的地下金融活动，缺乏正规渠道引导，这不仅在一定程度上扰乱了国家金融秩序，也为资金所有者带来了巨大的风险。小额贷款公司明确了民间资金可以入股，设立小额贷款公司，能够有效规范和引导民间融资，防范民间融资风险，推进金融创新步伐，打破银行业金融机构统揽信贷的现有格局，对改善金融环境，缓解中小企业、个体工商户资金紧张有着不可替代的作用。综上所述，在市组建小额贷款公司具有巨大的市场前景和市场需求。七、设立小贷公司的条件已经成熟（一）小额贷款公司具有完善的管理体系和运作能力 （1） 公司的经营理念严格遵守我国相关的法律法规，执行国家金融政策和行业规章。遵守平等、自愿、诚信互利的原则。规范运作、灵活经营，实现公司和社会效益的双赢；坚持为中小企业服务，为“三农”服务，为经济发展服务的原则；坚持风险分散的原则；坚持以流动资金为主，以固定资产为辅的原则；坚持以短期贷款为主的原则；坚持利率市场化、差异化原则；坚持风险控制为前提的原则。公司经营将坚持以国家及省市有关小额贷款公司的相关规定，坚决杜绝违法乱纪；坚决杜绝非法集资等非法活动。（2） 公司具备设立条件公司制订了符合我国公司法、指导意见和试点工作意见规定的章程；公司股东及发起人的构成完全符合相关规定；公司注册资本6000万元，全部为货币资本，一次缴足；公司组建了健全的组织机构、良好的公司治理结构和有效的管理制度；公司有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和办公设施；公司的主发起人符合以下条件：法人企业，企业资产负债率、净资产、赢利状况等完全符合要求；公司自然人股东符合以下条件：有中华人民共和国国籍；有完全民事行为能力；无犯罪记录和不良信用记录；有较强的风险防范意识和资金实力；具备一定的经济金融知识。公司具备设立小额贷款公司要求的其他条件。（3） 公司构建了严谨的风险管理体系公司建立了完善的贷款管理制度、科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实将强贷款管理。公司按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分、评估资产质量，充分计提呆帐准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率不低于国家规定，资产损失准备充足率不低于国家规定。公司建立了完备的信息披露制度。公司将按规定及时向工信部门、人民银行当地分支机构、银监局提交财务报表、业务经营情况报告和其他相关统计信息资料，并按照人民银行当地分支机构要求，向信贷征信系统提供相关业务信息。并在必要时及时向社会披露。（4）公司将严格按照我国公司法、会计法及金融企业财务规则等相关财务法律法规，建立健全企业会计制度，真实记录和全面反映其活动、财务收支状况，规范财务管理，防范财务风险。信贷业务，执行金融企业呆账核销管理办法和银行抵债资产管理办法等相关金融财务管理规定。（5）公司将严格遵守国家相关财经法律法规，办理税务登记，及、时缴纳税款和其他费用。（6）公司服务对象明确，有广阔的市场空间前景。公司将以服务中小企业融资、服务“三农”、服务社会、支持区域经济发展为目的，通过紧密产业链的扶持，在共同发展中，增强企业抗风险能力和盈利能力。八 发展前景预测 1、市场前景分析中小企业的发展壮大，对于我市经济全局具有举足轻重的作用。各级政府高度重视并制定相关的政策措施，鼓励各金融机构加强和改善对中小企业的金融服务工作。加强对中小企业融资的政策引导，对为中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核。制定中小企业贷款风险补偿制度，完善中小企业融资信用担保体系建设，加强风险管控能力，以调动金融机构服务中小企业的积极性。支持银行、保险、担保等金融机构开展中小企业金融产品创新。由于受到现在金融企业贷款偏好的影响，广大中小企业及“三农”争取到贷款极其困难，严重影响了其经营活力的发挥。巨大的资金缺口孕育了广阔的小额贷款市场，同事根据银监局公布的贷款质量分析报告显示，金融企业现有存量、中小企业、农户贷款风险度比其他种类的贷款要低22%左右，收益也因其期限短、周转快的特点比其他种类贷款高3%。小额贷款公司以其“小额、分散、面广、程序简单、到位及时、灵活多样”的特点作为主题金融企业的补充，适应与中小企业及“三农”的融资需要，将成为中小企业和农村经济的助推器和催化剂，能提高和促进中小企业和农村经济又好又快健康发展。小额贷款公司不仅市场广阔，发展潜力巨大，而且投资风险较低，收益稳定。2、公司效益分析公司效益依据以下指标测算： 总投资：资本金6000万元，金融机构借款估算3000万元，合计9000万元； 成本费用：人工成本15人*5万元人=75万元；经营场地租金及固定资产折旧费60万元；税金：营业税税率5%，城建税税率7%，教育费附加3%，所得税税率25%；资金成本：银行借款按照人民银行公布的基准利率计算，目前年息6%；公司贷款执行利率按基准利率加13倍上浮的利率。按照以上条件测算的公司盈利情况如下：单位（万元）利率项目6%按（1+100%）算6%按（1+200%）算5.31%按（1+300%）算营业收入108016202160减：营业税金5989119减：营业成本及费用315315315营业利润70612161726减：所得税176304431净利润5309121296资本金利润率8.83%15.2%21.58%结论：上述测算中，没有考虑利润再投资所带来的收益，属于较为保守的测算，即便如此，项目的资本金利润率也较高，充分说明该项目具有较好的盈利能力和抗风险能力，项目可行。2、公司未来业务规划小额贷款公司拥有广大的市场，是深受广大中小企业个体工商户、农户欢迎的融资平台，公司在发展过程中将不断壮大资本规模，积极摸索新的盈利模式，拓展业务空间，不断提高服务质量，在确保资金安全的前提和基础上，充分利用国家各级政府对小额贷款的政策支持，尽最大能力解决融资难问题。3、可持续发展策略 为确保公司的健康稳步持续科学发展，公司将严格遵守国家相关法律法规，树立科学发展观，在为中小企业、个体工商户、“三农”的全方位服务中，不断扩大公司知名度、美誉度和信誉度。通过诚信经营提高盈利能力和发展质量，使公司经营规模不断壮大，为市的经济发展作出更大贡献！九、公司组织结构本公司计划编制人员15人，采取董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作，公司设营销部，财务部，综合部，信贷部，风险控制部，评估部。公司组织结构图如下： 股东大会董事会监事会总经理副总经理市场营销部财务管理部信贷管理部风险管理部评估部综合管理部十、 综 合 结 论综上所述，成立市小额贷款公司是我市经济发展的迫切需要，是解决中小企业、个体私营经济、“三农”资金投入不足等经济发展过程中融资难的有效解决途径。拟成立的公司各股东在长期合作过程中，建立了良好的协作信任关系，从事小额贷款的经营与管理已达成共识。同时公司管理层拥有长期的从事经济管理及资本运作的经验，为以后的业务经营与管理奠定了良好的基础，将通过小额贷款公司这一平台，为市的经济发展作出更大贡献！