保险学第一章风险与保险

Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,Company Logo,*,Click to edit Master title style,第一章 风险与保险,第一节 风险与风险管理,第二节 保险概述,第三节 保险的起源与发展,第四节 保险的地位、职能和作用,Company Logo,第一节 风险,风险的定义,风险的分类,风险管理的定义和方法,Company Logo,第一章 风险与保险,第一节 风险与风险管理,第二节 保险概述,第三节 保险的起源与发展,第四节 保险的地位、职能和作用,Company Logo,第一节 风险,风险的定义与组成要素,风险的特点,风险的分类,Company Logo,一、风险的定义,（一）定义：在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。,（二）组成要素：,1,、风险因素；,2,、风险事故；,3,、损失。,Company Logo,1,、风险因素,定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件；,种类：物质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。,Company Logo,2,、风险事故,定义：造成生命财产损害的偶发事件。,风险因素是损失的间接原因；,风险事故是损失的直接原因。,Company Logo,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失 资产损失,收益减少,生老病死残 费用增加,3,、损 失,Company Logo,4,、风险因素、风险事故和损失之间关系,风险因素,风险,事故,增加,产生,损失,引起,Company Logo,风险,风险因素,风险事故,损 失,物质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财 产,人 身,自己的,他人的,他人的,自己的,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失,人身伤害,资产损失,收益减少,费用增加,财产风险,责任风险,人身风险,风险,Company Logo,(,三,),风险的特,点,点,1,、客观性,3,、偶然性,2,、普遍性,4,、必然性,CompanyLogo,二、风险,的,的分类,1,、财产风,险,险、人身,风,风险和责,任,任风险,2,、纯粹风,险,险与投机,风,风险,3,、自然风,险,险、社会,风,风险、经,济,济风险、,政治风险,、,、技术风,险,险,CompanyLogo,二、风险,管,管理的定,义,义和基本,程,程序,1,、定义：,各,各经济单,位,位通过对,风,风险的识,别,别、衡量,和,和分析，,选,选择经济,合,合理的方,法,法，以最,小,小成本实,现,现最大安,全,全保障的,科,科学和方,法,法。,2,、风险管,理,理的基本,程,程序：,风险,识别,风险,估测,风险,评价,风险管理,技术选择,风险管理,效果评价,CompanyLogo,二、风险,管,管理的方,式,式,1,、避免风,险,险：,2,、保留风,险,险：主动,保,保留、被,动,动保留,3,、转移风,险,险：间接,转,转移、直,接,接转移,4,、损失管,理,理：防损,、,、减损,CompanyLogo,三、可保,风,风险的条,件,件,1,、风险是,大,大量的、,同,同质的可,以,以测量的,2,、损失必,须,须是偶然,的,的、意外,的,的,3,、保险对,象,象的大多,数,数不能在,同,同一时间,发,发生,4,、,保,保,险,险,费,费,必,必,须,须,经,经,济,济,合,合,理,理,CompanyLogo,四,、,、,风,风,险,险,与,与,保,保,险,险,对,象,象,相,相,同,同,保,险,险,是,是,基,基,础,础,，,，,风,风,险,险,管,管,理,理,是,是,保,保,险,险,的,的,源,源,泉,泉,保,险,险,是,是,风,风,险,险,管,管,理,理,的,的,重,重,要,要,方,方,法,法,CompanyLogo,请,同,同,学,学,们,们,思,思,考,考,：,：,1,、,风,风,险,险,有,有,哪,哪,三,三,部,部,分,分,组,组,成,成,？,？,2,、,什,什,么,么,是,是,风,风,险,险,管,管,理,理,？,？,3,、,风,风,险,险,管,管,理,理,有,有,哪,哪,些,些,方,方,式,式,?,4,、,可,可,保,保,风,风,险,险,的,的,条,条,件,件,有,有,哪,哪,些,些,？,？,CompanyLogo,第,二,二,节,节,保,保,险,险,概,概,述,述,一,、,、,保,保,险,险,的,的,定,定,义,义,“,其,其,余,余,党,党,往,往,往,往,保,保,险,险,为,为,盗,盗,。,。,”,”,隋,书,书,卷,七,七,十,十,列,传,传,第,第,三,三,十,十,五,五,意,为,为,：,：,凭,凭,险,险,要,要,之,之,地,地,以,以,固,固,守,守,担,保,保,;,保,证,证,肯,定,定,一,定,定,按,约,约,定,定,的,的,条,条,件,件,或,或,按,按,给,给,定,定,的,的,费,费,率,率,通,常,常,对,对,由,由,可,可,能,能,发,发,生,生,的,的,事,事,件,件,(,如,死,死,亡,亡,、,、,火,火,灾,灾,、,、,水,水,灾,灾,、,、,事,事,故,故,或,或,疾,疾,病,病,),所,引,引,起,起,的,的,损,损,失,失,或,或,破,破,坏,坏,提,提,供,供,补,补,偿,偿,的,的,一,一,种,种,业,业,务,务,或,者,者,被,被,这,这,样,样,担,担,保,保,的,的,状,状,态,态,。,。,汉,典,典,Insurance,，,保,保,险,险,：,：,1805,英,国,国,在,在,广,广,州,州,的,的,保,保,险,险,社,社,：,：,“,“,燕,燕,梳,梳,”,CompanyLogo,第二,节,节,保,保险,概,概述,一、,保,保险,的,的定,义,义,从经,济,济角,度,度上,来,来说,：,：保,险,险是,分,分摊,意,意外,损,损失,的,的一,种,种,财务,安,安排,；,从法,律,律意,义,义上,讲,讲,保险,是,是一,方,方同,意,意补,偿,偿另,一,一方,损,损失,的,的,合同,安,安排,。,保险,的,的特,点,点：,保险,具,具有,互,互助,性,性质,；,；,保险,是,是一,种,种合,同,同行,为,为；,保险,是,是对,灾,灾害,事,事故,损,损失,进,进行,经,经济,补,补偿,CompanyLogo,第二,节,节,保,保险,概,概述,一、,保,保险,的,的定,义,义,本法,所,所称,保,保险,，,，是,指,指投,保,保人,根,根据,合,合同,约,约定,，,，向,保,保险,人,人支,付,付保,险,险费,，,，保,险,险人,对,对于,合,合同,约,约定,的,的可,能,能发,生,生的,事,事故,因,因其,发,发生,所,所造,成,成的,财,财产,损,损失,承,承担,赔,赔偿,保,保险,金,金责,任,任，,或,或者,当,当被,保,保险,人,人死,亡,亡、,伤,伤残,、,、疾,病,病或,者,者达,到,到合,同,同约,定,定的,年,年龄,、,、期,限,限等,条,条件,时,时承,担,担给,付,付保,险,险金,责,责任,的,的商,业,业保,险,险行,为,为。,2009,年,2,月,28,日中,华,华人,民,民共,和,和国,保,保险,法,法（,修,修订,）,）第,二,二条,CompanyLogo,第二,节,节,保,保险,概,概述,二、,保,保险,的,的学,说,说,包括,损,损失,说,说、,非,非损,失,失说,、,、二,元,元说,损失,说,说：,以,以损,失,失概,念,念为,保,保险,的,的核,心,心，,“,“危,险,险,损失,保,险,险”,这,这一,公,公式,来,来体,现,现保,险,险的,本,本质,损失,赔,赔偿,说,说：,产生,于,于英,国,国，,代,代表,人,人物,是,是马,歇,歇,尔,尔,(s.M,明,hall),，该,学,学说,认,认为,保,保险,是,是一,种,种损,失,失,赔,赔偿,合,合同,损失,分,分担,说,说：,产生,于,于德,国,国，,代,代表,人,人物,是,是瓦,格,格,纳,纳，,该,该学,说,说强,调,调保,险,险是,一,一种,多,多数,人,人之,间,间的,合,合作,关,关系,;,损失,转,转移,说,说：,产生,于,于美,国,国，,代,代表,人,人物,有,有威,尔,尔,特,特,(A.H.willet),、休,伯,伯纳,(5.Huebner),等，,该,该学,说,说认,为,为，,保,保险,就,就是,为,为了,补,补偿,资,资本,随,随时,可,可,能,能发,生,生的,损,损失,而,而进,行,行资,本,本积,累,累的,社,社会,性,性计,划,划,。,。,CompanyLogo,第二,节,节,保,保险,概,概述,二、,保,保险,的,的学,说,说,包括,损,损失,说,说、,非,非损,失,失说,、,、二,元,元说,非损,失,失说,：,：,技术,说,说,：,：,主张,以,以保,险,险的,技,技术,特,特性,作,作为,保,保险,性,性质,。,。主,张,张技,术,术论,的,的有,费,费方,德,德（,C.Vivante,）。,认,认为,，,，计,算,算这,种,种保,险,险基,金,金时,，,，一,定,定要,使保,险,险人,实,实际,支,支出,的,的保,险,险金,的,的总,额,额和,全,全体,被,被保,险,险人,交,交纳,的,的净,保,保险,费,费的,总,总额,相,相等,，,，,通过,特,特殊,技,技术,，,，保,持,持保,险,险费,和,和保,险,险赔,款,款间,的,的平,衡,衡。,欲望,满,满足,说,说：,保险,是,是许,多,多处,于,于同,样,样经,济,济不,安,安定,情,情形,下,下的,企,企业,或,或个,人,人，,将,将可,能,能发,生,生的,且,且可,计,计算,的,的财,产,产上,的,的某,种,种程,度,度的,欲,欲望,，,，根,据,据互,助,助原,则,则，,给,给予,保,保障,的,的手,段,段。,此,此后,，,，他,又,又把,这,这种,财,财产,上,上的,欲,欲望,改,改为,金,金钱,上,上的,欲,欲望,。,。以,德,德国,保,保险,学,学权,威,威马,纳,纳斯,（,（,A.Manes,）为,代,代表,。,。,相互,金,金融,（,（机,构,构）,说,说：,保险,是,是金,融,融机,构,构与,银,银行,等,等一,样,样起,着,着融,通,通资,金,金的,作,作用,，,，日,本,本米,谷,谷隆,三,三是,代,代表,人,人物,CompanyLogo,第二,节,节,保,保险,概,概述,二、,保,保险,的,的学,说,说,包括,损,损失,说,说、,非,非损,失,失说,、,、二,元,元说,二元,说,说：,又称,“,“择,一,一说,”,”，,认,认为,人,人寿,保,保险,和,和财,产,产保,险,险不,能,能作,统,统一,解,解释,，,，应,给,给予,不,不同,的,的定,义,义。,财产,保,保险,合,合同,是以,损失,赔,赔偿,作,作为,目,目的,的合,同,同；,人身,保,保险,合,合同,是以,给付,一,一定,金,金额,为目,的,的合,同,同。,代,代,表,表人,物,物是,德,德国,学,学者,艾,艾伦,伯,伯格,（,（,N.Ehrenberg,）,。,CompanyLogo,如何,理,理解,关,关于,保,保险,的,的不,同,同学,说,说？,这些学说都有其合理性和局限性，都没能把保险的全貌作准确和高度的概括；但各种学说有助于深刻理解保险的含义；保险的“损失说”得到普遍的接受。,第二,节,节,保,保险,概,概述,二、,保,保险,的,的学,说,说,CompanyLogo,第二,节,节,保,保险,概,概述,三、,保,保险,的,的特,性,性,保险,与,与赌,博,博,相似,：,：非,等,等价,，,，有,赖,赖于,偶,偶然,因,因素,区别：,1,、目的,不,不同：,社,社会互,助,助、防,损,损谋取,暴,暴利,2,、手段,不,不同：,大,大数法,则,则,/,偶然和,运,运气,3,、风险,性,性质不,同,同：防,范,范风险,/,产生风,险,险,保险与,救,救济,相同：,补,补偿灾,害,害事故,的,的损失,的,的经济,制,制度,不同：,1,、风险,事,事故：,合,合同规,定,定,/,造成困,难,难,2,、风险,补,补偿：,对,对价交,易,易,/,单方面,行,行为，,非,非对价,交,交易,3,、主体,：,：保险,公,公司,/,国家,4,、性质,：,：商业,行,行为,/,社会行,为,为,5,、法律,：,：合同,行,行为,/,施舍行,为,为,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,三、保,险,险的特,性,性,保险与,储,储蓄,相同：,体,体现有,备,备无患,的,的思想,不同：,1,、主体,：,：一定,的,的群体,/,个人或,单,单位,2,、性质,：,：互助,合,合作,/,自助行,为,为,3,、目的,：,：对付,意,意外灾,害,害,/,预计的,费,费用支,出,出,4,、收益,期,期限,;,以合同,规,规定,/,本息返,还,还的期,限,限,保险与,社,社会福,利,利,相同：,稳,稳定社,会,会,不同：,1,、主体,:,商业保,险,险公司,/,社会,2,、前提,：,：缴纳,保,保费,/,无需缴,费,费,3,、受益,条,条件：,损,损失减,少,少,/,国家规,定,定的,4,、目的,:,补偿损,失,失,/,改善和,提,提高公,民,民的生,活,活,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,三、保,险,险的特,性,性,保险与,互,互助保,险,险、社,会,会保险,互助保,险,险，即由,一,一些具,有,有共同,要,要求和,面,面临同,样,样风险,的,的人自,愿,愿组织,起,起来，,是,是预交,风,风险损,失,失补偿,分,分摊金,的,的一种,保,保险形,式,式。,社会保,险,险是由法,律,律规定,的,的专门,机,机构负,责,责实施,、,、面向,劳,劳动者,建,建立、,通,通过向,劳,劳动者,及,及其雇,主,主筹措,资,资金建,立,立专项,基,基金，,以,以保证,在,在劳动,者,者失去,劳,劳动收,入,入后获,得,得一定,程,程度的,收,收入补,偿,偿的制,度,度。,中国的,社,社会保,险,险包括,养老保,险,险、医,疗,疗保险,、,、失业,保,保险、,工,工伤保,险,险、生,育,育保险,五种。,主,主管单,位,位为中,华,华人民,共,共和国,人,人力资,源,源和社,会,会保障,部,部。,Company Logo,保险与,互,互助保,险,险、社,会,会保险,的,的区别,1,、 承,办,办主体,不,不同。,2,、 指,导,导法规,不,不同。,3,、 金,融,融运作,不,不同。,4,、 所,起,起的作,用,用不同,。,。,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按实施,形,形式,法定保,险,险和自,愿,愿保险,自愿保,险,险也称,任,任意保,险,险，是,指,指保险,双,双方当,事,事人通,过,过签订,保,保险合,同,同，或,是,是需要,保,保险保,障,障的人,自,自愿组,合,合、实,施,施的一,种,种保险,。,。,法定保,险,险又称,强,强制保,险,险，是,国,国家对,一,一定的,对,对象以,法,法律、,法,法令或,条,条例规,定,定其必,须,须投保,的,的一种,保,保险。,（,（全国,或,或地方,性,性的）,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按实施,形,形式,法定保,险,险和自,愿,愿保险,社会保,险,险和商,业,业保险,社会保,险,险是国,家,家通过,立,立法对,社,社会劳,动,动者遭,遇,遇年老,、,、疾病,、,、生育,、,、伤残,、,、失业,和,和死亡,等,等社会,特,特定风,险,险而暂,时,时或永,久,久丧失,劳,劳动能,力,力或失,业,业时提,供,供一定,的,的物质,帮,帮助以,保,保障其,基,基本生,活,活的一,种,种社会,保,保障制,度,度。（,属,属于法,定,定保险,）,）,商业保,险,险：由,商,商业保,险,险公司,提,提供的,保,保险。,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按实施,形,形式,法定保,险,险和自,愿,愿保险,社会保,险,险和商,业,业保险,普通保,险,险和政,策,策性保,险,险,普通保,险,险是指,基,基于个,人,人或经,济,济单位,风,风险保,障,障的需,要,要，经,过,过自由,选,选择而,形,形成保,险,险关系,的,的一种,保,保险。,普,普通保,险,险的保,险,险关系,的,的形成,不,不含有,执,执行规,定,定的国,家,家政策,的,的成分,。,。,政策性,保,保险则,是,是政府,为,为了政,策,策上的,目,目的，,运,运用普,通,通保险,的,的技术,而,而开办,的,的一种,保,保险。,政,政策性,保,保险的,种,种类包,括,括社会,政,政策保,险,险和经,济,济政策,保,保险两,大,大类，,具,具体项,目,目有社,会,会保险,、,、国民,生,生活保,险,险、农,业,业保险,、,、进出,口,口信用,保,保险等,。,。,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按法律,财产保,险,险和人,身,身保险,我国的,保险法,规定：,第四章,保,保险,经,经营规,则,则,第九十,五,五条,保,保险,公,公司的,业,业务范,围,围：,（一）,人,人身保,险,险业务,，,，包括,人,人寿保,险,险、健,康,康保险,、,、意外,伤,伤害保,险,险等保,险,险业务,；,；,（二）,财,财产保,险,险业务,，,，包括,财,财产损,失,失保险,、,、责任,保,保险、,信,信用保,险,险、保,证,证保险,等,等保险,业,业务；,保险人,不,不得兼,营,营人身,保,保险业,务,务和财,产,产保险,业,业务。,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按保障,的,的主体,分,分类：,企业保,险,险和个,人,人保险,团体保,险,险和个,人,人保险,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按经营,方,方式,国有保,险,险和私,有,有保险,依,保险经,营,营主体,分类,国有保,险,险又分,为,为国家,经,经营的,保,保险和,地,地方政,府,府或自,治,治团体,经,经营的,保,保险，,包,包括国,家,家强制,设,设立的,保,保险机,关,关经营,的,的保险,或,或国家,机,机关提,供,供补助,金,金的保,险,险。,私营保,险,险是由,私,私人投,资,资经营,的,的保险,，,，其形,式,式主要,有,有股份,保,保险公,司,司、相,互,互保险,公,公司、,保,保险合,作,作社和,个,个人经,营,营的保,险,险等。,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按经营,方,方式,国有保,险,险和私,有,有保险,营利保,险,险和非,营,营利保,险,险,按照,保险经,营,营性质,分类,营利保,险,险又称,商,商业保,险,险，是,指,指保险,业,业者以,盈,盈利为,目,目的经,营,营的保,险,险。股,份,份公司,经,经营的,保,保险属,于,于最常,见,见的一,种,种盈利,保,保险。,非营利,保,保险又,称,称非商,业,业保险,，,，经营,此,此保险,的,的目的,不,不是盈,利,利，而,一,一般是,出,出于某,种,种特定,的,的目的,，,，由政,府,府资助,营,营运，,以,以保证,经,经济的,协,协调发,展,展和安,定,定社会,秩,秩序为,目,目标而,实,实施的,保,保险保,障,障计划,，,，如,社会保,险,险、政,策,策保险,等；或,者,者以保,证,证加入,保,保险者,的,的相互,利,利益为,目,目的而,办,办理的,保,保险，,如,如,相互保,险,险、合,作,作保险,等。,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按保险,对,对象,财产保,险,险、人,身,身保险,和,和责任,保,保险,财产保,险,险和人,身,身保险,：,：财产,保,保险是以财产,及,及其有,关,关利益为保险,标,标的的,一,一种保,险,险，又,分,分为,有形财,产,产与无,形,形财产,。,人身保,险,险是以,人,人的生,命,命和身,体,体为保,险,险标的,的,的保险,，,，包括,人,人寿保,险,险、健,康,康保险,和,和意外,伤,伤害保,险,险。,责任保,险,险是以,被,被保险,人,人对,第三者,依,依法应,负,负的赔,偿,偿责任,为保险,标,标的保,险,险，它,包,包括第,三,三者责,任,任险和,单,单独的,责,责任保,险,险，后,者,者可分,为,为公众,责,责任险,、,、雇主,责,责任险,、,、产品,责,责任险,、,、职业,责,责任险,和,和保赔,保,保险。,Company Logo,中国人,保,保,2005,年推出,游,游泳场,所,所公众,责,责任保,险,险，为,到,到游泳,场,场所游,泳,泳的人,们,们提供,保,保障，,深,深圳跳,水,水馆成,为,为该险,种,种的第,一,一个投,保,保人。,上,上海市,目,目前已,有,有,80%,以上的,游,游泳场,馆,馆投保,了,了“游,泳,泳池公,众,众责任,险,险”，,而,而虹口,区,区的投,保,保率更,是,是达到,了,了,100%,。,责任保,险,险举例,Company Logo,医疗责,任,任保险,是,是由医,院,院和保,险,险公司,共,共同分,担,担医疗,风,风险。,按,按照有,关,关规定,，,，保险,公,公司的,赔,赔偿内,容,容包括,病,病人的,人,人身伤,亡,亡、仲,裁,裁或诉,讼,讼费用,、,、法院,裁,裁定的,由,由医院,承,承担的,精,精神损,害,害赔偿,等,等，保,费,费则由,医,医院和,医,医务人,员,员个人,共,共同缴,纳,纳。,从,2005,年,1,月开始,，,，北京,市,市,1200,多家国,有,有非营,利,利性医,院,院的医,护,护人员,将,将全部,购,购买医,疗,疗责任,险,险。市,卫,卫生局,选,选定了,中,中国人,民,民保险,公,公司和,太,太平保,险,险公司,两,两家受,理,理保险,。,。今后,如,如出现,医,医疗事,故,故，患,者,者不用,再,再和医,院,院“私,了,了”，,可,可直接,从,从保险,公,公司得,到,到赔偿,，,，最高,可,可获得,20,万元的,赔,赔偿金,。,。,责任保,险,险举例,Company Logo,第二节,保,保险概,述,述,四、保,险,险的分,类,类,按业务,承,承包方,式,式：,原保险,、,、再保,险,险、重,复,复保险,、,、共同,保,保险,原保险,与,与再保,险,险,原保险,，,，是再,保,保险的,对,对称，,即,即投保,人,人与保,险,险人,直接签,定,定保险,合,合同,而建立,保,保险关,系,系的一,种,种保险,。,。,再保险,，,，简称,分,分保，,是,是指保,险,险人将,其,其承保,的,的保险,业,业务部,分,分,转移,给其他保,险,险人的一,种,种保险。,CompanyLogo,首都钢铁,厂,厂向人保,投,投保企业,财,财产保险,，,，保额,1,亿元。,原保险,首都钢铁,厂,厂向人保,投,投保企业,财,财产保险,，,，保额,1,亿元。人,保,保认为保,额,额非常大,，,，自己承,担,担的风险,也,也很高，,于,于是向平,安,安产险和,太,太平洋产,险,险各分出,25%,的份额。,再保险,原保险与,再,再保险举,例,例,CompanyLogo,第二节,保,保险,概,概述,四、保险,的,的分类,按业务承,包,包方式,原保险、,再,再保险、,重复保险,、,、共同保,险,险,重复保险,与,与共同保,险,险,重复保险,，,，是指投,保,保人以同,一,一保险标,的,的、同一,保,保险利益,、,、同一风,险,险事故,分别与数,个,个保险人,订,订立保险,合,合同,，且保险,金,金额总和,超,超过保险,价,价值的一,种,种保险。,共同保险,，,，是指几,个,个保险人,，,，就同一,保,保险利益,、,、同一风,险,险,共同缔结,保险合同,的,的一种保,险,险。,CompanyLogo,重复保险,与,与共同保,险,险举例,首都钢铁,厂,厂分别向,人,人保、平,安,安产险和,太,太平洋产,险,险投保了,企,企业财产,保,保险，三,份,份保单的,总,总保额为,3,亿元，超,过,过了保险,价,价值。,重复保险,人保、平,安,安产险和,太,太平洋产,险,险三家公,司,司与首都,钢,钢铁厂共,同,同缔结了,企,企业财产,保,保险合同,。,。,共同保险,CompanyLogo,共同保险,与,与再保险,的,的区别,类别,共同保险,再保险,反映的保险关系,直接的关系,间接的关系,对风险的分摊方式,第一次分摊,横向分担,第二次分摊,纵向分担,CompanyLogo,再保险,首钢,人保,平安产险,太平洋产,险,险,共同保险,首钢,人保,平安产险,太平洋产,险,险,CompanyLogo,第二节,保,保险,概,概述,四、保险,的,的分类,按赔付方,式,式分类,定额保险,和,和损失保,险,险,定额保险,，,，是指在,保,保险合同,订,订立时，,由,由保险双,方,方当事人,协,协商,确定一定,的,的保险金,额,额,，当保险,事,事故发生,时,时，保险,人,人,依照预先,确,确定的金,额,额给付保,险,险金,的一种保,险,险。定额,保,保险一般,适,适用于人,身,身保险。,损失保险,，,，是指在,保,保险事故,发,发生后，,由,由保险人,根据保险,标,标的实际,损,损失额而,支,支付保险,金,金,的一种保,险,险。损失,保,保险一般,适,适用于财,产,产保险。,CompanyLogo,第二节,保,保险,概,概述,四、保险,的,的分类,按实施形,式,式,法定保险,和,和自愿保,险,险,社会保险,和,和商业保,险,险,普通保险,和,和政策性,保,保险,按法律：,财产保险,和,和人身保,险,险,按保障的,主,主体分类,：,：,企业保险,和,和个人保,险,险,团体保险,和,和个人保,险,险,按经营方,式,式：,国有保险,和,和私有保,险,险，营利,保,保险和非,营,营利保险,按保险对,象,象：,财产保险,、,、责任保,险,险、人身,保,保险,按业务承,包,包方式：,原保险、,再,再保险、,重,重复保险,、,、共同保,险,险,按赔付方,式,式分类：,定额保险,和,和损失保,险,险,CompanyLogo,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,3.1,古代保险,思,思想和原,始,始形态保,险,险,一、我国,古,古代保险,思,思想,公元前,3000,年：商人,分,分装货物,-,分散风险,在,礼记,中记载：,“,“故人不,独,独亲其亲,，,，不独子,其,其子，使,老,老有所终,，,，壮有所,用,用，幼有,所,所长，鳏,、,、寡、孤,、,、独、废,、,、疾者皆,有,有所养”,，,，这是中,国,国最古老,的,的社会养,老,老保险思,想,想。,我国历代,：,：储粮备,荒,荒,春秋战国,时,时代的“,委,委积”制,度,度；,在汉宣帝,时,时代，根,据,据大司农,中,中丞耿寿,昌,昌的建议,，,，建立“,常,常平仓制,”,”；,在隋文帝,时,时代，建,立,立“义仓,制,制”，遇,到,到灾年，,开,开仓放粮,，,，救济灾,民,民。,这些都是,财,财产保险,和,和社会保,险,险的萌芽,，,，,起到了防,灾,灾防损的,作,作用。,CompanyLogo,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,3.1,古代保险,思,思想和原,始,始形态保,险,险,二、外国,古,古代保险,思,思想和原,始,始形态保,险,险,保险思想,起,起源于,巴比伦,公元前,2500,年，古巴比伦王国国王,命,命令僧侣,、,、法官、,村,村长等收,取,取税款，,作,作为救济,火,火灾的资,金,金。,海上保险,的,的起源：,货,货物被劫,夺,夺，免除,销,销货员的,债,债务。,随着贸易,的,的发展，,大,大约在公,元,元前,1792,年，正是,古,古巴比伦,第,第六代国,王,王汉谟拉,比,比时代，,商,商业繁荣,，,，为了援,助,助商业及,保,保护商队,的,的骡马和,货,货物损失,补,补偿，在汉谟拉比,法,法典中，规定,了,了共同分摊,补,补偿损失之条款。,CompanyLogo,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,3.1,古代保险,思,思想和原,始,始形态保,险,险,二、外国,古,古代保险,思,思想和原,始,始形态保,险,险,保险思想,起,起源于,巴,比,比,伦,伦,古,埃,埃,及,及,：,：,石,石,匠,匠,成,成,立,立,了,了,丧,丧,葬,葬,互,互,助,助,组,组,织,织,，,，,用,用,交,交,付,付,会,会,费,费,的,的,方,方,式,式,解,解,决,决,收,收,殓,殓,安,安,葬,葬,的,的,资,资,金,金,。,。,古,希,希,腊,腊,：,：,宗,宗,教,教,组,组,织,织,会,会,员,员,的,的,公,公,共,共,基,基,金,金,公,元,元,前,前,133,年,古,古,罗,罗,马,马,帝,帝,国,国,时,时,代,代,的,的,士,士,兵,兵,组,组,织,织,“,“,格,雷,雷,基,基,亚,亚,”,”,的,的,互,互,助,助,共,共,济,济,组,组,织,织，,以,以,集,集,资,资,的,的,形,形,式,式,为,为,阵,阵,亡,亡,将,将,士,士,的,的,遗,遗,属,属,提,提,供,供,生,生,活,活,费,费,，,，,这,这,是,是人,寿,寿,保,保,险,险,的,的,萌,萌,芽,芽。,中,世,世,纪,纪,欧,欧,洲,洲,：,：,互,互,助,助,行,行,会,会,英国学者托兰纳利认为：,“保险思想发源于巴比伦，后来传至腓尼基，再传入希腊。”,CompanyLogo,第,三,三,节,节,保,保,险,险,的,的,起,起,源,源,与,与,发,发,展,展,3.2,海,上,上,保,保,险,险,的,的,起,起,源,源,与,与,发,发,展,展,一,、,、,共,共,同,同,海,海,损,损,是,是,海,海,上,上,保,保,险,险,的,的,萌,萌,芽,芽,公,元,元,前,前,2000,年,，,，,地,地,中,中,海,海,一,一,带,带,广,广,泛,泛,的,的,贸,贸,易,易,活,活,动,动,公,元,元,前,前,916,年,，,，,在,在,地,地,中,中,海,海,的,的,罗,罗,德,德,岛,岛,上,上,，,，,国,国,王,王,为,为,了,了,保,保,证,证,海,海,上,上,贸,贸,易,易,的,的,正,正,常,常,进,进,行,行,，,，,制,制,定,定,了,了,罗,地,地,安,安,海,海,商,商,法,法,，,规,规,定,定,凡,凡,因,因,减,减,轻,轻,船,船,只,只,载,载,重,重,投,投,弃,弃,由,由,包,包,括,括,船,船,主,主,、,、,所,所,有,有,该,该,船,船,货,货,物,物,的,的,货,货,主,主,在,在,内,内,的,的,受,受,益,益,人,人,共,共,同,同,分,分,担,担,，,，,著,著,名,名,的,的“,共,共,同,同,海,海,损,损,”,”基本原则，是海上保,险,险的萌芽,。,Company Logo,第三节,保,保险的,起,起源与发展,3.2,海上保险的,起,起源与发展,二、船舶和,货,货物抵押借,款,款是海上保,险,险的雏形,船舶和货物,抵,抵押借款起,源,源说,（,1,）船舶抵押,借,借款（冒险,借,借贷）,（,2,）无偿借贷,Company Logo,第三节,保,保险的,起,起源与发展,3.2,海上保险的,起,起源与发展,二、船舶和,货,货物抵押借,款,款是海上保,险,险的雏形,船舶抵押借,款,款（冒险借,贷,贷）,船东或货主,船或货,借款,（借款人）,（放款人）,如船货安抵,，,，,归还借款本,利,利,如船货遇难,，,，,借款不还,资本商人,Company Logo,第三节,保,保险的,起,起源与发展,3.2,海上保险的,起,起源与发展,二、船舶和,货,货物抵押借,款,款是海上保,险,险的雏形,无偿借贷,船东或货主,（借款人）,（放款人）,借款,资本商人,如船货安抵,，,，合同取消,签订合同时,私,私下付风险,负,负担费,如船货遇难,，,，合同成立,，,，归还借款,。,。,有条件的偿,还,还责任,Company Logo,3.2,海上保险的,起,起源与发展,二、船舶和,货,货物抵押借,款,款是海上保,险,险的雏形,意大利是近,代,代海上保险,的,的发源地,1347,年世界上最,古,古老的保单,热那亚商人,乔,乔治,勒克维伦开,立,立的保单,1397,年具备现代,样,样式的保单,佛罗伦萨保,单,单,第三节,保,保险的,起,起源与发展,Company Logo,现代海上保,险,险形成于英,国,国,14,世纪以后，,随,随着海上贸,易,易中心的转,移,移，海上保,险,险自意大利,经,经葡萄牙、,西,西班牙，于,世纪初,传,传入荷兰、,英,英国和德国,。,。,1568年12月22,日,日，开设了,第,第一家皇家,交,交易所；,1601年,，,，伊丽莎白,女,女王颁布了,第,第一部有关,海,海上保险的,法,法律；,1720年,，,，女王,特许成立了,伦,伦敦保险公,司,司和英国皇,家,家交易保险,公,公司，专,营,营海上保险,。,。,1906年,英国制定了,海上保险,法,法，进一,步,步规范了海,上,上保险，使,其,其步入法制,化,化、正规化,发,发展的轨道,。,3.2,海上保险的,起,起源与发展,第三节,保,保险的,起,起源与发展,Company Logo,劳合社,（,Lloyd,s),1、劳合社,的,的由来,劳合社由劳,埃,埃德（,Loyd）,咖啡馆演变,而,而来。,1683年,开,开业；,1691年,后,后逐渐成为,船,船舶、货物,和,和海上保险,交,交易的中心,。,。劳埃,德,德新闻,劳,劳合动态,1872年,劳,劳合社的结,构,构形式通过,英,英国议会立,法,法确定下来,。,。,2、性质：,劳,劳合社不是,保,保险公司，,而,而是保险社,团,团或保险交,易,易市场。,延展阅读：,“劳合社”,Company Logo,劳合社,3、特色,（1）个人,承,承保人。15万的会,费,费； 75万的个,人,人资产；每,年,年须有15万的保费,收,收入。,（2）无限,责,责任。,（3）通过,保,保险经纪人,开,开展业务。,（4）承保,范,范围广：无,所,所不保。,延展阅读：,“劳合社”,Company Logo,劳合社,“敢冒最大,的,的风险，去,赚,赚最多的钱,”,事件一：例,如,如，两伊战,争,争使海湾水,域,域成了危险,地,地区，许多,保,保险公司已,裹,裹足不前，,劳,劳合社也因,一,一些油轮和,货,货轮的沉没,、,、损坏和被,困,困，赔偿了5.25亿,美,美元。但因,保,保险费上涨,，,，劳合社认,为,为值得冒更,大,大的风险，,继,继续承接海,湾,湾地域的保,险,险。,事件二：,1906,年美国旧金,山,山大地震并,引,引起火灾，,保,保户都领到,了,了赔偿金；1912年,英,英国巨型客,轮,轮“大力神,”,”号触冰沉,没,没，1500人丧生，,劳,劳合社为此,付,付了250,万,万美元赔偿,费,费。,Company Logo,劳合社,事件三：,1937,年，德国“,兴,兴登堡”号,飞,飞船在美国,上,上空爆炸，,也,也是由劳合,社,社承担保险,并,并赔偿数百,万,万美元。,事件四：,1984,年2月，美,国,国西联公司,和,和印尼政府,委,委托美国航,天,天局用航天,飞,飞机“挑战,者,者”号发射,两,两颗通讯卫,星,星维斯塔6,号,号和帕拉帕,B2,号。两颗卫,星,星未能进入,预,预定轨道，,成,成了太空中,的,的两只“迷,途,途羔羊”。,令,令人担忧的,是,是一旦卫星,某,某天突然掉,下,下来，将给,人,人类带来巨,大,大灾难。,Company Logo,劳合社,劳合社赔偿,了,了1.8亿,美,美元的巨额,赔,赔款。,这一次卫星,失,失踪事件中,，,，劳合社创,造,造了人类宇,航,航史和保险,史,史上两大奇,迹,迹，为了不,使,使那笔重大,财,财产漂游在,太,太空甚至给,人,人类带来灾,难,难，劳合社,组,组织雄厚的,力,力量进行人,类,类史上首次,太,太空寻救活,动,动，竟将两,只,只“迷途羔,羊,羊”捕获回,地,地球。里根,总,总统亲自为,劳,劳合社和美,国,国寻救人员,在,在白宫举行,大,大庆功和授,勋,勋仪式。,Company Logo,劳合社,4、发展变,化,化,劳合社市场,位,位于英国伦,敦,敦，在包括,欧,欧盟、美国,、,、南非、新,加,加坡、中国,香,香港等世界60多个国,家,家和地区有,营,营业许可，,在,在全球水险,和,和航空航天,保,保险中独占,鳌,鳌头。每年,承,承保约100亿美元的,保,保费，占伦,敦,敦保险市场,总,总保费的50%以上，,全,全世界远洋,船,船舶保险中,有,有80%直,接,接或间接与,劳,劳合社有关,。,。,Company Logo,劳合社,但在20世,纪,纪90年代,，,，劳合社出,现,现了严重的,承,承保能力危,机,机，面临严,峻,峻的生存压,力,力自1994年起进行,了,了重大改革,：,：,（1）允许,承,承担有限责,任,任的公司成,员,员加入。1994年劳,合,合社承保能,力,力从上年的88亿英镑,增,增至109,亿,亿英镑，增,长,长了24%,，,，其中公司,成,成员提供了16亿英镑,。,。2002,年,年，公司成,员,员约占总承,保,保能力的80%。,（2）越来,越,越多的个人,成,成员撤出劳,合,合社。 2002年个,人,人成员只占,总,总承保能力,的,的14%,。,。,Company Logo,劳合社,(3)劳合,社,社的国际化,趋,趋势十分明,显,显。,在国际保险,市,市场的资产,重,重组和并购,热,热潮中，劳,合,合社也进行,了,了较大程度,的,的整合。,经过整合，,劳,劳合社约54%的公司,承,承保能力来,源,源于英国的,管,管理代理公,司,司，剩余46%主要来,源,源于设在美,国,国或百慕大,的,的保险公司,，,，并由美国,资,资本提供资,金,金。,Company Logo,海上保险小,结,结：,一般认为，,近,近现代保险,制,制度始于,14,世纪的海上,保,保险，其发,祥,祥地为当时,海,海上贸易最,为,为发达的包,括,括伦巴弟地,区,区的意大利,北,北部地中海,沿,沿岸各城市,。,。,英国海上保,险,险的形成，,对,对现代保险,制,制度的完善,具,具有重要意,义,义。,17,至,19,世纪,英国的海上,保,保险一直雄,踞,踞世界第一,。,。,我国保险界,普,普遍认为：,罗地安海商,法,法,的共同海损,是,是海上保险,萌,萌芽；,海上借贷是,海,海上保险的,雏,雏形；,意大利是海,上,上保险的发,源,源地；,英国伦敦是,海,海上保险的,中,中心。,Company Logo,第三,节,节,保,保,险,险的,起,起源,与,与发,展,展,3.3,火灾,保,保险,起,起源,与,与发,展,展,1666,年,9,月,2,日,伦,伦敦,大,大火,，,，,尼古,拉,拉斯,.,巴蓬,开创,了,了私,营,营火,灾,灾保,险,险，,使,使用,了,了差别,费,费率，因,此,此被,称,称为现代,保,保险,之,之父,.,1714,年，,英,英国,的,的联,合,合火,灾,灾保,险,险公,司,司,1725,年，,美,美国,本,本杰,明,明,.,富兰,克,克林,创,创办,了,了第,一,一家,火,火灾,保,保险,社,社,19,世纪,，,，欧,美,美火,灾,灾保,险,险公,司,司大,量,量出,现,现,20,世纪,中,中期,，,，火,灾,灾保,险,险逐,渐,渐更,名,名为,财,财产,保,保险,CompanyLogo,第三,节,节,保,保,险,险的,起,起源,与,与发,展,展,3.4,人身,保,保险,起,起源,与,与发,展,展,起源,于,于“,基,基尔,特,特”,制,制度,英国,数,数学,家,家、,天,天文,学,学家埃德,蒙,蒙,哈雷,(EdmundHalley),博士,于,于,1693,年用,数,数学,方,方法,编,编制,了,了世,界,界上第一,张,张生,命,命表,，,，奠,定,定了,现,现代,人,人寿,保,保险,的,的数,理,理基,础,础。,CompanyLogo,延展,阅,阅读,：,：生,命,命表,在精,算,算学,中,中，,生,生命,表,表（,也,也称,死,死亡,率,率表,或,或精,算,算表,）,）是,一,一个,表,表。,其,其中,显,显示,一,一个,人,人在,每,每一,个,个年,龄,龄，,他,他在,下,下一,个,个生,日,日前,死,死亡,的,的概,率,率。,运,运用,这,这个,概,概率,和,和统,计,计学,算,算式,，,，可,得,得出,多,多项,统,统计,数,数据,，,，而,这,这些,数,数据,也,也会,列,列入,生,生命,表,表中,。,。,这些,数,数据,包,包括,：,：,一个,人,人在,每,每一,个,个年,龄,龄，,他,他在,下,下一,个,个生,日,日时,生,生存,的,的概,率,率,人们,在,在不,同,同的,年,年龄,的,的预,期,期寿,命,命（,lifeexpectancy,）,原有,出,出生,的,的一,群,群人,（,（,originalbirthcohort,）仍,然,然活,着,着的,比,比例,估计,原,原有,出,出生,的,的一,群,群人,的,的长,寿,寿性,（,（,longevitycharacteristics,）。,CompanyLogo,CompanyLogo,第三,节,节,保,保,险,险的,起,起源,与,与发,展,展,3.4,人身,保,保险,起,起源,与,与发,展,展,起源,于,于“,基,基尔,特,特”,制,制度,英国数学,家,家、天文,学,学家埃德蒙,哈雷,(EdmundHalley),博士于,1693,年用数学,方,方法编制,了,了世界上第一张生,命,命表，奠定了现,代,代人寿保,险,险的数理,基,基础。,意大利银,行,行家洛伦,佐,佐,佟蒂,(LorenzoTonti),设计了“,联,联合养老,保,保险法”,(,简称“佟,蒂,蒂法”,),。,1762,年辛浦逊,和,和道森发,起,起人寿及,遗,遗嘱公平,保,保险社,标志现代,人,人寿的开,始,始,CompanyLogo,3.4,人身保险,起,起源与发,展,展,人寿保险,发,发展阶段,：,：,第一阶段,：,：1843年以前,，,，从属于,海,海上保险,，,，19世,纪,纪才出现,了,了人寿保,险,险公司,特权阶,层,层的需要,；,；,第二阶段,：,：18431945年，,迅,迅速发展,阶,阶段,中,中产阶级,。,。1875年，美,国,国谨慎保,险,险公司和,大,大都会人,寿,寿保险公,司,司开办了,简,简易人寿,险,险（保额,小,小、免检,体,体）。,第三阶段,：,：二次战,后,后，人寿,保,保险的覆,盖,盖率进一,步,步扩大，,寿,寿险种类,不,不断增多,。,。,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,CompanyLogo,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,3.5,责任保险,的,的起源与,发,发展,责任保险,是,是对无辜,受,受害人的,一,一种经济,保,保障。责,任,任保险起,始,始于法国,，,，在拿破,仑,仑法典中,已,已有了民,事,事赔偿责,任,任的规定,。,。,1855,年英国铁,路,路乘客保,险,险公司首,次,次向铁路,部,部门提供,铁,铁路承运,人,人责任保,险,险责任保,险,险在英国,走,走入正规,。,。英国铁,路,路旅客保,险,险公司向,曼,曼彻斯特,和,和林肯铁,路,路系统提,供,供了意外,责,责任事故,责,责任保险,。,。此后，,各,各种责任,保,保险相继,问,问世。,1880,年，英国,雇,雇主责任,险,险,1885,年第一张,职,职业责任,保,保单,药剂师过,失,失责任保,单,单,1900,年英国海,上,上事故保,险,险公司签,发,发了第一,张,张产品责,任,任保单,第二次世,界,界大战后,，,，责任保,险,险的险种,越,越来越多,，,，几乎达,到,到了无所,不,不保的地,步,步。,年,年代以来,，,，责任保,险,险更是获,得,得了全面,、,、迅速的,发,发展。,CompanyLogo,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,3.6,保证保险,的,的起源与,发,发展,保证保险,是,是随着资,本,本主义商,业,业信用的,普,普及、道,德,德风险的,频,频繁出现,而,而产生的,，,，历史并,不,不长。保,证,证保险是,由,由保险人,作,作为保证,人,人，为权,利,利人承保,由,由于被保,证,证人的不,诚,诚实和不,守,守约而受,到,到的损失,，,，有保险,人,人负责赔,偿,偿经济责,任,任的一种,保,保险。,保证保险,的,的主要内,容,容是职工,忠,忠实保险,、,、契约保,证,证保险和,信,信用保险,等,等。,1702,年英国开,展,展了诚实,保,保证保险,业,业务。,1840,年成立了,保,保证社和,保,保证公司,。,。,CompanyLogo,保险产生,与,与发展的,条,条件：,（一）自,然,然条件,自然灾害,和,和意外事,故,故的客观,存,存在是保,险,险产生的,前,前提；,（二）物,质,质条件,剩余产品,的,的出现是,保,保险产生,的,的物质基,础,础；,（三）经,济,济条件,商品经济,是,是现代保,险,险产生和,发,发展的经,济,济基础；,（四）数,理,理条件,概率论和,大,大数法则,是,是现代保,险,险产生和,发,发展的科,学,学的数理,基,基础。,CompanyLogo,中国保险,业,业的发展,在我国，,“,“储粮备,荒,荒，赈济,灾,灾民”等,原,原始保险,形,形式古已,有,有之。但,现,现代形式,的,的保险业,却,却是随着,英,英帝国主,义,义的入侵,而,而传入的,。,。,（一）旧,中,中国的保,险,险业,年,年，英国,商,商人麦格,尼,尼克在广,州,州设立了,“,“广州保,险,险公司”,，,，这是在,我,我国历史,上,上出现的,第,第一家保,险,险公司。,年,年英国商,人,人在香港,设,设立了保,安,安保险公,司,司，这在,当,当时是最,为,为活跃的,一,一家。,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,CompanyLogo,在世,纪,纪以前，,英,英国的保,险,险公司垄,断,断了中国,的,的保险市,场,场，一切,保,保险条款,、,、保险费,率,率都由英,国,国保险公,司,司确定。,世纪,以,以后，美,国,国、法国,、,、德国、,瑞,瑞士、日,本,本等国的,保,保险资本,相,相继进入,中,中国，先,后,后在中国,设,设立保险,公,公司、分,公,公司和代,理,理机构，,经,经营各类,保,保险业务,。,。直到全,国,国解放以,前,前，他们,始,始终控制,着,着中国的,保,保险市场,。,。,中国保险,业,业的发展,第三节,保,保,险,险的起源,与,与发展,CompanyLogo,轮船招商,局,局在上海,于,于,年创办,了,了“仁和,”,”和“济,和,和”两家,保,保险公司,，,，,年这两,家,家保险公,司,司合并为,“,“仁济和,”