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,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,保险市场,保险市场概述,保险市场的经营主体,保险市场的供求特性,保险市场的监管,保险市场保险市场概述,1,一、保险市场概述,1、什么叫保险市场?,保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和。即可以有固定的交易场所，也可以没有；即可以面对面地交易，也可以通过电脑、电话等通信工具达成。,2、保险市场的构成要素：,主体：保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方和需求方以及充当供需双方媒介的中介方。,一、保险市场概述,2,保险商品供给方：在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。它们以各种形式出现在保险市场上。我国保险法规定保险人只能是依法设立的保险公司。,保险商品的需求方：保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。,保险市场的中介方：既包括活动于保险人与投保人之间，充当供需双方的媒介的人，也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理有关保险业务的人。,保险商品供给方：在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和,3,客体：保险市场上供需双方具体交易的对象，这个对象就是保险经济保障。,这种特殊形态的商品，是一种无形的商品、非渴求商品、条件性商品;,该商品的消费是一种隐型消费。,交易价格：即保险费。保险价格有理论价格和市场价格之分。,理论价格是单纯以影响保险供给的内在因素如成本等为基础而形成的价格；,市场价格则是通常所说的交易价格，它还受市场竞争、货币价值、保险标的、国家有关政策及替代品的价格等诸多外部因素的影响。,保险市场上，交易价格是最敏感的因素。,客体：保险市场上供需双方具体交易的对象，这个对象就是保险经济,4,3、保险市场的特征,保险市场是直接的风险市场：保险企业的经营对象就是风险，保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。,保险市场是非即时清洁市场：保险交易活动因风险的不确定性和保险的射幸性使得交易双方都不可能确切知道交易结果，因此不能立刻结清。,3、保险市场的特征,5,保险市场是特殊的“期货”交易市场：期货交易的显著特点之一就是合约订立和实际交割在时间上的分离。保险合同订立后被保险人不能立即从保险人那里得到保险支付，而只是对未来不确定事件的发生所带来的经济损失而进行补偿的一种承诺。,保险市场的政府干预性：保险经营的好坏,不仅具有经济意义，更具有社会意义。因此大多数国家都进行严格的监管。,保险市场是特殊的“期货”交易市场：期货交易的显著特点之一就是,6,4,、保险市场的类型,完全竞争型：保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。是一种理想化的模式。,完全垄断型：保险市场完全由一家保险公司操纵。有两种变通形式：专业型完全垄断和地区型完全垄断。,4、保险市场的类型,7,垄断竞争型：大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间。,寡头垄断型:在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。,垄断竞争型：大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断,8,5、,衡量一个国家保险市场发展状况的指标,保费规模：保费总收入大小；,保险深度：,是指保费收入占国民生产总值(GDP)的比例,它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标；,保险密度：是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。,5、衡量一个国家保险市场发展状况的指标,9,据证券日报保险周刊，从权威渠道得知的独家数据，截止2009年底：,中国保险业以1630470亿美元的总保费收入位列全球第七位，亚洲第二。占世界市场的份额为4.01%。排名全球第一的是美国，总保费收入占世界份额28.03%。其次是日本，占世界份额12.44%。第3是英国，占世界份额7.61%。,中国的保险密度121.2 美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元；保险密度6257.6美元；再次是丹麦，保险密度5528.9美元。日本和美国则分别位列第9、第10。,中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。但值得一提的是，保险深度位列第一位的是中国台湾地区，保险深度达到16.8%；第二名是荷兰，保为险深度达13.6%；再次是英国，保险深度达12.9%。中国香港则位列第5，保险深度为11.0%。,据证券日报保险周刊，从权威渠道得知的独家数据，截止200,10,二、保险市场的经营主体,保险市场的经营主体分为两类：,一类是保险市场的供给方（保险人）；,另一类是保险市场的中介方（保险中介）。,（1）保险人：由于社会经济制度、经济管理体制和历史传统等方面的差异，各国保险人的组织形式不尽相同。,至于应以何种形式进行经营，各个国家都有特别限定。,世界上有以下几种典型的保险市场组织：,二、保险市场的经营主体,11,保险股份有限公司：是当今世界上经营保险业的主要组织形式。其组织结构为：股东大会、董事会、监事会和经理。,优点：,是成熟的现代企业组织形式，产权关系明确，运营效率高；,能够集聚大规模的资本，开展大规模的保险经营活动，广泛地分散危险，充分发挥大数法则的作用，提高保险公司的财务稳定性；,采用固定费率制，有利于公司的展业；,拥有专业人才，专业化经营，经营管理水平高，对市场反应迅速；,通过独立的代理人和经纪人出售保单，被保险人利益得到更确切的保障。,保险股份有限公司：是当今世界上经营保险业的主要组织形式。其组,12,缺点：,以营利为目的，提供的保障范围受到限制，只限于大多数被保险人所必需的而且又负担得起的险种；,对风险的控制十分严格，对保险责任、给付项目加以过多限制，使被保险人难以得到足够的保障；,相对于合作保险来说，费用过高，因为要将中介人的佣金、股东的利润一并打入保险费中。,缺点：,13,政府保险组织：一是提供商业保险人及其保险人不愿提供或无力承保，而社会又急需的险种；二是出于整个国民经济政策的考虑，由政府独家经营保险业，防止外国保险资本掌握本国的保险市场。,我国曾经的国有独资保险公司是由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。国有独资保险公司是一种特殊的有限责任公司、一种特殊的独资企业。,国有独资保险公司的组织结构为：董事会、监事会和经理组成。,我国目前的政府保险组织主要是国有控股保险公司。,政府保险组织：一是提供商业保险人及其保险人不愿提供或无力承保,14,相互保险公司：由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织。公司经营不以盈利为目的，而是为了给投保人提供低成本的保险。,相互保险公司的投保人具有双重身份。既是公司所有人，又是公司的顾客；既是投保人或被保险人，又是保险人。,相互保险公司的组织机构类似于股份公司。而且最初的相互性正在渐渐消失，与股份保险公司已无明显差异。二者都有很强的竞争力。,收费方式：预收保费制、摊收保费制、永久保费制,相互保险公司：由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织。公司,15,相互保险社：是保险组织的原始形态，一般规模很小，它是某一行业的人员，为了规避同类灾害的损失而组织起来的保险机构。特征为：,成员之间相互提供保险、无股本；,各保单的保额相同；,保险费事后分摊（不经过数理计算）；,最高管理机构为管理委员会。,如英国的友爱社、美国的兄弟社等。,相互保险社：是保险组织的原始形态，一般规模很小，它是某一行业,16,保险合作社：人们根据自愿的原则集股设立的非盈利性的保险组织。,与相互保险社的区别：,相互保险社无股本，保险合作社则有由会员缴纳的股本；,相互保险社与社员的关系不具有长期性，而保险合作社与社员之间则是一种长期的关系，社员认缴股本后，即使不利用保险社的服务，也能与之保持联系；,保险合作社的业务范围仅限于合作社的成员；,保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。,保险合作社：人们根据自愿的原则集股设立的非盈利性的保险组织。,17,个人保险组织：劳合社是世界上最大、历史最悠久的保险机构，在世界保险业中有着特殊的地位，它不仅是最古老的保险市场，而且它所出具的保单条款、制定的费率在世界保险市场上一直是被效仿以对象。,并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体，其成员全部是个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。,劳合社的成员要经过劳合社组织严格审查批准，而且还有一套完备的财务制度.其交易类似于股票交易所的形式。,个人保险组织：劳合社是世界上最大、历史最悠久的保险机构，在世,18,（,2）保险市场中介：,介于保险人之间或保险人与保险客户之间专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中依法收取佣金或手续费的企业或个人。,保险中介是随着保险市场的发展而产生的，它是保险市场精细分工的结果。,（2）保险市场中介：,19,保险代理人：根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为其办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的企业或个人。,保险代理人的权限通常在代理合同中予以规定。,我国保险代理人管理规定中规定代理人的业务范围包括：,代理销售保险单和代理收取保险费。,我国保险代理人为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。,我国专业代理人可以以合伙企业、有限责任公司或股份有限公司形式设立。,保险代理人：根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为其办理,20,保险经纪人：基于投保人利益，代其安排投保和提供咨询服务，并向保险人收取佣金的企业和个人。,我国法律要求必须是有限责任公司或股份有限公司；,世界各国对保险经纪人都有较高的资格要求，并规定有专门的资格考试。,分原保险经纪人和再保险经纪人。,保险经纪人：基于投保人利益，代其安排投保和提供咨询服务，并,21,保险公估人：依照法律规定设立，受保险人或被保险人委托，向委托人收取酬金，办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算并予以证明的企业和个人。,我国保险公估机构管理规定以合伙企业、有限责任公司或股份有限公司形式设立。,保险公估人的出现，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。,此外，保险中介人还有会计师事务所、律师行、精算师协会等。,保险公估人：依照法律规定设立，受保险人或被保险人委托，向委托,22,保险中介人之间的区别,法律地位不同,名义不同,业务要求不同,行为后果不同,保险中介人之间的区别,23,三、保险市场中的供求特性,（1）保险需求：消费者在一定时期内在各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品数量。有两种表现形式：,一是有形的经济保障；,二是无形的，即心理上的安全感。,影响保险需求的因素：风险因素、经济发展水平、保险费率、保险消费者的收入水平、互补品与替代品的价格、风险管理水平、利息率、文化传统、经济体制和社会制度等。,三、保险市场中的供求特性,24,（,2）保险供给：保险市场上保险人在一定时期内各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险种类和保险总量。,包括质和量两个方面。,影响保险供给的因素：保险费率、偿付能力、互补品和替代品的价格、保险技术、市场的规范程度、政府的监管等。,（2）保险供给：保险市场上保险人在一定时期内各种可能的价格下,25,（,3）保险市场中的供求规律,保险市场遵循一般商品市场的供求规律，但在规律实施过程中，消费者的心理因素或市场行为常会导致供求曲线的变异，进而导致不同的市场反映。,（3）保险市场中的供求规律,26,逆向选择：保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为
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