资源描述
单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,【新人岗前教育培训】,*,代理人资格考试辅导培训,民生人寿保险股份有限公司,总公司培训部,第一节 风险概述,风险的含义,风险的构成要素,风险的种类,风险的特征,第二节 风险管理,风险管理的含义与演变,风险管理的程序,风险管理的目标,风险管理的方法,第一章 风险与风险管理,注,意,产生的结果,不确定,保险中定义,：,损失的不确定性,是否发生,不确定,何时发生,不确定,不确定性,一般认为构成风险的要素有：,风险因素、风险事故、损失,。,保险中定义,：,风险的构成要素,有形风险因素,也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以,引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。,如：一个人的身体健康状况和年龄,道德风险因素,:由于人们,不诚实、不正直或有不轨企图,，故意促使风险,事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。,如:投保人或被保险人的欺诈、纵火行为,心理风险因素,是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽,或过失以及主观上,不注意、不关心、心存侥幸,，以致增 加风险事故,发生的机会和加大损失的严重性的因素。,如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为,注,意,风险因素、风险事故及损失之间的关系,引发,导致,风险因素,风险事故,损失,鞋带松开,踩住鞋带,跌倒受伤,在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是风险事故。,eg.,冰雹 伤人,在其它条件下，,可能是造成损失的间接原因，则即是风险因素。,eg.,冰雹 车祸 人员伤亡,示例,选择题：,由于下雪导致路滑造成交通事故使人员受伤，,则在该事件中下雪属于（）,A、,技术风险,B,、风险事故,C,、风险因素,D,、动态风险,分析：,下雪 交通事故 人员受伤,引发,导致,C,风险的分类,信用风险,人身风险,责任风险,财产风险,风险标的,投机风险,纯粹风险,风险性质,指只有损失机会而无获利可能的风险,如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险,指既有损失机会又有获利可能的风险,如在股票市场上买卖股票,动态风险,静态风险,风险产生,的,社会环境,指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化,或人们的过失行为所致损失或损害的风险,如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因,指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变,动所致损失或损害的风险。,如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化,特定风险,基本风险,产生风险,的,行为,指非个人行为引起的风险。,如洪水、海啸、地震、经济衰退等,指个人行为引起的风险。,如火灾、爆炸、盗窃,风险管理的含义,一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。,1、风险管理的对象：风险,2、风险管理的主体：,任何组织和个人,3、风险管理过程：,风险识别、风险估测、风险评价、,选择风险管理技术和评估风险管理效果,4、风险管理的基本目标：,以最小的成本获得最大的安全保障,5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科,。,风险管理的程序,风险,识别,风险,估测,风险,评价,选择,风险,管理技术,评估,风险,管理效果,选择最佳风险管理技术,是风险管理中最为重要的环节。,1、减小风险事故发生的机会,2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生,3、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境,4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范,1、减轻损失的危害程度,（,减轻危害程度）,2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环,（,提供有效补偿,）,损失前目标,损失后目标,风险管理的方法：,可分为控制型和财务型,控制型风险管理技术包括,1、避免:在某风险,所致损失程度和频率都,相当高,时采用,2、预防：如,定期体检,、,打预防针,3、抑制：指在,损失,发生时,和损失,发生之后,为降低损失程度,所采用的措施。如安装,自动喷淋设备,、汽车安装,安全气囊,财务型风险,管理技术,自留风险:指企业对风险的,自我承担,，有,主动,自留和,被动,自留。,转移风险,财务型非保险转移风险,财务型保险转移风险,第一节 保险的要素与特征,保险的定义,保险的要素,保险的特征,保险与相似制度比较,第二节 保险的种类,第三节 保险的功能,保险保障功能,资金融通功能,社会管理功能,第四节 保险的产生与发展,保险的历史沿革,中国保险业的现状与发展前景,第二章 保险概述,法律的角度,从三个方面看保险,风险管理的角度,经济的角度,合同行为,风险管理的方法,或是一种风险转移的机制,财务安排,保险要素,（3）保险费率的厘定,（2）大量同质风险的集合与分散,（4）保险准备金的建立,（5）保险合同的订立,（1）可保风险的存在,要 素,投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等,公平性,保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润,合理性,适度性,短期内,相当稳定,稳定性,长期内,适当调整,弹 性,保险要素,保险整体费率厘定与投保人交费能力适度,保险费率厘定遵循的原则,2-10,保险要素,保险准备金的建立,定义,是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。,存在形式,未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、,寿险责任准备金,经,济,保,障,活,动,经,济性,对,价,交,换,关,系,商,品性,互,助性,基,础,与,依,据,科,学性,一人为众 众人为一,合,同,行,为,法,律性,保险的特征,差异点,经营主体,行为依据,实施方式,适用原则,保障功能,保费负担,保险公司,民事行为,多为自愿,个人公平,各层次需要,个 人,社会保险机构,政府行为,强 制,社会公平,生存需要,三 方,商业保险,社会保险,（一）保险与社会保险,差异点,（二）保险与,社会救济,相同点,：以损失为前提；借他人力量帮自己,商业保险,政府救济,民间救济,资金来源,可靠程度,保障程度,保障主体,商业保险公司,保费,合 同,根据损失,政府,国家财政,可靠,最低生活水平,民间,救济方财力,不可靠,心愿、能力,差异点,（三）保险与,储蓄,相同点,：,先积累后使用；未雨绸缪,消费者,技术要求,受益期限,行为性质,消费目的,应付损失,商业保险,储蓄,限制,分摊计算技术,合同规定,互助,不限,本利之和,返本付息,自助,取息,保险的分类,实施方式,强制,(,法定,),保险,自愿保险,保险标的,财产保险,人身保险,承保方式,原保险,再保险,重复保险,共同保险,1、原保险,：,是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。,2、再保险：,是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。,3、重复保险,：,是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订 立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。,4、共同保险：,是指几个保险人，就同一保险标的、保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。,原保险,再保险,投保人,保险人,原保险,投保人,A保险公司,B保险公司,1亿,5千万,原保险,再保险,再保险所保障的对象是原保险的保险人,保险的功能,保险保障功能,融资功能,社会保障管理,社会风险管理,社会关系管理,社会信用管理,社会管理功能,财产的,补偿,人身的,给付,时间滞差；数量滞差,可能性,四性原则,合法、流动、,安全、效益,一、古代,1、,中国,是最早发明风险分散这一保险原理的国家。,历史悠久的,仓储制度,是我国古代原始保险的,重要标志,镖局,是我国特有的一种,货物运输保险的原始形式,2、外国：,汉谟拉比法典,是一部有关保险的最早法规。,二、近代,在各类保险中，起源最早，历史最长者当数,海上保险,。,保险的,萌芽：共同海损分摊制度,保险的,雏形：船舶抵押借款制度,三、现代,现代保险的最早形式海上保险发源于,意大利,，形成于,英国,。,保险的产生与发展,保险密度,：,人均保费支出,衡量一个国家保险市场潜力的指标常有：,保险深度,：,保费占GDP的比重,公式,保费,总人口,保费,生产总值,意义,反映保险的普及程度及发展水平,反映保险业在国民经济中的地位,第一节 保险合同的特征与种类,第二节 保险合同的要素,第三节 保险合同的订立与效力,第四节 保险合同的履行,第五节 保险合同的变更、中止及终止,第六节 保险合同的解释与争议的处理,第三章 保险合同,保险合同,：,投保人,与,保险人,约定保险权利义务关系的协议。,保险合同的特征,有偿合同,保障合同,双务合同,附合合同,射幸合同,最大诚信合同,特征,保险合同的种类,按性质,补偿性保险合同和给付性保险合同,补偿性保险合同,给付性保险合同,以补偿经济损失为限，并不超过保险金额。,eg:,各类财产险合同,人身险中的医疗费用保险合同,双方约定保险金额，在保险事件发生或约定期限届满时按规定标准金额给付。,eg:,各类寿险合同,依据标的价值在订立合同时是否确定,定值保险合同与不定值保险合同,保险合同的种类,定值保险合同,在订立合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险合同。,eg:在保险实务中，此合同多适用于不易确定价值的财产，如：农作物、货物运输、字画和古玩。,不定值保险合同,投保人和保险人在订立合同时不预先约定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。,eg:大多数财产险业务均采用此形式。,按保险标的分类,财产保险合同与人身保险合同,保险合同的种类,以财产及其有关的经济利益为保险标的保险合同,财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同,财产保险合同,人身保险合同,以人的生命和身体为保险标的保险合同。,人寿保险合同、人身意外伤害保险合同、健康险保险合同,根据保险金额与出险时保险价值对比,保险金额,出险时保险价值,保额与价值关系,100万,100万,100万,120万,100万,80万,保额,大于,价值,保额,等于,价值,保额,小于,价值,超额保险,足额保险,不足额保险,分类,赔偿方法：,1、超额保险：超过部分无效,2、足额保险：足额赔偿,3、不足额保险：按比例（保额除以价值）赔偿,赔偿原则：,就低不就高,超额保险、足额保险与不足额保险合同,例题：某公司投保了国内货物保险，保额为50万，当时起运货价100万，在保险期间发生事故，货物损失80万元，保险公司该赔偿金额为：（）,A 50万 B 40万 C 80万 D 100万,分析：该例题中投保金额为50万，出险时保险价值为100万，根据前面内容判断，为不足额保险，所以按照比例赔偿。比例为,保额除以价值即50/100再乘损失80万,，最后答案为40万。,例题：某企业投保企业财产保险，固定资产保险金额为70万元，在保险期限内受火灾，财产全部损失，出险时固定保险价值是50万元，保险人应赔偿(),A 0元 B 50万 C 70万 D 25万,分析：该例题中保额为70万，出险时保险价值为50万，属于超额保险，,超过部分无效,，虽然保额为70万，但损失只有50万，所以,实际赔偿50万。,B,B,一、合同的,主体,二、合同 的,客体,当事人,关系人,保险人,投保人,被保险人,受益人,保险利益,是保险合同的,客体,保险标的,是保险利益的,载体,考点：1、受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保,人,通过保险合同指定,。,2、投保人和被保险人均可指定或变更受益人，但,投保人指定或变更,受益人，必须,征得被保险人的同意,。,保险合同的要素,保险合同的内容,（一）,保险条款及其分类,A、基本条款,B、附加条款,A、法定条款,B、任意条款,按,性质,分,按,约束力度,分,保险价值,：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益用货币估计得,价值额,。,保险金额,：是保险人计算保险费的依据，
展开阅读全文