有关担保公司基本介绍

一、担保公司1（一）成立条件1（二）担保公司存在对银行的意义及优势1（三）注册2（四）经营范围4（五）业务流程4（六）如何识别担保公司5（七）管理制度6（一）客户申请7（二）担保费率及收费标准：8（三）保费收取办法：9（四）业务操作流程9三、全国和广西的一些担保公司9（一）2009中国担保公司100强中前二十强9（二）广西担保公司10四、广西汇邦投资担保有限公司业务流程图11担保业务流程图12一、担保公司个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。 （一）成立条件1、满足注册资本最低限额。 2、有符合要求的经营场所。 3、符合法律（公司法）规定的公司章程。 4、有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。 需要向公司登记机关（公司所在地的工商局）提交以下文件： 1、设立公司的申请报告(机构名称、注册资本金来源、经营场所、经营范围)。 2、公司章程。 3、工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书。 4、各股东协议书。 （二）担保公司存在对银行的意义及优势因为银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向担保机构等融资机构求救，担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。 另外，在贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显，对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。 其次，事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些担保机构做到1个月(投资担保甚至3天)贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。 另一，担保公司时效性快。作为银行，其固有的贷款模式流程，造成中小企业主大量时间浪费；而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式，大大节省了企业主的时间与精力，能迎合企业主急用资金的需求。 再者，担保公司在抵押基础上的授信，额度大大超过抵押资产值。为中小企业提供更多的需求资金。比如北京厚泽投资担保有限公司，就可以为企业提供综合授信80%-200%的贷款模型。 目前，许多投资担保公司，在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了银行充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。 担保公司以前归类为准金融类机构，现在属于非金融机构，而银行是属于纯金融行业，两者形式上类似，功能上都能够为企业融资，但还是有本质的区别。 担保公司不是以自有资金放贷，而是为企业信誉做担保，由银行放贷。也就是说企业在银行资信度不够达到贷款标准，可以找担保公司担保，那么担保公司做的就是银行不愿意做的那部分业务，风险由担保公司来承担。担保公司的优势就是门槛低，办事效率高，放款速度快，接受各种形式的抵质押物做为反担保措施，比如房产、车辆、商标、股权等等抵质押物。 （三）注册1.资金要求投资担保公司一般要求注册资金1000万元以上，如果跨地区担保，则需达3000万以上。 根据国务院关于修改国务院对确需保留的行政审批项目设定行政许可的决定的决定（国务院令第548号），“跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构设立与变更审批”修改为“融资性担保机构的设立与变更审批”，实施机关由国家发展改革委改为省、自治区、直辖市人民政府确定的部门。上述政策措施的出台将有一段时间 从了解的其它省市登记情况来看，目前各地操作存在差异：北京市工商局对担保公司登记不做限制；上海市工商局暂缓登记担保类公司；浙江省工商局仅对注册资本5000万元以上的担保公司进行登记；江苏省工商局登记“非融资性担保公司”，企业经营范围核定“非融资性担保”等。 为统一规范我省操作，支持信用担保机构发展，缓解中小企业融资难的矛盾，根据国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知（国办发200690号）、中小企业融资担保机构风险管理暂行办法（财金200177号）等规定，现就过渡时期内担保机构登记注册的有关问题建议如下： 一、申请新设立注册资本1亿元以下的担保机构，工商部门予以办理，企业经营期限核定一年，经营范围可核定为：“为自然人和企业提供担保（不含融资性担保）”，待国家、省有关政策明确后再办理相关手续。非融资性担保公司不得对中小企业向金融机构贷款、票据贴现、融资租赁等融资方式提供担保和再担保，不得从事存、贷款金融业务及财政信用业务等。 二、新设立、申请增资的融资性担保机构，注册资本超1亿元（含1亿元）的，以及已经审批并登记注册的融资性担保机构申请增设分支机构的，工商部门暂不受理，待国家、省有关政策明确后再办理相关手续。 三、已登记的注册资本1亿元以下的担保机构及其分支机构，申请变更登记（含增设分支机构）、注销登记、备案的，工商部门依法办理。 四、自省金融办正式受理审批之日起，融资性担保机构的设立与变更，应当先经省金融办审批方可到工商部门办理登记注册。国家、省有关审批登记政策出台后与本通知不一致的，按国家、省有关规定执行。 2.注册流程先核准公司名称，验资，备案，办理营业执照、代码证、税证、银行开户证，在备案时，要求提供一下材料： （1）可行性报告 （2）公司章程 （3）公司高管人员无犯罪记录证明，户籍证明 （4）股东无犯罪记录证明，户籍证明 （5）股东资信证明等 （四）经营范围为中小企业提供贷款、融资租赁及其他经济合同的担保；个人消费信贷担保、汽车消费信贷担保、项目投资、投资管理等。 1.借款担保业务（1）企业技术改造贷款担保 （2）企业流动资金贷款担保 （3）企业信用证贷款担保 （4）企业综合授信贷款担保 （5）企业主个人贷款担保 （6）个人投资贷款担保 （7）产权置换过桥贷款担保 （8）各种短期借款担保 2票据证券担保业务（1）开立信用证担保 （2）银行承兑汇票担保 （3）商业汇票担保 （4）银行保函担保 （5）企业债券担保 （6）保本基金担保 （7）信托产品担保 （8）其他票据证券担保 3交易履约担保业务（1）工程履约担保 （2）工程付款担保 （3）投标担保 （4）原材料赊购担保 （5）设备分期付款担保 （6）财产保全担保 （7）租赁合同担保 （8）其他合同担保 （五）业务流程1、申请:企业提出贷款担保申请 2、考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。 3、沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。 4、担保：与企业鉴定担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。 5、放贷：银行在审查担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。6、跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。 7、提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。 8、解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。9、记录：记录本次担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。 10、归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。（六）如何识别担保公司第一，任何投资都有风险。好的担保公司都会有完备的风险控制体系以及不断学习风险防控的优良机制。这一点，在挑选担保公司时尤为重要。只有风险控制得好，投资人的利益才能得到保障。 第二，法律文本严谨及操作规范。老牌担保公司往往严格遵守国家的法律、法规等，不会为了短暂利益而违规操作，也不会去触摸行业的“高压线”。在操作中，任何的违规或意外因素都有可能对投资人的利益造成潜在威胁，因此制定严谨的法律文本是必需的，合同中投资人、借款人及担保人所具有的权利以及各自承担的义务都有明确的规定。只有这样，各方的利益才能得到充分的保障。这也是判断担保公司的一个重要方面。 第三，充分了解担保公司的资产情况及社会信誉。通常好的担保公司拥有良好的资产状况，拥有较成熟的运作模式，而这些又会为它赢来好的社会信誉和口碑。 第四，可以从担保公司的经营年限、客户数量、无逾期天数等方面进行了解，也可以从员工的着装、言行举止等细节判断一个公司的企业文化、纪律性等，这都可以成为选择担保公司的条件。 （七）管理制度担保“三查”指保前调查、保时审查、保后检查，“三查”是信贷与担保管理制度的核心内容之一，是信贷与担保工作程序的重要组成部分，是做好信贷与担保工作行之有效的方法。 1.保前调查（1）对借款申请人进行调查、评估。 1）审查借款申请人有关材料。 2）对借款申请人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。 3）分析财务报表、检查借款申请人财务状况和经营成果。 4）审核借款申请金额、期限。 (2)对借款保证人进行调查、评估。 1）审查借款保证人有关材料。 2）对借款保证人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。 3）分析财务报表，检查担保能力。 (3)对借款抵押物、质物进行调查评估。 1）审查抵押物、质物。 2）审查抵押、质押相关手续。 3）现场察看抵押物、质物。 4）审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、质押额。 (4)撰写调查、审批报告。 调查、审批报告的内容 1)基本情况 2)管理、经营情况 3)财务状况 4)项目情况 5)反担保方案 6)风险与效益 7)调查意见 2.保时审查是确保贷款正确、合理发放的关键环节。主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。 3.保后检查是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。它要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要内容： 1）检查贷款是否按用途使用，有无挪用、套用贷款情况。 2）检查存货有无积压、应收款回笼情况等。 3）落实企业还款资金来源。 4）纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全性的不利因素，督促企业改进。二、例子（融汇信用担保有限公司业务操作细则）（一）客户申请1担保申请人应具备的条件担保申请人应为企业法人、其他经济组织、个体工商户、城镇居民、城乡经济组织、乡镇企业，事业单位职工、公务员、教师等有固定收入的人员或者有稳定收入的农户向本公司提供反担保的并具备下列条件：（1）经过工商行政管理部门登记注册，并按时办理年检手续。（2）生产经营合法合规，符合国家产业政策。（3）已在我公司合作银行开立基本结算账户。（4）自然人应拥有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力；有合法的居留身份；有固定的住所；有合法的收入来源和充足的偿还能力；无逾期贷款、欠息、信用卡恶意透支等不良记录。（5）申请担保的贷款的用途符合国家法律、法规及有关政策规定。2.担保申请人向我公司提出申请，提供以下资料并保证其真实性（1）担保申请人为企业法人、个体工商户的应提供：工商行政部门核发的营业执照复印件。近半年期的财务报表。税务登记证。企业法人代码证。基本账户开户许可证法人代表身份证明。经营场所证明国家专卖、专控及特殊行业的产品，须附相关主管机构出具的批准证明。反担保单位应提供以上相同资料。（2）自然人为反担保人的应提供以下资料反担保保证人及配偶的身份证及复印件。反担保保证人及配偶同意担保的书面文件。居住证明。经济收入证明或土地承包经营权证工资卡以及连续六个月的工资卡的流水户口薄、结婚证明（结婚证）、单身证明或离婚证（法院判决协议书）（3）抵押反担保资料：（抵押物清单；抵押人为自然人，应提供抵押人及配偶的有效身份证件、居住证明、抵押物权属证明，抵押人及配偶同意抵押的书面文件。）（4）质押反担保资料参照抵押反担保资料办理。（5）贷款银行和担保公司所需提供的其他资料。以上资料如果是复印件，应提供原件备验，所提供的资料复印件要加盖单位公章。3.本公司认可的抵押物及抵押率：（1）拥有房屋所有权证并能在房产部门进行登记的居民住宅、城乡街道小城镇建设的门市楼，有无土地证均可，国有土地的租赁使用年限以及地面建筑物，均按评估价的50至70提供担保。（2）大型机械设备、大型农业机械设备，均按评估价的30至60提供担保。（3）挖掘机、铲车等机械均按评估价的40至60提供担保。（4）以运输车辆、家庭轿车以及出租车提供抵押的，必须在车管所进行登记，同时必须提供年收入与贷款额相当的担保人，且车辆年限必须是三年以内的，均按评估价的40至60提供担保。（5）粮食收购点根据其设备经评估按50左右。（二）担保费率及收费标准：1、担保费：担保期限在一年以下（含一年），按照担保额的3计算，为有固定收入的事业单位职工、公务员、教师提供担保的，担保费按照担保额的2计算，为10万元以下（不含10万元）的贷款农户提供担保的，按照担保额的2计算。2、保险费：财产保险和人身意外保险，由担保公司指定在中国人民人寿保险股份有限公司统一承保3、评估费：按照担保额的3计算4、考察费：100元-1000元5、工本费：100元6、担保金额10万元以上（含10万元）按照担保额的10交纳保证金，存入指定账户，贷款解清时返还。（三）保费收取办法：贷款期限一年以内的一次收取，逾期未还的，按逾期金额每日万分之五至万分之八计收保费。（四）业务操作流程贷户申请并提供相关资料本公司审查（包括查验资料、考察评估抵押物）签订反担保合同抵押物及反担保人保险、办理抵押登记本公司向银行出具担保书贷户向本公司交费。三、全国和广西的一些担保公司（一）2009中国担保公司100强中前二十强1 中国投资担保有限公司2 中国中科智担保集团股份有限公司3 重庆市三峡库区产业信用担保有限公司4 联合创业集团有限公司5 深圳市高新技术投资担保有限公司6 中投信用担保有限公司7 中元国信信用担保有限公司8 中鸿联合信用担保有限公司9 成都市中小企业信用担保有限责任公司10 深圳市中小企业信用担保中心有限公司11 广东省中小企业信用再担保有限公司12 安徽省信用担保集团有限公司13 华尊投资信用担保有限公司14 中海信达担保有限公司15 华夏信用担保有限公司16 华鼎担保有限公司17 中洋信用担保有限公司18 北京首创投资担保有限责任公司19 北京中关村科技担保有限公司20 融众投资集团四、广西汇邦投资担保有限公司业务流程图担保业务流程图 担保业务流程 被担保企业工作内容 项目开发、企业咨询1、填写担保申请书；2、营业执照复印件；3、企业法人代表证复印件；4、组织机构代码证复印件；5、公司、产品介绍6、贷款卡复印件；7、上年度经审计后的会计报表及最近期报表；8、项目可行性分析报告9、银行贷款意向书；10、注册资本验资报告；11、企业年度信用等级证明；12、反担保材料；13、纳税情况及证明等。 是企业提出担保申请材料项目不符合要求，回复企业 是业务部初步调查 是风险部初审、公司领导审批立项否 是业务部进行调查形成调查报告风险部审核，出具征信报告是经营班子评审是评审会通过后，向申请企业发担保意向书，银行启动贷前审查程序、企业补偿材料项目评审委员会审议 是签订担保及反担保合同 办理担保及反担保手续及合同文本等法律手续缴纳担保费项目跟踪管理及终结11