BOC标准银行IC卡产品

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,PBOC,标准,-,银行,IC,卡产品,银行,IC,卡发展历程,发展规划和计划,主要内容,银行,IC,卡产品,国内,IC,卡发展情况,PBOC 2.0,定义,PBOC,全称（,Peoples Bank of China,）,中国人民银行,PBOC2.0,什么是,PBOC2.0,PBOC,是中国人民银行的英文名称的缩写，也就是我们平时所说的央行。,PBOC2.0,是中国人民银行颁布的第二代金融,IC,卡规范的简称，利用金融,IC,卡，能够有效解决目前使用磁条卡时存在的假卡、脱机交易安全等问题,。,中国金融集成电路（,IC,）卡规范,根据,我国银行卡芯片化计划要求，,2005,年,3,月,13,日，人民银行发布第,55,号文，正式颁发了行业标准,中国金融集成电路（,IC,）卡规范,（,JR/T 0025-2005,）,(,业内简称,PBOC2.0),。该规范补充,完善电子钱包,/,存折应用；增加了与,EMV,标准兼容的借,/,贷记应用；增加非接触式,IC,卡物理特性标准；增加电子钱包扩展应用指南、借,/,贷记应用个人化指南等内容。该标准将为我国银行卡芯片化奠定标准基础，确保我国银行卡芯片化实现联网通用和安全，并有效指导实施。,推出,时间,工行最早于,2007,年,11,月推出国内首张,PBOC2.0,标准信用卡。,推广时间表,2010,年,6,月，据,中国经营报,记者独家获悉，央行已经拟定了银联标准,PBOC2.0,芯片卡,(IC,卡,),的总体目标和具体发行时间表，,5,年之内中国境内将全面发行和受理金融,IC,卡。央行拟定商业银行发行,IC,卡时间表为：国有商业银行应在,2010,年年底前全面发行金融,IC,卡；,全国性股份制商业银行应,在,2012,年年底前全面发行金融,IC,卡；自,2015,年,1,月,1,日起，所有新发行的银行卡应为金融,IC,卡。,IC,卡定义及特点,IC,卡的定义,IC,卡是集成电路卡（,Integrated Circuit Card,）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合,ISO 7816,或,ISO14443,标准的,PVC,（或,ABS,等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张,IC,卡。当然也可以封装成特殊形状。,IC,卡的特性,体积小、存储容量大、安全性高,、可靠性高、综合成本低等。,接触式IC卡,：,通过读写设备的触点与,IC,卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准,ISO7816,对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。,非接触式,IC,卡：,与,IC,卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准,ISO10536,和,ISO14443,系列阐述了对非接触式,IC,卡的规定。,双界面卡：,将接触式,IC,卡与非接触式,IC,卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用,CPU,和存储空间。,磁条,接触型芯片,非接触线圈,IC,卡分类,按通讯方式,存储卡：,卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器,EEPROM,，只有数据存储功能，没有数据处理能力。该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。,逻辑加密卡：,卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器,EEPROM,，加密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。,CPU,卡：,CPU,卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器,CPU,、可编程只读存储器,EEPROM,、随机存储器,RAM,、固化的卡内操作系统,COS,（,Chip Operating System,）和只读存储器,ROM,。该卡相当于一台没有显示器和键盘的微型计算机，具备计算和加密能力，十分安全可靠。,IC,卡分类,按芯片类型,1969,年，日本有村国孝提出制造安全可靠的信用卡方法，并于,1970,年获得专利，那时叫,ID,卡（,Identification Card,）。,1974,年，法国的罗兰,莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片，并取得了专利权，成为早期的,IC,卡。,1976,年，法国布尔（,Bull,）公司研制出世界第一枚,IC,卡。,1984,年，法国的,PTT,将,IC,卡用于电话卡，由于安全可靠，获得了商业上的成功。,国际标准化组织（,ISO,）与国际电工委员会的联合技术委员会为之制订了一系列的国际标准、规范，极大地推动了,IC,卡的研究和发展。,IC,卡产生的历史和背景,EMV是Europay、Mastercard、Visa三大,银行卡公司,的缩写,。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行,IC,卡与终端的互操作性，三家公司于,1994,年开始共同制定,EMV,规范,IC,卡全球支付的框架，并于,1996,年第一次发布。简称,EMV96,。,1999,年又发布了,EMV2000,。目前最新的,EMV,规范是,EMV4.2,。,Visa、,万事达,卡和,JCB都参考,EMV,规范,制订了各自相应的规范:,Visa集成电路卡规范,（,简称VIS,）,万事达卡,借记/贷记芯片最小需求,（,简称 M/chip,）,JCB IC,卡规范,（,简称JSmart,）,IC,卡在金融领域的应用,EMV,概述,EMV迁移计划要求各个国家按照EMV标准，在发卡收单、业务流程、安全管控、受理环境、信息转接、产品认证等各个环节从磁条卡向IC卡迁移。目前除大莱以外，VISA、MasterCard、JCB、美国运通都已经开始实施自己的迁移计划。,为了配合,EMV,迁移，,VISA,等跨国银行卡公司还制订了风险转移政策和鼓励政策。,截止,2008,年,6,月底，全球,EMV,卡共发行约,7,亿张，,EMV,受理终端约,800,万台。,VISA,发行了约,3.55,亿张,EMV,卡，其中欧洲,1.83,亿，亚太区,1.07,亿，其他区域发行了,0.65,亿张。,MasterCard,发行了,3.45,亿张,EMV,卡，其中亚太区发行了,7500,万张。,从,EMV,迁移的路径看，最早在银行卡欺诈风险较为集中的西欧地区开展，然后依次向欺诈风险较低的地区发展如亚太区、拉美区和中欧、非洲、中东等地区延伸，这反应了各国和地区开展,EMV,迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。,EMV,迁移情况,EMV,迁移造成在原本银行卡交易高风险地区的伪卡和盗卡犯罪成本大幅提高，从而使跨国银行卡犯罪集团将目标放到未进行迁移的地区。这也直接造成了近年来我国银行卡欺诈数量明显提升，给持卡人造成了经济损失，也给发卡和收单机构造成了信誉上的影响。,我国的主要外卡收单机构受到跨国银行卡公司,EMV“,风险转移政策”的压力，基本完成外卡收单系统及受理终端的,EMV,迁移改造。,投入了大量的人力和财力成本。,EMV,迁移对我国影响,为了应对EMV迁移，人民银行早在2002年就开始对EMV迁移进行认真研究，并结合国内外银行IC卡现状和国内实际，制定了“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡”的发展策略。明确了在积极应对EMV迁移的同时，更应大力发展具有自主知识产权的银行IC卡产品。,根据上述情况，人民银行抓紧制订,中国金融集成电路,(IC),卡规范,(,简称,PBOC2.0,规范,),并于,2005,年,3,月发布，之后相继批准了宁波、北京等地开展银联标准,IC,卡应用试点，希望以此推动国内银行,IC,卡的发展。,PBOC,标准银行,IC,卡概述,金融,IC,卡的行业标准：,中国金融集成电路（,IC,）卡规范（简称,PBOC,规范）,版本历史：,1.,人民银行于,1997,年颁布第一版；,2.2003,年开始对,1.0,进行修订，于,2005,年正式颁布,PBOC2.0,；,3.2007,年开始对,2.0,进行增补，即将完成增补并颁布实施。,PBOC1.0,电子钱包,/,电子存折,PBOC2.0,借记,/,贷记应用个人化指南,电子钱包应用扩展指南,与应用无关的非接触式接口,借记,/,贷记应用,电子钱包,/,电子存折,非接触式通讯接口执行规范,非接触式支付规范,借记,/,贷记小额支付规范,增补内容,PBOC2.0,标准概述,规范的结构与组成,VIS,M/CHIP,PBOC,借记贷记应用,EMV Level 2,借记贷记支付功能,EMV Level 1,电气物理特性,逻辑接口和传输协议,ISO 7816,PBOC,电子钱包,/,存折应用,借记贷记应用个,人化指南,电子钱包应用,扩展指南,I,SO 14443,中国金融集成,电路卡,非接触式接口,ISSUERS,IMPLEMENTATION,GUIDE,电子现金,VLP,MPA,银行,IC,卡配套措施,BCTC,具备对于,IC,卡终端和卡片的检测认证能力,POS,终端标准规范修订完成,众多终端、卡片、安全、系统的专业化厂商已经能够提供各类服务,IC,卡的业务规则齐备（银联卡业务运作规章第七卷）,PBOC2.0,标准,银联转接清算系统完成,PBOC,标准升级,CFCA,密钥体系建立并投产,除了技术标准以外，其它配套措施也已完备。,银行,IC,卡产品介绍,金融,IC,卡产品的分类（按照功能分）,电子钱包类产品,借记,/,贷记类产品（主打产品）,特点,实现银行卡的借记,/,贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。,说明,1,、借贷记产品可以实现磁条卡的所有功能。,2,、尽管在满足一定的条件下可以脱机授权，但国内目前要求全部联机。,定位,1,、商业银行的中高端产品，能够为持卡人提供更加安全的支付服务。,2,、可以与社保、就医、身份认证等其它需要实名的应用结合在一起，也可以加载积分、折扣等信息或者其它的行业信息。,3,、可以与小额支付产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。,银行,IC,卡产品介绍,借贷记产品,特点,是建立在借记,/,贷记应用的基础上的具备脱机小额支付功能的产品。是一种功能齐全的全新金融产品。可以不记名、不挂失、不计息、不允许取现（退卡除外）、额度自行定义。,说明,1,、卡片内存储账户信息，使用时脱机，无须签名和密码。,2,、其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装,PSAM,卡，相对于对称密码算法具有以下特点：,A.,密钥传输、更新方便；,B.,对终端的安全性模块要求低；,C.,不存在对,PSAM,卡的攻击隐患。,.,电子现金是目前在小额支付领域主要的产品。,银行,IC,卡产品介绍,小额支付产品,1,定位,1,、适用于小额支付场所。,2,、适用于联机交易环境不佳的场所。,3,、可以与借贷记产品无缝连接，小额支付使用脱机方式、大额支付使用联机借贷记授权。,目标市场,1,、高速公路收费等领域。,2,、快餐、便利店等小额餐饮零售企业。,3,、自助售票、自助售货等设备。,银行,IC,卡产品介绍,小额支付产品,2,特点,在上述各类金融,IC,卡产品的基础上叠加非接触式接口，形成非接触式金融,IC,卡产品。非接触式标准符合,ISO14443 TYPE A/B,。,分类,1.,非接触式借记贷记应用,；,2.,非接触式磁条应用（MSD）,；,3.,非接触式快速借记贷记应用（qPBOC）,。,说明,1,、通过对交易指令的调整和交易流程的优化，达到满足非接触式应用的需求。,2,、具备非接触式接口的银行卡大大拓宽了支付领域，在安全性并不降低的前提下非常适合在快速交易场合及特殊环境场合的支付。,银行,IC,卡产品介绍,非接触式支付产品,1,定位,1,、适用于快速通过的领域。,2,、适用于追求支付体验的客户群。,3,、可以内嵌于手机等其它创新设备中。,目标市场,1,、公交、地铁、出租车、轮渡等交通领域。,2,、高速公路收费、停车等领域。,3,、门票、就医、快餐等对于交易速度有要求的领域。,4,、结合手机形成智能卡手机支付产品。,银行,IC,卡产品介绍,非接触式