家庭资产配置与规划含备注课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2021/1/27,#,家庭资产配置与规划,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2021/1/27,#,新人衔接训练课程,家庭资产配置与规划,家庭资产配置的起源,家庭资产配置首先出现在美国，现代对家庭资产配置的思想起源于欧洲的贵族私人银行，发展于,20,世纪,30,年代的美国保险业，它是当时保险推销员推销产品的一种手段。,1929,年,10,月股票暴跌，证券业受到了极大的冲击，保险业得到了空前的提高。同时“大危机”使人们开始萌生了对个人生活的综合规划和资产配置的需求。在这样背景下，一些证券投资顾问和保险推销员在进行产品推销的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，当时这些人员被称为“经济理财员”，尽管其主要目的是推销产品，但却成为现代理财规划的萌芽，并显现出很强的生命力。,家庭资产配置的用途,通过有效的,储蓄,和适当的,投资,达到家庭财务的：,安全,与,自由,1,、资产不断增值而,不贬值,2,、不发生计划外的,财务损失,1,、生有所靠,2,、住有定所,3,、子有所教,4,、病有所医,5,、老有所养,所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。,李嘉诚,家庭资产配置的用途,中国进入家庭资产配置的新时代,股票、基金、房地产、银行理财等作为退休储备！,达成财务增值主要靠,“运气”,普益索金融调查,73%,的人通过,48%,的人认为,2015,中产阶层愿望与梦想调查报告,投资资产配置图,黄金、存款、保险、,退休金、应急金、债券,基金、外汇,房产、置业、股票,期权,实业、风投,必须在追求稳健收益的条件下，才能构建健康的理财“金字塔”！,风险性,保险不生产财富，,但却是财富最好的守护者！,你应当知道的家庭财务规划基本定律,两个公式,收入,-,支出,=,储蓄,VS,收入,-,储蓄,=,支出,（一）支出收入储蓄,（二）家庭收入配置法,4,3,2,1,家庭资产,组合定律,20%,用于银行存款以备应急之需,将,40%,的收入用于房产和其他方面投资,30%,用于家庭生活开支,最后,10%,用于保险。,（三）家庭保险双,10,定律,双十定律,保险额度不要超过家庭收入的,10,倍,家庭总保费支出应占家庭年收入,10%,为宜,同时在家庭成员间保费配比还应当遵循,6,：,3,：,1,原则，即最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应占整个家庭保险资产的,60%,左右，次要收入来源家庭成员购买的保险比例为,30%,，为孩子购买保险的适当比例为,10%,。,（四）风险投资,80,定律,80,定律,放在高风险投资产品上的资产比例不要超过,80,减去你的年龄,80,定律的具体公式为,(80-,你的年龄,)*100%,。这一定律主要计算的是在不同的年龄段中，高风险投资产品在理财资金中的配置比例，比如,30,岁时投资股票的资金不可超过理财资金的,50%,。,（五）房贷三一定律,1/3,2/3,每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。,设定目标,避免损失,开源节流,投资增值,家庭财务规划的“四要素”,(,一）设定目标,家庭财务规划要做的第一件事就是设定目标，如果没有完成这个步骤，其他的都别谈了。,如果连往哪里去都不知道，那么跑的再快再远又有什么用呢？,家庭财务规划的目标,钱越多越好？,终身有足够的钱花？,一个好目标可以指引你到达成功！,（二）开源节流,开源就是不断开发增加自,己收入的渠道，去赚更多,的钱。,（三）投资增值,让自己同时拥有“贝”和“才”,现金,房产,珠宝,股票,基金,保险,黄金,知识,健康,时间,能力,名誉,亲情,快乐,有形,财富,无形,财富,财,(,四,),避免损失,在人的一生中，可能会遇到什么财务风险呢？,生意失败？,投资失利？,人身风险？,重大疾病？,实证研究发现：,合理的资产配置决定了家庭财务规划收获利的,91.5%,家庭财务规划收益取决于哪些因素,选择比努力更重要,永远不要让今天成为昨天的翻版，,明天的成功取决于今天的努力。,1,2,3,4,6,5,提出理财方案,监督理财方案执行,执行理财方案,收集客户数据并判断客户的目标与期望,建立和界定与客户的关系,分析客户当前财务状况,家庭财务规划流程,快乐单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,空巢期,家庭财务规划的五阶段,24,快乐单身期,家庭,形成,期,家庭成长期,家庭,成熟,期,空巢,期,20岁,25,岁,35,岁,50岁,6,5,岁,特点：,单身；,资产不多；,抗风险能力强；,理财目标：,准备结婚；,努力赚钱；,资产组合：,特点：,工作稳定，,收入增长，,理财目标：,子女教育经费；,购房、购车等,；,资产组合：,特点：,收入,快速成长,；,理财收入,增多；,有房有车；,理财目标：,子女教育,；,养老,准备,等,资产组合：,特点：,事业和收入,达颠,峰，家庭支出开始减少，,支出减少,，,理财目标：,加大退休规划；,资产组合：,特点：,领取,退休金，,安全为主要的目标。,风险抵抗力低；,理财目标：,养老、旅游,；,资产传承；,资产组合：,家庭生命周期的五个阶段,课堂研讨,时间：,20,分钟,要求：,根据所处不同家庭周期的特征和客户需求的特点分析客户的保险产品配置,(,一）,单身期特征分析,定义：单身；,年龄：,20,25,岁居多；,收支：收入不高，,爱花钱，没有节制，不理财,；,储蓄：重积累，要规划,；,保障：没保障,，风险敞口大；,资产：无资产，想成家、年轻无畏。,单身期客户的特点,1,、开始资产配置极为重要，未来根据需要调整；,2,、保险规划重保障；,3,、量力而行最重要，权衡实际规划收支，,合理筹划车和房；,4,、规划好个人职业生涯。,（二）家庭形成期特征分析,定义：结婚后第一个宝宝出世；,年龄：,25,35,岁；,收支：,收支趋于稳定，筹划买房、买车；,储蓄：收入日趋增加、准备大额支出；,保障：责任加大，保障需求紧迫；,资产：,资,产慢慢累积,，,风险伤害增大，努力赚钱，保险必备。,圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究,家庭形成期客户的特点,1,、大额支出，日常消费稳定；,2,、自身保障必须全面，医疗、寿险需求紧迫；,3,、规划小孩的意外、医疗、重疾保险保障；,3,、开始筹划准备子女教育金，安全第一位；,4,、买房、买车压力大，防范家庭财务风险。,(,三,),家庭成长期特征分析,定义：子女出生后至大学前；,年龄：,35,50,岁；,收支：收入增加，支出是最大的时期；,储蓄：子女教育、养老储备；,保障：提高医疗、健康保额；规划子女教育、养老刚性需求；,资产：,资产逐年增加，控制投资风险。,圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究,成长期客户的特点,1,、资产稳步增长，,结余逐年提高；,2,、医疗、寿险保额需增加；小孩医疗、重疾等保额应加,大，防范家庭财务风险；,3,、子女教育金需求紧迫；,4,、房贷、车贷等负债风险提早规划，寿险保额相应提升；,5,、规划养老储备。,32,家庭成长期客户需求之,子女教育规划分析,1,、费用,高,且,逐年,上涨,；,2,、,时间费用刚性,；安全保证是重点；,3,、,金额较大,；从宽规划，合理配置；,4,、教育金的成长率,高于,通胀率；,5,、子女,教育金,支付,与,退休金,准备,重叠,，若不提早规划子女教育，可能会因供子女上大学而牺牲退休生活质量。,圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究,33,家庭成长期客户需求之,养老规划分析,1,、未来养老资金来源需提早规划,；,2,、,时间及费用上有一定的弹性空间,；在确保安全的情况下资应多样化，在安全、收益上进行综合选择配置；,3,、支出,总金额较大,，应从宽规划，合理进行资产配置；,4,、养老资金准备的成长率,高于,通货膨胀率；,5,、退休金准备与子女教育金支出高度,重叠,，若不提早规划子女教育，可能会因供子女上大学而牺牲退休生活质量。,（四）,家庭成熟期特征分析,定义：退休前；,年龄：,50,65,岁；,收支：,事业和收入达巅峰。大额支出减少；资产快速增加。,储蓄：,储备养老金；,保障：完善重疾、寿险保障，规划财富传承；,资产：,资产达到巅峰，降低投资风险，保障退休金的安全。,圈中人寿险资源网收集整理制作，未经圈中人寿险资源网授权请勿转载转发，违者必究,成熟期客户的特点,1,、对于新兴产品接受度不高，倾向于简单方便的操作服务,2,、身体不如年轻时，医疗开支上升；,3,、退休养老加大规划投入；,4,、收入稳定，养老金需求缺口大，难以长期维持目前的生活水平；,（五）空巢期特征分析,定义：退休后；,年龄：一般,65,岁后；,收支：,收入减少，支出增大；,储蓄：,为耗用退休准备金阶段；,保障：,投资稳定收益类产品为主,；,资产：,规划资产传承。,空巢,期客户的特点,1,、,对资金安全性要求最高；,2,、,发生重大疾病的可能性增大，医疗费用的支出会影响生活,品质；,3,、,投资产品以储蓄为主，由于降息和通胀的原因，使得资产,在不断贬值中,；,4,、,社保养老金,可能不能完全,负担基本生活以外的休闲活动费,用,，,需要由子女补贴。,人生的七张保单,意外保单,重疾医疗保单,养老保单,财产增值保单,子女教育保单,保障财富保单,子女意外险保单,