第三章商业银行负债业务经营与管理课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,0,11 十一月 2024,1,第三章商业银行负债业务经营与管理,总 目 录,绪论,第一章 商业银行导论,第二章 商业银行资本运营与管理,第三章 商业银行负债业务运营与管理,第四章 商业银行现金资产业务运营与管理,第五章 商业银行存款政策与管理,第六章 公司信贷业务运营与管理,第七章 团体信贷业务运营与管理,第八章 商业银行中间业务运营与管理,第九章 商业银行证券投资业务运营与管理,第十章 商业银行资产负债管理,第十一章 商业银行风险管理与外部控制,第十二章 商业银行财务与绩效评价,第三章 商业银行负债业务运营与管理,第一节,商业银行负债业务概述,商业银行负债业务的含义,商业银行负债业务的构成,商业银行负债业务运营与管理的重要意义,商业银行负债业务的管理,第三节,商业银行非存款业务的运营与管理,商业银行短期借款的运营管理,商业银行临时借款的运营管理,第二节,商业银行存款业务的运营与管理,商业银行传统存款业务,商业银行创新存款业务,我国商业银行存款业务种类,商业银行存款业务管理,第一节 商业银行负债业务概述,商业银行负债业务的含义,商业银行的负债业务是商业银行以债务人的身份筹措资金，借以构成资金来源的业务，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。负债业务是最基本、最主要的业务。,银行负债是银行在运营活动中尚未归还的经济义务。,商业银行负债业务的特点,1它必需是理想的、优先存在的经济义务,过去发作的、曾经了却的经济,义务或未来能够发作的经济义务都不包括在内；,2它的数量是必需可以用货币来确定的,一切不能用货币计量的经济义务,都不能称之为银行负债；,3负债只能偿付以后才干消逝。,银行负债有狭义和狭义之分。,狭义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源,包括资本期票和临时债务资本等二级资本的内容；,狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。,本章那么以狭义负债为研讨对象。,商业银行负债业务的构成,商业银行负债业务,存款业务,非存款性业务,活期,存款,存款,创新,外汇,存款,储蓄,存款,定期,存款,同业,借款,金融,债券,国际货币市场借款,回购,协议,中央银行借款,金融市场融资,自动负债,主动负债,商业银行负债业务运营与管理的重要意义,商业银行负债业务是商业银行资金的主要来源,负债业务的运营管理决议商业银行运营本钱的上下,负债业务是商业银行资产业务的基础,负债业务的运营管理影响和制约着商业银行的活动性,负债业务有助于商业银行树立普遍的社会联络,商业银行负债业务的管理,确立合理的负债结构，提高存款动摇性,调理负债资金运用,降低负债本钱,维持银行负债的增长,第二节 商业银行存款业务的运营与管理,商业银行传统存款业务,存款业务,商业银行创新存款业务,传统存款业务,活期存款,活期存款,储蓄存款,商业银行创新存款业务,存款工具创新定义,指的是银行依据客户的动机和需求,发明并推出新的存款种类,以满足客户需求的进程。,创新存款的原那么,规范性原那么,效益性原那么,延续性原那么,社会性原那么,创新存款业务种类,可转让支付命令账户,超级可转让支付命令账户,货币市场存款账户,货币市场共同基金账户,自动转账效劳账户,协议账户,可转让活期存单,新型期日指定活期存款,团体退休金账户,股金汇票账户,我国商业银行存款业务种类,团体存款,人民币存款 单位存款,同业存款,我国商业银行存款,外币存款,团体存款业务,团体存款业务的概念、分类,定义:,种类:,活期储蓄存款、,活期储蓄存款、,定活两便存款、,团体通知存款、,教育储蓄存款。,团体存款又叫储蓄存款，是指居民团体将闲置不用的货币资金,存入银行，并可以随时或按商定时间支取款项的一种信誉行为，,是银行对存款人的负债。,1.活期储蓄存款,定义:,特点：,指不规则存款期限，客户可以随时存取的存款。客户凭存折或银行卡及预留密码可在银行营业时间内经过银行柜面或经过银行自助设备随时存取现金。,在理想中，活期存款通常1元起存，以存折或银行卡作为存取凭证，局部银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。,活期储蓄存款计息方式,1计息金额,存款的计息终点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。分段计息算至厘位，算计利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一概不计复利。,2计息时间,依据中国人民银行关于人民币存存款计结息效果的通知以下简称通知中规则：从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。,2.活期储蓄存款,定义:,种类:,关于提早提取的规则,团体在存款开户时商定存款，一次或按其分次在商定存期内存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。,依据不同的存取方式，活期存款分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种，其中，整存整取最为罕见，是活期存款的典型代表。,关于提早支取的活期存款，我国没有罚款规则，过去是按原存单利息计付利息，但要扣除提早日期的利息；而如今那么依国际惯例全部按活期利率计息，并扣除提早日期的利息。,整存整取,定义:,指开户时商定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种团体存款。,要求:,人民币50元起存外汇整存整取存款的起存金额为等值人民币100元的外汇。客户提早支取时必需提供身份证件，代他人支取的不只要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能停止一次局部提早支取。,利息:,计息按存入时的商定利率计算，利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可依据客户志愿，到期操持商定转存。,期限:,人民币存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年六个层次。,零存整取,定义:,指开户时商定存期，分次每月固定存款金额由客户自定，到期一次支取本息的一种团体存款。,要求:,开户手续与活期储蓄相反，只是每月要按开户时商定的金额停止续存。储户提早支取时的手续对比整存整取活期储蓄存款有关手续操持。普通5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。,期限:,存期分为1年、3年、5年。,利息:,利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算，到期未支取局部或提早支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。,整存零取,定义:,指在存款开户时商定存款期限，本金一次存入，固活期限分次支取本金的一种团体存款。,要求:,存款开户的手续与活期相反，存入时1000元起存，支取期分1个月、3个月及半年一次，由客户与营业网点商定。,利息:,利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取局部或提早支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。,期限:,存期分为1年、3年、5年。,存本取息,定义:,指在存款开户时商定存期，整笔一次存入，按固活期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种团体存款。,要求:,普通是5000元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时商定的支取限额内屡次支取恣意金额。,利息:,利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算，到期未支取局部或提早支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。,期限:,存期分为1年、3年、5年。,说明:,其开户和支取手续与活期储蓄相反，提早支取时与活期整存整取的手续相反。,3.定活两便存款,定义:,规则:,指客户在存款开户时不用商定存期，银行依据客户存款的实践存期按规则计息，可随时支取的一种团体存款。,50元起存，存期缺乏3个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期3个月以上含3个月不满半年的，利息按支取日挂牌活期整存整取3个月存款利率打六折计算；存期半年以上含半年不满1年的，整个存期按支取日活期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期1年以上含1年的，无论存期多长，整个存期一概按支取日活期整存整取1年期存款利率打六折计息。,4.团体通知存款,定义:,规则:,期限,指客户在存入款项时不商定存期，支取时势前通知银行，商定支取存款日期和金额的一种团体存款方式。,最低起存金额为人民币 50000元含外币等值5000美元含。为了方便，客户在存入款项开户时即可提早通知取款日期或商定转存日期和金额。,团体通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。,团体通知存款按存款人选择的提早通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个种类。其中一天通知存款需求提早一天向银行收回支取通知，并且存期最少需两天；七天通知存款需求提早七天向银行收回支取通知，并且存期最少需七天。,5.教育储蓄存款,定义:,规则:,是为鼓舞城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积,蓄资金，促进教育事业开展而兴办的储蓄。,教育储蓄的对象为在校小学四年级,含四年级以上先生。存款按存期分为1年、3年和6年三种。每一账户,50元起存，本金算计最高限额为2万元。客户凭学校提供的正在接受非义,务教育的先生身份证明一次支取本金和利息时，可以享用利率优惠，,并免征储蓄存款利息所得税。,单位存款,定义,种类,单位存款又叫对公存款，是机关、集团、部队、企业、事业单位和其他组织以及集体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按商定时间支取款项的一种信誉行为。,按存款的支取方式不同，单位存款普通分为:,单位活期存款、单位活期存款、,单位通知存款、单位协议存款,保证金存款。,同业存款和外币存款,同业存款，也称同业寄存，全称是同业及其他金融机构存入款项，是指因支付清算和业务协作等的需求，由其他金融机构寄存于商业银行的款项。,我国银行兴办的外币存款业务币种主要有九种：美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自在兑换的外币，不能直接存入账户，需由存款人自在选择上述货币中的一种，按存入日的外汇牌价折算存入。,商业银行存款业务管理,影响商业银行存款的主要要素,影响存款的微观要素,社会经济开展水平。,中央银行的货币政策。,金融监管水平。,社会保证体系和民族文明传统。,影响存款的微观要素,商业银行的实力和社会信誉。,注重利率的杠杆作用。,存款种类的创新。,银行的运营管理水平。,存款业务运营战略,变主动负债为积极运营,提高存款动摇性的战略措施,存款规模的控制战略,变主动负债为积极运营,设计多样化的储蓄种类,作好广告宣传,增强外勤任务和合理设置营业网点,提高储蓄任务人员的任务积极性等,第三节 商业银行非存款业务的运营与管理,虽然存款是商业银行最主要的资金来源，但由于存款在很大水平上的主动性，再加上其他金融机构对资金的争夺，使商业银行的资金来源遭到很大应战。所以，商业银行为了扩展资产业务规模并坚持活动性需求，便努力寻求存款以外的其他资金来源，展开非存款负债业务。,商业银行的非存款负债业务主要是各种方式的借入负债。借入负债是商业银行自动经过金融市场或直接向中央银行融通的资金，依照期限长短分为短期借款和中临时借款。,商业银行短期借款的运营管理,1.同业借款,定义：指商业银行之间或商业银行与其他金融机构之间发作的短期资金融通活动。,种类：同业拆借、转贴现和转抵押等。,2.向中央银行借款,定义：商业银行资金头寸缺乏时，可以向中央银行央求借款。,种类：再贴现和再存款两种。,3.回购协议,定义:回购协议是金融资产持有者出售金融资产取得资金,但在出售时,出售人赞同在一定日期按预定价钱再购回此项金融资产。大少数回购协议以政府债券为买卖对象。,种类：一种是回购时价钱高于原出售价钱,一种是买卖双方赞同按相反的价钱出售与回购金融资产,4.出售大额可转让活期存单,大额可转让活期存单是由美国花旗银行首创的一种银行融资信誉工具。,大额可转让活期存单面额大,存期以短期为主,从七天到一年都有,主要集中在16个月；存单以无记名方式发行；存单在到期之前,可以在二级市场下流通转让,活动性较强。,5.发行商业票据,商业票据是美国的大公司为筹集资金而发行的短期融资票据,期限有三、四天至九个月不等。,6.欧洲货币市场借款,欧洲货币市场构成于20世纪50年代,