个人理财规划案例课课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,copyrightSDUST付莉,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,copyrightSDUST付莉,*,个人理财规划之,-,案例分析：,保险理财案例,综合理财案例,1,copyrightSDUST付莉,个人理财规划之-案例分析：1copyrightSD,一、保险理财案例,基本原理：（见保险规划章）,先大人后小孩，先给家庭经济支柱购买保险，先购买意外、健康险，先保障型，后投资型,保险金额和保费的确定方法,保险金额,=,年收入*,10,（保险金额,=,年收入*,5+,负债）,保费,=,年收入*（,10%-20%,）,说明：本部分例题均来自,CFP,辅导书，分为普通收入和中高收入序列。但因篇幅原因具体的保险金额计算表没有列。其中保险投资比例较一般常识偏高，较适合风险偏好者,2,copyrightSDUST付莉,一、保险理财案例基本原理：（见保险规划章）2copyrigh,普通收入青年单身期,案例,1,：,李磊，,25,岁，独生子。大学毕业后在北京的一家国企担任技术工作，月收入,2200,元，参加了社会保险。喜欢郊游，平时花钱又没有计划，每月的结余几乎为,0,。,情况分析：,人生的创业期收入少，花销大，没有存款，是典型的“月光族”。郊游客观上存在较大风险，父母的赡养问题要及早解决，并在财力允许的情况下考虑重大疾病风险。,理财建议：,对于普通收入的青年单身者，保险理财应侧重于基本保障，投保一些交费低、保障高的 意外伤害保险,+,定期重大疾病保险。建议李磊的总保额控制在,30,万左右，年交保费在年收入的,10%,以内，多留下一些资金用于储蓄，为将来的成家和创业打下坚实的基础。,3,copyrightSDUST付莉,普通收入青年单身期案例1：李磊，25岁，独生子。大学毕业后在,普通收入新婚夫妇,案例,2,：,崔峰，,26,岁，国有公司职员，太太,25,岁，小学教师，二人都有社会保险。贷款购得价值,30,万元房子，月供,1800,元。家庭月收入,4500,左右，每月的基本生活费,1500,元。由于刚结婚，银行储蓄只有,2,万元。计划近期要孩子,情况分析：,有,30,万元的固定资产，月收入,4500,元，固定支出,3300,元，结余,1200,元，收支比例,73%,。有房贷，支出较多，并计划近期要小孩。通过保险理财，解决当意外伤害或疾病风险以及房贷的还款问题。,理财建议：,将每月的,1200,元结余三等分，,400,元用于定期银行储蓄，为宝宝降生做准备，,400,元用于生活储蓄，解决平时生活的需要；另外,400,元可以通过买入一些高保障低支出的,意外伤害保险,、,定期寿险,和,健康保险,，特别是具有孕期保障责任的女性保险。,4,copyrightSDUST付莉,普通收入新婚夫妇案例2：崔峰，26岁，国有公司职员，太太25,普通收入成长型家庭保险理财,案例,3,：,金灿，,30,岁，科研单位的总务科长，妻子,28,岁，科贸公司工作，二人都有社保。有一套价值,45,万元的住房，月供,2000,元。家庭月收入,6000,元，年终奖金,10000,元，月支出,2800,元左右，现在银行存款,30000,元。,情况分析：,夫妻有一套价值,45,万元的固定资产，年收入,82000,元，年固定支出,57600,元，年结余,24400,元，收支比例,7024%,。理财目标是在保障家庭财务安全的前提下解决孩子的教育经费问题。,理财建议：,将每年结余的,24400,元中，,15000,元用于储蓄、购买国债和基金等，为将来孩子的教育和夫妻的养老做准备；,9400,元用于买入一些高保障低支出的,意外伤害保险,、,定期寿险,和,健康保险,，转移健康和意外等风险。给小孩购买,5,万元的教育,分红保险,，使有限的资金参与保险公司的利润分配，期满时可得到约,10,万元的教育金，使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值。,5,copyrightSDUST付莉,普通收入成长型家庭保险理财案例3：金灿，30岁，科研单位的总,普通收入成熟型家庭保险理财,案例,4,：,曲某,50,岁，国企办公室主任，妻子,48,岁，国企普通员工。二人都有社会保险，有一个参加工作两年的女儿。夫妇月收入在,4000,元左右，每月支出约,1500,元，没有其它经济负担，有一处自己的房屋。银行存有,10,万元以应对大病支出,情况分析：,正值中年，月收入,4000,元，固定支出为,1500,元，结余,2500,元，收支比例为,37.5%,。银行里的家庭储蓄不完全属于自己的家庭资产，有不少于,50%,的部分是替医院暂时保管的现金。,理财建议：,将银行里的,100000,元储蓄合理分配，,50000,元用于购买国债和基金等，为养老做好准备；将每年结余的,3,万元中支出,15000,元用于买入一些高保障的,意外伤害保险,、终身,健康保险,，转移医疗费的支付责任，解决健康和意外等风险发生时的医疗费用和养老需要，使家庭的储蓄和其它投资不受影响，也不给孩子增加负担。余下的,15000,元可以用于健康投资等。,6,copyrightSDUST付莉,普通收入成熟型家庭保险理财案例4：曲某50岁，国企办公室主任,普通收入空巢型家庭保险理财,案例,5,：,彭老夫妇六十岁，已退休，孩子在,3,年前已成家。老两口退休金每月,2000,元，每月生活费支出,1000,元，保健医疗支出,500,元左右，银行储蓄约,10,万元。无其它负担,情况分析：夫妇,退休后月收入,2000,元，固定支出,1500,元，结余,500,元，收支比例为,75%,，,10,万元的家庭储蓄。,理财建议：,银行里的,10,万元储蓄合理配比。其中,5,万元用于储蓄、购买国债，另外,2,万元银行储蓄用买基金。还有,3,万元用于购买,10,年期左右的中长期限,分红保险,，可做这长期养老进行储蓄，享受保险公司的经营收益，也可以起到抗通胀作用，在满期后一次性支取本金、固定收益和浮动经利。由于年龄较大，买入健康保险难度较大，所以建议购买,意外伤害保险,和,意外医疗保险,。,7,copyrightSDUST付莉,普通收入空巢型家庭保险理财案例5：彭老夫妇六十岁，已退休，孩,中高收入青年单身期保险理财,案例,6,：,徐某,24,岁，广州政府公务员，工作刚满一年，每月收入约,5500,元，基本日常支出每月,1900,元。在工作单位享有医保和社保。喜好购物，是月光族，基本无存款，父母在外地，均有工资收入。,情况分析：,当前无固定资产和流动资金积累，月收入水平为,5500,元，日常固定消费每月为,1900,元，其收支比例为,35%,，每月可结余资金,3600,元，合计每年为,43200,元，收入来源单一但比较稳定，属于中等收入水平。目前正处于个人职业生涯的初始阶段。,理财建议：,没有银行储蓄和固定资产，所以抗风险能力不强，建议增加理财压力，强制理财。将每月,3600,元中，,2000,元用于银行定期储蓄，,700,元用于银行活期储蓄，,900,元买入健康理财保险，这样它不仅每三年可以获得,3000,元的保底收益，同时在她,60,岁时还可以获得,26,万元左右的养老金。,8,copyrightSDUST付莉,中高收入青年单身期保险理财案例6：徐某24岁，广州政府公务员,中高收入新婚夫妇保险理财,案例,7,：,李政,30,岁，地产经纪公司的项目总监，妻子,29,岁，在外企上班。有一套价值,120,万元的房产和一辆价值,30,万元的轿车，每月房贷还款,7000,元，养车费每月在,2000,元左右，家庭月收入约,28000,元，都享受,13,个月的薪酬待遇，并且每年还有不少于,10,万元的年终奖金，还享有社会保险和单位的补充保险。他们的月生活支出约,10000,元，银行存款合计,30,万元，计划要孩子。,情况分析：,有价值,120,万元的固定资产和,30,万元的轿车。年收入约,46000,元，属于高收入家庭。年固定支出大概为,22800,元，年结余约,232000,元，收支比例为,49.57%,，李政虽然工作稳定，但收入可以受地产市场的变动会有一定的波动，其妻子的工作和收入相对于他比较稳定，所以面临着一定的还贷风险。,9,copyrightSDUST付莉,中高收入新婚夫妇保险理财案例7：李政30岁，地产经纪公司的项,理财建议：,首先，提前还贷；,其次，为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员,58,年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如分红保险、万能保险等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金保守估计在,65,至,70,万元之间，可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老。保费控制在,7,万元左右。对于,30,万元的银行存款每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行,VIP,客户理财。,10,copyrightSDUST付莉,理财建议：首先，提前还贷；10copyrightSDUS,中高收入成长型家庭保险理财,案例,8,：,许涛,30,岁，外企部门经理，太太,31,岁，在电网公司任职，有一个,1,岁的女儿，拥有一处,70,万元的房产，房贷月还款,3000,元，夫妻二人都有社会保险。他们的家庭月收入为,17000,元左右，丈夫享受,13,个月的薪金待遇，每年还有不少于,3,万元的年终奖。他们的月生活支出约,10000,元，银行存款合计,10,万元，希望自己的女儿能出国深造。,情况分析：,夫妻有一处价值,70,万元的固定资产。年收入约定,25,万元，属于中高收入家庭。年固定支出大概,156000,元，年结余,95000,元，收支比例为,624%,。夫妇工作稳定，所以不会有太大的还贷风险，但是随着孩子的不断长大，各种支出会有所上升。,11,copyrightSDUST付莉,中高收入成长型家庭保险理财案例8：许涛30岁，外企部门经理，,理财建议：,为了保障家庭中的任何一员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁给保险公司，选择交费少的,定期保险、意外保险、健康保险,等，保险金额应大于购房金额以及家庭成员,58,年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。在投资渠道的选择上应注重考虑风险较低、收益稳定的方式，如,分红保险、万能保险,等。对于分红保险来说，需要时间的累积，时间越长分红越多，所得的回报及本金可做孩子的出国费用，也可用于夫妻的养老。保费控制在,35000,元左右。对于,10,万元的银行存款和每年扣除保费后的结余可委托金融机构进行,VIP,客户理财。,12,copyrightSDUST付莉,理财建议：12copyrightSDUST付莉,中高收入成熟型家庭保险理财,案例,9,：,王先生,50,岁，在某财务公司任职，税后月薪,8000,元，妻陈女士月收入,5000,元，去年家庭年收入将近,20,万元。儿子在一家高科技公司担任高级技术经理，收入可观。王先生对投资非常谨慎，,20,万元的存款一直没做其它投资，每月收入除日常开销外，剩余的,6000,元全部放在银行储蓄账户中。王先生现在家庭资产除了一套价值,75,万元房产，只有,20,万元银行存款。,情况分析：,夫妻拥有,20,万元的存款，月支出比例为,5384%,每月结余,6000,元，每年可结余,72000,元。虽拥有大量现金，但是没有任何的理财。,13,copyrightSDUST付莉,中高收入成熟型家庭保险理财案例9：王先生50岁，在某财务公司,理财建议：,王先生现在没有任何负债，并且孩子已经独立，身体条件也不错，是最好的投资理财时期。,建议（,1,）,20,万元的储蓄存款可以考虑货币型基金、股票型基金、国债等，组合理财，年收益率较高，同