银行支付系统相关业务知识介绍1

支付系统相关业务知识介绍一、清算账户头寸管理u 直接参与者银行机构在清算账户内必须存有足够资金，用于本机构及所属间接参与者支付业务的资金清算。u 大额支付系统的清算机制：逐笔实时发送、全额清算资金大额支付系统对清算账户头寸足以支付的支付业务，实时进行资金清算。小额支付系统的清算机制：批量发送支付指令，轧差净额清算资金小额支付业务轧差净额在每场清算时点发送国家处理中心进行资金清算。u 直接参与者银行机构应建立清算头寸变动情况实时监控制度，根据行内支付业务流的变动规律，定期测算存放央行的头寸余额，设定“余额警戒线”。操作说明：“余额警戒线”可通过向国家处理中心发送清算账户警戒值设定变更报文（CMT605 ）进行设置；清算账户余额低于预定余额警戒线的，国家处理中心将会自动通知警戒线设置行。u 直接参与者银行机构应安排专人专岗监控支付系统清算账户余额变动情况，对清算账户余额达到“清算警戒线”、轧差净额不足清算等情况，应及时报告，迅速处置。操作说明：余额查询使用清算账户余额查询请求报文（CMT652），查询结果返回所查清算账户的当前余额和可用头寸。可用头寸: 设置了余额最低控制金额的清算账户行：可用头寸当前余额余额最低控制金额圈存资金 未设置余额最低控制金额的清算账户行：可用头寸当前余额圈存资金！大额支付业务和小额轧差净额只能用圈存资金以外的可用资金清算。预期头寸预期头寸清算账户可用头寸+队列中贷记该清算账户的支付交易金额队列中借记该清算账户的支付交易金额二、净借记限额管理净借记限额，是指小额支付系统为开立清算账户的直接参与者设定的、对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度。商业银行通过小额支付系统发起的贷记支付和借记回执只能在净借记限额内支付。u 净借记限额由授信额度、质押品和清算账户圈存资金组成，其中授信额度、质押品由NPC负责初始设置，清算账户圈存资金由直接参与者负责初始设置。净借记限额 = 授信额度+质押品价值+圈存资金。u 直接参与者的净借记限额分配在CCPC和NPC两地使用，分别用来衡量直接参与者在两地的对其发生支付业务的净借记差额进行控制的最高额度。u 小额系统允许直接参与者为本行设置NPC、CCPC净借记可用额度预警值，当NPC、CCPC净借记可用额度低于预警值时，则系统自动发送报警信息通知直接参与者。 u 直接参与者的净借记可用额度是用于衡量该直接参与者在某一时点的最大付款能力。贷记支付和借记回执金额小于等于净借记限额可用额度的，该业务通过净借记限额检查，实时纳入轧差并转发；大于净借记限额可用额度的，净借记限额检查失败，该业务做排队或退回处理。直接参与者某节点（NPC或CCPC）净借记可用额度该节点的净借记限额该节点已提交未清算业务的净借记差额本场轧差场次的当前净贷（借）记差额例：省工行CCPC净借记限额为80万，其第一场CCPC轧差净借记差额50万在NPC排队待清算，第二场轧差开始至统计时点共发生各类小额业务50笔，轧差净额为净贷记差额30万，则至该统计时点为止，省工行CCPC的净借记可用额度80503060万，表示该时点省工行在CCPC的最大付款能力为60万。u 在直接参与者净借记限额总量保持不变的情况下，其净借记限额可以在CCPC和NPC两个节点之间进行内部均衡。操作说明：直接参与者因业务需要，可以发送CMT512净借记控制额度管理报文，调整NPC与CCPC间的净借记额度分配，调整时应满足以下条件：净借记限额调整值净借记限额减少节点的净借记限额的可用部分。例：省工行的净借记限额为100万，其中NPC节点为20万，CCPC节点为80万，当日，省工行NPC第一场轧差净额为净借记8万，尚未提交。省工行CCPC第一场轧差净额为净贷记6万，尚未提交。省工行业务人员发出净借记限额调整指令，从NPC调拨净借记限额15万给CCPC，因调整值15万NPC净借记限额的可用部分12万（20万8万），因此调整失败。省工行业务人员再次发出净借记限额调整指令，从NPC调拨净借记限额10万给CCPC，因调整值10万NPC净借记限额的可用部分12万（20万8万），因此调整成功。调整后省工行NPC净借记限额为201010万，CCPC净借记限额为801090万。u 直接参与者根据业务处理需要，可以通过小额支付系统增加或减少清算账户圈存资金。操作说明：直接参与者通过行内系统或前置机客户端，输入圈存资金的增加量以及在NPC、CCPC的分配比例，增加量应满足以下条件：增加量清算账户可用头寸，满足该条件时，圈存资金调增成功，并通知客户端，否则调增失败。例：省工行清算账户总额为100万，其中可用头寸60万，圈存资金为40万，省工行业务人员发出增加圈存资金70万的指令，因增加量70万可用头寸60万，调增失败；省工行业务人员发出增加圈存资金20万的指令，因增加量20万可用头寸60万，调增成功。直接参与者通过行内系统或前置机客户端，输入圈存资金的减少量，减少量应满足以下两个条件：少于圈存资金的当前值；少于该直接参与者在CCPC及NPC当前净借记限额可用部分的总和。当减少量满足上述两个条件时，调减成功，直接参与者清算账户可用头寸相应增加，并通知客户端，否则调减失败。例：省工行清算账户总额为100万，其中可用头寸60万，圈存资金为40万，净借记限额为40万（假设省工行授信额度和质押品均为0），其中NPC节点为10万，CCPC节点为30万。当日，省工行NPC第一场轧差净额为净借记2万，尚未提交。省工行CCPC第一场轧差净额为净贷记6万，尚未提交。省工行业务人员发出圈存资金减少20万的指令。此时，系统首先扣减省工行NPC的净借记限额的可用部分10万2万8万，然后扣减省工行CCPC的净借记限额的可用部分12万。调减成功后，省工行清算账户的总额仍为100万，其中可用头寸为602080万，圈存资金为402020万，NPC节点的净借记限额为1082万，CCPC节点的净借记限额为3012=18万。！为保证小额支付系统银行本票、三省一市汇票业务的实时兑付，出票银行的清算行必须使其小额支付系统的净借记限额可用额度大于未兑付的票据余额，目前非法人银行机构能够自行管理并调配净借记限额的主要措施是依赖于从清算账户上圈存资金。因此，各银行机构应合理分配在CCPC和NPC的圈存资金，适当调整小额支付系统净借记限额额度，各银行机构签发三省一市汇票后，出票行的清算行必须在CCPC和NPC同时圈存足够的资金，以保证票据的实时兑付。同时，由于已圈存的资金在日间不能直接用于资金清算，出票行的清算行还要确保支付系统日终前，其清算账户的余额足够清算所有已通过净借记限额检查的轧差业务，防止清算窗口的开启。三、轧差和资金清算（一）轧差CCPC或NPC对小额净借记限额检查后释放的小额业务按付款清算行和收款清算行实时双边轧差。CCPC轧差公式某清算行提交清算的贷方净额（+）或借方净额（）差额同城贷记来账金额+他行返回同城借记回执成功交易金额同城贷记往账金额发出同城借记回执成功交易金额 NPC轧差公式某清算行提交清算的贷方净额（+）或借方净额（）差额异地贷记来账金额+他行返回异地借记回执成功交易金额异地贷记往账金额发出异地借记回执成功交易金额轧差的原则u 系统只将小额净借记限额检查后释放的小额支付业务纳入轧差。u 系统对小额业务按批量包逐包实时双边纳入轧差。u 轧差时，非实时贷记支付业务以付款行发起的贷记报文包作为轧差依据，实时贷记支付业务以收款行返回回执作为轧差依据，借记支付业务以付款行返回回执的成功交易作为轧差依据。u 已纳入轧差的小额支付业务确定了该业务支付的最终性，不可作撤销处理（二）清算每一场次轧差结束，轧差净额试算平衡后，CCPC、NPC实时将轧差净额清算报文发送SAPS。SAPS清算成功后，将已清算回执（注明清算日期、场次、清算结果）返回NPC。NPC将清算回执发送至CCPC，CCPC收妥后自动生成清算通知并转发至各直接参与者，各清算行根据清算通知变更业务状态，完成账务处理。清算的原则u 已轧差的净额原则上纳入当日清算。系统支持每日N场清算，CCPC和NPC在每场提交清算时点将轧差净额实时提交SAPS清算。CCPC日间提交清算的场次和时间由CCPC根据中国人民银行当地分支行业务管理部门的规定设置；NPC日间提交清算的场次和时间由NPC根据中国人民银行总行业务管理部门的规定进行设置；CCPC和NPC在日切后提交轧差净额至SAPS进行当日最后一场清算。u 节假日每日实行一场轧差。节假日期间，小额轧差净额不提交清算，在节假日后的第一个大额支付系统工作日提交清算。u 已提交SAPS的小额净额清算报文当日必须清算，不可撤销或退回。大额支付系统业务截止后，若清算行仍有在NPC排队待清算的小额借方轧差净额或其它业务，SAPS打开清算窗口，由付款清算行筹措资金，在NPC排队的小额借记轧差净额未清算前，SAPS不得关闭清算窗口进入日终处理。u 小额净借记差额只能用圈存资金以外的可用资金清算。小额支付业务的清算只能使用清算账户余额中除圈存资金以外的可用资金，不足清算的作排队处理。！各直接参与者银行必须确保其清算账户中除圈存资金以外的可用余额足够清算所有已通过净借记限额检查的轧差业务，防止清算账户余额不足。要及时查询清算账户的余额变化，尤其是小额支付系统日切后的轧差业务是否已全部清算，防止因清算账户头寸不足而开启清算窗口。四、排队处理（一）清算排队SAPS在清算处理中如发现某清算账户可用于日间清算的头寸不足时，对不足支付的支付业务进行排队等待清算的处理。u 排队机制： 每个清算账户设置排队队列； 清算账户头寸不足清算时，支付指令作排队处理； 排队队列划分级次，按级次顺序清算； 同一级次按时间排列，按顺序清算； 清算窗口预关闭时，NPC主动退回队列中所有的大额支付业务。u 排除顺序： 错账冲正特急大额支付（救灾战备款）日间透支利息和支付业务收费票据交换、同城清算系统轧差净额小额轧差净额紧急大额支付普通大额支付和即时转账支付操作说明：人民银行、商业银行发起排队情况查询请求报文（CMT653）查询排队情况。u 排队业务解救措施： 筹措资金发起清算行收到NPC筹措资金通知，及时筹措资金，弥补日间透支和清算排队等待的支付业务。 排队业务队列管理（撤销或调整） 发起行、发起清算行向发报中心发送撤销申请报文，撤销排队的大额支付业务； 发起清算行向发报中心发送变更大额排队顺序报文，在同一级次内调整排队队列中的大额支付业务顺序。（二）轧差排队小额支付系统对未通过净借记限额检查的小额非实时贷记支付指令或借记成功回执纳入排队处理。轧差排队为小额支付业务的待轧差排队队列，不同于清算账户头寸不足而构成的待清算排队队列。u 排队机制：付款清算行发出的小额支付业务未通过净借记限额检查，在轧差节点作排队处理。u 排除顺序：按金额大小进行排序，小金额业务在前，大金额业务在后，同等金额业务按时间先后顺序排列。u 排队业务解救措施：排队业务队列管理（撤销或调整）调整净借记限额NPC、CCPC额度均衡撮合处理：CCPC或NPC在满足一定条件的情况下，对不同参与者的多笔排队业务进行配对处理。五、清算窗口时间内的资金筹措支付系统设置清算窗口时间，用于清算账户头寸不足的直接参与者筹措资金。u 清算窗口的打开支付系统运行至业务截止时间时，NPC自动检查各清算账户余额，若清算账户发生透支且队列中有排队等待清算的支付业务，立即打开清算窗口并向缺款行及管理该清算行的人民银行会计营业部门发送资金筹措通知。u 基本规定清算窗口时间内，支付系统仅受理用于弥补清算账户头寸的支付业务。包括：贷记缺款行清算账户的行内资金调拨；银行间同业拆借；人民银行内部转账；！人民银行内部转账业务必须是贷记缺款行清算账户的单边业务，清算窗口时间支付系统不受理人民银行营业部门发起的借、贷方均为清算账户的转账业务。即时转账业务。u 清算顺序：清算窗口时间内，已筹措的资金按以下顺序清算：错账冲正；特急大额支付（救灾、战备款项）；弥补日间透支；日间透支利息和支付业务收费；票据交换及同城清算系统轧差净额；小额轧差净额；紧急大额支付；普通大额支付和即时转账支付。u 清算窗口的关闭 在清算窗口时间内，弥补透支和清算排队的支付业务后，立即关闭清算窗口，进行日终处理。 在预定清算窗口关闭时间，仍未筹足资金，NPC主动退回仍在排队的大额支付业务。 在NPC排队的小额轧差净额、同城票据交换和同城清算系统轧差净额业务当日必须完成清算。上述业务未清算前，SAPS不得关闭清算窗口进入日终处理。10