银行经营管理学03

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第三章政策性银行业务,第一节 政策性银行概述,一、政策性银行的产生与发展,(一)政策性金融存在的必要性,1政策性金融是弥补市场缺陷的有效机制,2政策性金融是政府宏观协调的重要手段,(二)政策性银行的产生与发展,二、政策性银行的特征,(一)政策性银行由政府出资或参股建立,1政府出全资直接创立,2政府参资联合其他银行共同设立,3政府通过另一金融机构间接设立,(二)政策性银行不以盈利为目标,(三)政策性银行有明确的业务范围,政策性银行必须服务于特定、有限的业务领域和对象。政策性银行的业务领域主要是农业、经济开发、进出口贸易、房地产业等部门和领域。,1对经济发展有重要意义的领域,2经济发展较薄弱的领域和环节,3有利于社会稳定发展的部门和地区,(四)政策性银行有特殊的融资原则,政策性银行是政府根据社会和经济发展的特殊需要，依据一定的特殊目的建立起来的政策性金融机构，它要遵循特殊的融资原则。,1政策性银行具有特殊的融资资格或条件,2特殊的融资内容和利率,3特殊的融资导向和政策,政策性银行在遵循特殊的融资原则时需要满足的条件：一是不能屈从于外部压力向不符合政策性条件的项目贷款，要坚持独立地进行项目贷款评审、核查；二是不能超出业务领域范围贷款；三是对政策性项目的风险，必须精确计算可以承受的风险，研究如何规避风险。,(五)政策性银行的信用创造能力很弱,(六)政策性银行有独立的法律依据,三、政策性银行的职能,政策性银行作为一种特殊的金融机构，其职能主要体现在以下几个方面。,1信用中介职能,2直接扶持性职能,3政策导向性职能,4补充辅助性职能,第二节 政策性银行的资金来源与资金运用,一、政策性银行的资金来源,(一)政府提供,(二)发行金融债券,(三)借款,(四)吸收存款,(五)其他,政策性银行还可以利用社会保障基金等特殊方式筹集资金。例如，巴西是将社会福利和社会保险同政策性银行的资金筹措结合起来，全国住房建设银行保管拥有巨额款项的“保障就业基金”，该基金的“流动资金”成为全国住房建设银行的主要资金来源；而“政府职工基金”的“流动资金”则成为全国经济开发银行的主要资金来源。当然这些资金的使用不是无偿的，需要偿还。所以，政策性银行确定项目是必须选择好，否则给政府带来无法挽回的损失。,二、政策性银行的资金运用,作为特殊的政府金融机构，政策性银行职能的发挥，在于合理调节融通资金，通过资金的合理高效转移，体现政府的政策意图。,(一)政策性银行资金运用的目的和方针,1政策性银行资金运用的主要目的是实现社会经济效益,2政策性银行资金运用的方针是自主经营和保本微利,(二)政策性银行资金运用的基本原则,1政策性原则,政策性银行的经营管理活动必须始终服从和贯彻国家的产业政策和区域发展政策，并为这些政策的实施服务。政策性银行通常是通过其贷款投向、贷款期限和贷款利率的安排来具体体现国家政策的要求。,2安全性原则,安全性原则即保证政策性银行资产安全，顺利回收本息。,3流动性原则,资金的正常流动，资金循环正常，资金使用效率提高，才能使政策性银行发挥其应有的作用，因此政策性银行在运用资金时，要考虑资产和负债的合理搭配，保证资金有一定的流动性。,4效益性原则,政策性银行在业务经营时，应该遵循效益性原则。其包括两层含义：一是追求社会效益，这是由政策性银行自身的性质决定的；二是在追求社会效益的同时，努力提高资金运用的经济效益。,(三)政策性银行的资金运用形式,政策性银行资金运用主要包括贷款业务、投资业务和担保业务等形式。,1政策性银行的贷款业务,政策性银行贷款是政策性银行把筹集起来的资金，按照国家的产业政策和社会经济发展的总体要求，按有借有还的贷款原则，向国民经济相关部门发放的贷款。,政策性银行的资金运用中贷款形式占最重要的位置。,政策性银行贷款不同于一般商业贷款，具有自身不同的特点：贷款以社会效益为第一追求的标准；贷款受到国家政策、社会经济总体发展规划和国民经济计划的约束；贷款的期限长、数量大和风险高；贷款条件特别优惠。,政策性银行贷款的种类包括：普通贷款和特别贷款；直接贷款和间接贷款；联合贷款和政策性银行贷款的优惠方式。,2政策性银行投资业务,在政策性银行资金运用中，投资是一项重要的资产业务，但是同贷款业务相比，投资业务在政策性银行资金运用中则相对处于次要地位。在政策性金融机构中，从事投资活动的主要是开发性金融机构。,政策性银行投资一般采用股权投资或证券投资两种形式。股权投资主要用于政府或政府部门需要控制的行业，而证券投资是政策性银行认购的符合产业政策和经济发展规划的项目发行的中、长期债券。例如，印度尼西亚开发银行对那些具有良好发展前景的国内外企业进行参股，菲律宾开发银行通过其股权投资等方式来支持私人开发银行和乡村银行的建立，而韩国开发银行的投资活动，则有股权投资和债券投资，即韩国开发银行的投资既可以认购中长期公司债券，又可以参加股权投资。,政策性银行的投资准则主要是服从宏观经济与政府政策的目标要求。从法国农业信贷银行的投资来看，它们对农业经营、土地经营、农村公路设备、农业工程、乡村企业投资。,3政策性银行担保业务,政策性银行担保业务是政策性银行提供给符合产业政策和经济发展总体规划的带有政策性性质的项目所提供的信用保证业务。当借款人到期无力偿还贷款时，由政策性银行负责偿还全部或部分贷款。,政策性银行从事担保业务，其目的在于为政策扶持对象广辟财源，筹措发展资金，并对那些非政策性金融机构从事政策性贷款活动给予鼓励和支持，从而以较少的资金推动和吸引更多的资金流向政策性融资目标，缓解政策性银行资金不足的矛盾。政策性银行开展担保业务，有助于改善借款人的融资地位和条件，降低其融资成本，刺激和鼓励商业性金融机构扩大贷款额，推动相关产业的发展。较其他金融机构而言，政策性银行的担保业务具有独特优势，目前已经发展成为政策性银行最为重要的业务活动之一。,4政策性银行业务委托,政策性银行由于分支机构的限制，常常把部分业务操作委托给商业银行经办。政策性银行把业务委托给商业银行是可以指定项目和资金数量，也可以只给予范围由商业银行自己根据政策性银行的政策来发放贷款。政策性银行一般对经办业务的商业银行支付手续费。有时还采用收益分成形式。,政策性银行的资金运用，除开展贷款业务、投资业务和担保业务外，还可以较多地采用诸如贴现业务、利息补贴业务、信贷保险业务等方式进行运用资金和开展业务活动，但这些业务的规模和影响都不大。,三、政策性银行的项目贷款管理,(一)界定业务范围,所谓界定业务范围就是指政策性银行贷款和投资业务范围的明确界定，也就是要防止政策性银行同商业银行竞争商业性金融业务。为了实现政府宏观调控意图，政策性银行资产业务的主要领域包括如下方面：第一，基础产业，如重要能源、原材料、交通运输设施产业等。第二，农业部门和主营农副产品收购、储备的部门。第三，支持本国大型、成套设备的出口。,(二)可行性分析,从宏观角度来看，政策性银行资金运用的可行性分析应该重视以下几个方面的内容。一是补位,二是引导投资,三是杠杆作用,从微观角度来看，政策性银行的项目贷款可行性分析与一般性商业贷款没有本质区别。,(三)借款人资格审查,(四)明确与代理行的职责,(五)加强检查监督,第三节 我国政策性银行业务管理,一、中国农业发展银行业务管理,中国农业发展银行实行行长负责制，行长为其法人代表，行长直接由国务院任命，全面负责中国农业发展银行的日常工作。,中国农业发展银行的资金来源主要有资本金、企业存款、财政支农资金、中央银行再贷款、发行金融债券和境外筹资等。其中，资本金为200亿元人民币，属国家资本，其中一部分从中国农业银行、中国工商银行和中国人民银行信贷基金中划转，其余部分由财政部拨补。,中国农业发展银行目前的主要业务是保证农副产品收购资金的封闭运行和良性循环。根据中国农业发展银行章程，,二、中国进出口银行业务管理,中国进出口银行成立于1994年7月，总行设在北京，是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家政策性银行。中国进出口银行的主要职责是贯彻执行国家产业政策、外经贸政策、金融政策和外交政策，为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供政策性金融支持。中国进出口银行的注册资本金为33.8亿元人民币，由国家财政全额拨给。到2000年底，经过历年的税收返还和资本公积金转增，实收资本已达50亿元人民币。与中国农业发展银行一样，中国进出口银行不以盈利为目的，实行自主、保本经营的金融企业。中国进出口银行目前在国内设有8家营业性分支机构和5个代表处，在境外设有东南非代表处和巴黎代表处，并与全球140家银行建立了代理行关系。,中国进出口银行的董事会由国家发展计划委员会、经贸委、财政部、外经贸委、中国人民银行、中国银行等部门的主要负责人所组成。该行实行董事会领导下的行长负责制。,中国进出口银行的资金来源是财政部门拨付的资本金、中国人民银行的再贷款、境内外发行金融债券等有价证券和向国内外金融机构筹资。,中国进出口银行的业务范围,三、国家开发银行业务管理,国家开发银行成立于1994年3月，总行设在北京，是国务院直属的政策性金融机构，目前在全国设有32家分行和4家代表处，注册资本金为500亿人民币。国家开发银行的主要职能是：贯彻国家产业政策的地区经济发展政策；对国家基础设施、基础产业和支柱产业中的大中型政策性项目及其配套工程提供融资服务；从资金来源上对固定资产投资的总量和结构进行宏观调控。国家开发银行的经营方针是“不以盈利为目的，取大让小利”。,国家开发银行监事会由国务院根据国有重点金融机构监事会暂行条例委任派出，对国务院负责，并依据该条例的规定对国家开发银行的财务状况和经营管理情况实施监督。,国家开发银行的资金供给取决于贷款需求，资金来源渠道包括发行债券、向中央银行借款、税收返还、同业拆借市场等，此外还吸收了某种程度的客户存款，但这些存款仅限于从该行贷款或与该行贷款有关的客户。国家开发银行的大多数资金还是来自于在国内外资本市场上发行的债券。目前，该行的资金来源中金融债券筹资占80%以上。,除信贷业务外，目前开发银行已经得到批准并开展的业务包括：管理和运用国家预算内经营建设基金和贴息资金业务；承销有信贷关系的企业债券；经批准在国外发行债券，根据国家计划筹借国际商业借款业务；办理有关外国政府和国际金融组织贷款的转贷业务；办理人民币同业拆借业务；建设项目贷款的评审、咨询和担保业务；外汇贷款业务；与贷款项目有关的本外币企业存款和结算业务；贷款项下的外汇汇款业务；贷款项目进口设备项下的国际结算；贷款项目进口设备项下代客资金保值的代客外汇买卖业务；外汇担保；自营外汇买卖；发行股票以外的外币有价证券；买卖股票以外的外币有价证券；同业外汇拆借业务；资信调查、咨询、见证业务；经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务。,国家开发银行在长期的贷款实践中始终坚持以下三个基本原则：第一，大力支持中国政府进行基础设施建设和实现社会目标；第二，充当中国现代金融市场发展的催化剂；第三，不断增强国家开发银行的市场生存能力，提高融资能力，使国家开发银行能够长期稳定发展。,国家开发银行贷款业务的战略重点主要集中在以下几个方面。,第一，继续加大对基础设施重点行业的支持包括电力、公路、铁路、石油石化、煤炭、邮电通信和公共基础设施。,第二，资金投向进一步向西部和东北等老工业基地倾斜。,第三，拓展国际业务，加强国际合作。,第四，加大对农村和县域经济发展的投入。,第五，继续加大对中小企业的支持力度。,第六，加强对教育、住房、医疗卫生和环境保护等事业的支持。,国家开发银行贷款分类包括以下内容。,(1)硬贷款和软贷款。,(2)人民币贷款和外币贷款,国家开发银行的外币贷款主要包括自营外汇贷款和转贷款，其中转贷款包括外国政府贷款转贷款、出口信贷转贷款、境外发债转贷款、国际银团贷款转贷款、国际金融组织