理财规划师基础知识

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,理财规划师,基础知识,#,1,本章提示,P2,重点,P2,生命周期理论与家庭模型,理财规划的目标与原则,理财规划的主要工具、内容与流程,理财规划师的道德准则,难点,P2,生命周期理论与家庭模型,理财规划的主要工具,2,第一节 理财规划概述,主,要,内,容,理财视角中的人生,理财规划内涵,理财规划目标,理财规划的原则,综合服务性,个性化,长期性,专业性,总体目标,具体目标,整体规划,提早规划,现金保障优先,风险管理优于追求效益,消费投资与收入匹配,家庭类型与理财策略匹配,3,理财视角中的人生,人的一生，,，追求整个生命阶段,效用,最大化的过程。,P4,理财目的，就在于追求更加丰富多彩的人生；个人理财的终极命题，就是如何有效地安排个人,有限,的财务资源，实现其一生生命,满足感,的最大化。,P5,4,理财规划内涵,理财规划,根据客户财务与非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序为客户制定切实、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。,全方位综合性服务,个性化,长期性,专业性,5,理财规划目标,总目标,总目标：实现,财务安全,和追求,财务自由,。,财务安全的标志：,稳定、充足的收入,个人有发展潜力,有充足的现金,有适当的住房,购买了适当的财产和人身保险,有适当、稳定的投资,有社会保障,有额外的养老保障计划,财务自由,投资收入涵盖（总）支出。,6,财务安全和财务自由的图示,T,I,C,L,货币,时间,A,B,总收入,T,、工薪类收入,L,、投资收入,I,与支出,C,C,0,不安全,安全，未达到自由,C,0,A,：支出大于收入；财务危机。,AB,：收入大于支出；财务安全，但非自由。,B,右侧：投资收入涵盖支出。达到财务自由。,7,理财规划目标,具体目标,理财规划具体目标,必要的资产流动性,合理的消费支出,实现教育期望,完备的风险保障,积累财富,合理的纳税安排,安享晚年,有效的财产分配与传承,8,理财规划原则,理财规划原则,整体性原则,预期性原则,现金优先原则,风险注重原则,消费、投资与收入匹配原则,家庭类型与理财策略匹配原则,9,第二节 理财规划的内容、工具与流程,主,要,内,容,生命周期理论,差异化的理财规划,理财规划的内容,理财规划的工具,理财规划的流程,10,生命周期理论,从“摇篮到坟墓”的全过程。,家庭生命周期：反映一个家庭从形成到解体呈循环运动过程的范畴。,家庭模型,青年家庭,中年家庭,老年家庭,11,家庭生命周期与消费行为,单身阶段,消费者一般比较年轻，几乎没有经济负担，消费观念紧跟潮流，注重娱乐产品和基本的生活必需品的消费,。,新婚夫妇,经济状况较好，具有比较大的需求量和比较强的购买力，耐用消费品的购买量高于处于家庭生命周期其他阶段的消费者。,满巢期（,I,）,最小的孩子在,6,岁以下的家庭。消费者往往需要购买住房和大量的生活必需品，常常感到购买力不足，对新产品感兴趣并且倾向于购买有广告的产品。,满巢期（,II,）,最小的孩子在,6,岁以上的家庭。消费者一般经济状况较好但消费慎重，已经形成比较稳定的购买习惯，极少受广告的影响，倾向于购买大规格包装的产品。,满巢期（,III,）,夫妇已经上了年纪但是有未成年的子女需要抚养的家庭。消费者经济状况尚可，消费习惯稳定，可能购买富余的耐用消费品。,12,家庭生命周期与消费行为,空巢期（,I,）,指子女已经成年并且独立生活，但是家长还在工作的家庭。处于这一阶段的消费者经济状况最好，可能购买娱乐品和奢侈品，对新产品不感兴趣，也很少受到广告的影响。,空巢期（,II,）,指子女独立生活，家长退休的家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的产品。,鳏寡就业期,尚有收入，但是经济状况不好，消费量减少，集中于生活必需品的消费。,鳏寡退休期,收入很少，消费量很小，主要需要医疗产品。,13,家庭生命周期与收支状况,家庭,形成,期,（筑巢）,定义：从结婚到最小的子女出生,特征：家庭成员数量随子女出生增加,年龄：,25,35,岁居多,收入：双薪为主，追求高收入增长率,支出：随家庭成员增加而上升,储蓄：随家庭成员增加而下降，家庭支出压力大,居住：与父母同住（三代同堂）或自住,资产：资产有限，可承受较高的投资风险,负债：由于购房、购车等需求，一般负债较高,净资产：增加幅度不大,14,家庭生命周期与收支状况,家庭成长期,（满巢）,定义：从最小的子女出生到其完成学业,特征：家庭成员固定,年龄：,35,55,岁居多,收入：双薪为主，可能因为一方薪资用于养育儿女而成为单薪家庭,支出：随家庭成员固定而稳定，教育支出压力大,储蓄：随家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加,居住：与父母同住（三代同堂）或自住,资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险,负债：缴纳房贷，逐步降低负债,净资产：投资净资产逐年积累,15,家庭生命周期与收支状况,家庭成熟期（离巢）,定义：从最大的子女完成学业到夫妻均退休,特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少,年龄：,55,65,岁居多,收入：双薪为主，事业发展与收入均达到高峰,支出：随家庭成员减少而降低,储蓄：随收入增加和支出降低，储蓄大幅增加，应着手准备退休金,居住：供养双亲或夫妻自住或与子女同住,资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金,负债：应已还清负债,净资产：资产净资产，因此净资产达到最大值,16,家庭生命周期与收支状况,家庭衰老期（空巢）,定义：从夫妻均退休到二人中一人过世,特征：夫妻二人或只剩一人,年龄：,65,85,岁居多,收入：理财收入或转移性收入为主,支出：不再工作，休闲、医疗费用增加，其他支出减少,储蓄：大部分情况支出大于收入，消耗退休准备金,居住：夫妻二人居住、一人独居或与子女同住,资产：逐年变现资产，以固定收益工具为主,负债：一般无新的负债,净资产：资产净资产，净资产随资产逐渐降低而逐年降低,17,家庭生命周期与理财规划,差异化的理财规划,SeeP15,表,1-1,18,理财规划的主要内容,现金规划,消费支出规划,教育规划,风险管理与保险规划,税收筹划,投资规划,退休养老规划,财产分配与传承规划,19,理财规划的主要工具,共同基金,商业保险,国定收益证券,股票,期货,对冲基金,私募股权基金,外汇,黄金,法律,个人信托,其他,20,理财规划的流程,建立客户关系,收集客户信息,分析客户财务状况,制定理财方案,执行理财方案,持续理财服务,21,第三节 理财规划与理财规划职业,主,要,内,容,理财规划,职业概况,理财规划师,国家职业资格,理财规划职业发展,个人理财服务的发展,国外主要理财规划师,理财规划职业在中国,理财规划师国家职业资格,国家职业资格特点,国家职业资格认证标准,22,理财规划职业发展,现代理财规划起源于,20,世纪,30,年代,美国保险业。,1969,年,是现代理财业发展的标志性年份。,1990,年,国际注册理财规划师协会成立。,个人理财服务的三个层次（,P25-26,）,大众银行大众理财,富裕银行贵宾理财,私人银行财富管理,国内理财服务发展现状（,P27-28,）,1995,年招行首推“一卡通”。,真正的贵宾理财服务：少。,私人银行财富管理：外资银行在先，内资银行跟上。,23,国外主要理财规划师职业资格,CLU,特许人寿理财师。,ChFC,特许理财顾问师。,CFP,注册理财规划师。,IFA,独立财务顾问（英国）。,24,中国的理财规划职业,理财规划师国家职业标准（试行）,于,2003,年,1,月,23,日实施。,2006,年对“理财规划师国家职业标准（试行）”进行了修订。,劳动和社会保障部职业技能鉴定中心，,2005,年,11,月,19,日劳社鉴发,200525,号，“理财规划师考核方案的通知”。,25,理财规划师国家职业资格认证,制定颁布“标准”,特点,认可度高,本土化,注重实务操作,考试及要求,26,理财规划师职业考试,等级,科目,考试时间,鉴定内容,题型,题量,答题方式,原始成绩,配分比例,理财规划师（国家职业资格二级）,理论知识考试,08:30,10:00,职业道德,选择题,25,答题卡,10%,专业知识,单选题,多选题,判断题,100,100,90%,专业能力考核,10:30,12:30,专业能力,选择题,100,答题卡,100,70%,14:00,15:30,综合评审,案例分析,纸笔,作答,100,30%,劳社鉴发,200525,号,27,基本要求,职业道德,职业道德基本知识,职业守则,正直诚信,客观公正,勤勉谨慎,专业尽责,严守秘密,团队合作,28,基本要求,基础知识,理财规划原理,理财规划的目标与原则,生命周期理论与家庭模型,理财规划的工作内容,会计基础,会计原理,个人,/,家庭财务报表,29,基本要求,基础知识,财务基础,货币的时间价值,财务分析,本、量、利分析,宏观经济分析,总需求和总供给,经济周期,财政政策和货币政策,产业政策和行业分析,30,基本要求,基础知识,金融基础,货币与货币制度,金融市场和金融机构,金融工具,国际金融,31,基本要求,基础知识,理财计算基础,概率和统计分析,收益和风险计算,基本的预测方法,32,基本要求,基础知识,理财规划工作流程,建立客户关系,收集客户信息,分析客户财务状况,制定理财规划方案,实施理财规划方案,持续提供理财规划服务,33,基本要求,基础知识,税收基础,税收的基本概念,税收的分类,相关税收制度,法律基础,民事法律,商事法律,民事诉讼及其他,34,第四节 职业道德与操守,主,要,内,容,道德与职业道德,理财规划师职业道德标准,理财规划师执业纪律规范,违反职业道德规范的制裁措施,35,道德与职业道德,道德,天人合德、理道德、社会公德、职业道德,职业道德,从业人员应恪守的道德标准,应当遵守的行为规范和准则,不是法律规范,依靠从业人员的自觉和集体约束行为,包括：爱国守法、正直诚信、客观公正、勤学上进、公平合理、严守秘密、团结合作、勤勉尽职等。,36,理财规划师职业道德规范构成,职业道德标准,基本准则,倡议性,是执业纪律的基本渊源,执业纪律规范,具体的行为规则,是“积极要求”或“禁止性”,非倡议性,37,理财规划师职业道德准则,一般原则,P38-40,正直诚信原则,客观公正原则,勤勉谨慎原则,专业尽职原则,严守秘密原则,团体合作原则,具体规范,P41-43,一般原则的具体化,38,理财规划师执业纪律规范,不得从事违法行为,不得欺骗或误导客户,不得侵占或窃取客户的财产,维护客户利益,随时披露存在或可能产生的利益冲突,不得随意公开或使用客户的秘密,维护整体形象、禁止不正当竞争,严格履行承诺,39,制裁措施,行业自律机构的制裁措施,警告,暂停执业,罚款,吊销执照,法律责任,民事法律责任,行政法律责,刑事法律责任,40,理财规划师,基础知识,第,1,章,本章结束,41,效用,在经济学中,效用是指商品满足人的欲望的能力评价，或是指消费者在消费商品时所感受到的满足程度。,基数效用和序数效用,