家庭理财目标规划与实施策略

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,家庭理财目标规划与实施策略,葛昱菲,（RFP注册财务策划师）,财,商,商,小,小,故,故,事,事,陈,陈,先,先,生,生,买,买,房,房,子,子,陈,先,先,生,生2005,年,年60,万,万,买,买,进,进,房,房,子,子A,；,；2006,年,年70,万,万,卖,卖,出,出,房,房,子,子A,，,，,同,同,时,时80,万,万,买,买,进,进,房,房,子,子B,；,；2007,年,年80,万,万,卖,卖,出,出,房,房,子,子B,，,，90,万,万,买,买,进,进,房,房,子,子A,；,；2008,年,年100,万,万,卖,卖,出,出,房,房,子,子A,请问陈先生3,年,年来在投资中,盈,盈亏如何？盈,亏,亏是多少？（,注,注：不计交易,税,税费。）,财商小故事,陈老板卖鞋,子,子,陈老板的鞋子,成,成本价20元,，,，零售价30,元,元；一顾客拿100元钱来,买,买鞋子，陈老,板,板收了顾客的100元，但,是,是没有零钱找,，,，于是找隔壁,的,的李老板换了100元散钱,，,，找给小王70元。第二天,，,，隔壁李老板,说,说昨天陈老板,给,给的钱是张假,钱,钱。陈老板承,认,认，并还给李,老,老板100元,钱,钱。,问：在整个过,程,程中，陈老板,盈,盈亏多少钱？,课程目的,明了一生的财,务,务需求,铺垫创造财富,的,的七大基石,掌握思考致富,的,的七种武器,领会创造现金,流,流的500种,方,方法,掌握财务目标,分,分解的基本技,巧,巧,学会转移家庭,风,风险,为什么要确定,财,财务目标？,蓝图与航线,未来决定现在,夜里的灯，脚,前,前的路,大脑只接受与,之,之匹配的信息,你在家族中的,使,使命与地位,10000000的故事,知晓一生的财,务,务目标,家庭理财目,标,标规划与实施,策,策略上篇,子女哺育成长教育财务需求,成长教育阶段,费用开支项目,预计开支,备注,孕育期,体检费、生产费、营养费,20000,其中生产费6000社保报销,婴儿期（0-2岁）,营养、疫苗、健康、日用,70000,幼儿园期（3-5岁）,学费、生活、医疗、特长,70000,小学期（6-11岁）,学费、生活、医疗、特长,90000,中学期（12-17岁）,学费、生活、旅游、保健、医疗、特长,108000,大学期（18-21岁）,学费、生活、兴趣、特长、旅游、选修,120000,实践、深造或创业,生活费、学习费,100000,合计,578000,人生重要支出,预,预算子女,教,教育,双方父母养老费用预算,费用项目,每人每月花费,每年4位老人费用总计,备注,生活费,500,500*12*4*20=480000,衣食、水电煤气,旅游费,800*4*20=64000,交通费,100,100*12*4*10=48000,70岁以上老人公交车免票，只算10年,通讯费,50,50*12*4*20=48000,医疗费,150,115954*4=463816,每年按照10%递增，复利计算：N=20*12,I%=10/12,PV=-150,PMT=-150,FV=115954,营养保健费,300,300*12*4*20=288000,文化娱乐费,150,150*12*4*20=144000,保险,4000*4*10=160000,选择中国人寿，每年保费4000，连交10年。,其他杂费,300,300*12*4*20=288000,身后开支,20000*4=80000,合计,2063816,人生重要支出,预,预算赡养,老,老人,夫妇余生财务费用预算,费用项目,每人每月费用,小计费用,备注,生活费,2500,2500*12*2*50=3000000,衣食、水电煤气,旅游探亲费,441675*2=883350,每年2500元，每年5%递增，75岁停止。N=45,I%=5,PV=-2500,PMT=-2500,FV=441675。,通讯费,200,200*12*2*50=240000,电话、网络,养车费,2000,2000*12*35=840000,加油、停车、保险、燃油税、保养等，65岁停止,住房费,5556,2000160,120万的中等档次的房子，首付36万，84万贷款，年利率按照7%计算，30年月供，月供为5556元。等额还款360期，共计2000160元。,医疗费,50,191303*2=382612,每年6%递增。复利计算N=50*12,I%=5/12,PV=-50,PMT=-50,FV=191303.,营养保健费,500,500*12*2*50=600000,营养、健身、护理,文化娱乐费,200,200*12*2*50=240000,充电学习,500,500*12*2*30=360000,45岁之后停止,保险,2000,2000*12*2*20=960000,中等保障国寿万能保险，连交20年,兴趣爱好,300,300*12*2*50=360000,其他杂费,300,300*12*2*50=360000,身后开支,40000*2=80000,合计,10306122,人生重要支出,预,预算安度,余,余生,其他大额消费,项目,单价,数量,金额,住房,150万,1,150万,汽车,15万,2,30万,创业准备,50万,环球旅行,200万,子女深造,50万,慈善事业,20万,合计,500万,人生重要支出,预,预算其它,大,大额支出,一生要花多少钱？,子女孕育成长教育,578000,赡养父母,2063816,安度余生,10306122,房子、汽车、创业、旅游、捐赠,5000000,总计,17947938,17947938,注：中偏下生,活,活水平,不含通货膨胀,率,率,家庭理财目,标,标规划与实施,策,策略下篇,如何解决财务,问,问题？,净现金流量,出生,上大学前,上大,学后,参加,工作,结婚,子女,出生,退休,人生现金流量图,学习成长期,单身期,家庭形成期,家庭成长期,家庭成熟期,退休期,子女,上大学,寿命的精算学与退休年龄的关系,退休年龄（岁）,平均寿命（岁）,50,86,55,83.2,60,76.8,65,66.8,注：本关系表,由,由Ephrem Cheng博士提供。,这,这些数据是根,据,据保险公司发,放,放给波音航空,航,航天部门退休,人,人员的养老支,票,票而得出的。,重,重要结论：一,个,个人55岁以,后,后每多工作一,年,年，就会减少,两,两年的寿命。,我还有多少时,间,间？,算算自己离退,休,休还有多少有,效,效工作时间？,一年的有效工,作,作时间为254日。,财商小故事,高尔夫比赛,盘点我们的资,产,产,看懂两个表格,家庭现金流量,表,表,家庭资产负债,表,表,家庭2007年度现金流量表,（2007.1.1-2.7.12.31）,收入,数额,比重,备注,薪水（税后净）,太太,60000,0.13,先生,85000,0.19,奖金和佣金,15000,0.03,自雇,服装店、鞋店,50000,0.11,投资收入,基金,20000,0.04,股票,100000,0.22,收益率50%计算,权证,0,期货,20000,0.04,收益率按照10%计算,外汇,0,税后租金收入,96000,0.22,8000*12=96000,其他收入,0,总收入,446000,1,支出,数额,比重,备注,房子,房贷,201324,0.61,16777*12=201324,日常生活开支,水电煤气,2500,0.01,150*12=1800,物业管理费,4800,0.01,400*12=4800,通讯费,5000,0.02,交通费,6000,0.02,日常生活用品,5000,0.02,食品,12000,0.04,服饰、鞋袜,2000,0.01,健康,营养品,12000,0.04,运动,1000,0.00,美容护理,5000,0.02,学习,60000,0.18,赡养老人,10000,0.03,保险支出,0,仅有公司社保,休闲娱乐,2000,0.01,医疗,300,0.00,其他项目支出,0,总支出,328924,1,现金结余,117076,家庭2006年度资产负债表,（2006-12-31）,资产,金额,金融资产,现金与现金等价物,现金,5000,活期存款,20000,定期存款,0,人寿保险现值,0,现金与现金等价物小计,25000,其它金融资产,证券（股票、权证、基金）,200000,期货,50000,外汇,0,保险理财产品,30000,信托理财产品,0,个人社保养老金余额,其他金融资产小计,280000,金融资产小计,305000,实物资产,自住房产,1500000,投资房地产,3800000,汽车,家具家用电器,100000,黄金珠宝首饰以及收藏品,0,其他个人资产,店铺投资,60000,实物资产小计,5460000,资产总计,5765000,负债,金额,短期负债,信用卡透支,60000,个人借款,110000,中长期负债,房贷余额,2800000,车贷余额,0,创业贷款余额,0,其他贷款,0,负债总计,29700000,净资产,27950000,现金流,每年净赚多少,钱,钱？,家庭财务整体,解,解决方案七大,基,基石,1、创造更,多,多的现金流,开源,2、商业投,资,资开源,3、金融投,资,资开源,4、严格规,划,划节流,5、改变消,费,费和投资习,惯,惯节流,6、资产配,置,置保值,增,增值,7、商业保,险,险转移,风,风险、稳定,增,增值,财务解决方,案,案七种武器,人脉资源,资金,信息,投资渠道,理财技能,商业模式,信誉,财商小故事,紧急救,援,援,没有任何证,件,件、现金、,银,银行卡、手,机,机,举目无亲,不许报警,不许出城,不许借钱,不许异地汇,款,款,不许违背道,德,德、法律、,法,法规,我怎么赚钱,分,分享,我怎么赚钱,？,？,依靠自身的,体,体能赚钱,利用自身的,智,智慧赚钱（,智,智商、财商,、,、情商）,利用自身的,信,信誉或商誉,赚,赚钱,借助他人力,量,量赚钱,利,用,用,社,社,会,会,资,资,源,源,赚,赚,钱,钱,利,用,用,自,自,身,身,的,的,人,人,脉,脉,关,关,系,系,赚,赚,钱,钱,利,用,用,信,信,息,息,（,（,有,有,价,价,信,信,息,息,、,、,知,知,识,识,产,产,权,权,等,等,）,）,赚,赚,钱,钱,财,富,富,基,基,石,石,之,之,创,创,造,造,现,现,金,金,流,流,运,用,用,“,“,思,思,维,维,导,导,图,图,”,”,寻,寻,找,找,创,创,造,造,现,现,金,金,流,流,的,的500,种,种,方,方,法,法,创,造,造,现,现,金,金,流,流,分,分,享,享,财,富,富,基,基,石,石,资,资,产,产,配,配,置,置,资,产,产,配,配,置,置,是,是,家,家,庭,庭,财,财,富,富,的,的,根,根,基,基,促,使,使,在,在,保,保,值,值,的,的,基,基,础,础,上,上,资,资,产,产,达,达,到,到,最,最,大,大,化,化,最合理利用信用,和,和资金杠杆,避免单一投资带,来,来的单一风险,家庭创富风险管,理,理的需要,参见家庭理财,资,资产配置葛,昱,昱菲,国外流行的“四,分,分法”理财方案,银行存款,36%,传统寿险,9%,45%,30%,分红保险,10%,国债,10%,债券基金10%,保本型,收入型,成长型/投资型,20%,股票5%,房地产5%,基金5%,投资连结保险,5%,投机型,期货2%,5%,期权2%,收藏品、彩票1%,收益,风险,国外流行的“四,分,分法”理财方案,国外流行的四分法理财方案,财产类型,比例,细项,比例,保本型,45%,银行存款,36%,传统寿险,9%,收入型,30%,分红保险,10%,债券基金,10%,国债,10%,成长型/投资型,20%,地产,5%,股票,5%,基金,5%,投资联结保险,5%,投机型,5%,收藏品、彩票,1%,期货、外汇、黄金,2%,期