某银行业电子商务应用状况及前景

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,银行业电子商务的应用,20 熊配美,一 银行业电子商务应用概述及现状,二 网银与第三方支付的竞争,三 银行业电子商务发展策略,四 案例分析富国银行,目 录,1.网上银行的定义,“网上银行”（E-Bank）是指利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等全方位金融产品及服务的虚拟银行。,2.网上银行的特点,（1）安全性高 采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务安全控制手段。,（2）功能丰富 提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付等多种功能。,（3）手续简单 注册一张卡就可以享受功能强大的网上银行服务,（4）设置灵活 以登录卡为主线，可为不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。,一 银行业电子商务应用概述,一 银行业电子商务应用概述,3,.网上银行,业务,（1）基本网上银行业务 包括查询账户余额、交易记录、下载数据等。,（2）网上投资 投资范围包括股票、期货、证券基金等多种金融产品。,（3）网上购物 为客户提供相关信息及资金的服务，极大的方便客户网上购物。,（4）个人理财助理,（5）企业银行,（6）其他金融服务 如保险、抵押、按揭等等。,一 银行业电子商务应用概述,4.网上银行在中国发展的四个阶段,第一阶段是“银行网站”阶段。银行网上服务单一，主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。,第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。,第三阶段后，以客户为中心，因需而变。如“集付快线”“集算快线”等等新的功能大大提高了客户的使用效率。,第四阶段网上银行是未来的发展阶段。届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行。我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。,一 银行业电子商务应用概述,5,.网上银行,应用状况,（1）网上银行交易规模,2009年中国网上银行交易规模为368.7万亿元，同比增长16.9%，其中85%份额来自企业网上银行的应用。下图是艾瑞对中国网上银行交易规模的统计与预测：,一 银行业电子商务应用概述,（2）网上银行竞争状况,在个人网银的用户选择方面，工商银行以32.6%的份额排在首位；建设银行、招商银行分别以18.4%和16.0%的份额位居二、三位。农业银行及中国银行分列四、五位。,一 银行业电子商务应用概述,在企业网银的用户选择方面，工商银行以31.3%的份额排在首位；农业银行、建设银行分别以19.8%和16.7%的份额位居二、三位。招商银行及中国银行分列四、五位。,一 银行业电子商务应用概述,（3）个人网上银行使用项目,主要的优势项目有：缴纳电话、手机、上网费用；信用卡还 款；缴纳生活费用、缴纳教育费用等等。,一 银行业电子商务应用概述,（4）企业用户使用网上银行的因素,近85%的企业网银用户平均每天都会使用网上银行。而企业用户选择使用网上银行，而非实体银行的主要原因有：方便性更高、操作简单易用，价格便宜一居功能丰富等。,一,银,银,行,行业,电,电子,商,商务,应,应用,概,概述,（5,）,）网,上,上银,行,行用,户,户属,性,性,据2010年7月,报,报告,，,，网,上,上银,行,行服,务,务用,户,户中,男,男性,略,略多,于,于女,性,性；19-35岁,、,、收,入,入在1000-5000元,之,之间,的,的用,户,户为,主,主体,用,用户,群,群；,超,超过50%的,用,用户,拥,拥有,大,大学,本,本科,或,或更,高,高的,教,教育,背,背景,。,。综,合,合以,上,上数,据,据，,网,网上,银,银行,服,服务,较,较受,高,高学,历,历、,高,高收,入,入的,年,年轻,用,用户,青,青睐,。,。网,上,上支,付,付服,务,务用,户,户的,男,男女,比,比例,则,则较,为,为均,衡,衡；19-30岁,为,为主,要,要用,户,户年,龄,龄段,，,，但18,岁,岁以,下,下用,户,户比,例,例超,过,过15%,，,，网,上,上支,付,付低,龄,龄化,趋,趋势,初,初显,。,。,一,银,银,行,行业,电,电子,商,商务,应,应用,概,概述,（6,）,）网,上,上银,行,行用,户,户地,区,区属,性,性,仅,仅华,东,东地,区,区网,民,民网,银,银到,达,达率,超,超过30%，,东,东北,和,和西,南,南的,网,网银,到,到达,率,率仅,为,为25.5%,和,和26.9%,；,；,网,网银,普,普及,程,程度,前,前三,位,位的,省,省市,是,是：,上,上海,、,、北,京,京、,浙,浙江,，,，网,银,银到,达,达率,均,均超,过,过30%,；,；,四,四川,、,、山,东,东等,省,省市,是,是网,银,银亟,待,待发,展,展的,地,地区,。,。,二,网,网,银,银与,第,第三,方,方支,付,付的,竞,竞争,1.,竞,竞争,情,情况,调,调查,与,与分,析,析,（1,）,）网,银,银与,第,第三,方,方支,付,付合,作,作情,况,况,据08年,的,的数,据,据统,计,计，,招,招商,银,银行,、,、邮,政,政储,蓄,蓄两,者,者积,极,极与,第,第三,方,方支,付,付合,作,作，,网,网上,银,银行,也,也随,之,之得,到,到较,快,快的,发,发展,。,。其,中,中邮,政,政储,蓄,蓄与,支,支付,宝,宝共,同,同推,出,出的,联,联名,卡,卡，,取,取得,了,了很,好,好的,市,市场,效,效果,。,。,二,网,网,银,银与,第,第三,方,方支,付,付的,竞,竞争,（2,）,）网,上,上银,行,行与,第,第三,方,方支,付,付不,同,同细,分,分市,场,场竞,争,争优,势,势对,比,比,以工,商,商银,行,行为,代,代表,的,的国,有,有四,大,大行,以,以服,务,务大,中,中型,企,企业,为,为主,，,，网,上,上的B2B大,额,额支,付,付业,务,务具,有,有巨,大,大的,优,优势,，,，在,扩,扩展B2C商,户,户和,服,服务G2C支,付,付的,单,单位,具,具有,一,一定,的,的优,势,势。,二,网,网,银,银与,第,第三,方,方支,付,付的,竞,竞争,以民,生,生银,行,行为,代,代表,的,的股,份,份制,全,全国,性,性中,小,小银,行,行及,地,地方,性,性银,行,行与,第,第三,方,方支,付,付的,竞,竞争,更,更为,直,直接,和,和激,烈,烈。,首,首先,，,，中,小,小银,行,行大,客,客户,资,资源,有,有限,，,，中,小,小企,业,业也,是,是其,重,重点,服,服务,的,的对,象,象；,其,其次,，,，中,小,小银,行,行重,视,视2C业,务,务，,特,特别,是,是为,高,高收,入,入人,群,群服,务,务；,再,再次,，,，中,小,小银,行,行以,创,创新,取,取胜,，,，网,上,上银,行,行是,中,中小,银,银行,发,发展,的,的一,个,个重,点,点。,中,中小,银,银行,的,的优,势,势在,于,于拥,有,有特,定,定的,资,资源,，,，如,地,地方,性,性银,行,行和,政,政府,关,关系,密,密切,，,，且,具,具有,银,银行,的,的资,格,格，,在,在某,些,些特,定,定行,业,业拥,有,有准,入,入资,格,格。,以支,付,付宝,为,为代,表,表的,综,综合,型,型第,三,三方,支,支付,企,企业,往,往往,拥,拥有,母,母公,司,司的,支,支持,，,，具,有,有较,强,强的,互,互联,网,网运,营,营和,电,电子,商,商务,运,运营,经,经验,，,，有,一,一定,的,的认,知,知度,。,。它,以,以C2C,为,为基,础,础，,是,是B2C,领,领域,和,和G2C,领,领域,有,有力,的,的开,拓,拓者,，,，在B2B领,域,域也,有,有一,定,定的,冲,冲击,力,力。,其,其劣,势,势在,于,于在,支,支付,牌,牌照,未,未发,之,之前,，,，进,入,入开,拓,拓一,些,些行,业,业具,有,有政,策,策风,险,险。,二,网,网,银,银与,第,第三,方,方支,付,付的,竞,竞争,2.,银,银行,的,的竞,争,争策,略,略,二,网,网,银,银与,第,第三,方,方支,付,付的,竞,竞争,根据,网,网上,银,银行,的,的接,入,入渠,道,道及,与,与第,三,三方,支,支付,在,在各,领,领域,使,使用,率,率比,较,较，,建,建议,网,网上,银,银行,既,既要,加,加强,与,与第,三,三方,支,支付,的,的合,作,作关,系,系，,又,又要,利,利用,自,自己,的,的品,牌,牌优,势,势，,拓,拓展,渠,渠道,。,。,建议,一,一：,联,联合,发,发卡,增,增强,利,利益,相,相关,性,性,如招,商,商银,行,行、,邮,邮政,储,储蓄,，,，两,者,者积,极,极合,作,作第,三,三方,支,支付,，,，网,上,上银,行,行也,随,随之,得,得到,较,较快,的,的发,展,展。,其,其中,邮,邮政,储,储蓄,与,与支,付,付宝,共,共同,推,推出,的,的联,名,名卡,，,，取,得,得了,很,很好,的,的市,场,场效,果,果。,而,而在,电,电子,商,商务,比,比较,发,发达,的,的韩,国,国，,网,网购,支,支付,在,在线,支,支付,占,占70%,，,，银,行,行转,帐,帐25%,，,，手,机,机支,付,付5%，,不,不少,购,购物,网,网站,和,和银,行,行合,作,作发,行,行联,名,名信,用,用卡,，,，持,此,此卡,支,支付,直,直接,优,优惠5%,推,推动,了,了持,卡,卡银,行,行电,子,子支,付,付业,务,务的,发,发展,。,。,建议,二,二：,利,利用,品,品牌,优,优势,拓,拓展,政,政务,便,便民,缴,缴费,等,等领,域,域,数据,显,显示,，,，在,各,各个,应,应用,领,领域,中,中，,仅,仅网,络,络购,物,物领,域,域，,网,网上,支,支付,用,用户,使,使用,率,率高,于,于网,上,上银,行,行用,户,户使,用,用率,，,，应,用,用程,度,度高,于,于网,上,上银,行,行，,网,网络,游,游戏,和,和网,络,络彩,票,票处,于,于均,势,势，,使,使用,率,率相,当,当，,而,而网,上,上银,行,行在,生,生活,缴,缴费,、,、网,络,络炒,股,股、,信,信用,卡,卡还,款,款等,多,多个,方,方面,绝,绝对,领,领先,网,网上,支,支付,，,，且,使,使用,率,率差,距,距较,大,大，,而,而在,第,第三,方,方支,付,付发,力,力较,大,大的,电,电信,缴,缴费,、,、航,空,空客,票,票、,旅,旅游,酒,酒店,预,预定,领,领域,，,，虽,使,使用,率,率依,然,然有,所,所差,距,距，,但,但是,差,差距,明,明显,缩,缩小,。,。,三,银,银,行,行业,电,电子,商,商务,发,发展,策,策略,1.,加,加强,后,后台,信,信息,处,处理,技,技术,（1,）,）与,专,专业,系,系统,研,研发,公,公司,的,的合,作,作，,迅,迅速,建,建立,高,高效,的,的网,银,银操,作,作平,台,台。,（2,）,）银,行,行可,以,以借,助,助网,银,银建,设,设进,行,行“,再,再造,策,策略,”,”，,通,通过,业,业务,和,和技,术,术的,紧,紧密,结,结合,，,，可,以,以实,现,现业,务,务创,新,新。,（3,）,）利,用,用网,银,银开,发,发时,机,机带,动,动人,才,才培,养,养、,机,机构,设,设置,、,、产,品,品研,发,发、,客,客户,管,管理,等,等相,关,关工,作,作的,创,创新,，,，重,塑,塑企,业,业形,象,象，,提,提升,管,管理,水,水平,。,。,2.,加,加大,网,网银,产,产品,、,、服,务,务创,新,新是,竞,竞争,的,的关,键,键,传统,金,金融