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编辑母版标题样式,title,此处编辑母版文本样式,test,第二级,test,第三级,test,第四级,test,第五级,test,*,认识核保,1,核保的定义,核保就是为保险公司作有效的客户筛选,核保就是使保险公司的经营达到最大安全、最低成本和最佳服务。,核保就是从保险公司的经营原则出发，对欲加入保险的个体进行分类、筛选，并各自赋予其适当的条件，使危险达到均一（同质化），以维护保险的公平性。,2,核保的意义,三赢:,对保险公司,对客户,对业务员,3,影响核保的重要因素,健康危险因素,非健康危险因素,4,健康危险因素,1,、年龄与性别,2,、体格,3,、既往症,4,、家族史,5,、生活习惯,5,1,、年龄与性别,对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率就越高，相对地健康风险也就越大；,对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大；,因此以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘定直接反映了年龄、性别的个体差异。,对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基础的工作。,6,年龄、性别与死亡率的比较,1990,1993,国内经验生命表,死亡率（,）,年龄（岁）,7,2,、体格,身高、体重及两者之间的正常关系是衡量个体健康状况的基本要素。,体重过重高血压、糖尿病、心脏病,体重过轻营养不良、厌食、机体免疫力低、肿瘤,身体过高或过矮巨人症或侏儒症,在展业过程中，注意对客户体格状况的观察非常有利于优质客户群的建立。,8,3,、既往症,既往症系指从出生至投保时曾患有的病症。,保险合同是诚信合同，只有遵循公平诚信原则才能得到法律的充分保护。,为保证核保作业的顺利进行，在告知既往症的同时请尽可能地提供相关病历或既往症证明材料。,记住！有许多既往症是不影响正常核保的。,9,4,、家族史,遗传基因携带着疾病和长寿的信息密码，这在社会医学上就表现出在一些家族中存在众多寿星，而在一些家族中却出现了相同或类似的病症群。,在寿险核保中必须要考虑家族史对个体自然寿命的影响额外死亡率。,10,5,、生活习惯,吸烟和饮酒等不良嗜好是健康的大敌。,吸烟与肺癌、支气管炎、心血管疾病密切相关。,过量饮酒是肝硬化、痛风、高血压、体重过重的致病因素。,11,非健康危险因素,1,、保险利益与保险金额,2,、经济能力,3,、职业,12,逆选择与道德风险的区别,逆选择：每一位客户在投保时，都会做出不利于保险公司的选择。它是客观存在的，无法避免的，核保目的就是将逆选择控制在公司可以接受的范围内。,道德风险：有些人在投保过程中，企图利用寿险来得到不法利益，这种投保动机不纯的心理状态我们称为道德风险。,13,劣质契约对业务的破坏力,商品失去竞争力,道德风险的增加,公司死差损,严格限制投保,提高保险费率,加大管控与处罚,影响士气,客户抱怨,业务员收入下降,营业部业绩滑坡,14,危险选择的过程,第一次危险选择（业务员的选择）,正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠纷，建立良好的自我形象。,准确填写投保书，快速通过核保，提高出单时效。,排除道德风险，避免自己成为犯罪者的“外衣”。,15,第二次危险选择（体检医师的选择）,排除健康危险因素（利用专业医学知识对被保险人现有健康因素进行评诂）。,公正评估投保者的医务风险，对于不易治疗的疾病，如癌症或其死亡率无法恢复者如脑溢血、精神疾病等，一般均不考虑承保。,体检结果不可由业务员或被保险人代交，不可事先发表有关核保言论，避免影响核保人正常核保。,16,寿险医学与临床医学的差异,寿险医学 临床医学,对象 被保险人 疾病患者,目的 死亡率的影响 疾病的减轻或治愈,种类,17,第三次危险选择（核保人的选择）,投保人的投保目的与动机,被保险人的生活习惯与嗜好,被保险人的既往症与现症,被保险人的体格与外观,被保险人的家族史,被保险人的职业、工作环境与居住环境,18,第四次危险选择（契约调查）,方法,直接调查,间接调查,目的：,确定保险合同的有效性，,进一步明确投保人的投保动机、生活状况与健康状况。,19,核保情况的制定,标准体,:,体格标准，正常可以承保,次标准体,:,需条件承保（加费）,拒保体,:,因健康、道德因素拒保,延期承保体,:,现有危险程度不稳定，等观察一段时间再做决定,20,核保常需要的一些特殊资料,病历,疾病调查问卷,高额财务问卷,企业法人营业执照,企业财务报表,个人资产证明,缴税单,21,
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