风险与风险管理

,单击此处编辑母版标题样式,15-7-14,#,单击此处编辑母版文本样式,二级,三级,四级,五级,汽车保险与理赔,汽车工程系,朱梦佳,就业方向：保险公司（平安,人保,太平洋,鑫安）,保险公估公司（泛华,民太安,）,汽车保险与理赔,汽车保险,保险代理人,出单员,车险理赔,察勘员（非车险）,定损员,工资,待遇：,3000,学习目的,：,通过本,章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。,第一节,风险与风险管理,三国演义,第四十九回“七星坛诸葛祭风，三江口周瑜纵火”中讲到刘备，孙权抗曹，准备火烧曹军时，诸葛亮和周瑜之间有这样两句对话：,瑜曰：人有旦夕祸福，岂能自保！,孔明笑曰：“天有不测风云，人岂能料乎？,”,对风险的感性认识,风险,危险,区别是什么？,(,一,),风险的含义,风险一般是指某一事件发,生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么该事件即存在着风险。从风险的一般含义可知，,风险既可以指积极结果即盈利的不确定性，也可以指损失发生的不确定性。,如投资股票有三种可能,:,赚钱、赔钱,和不赚不赔。,这三种,可能性都属于风险的不确定性范畴。然而，保险理论上的风险是指损失发生的不确定性，即保险标的发生损失的不确定性。这是从狭义角度界定风险的含义，单指损失，不包括收,益。,（一）风险的概念,风险,风险因素,损失,风险事故,(,二,),风险的构成要素,1.,风险因素,风险因素是指,引起,或,增加,某一特定风险事故发生机会或扩大其损失程度的原因或条件。,风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的,间接原因,。,根据风险因,素的性质不同，通常可将其分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。,(1),实质风险因素,。,(2),道德风险因素,。,(3),心理风险因素,2.,风险,事故,风险事故也称“风险事件”，是指造成,人身伤害或财产损失,的偶然发生事件,，是造成损失的,直接的或外在,的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,3.,损失,管理中,，损失的含义是指,非故意的,、,非预期的,、,非计划的,经济价值的减少，即经济损失，而像精神打击、政治迫害等行为的结果一般不能视为损失。,在保险实务中，通常将损失分为两种形态，,即直接损失和间接损失（额外费用损失、收入损失、责任损失,）,。,风险因素、风险事故及损失之间的关,系？,2024/11/11,14,风险,风险因素,风险事故,损,失,物质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,财,产,人,身,自己的,他人的,他人的,自己的,实质损失,经济损失,财产的毁损灭失,人身伤害,资产损失,收益减少,费用增加,财产风险,责任风险,人身风险,风险,(,三,),风险的特征,1.,风险的客观,性,2,.,风险的普遍性,3,.,风险的不确定性,4.,风险的可测定性,5.,风险的发展性,是一件发生在前苏联统治下乌克兰境内切尔诺贝利核电站的核子反应堆事故。该事故被认为是历史上最严重的核电事故，也是首例被国际核事件分级表评为第七级事件的特大事故（目前为止第二例为,2011,年,3,月,11,日发生于日本福岛县的福岛第一核电站事故）。,1986,年,4,月,26,日凌晨,1,点,23,分（,UTC+3,），乌克兰普里皮亚季邻近的切尔诺贝利核电厂的第四号反应堆发生了爆炸。连续的爆炸引发了大火并散发出大量高能辐射物质到大气层中，这些辐射尘涵盖了大面积区域。这次灾难所释放出的辐射线剂量是二战时期爆炸于广岛的原子弹的,400,倍以上。,切尔诺贝利事故,1,按引发,的结果分类,纯粹风险,指那些只有损失机会而没有获利可能的风险,，结果,只有“损失”和“无损失”两种。,投机风险,指那些既有损失机会，又有获利可能的风险,。,（四）风险,的分类,静态风险,是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。,动态风险,是由于人类,社会活动,而产生的各种风险。,2,、按产生风险,的环境进行的分类,3,按风险所涉及和影响,的范围划分,基本风险,是指特定的社会个体,所不能控制或预防,的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，,涉及范围通常较大,。,特定风险,是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由,特定的因素,引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。,4,按风险损,害的对象可分,财产风险,指,财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面,人身风险,是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。,(,人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失,),责任风险,指依法对他人所遭受人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任,(,个人或团体的疏忽或过失行为,),信用风险,指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。,5,按损失发,生的原因进行分类,自然风险,社会风险,经济风险,技术风险,政治风险,2024/11/11,26,各类风险交叉作用,自 社 政 经,静,态,纯 粹 基 本,财 人 责,信,然 会 治,济,产 身 任,用,风 风 风 风,风 风 风 风,险 险 险 险,险,险,险,险,动 态,投 机,特 定,导致,巨灾风,险 包括,巨额风险,二,风险,管理,(,一,),风险管理的含义,风险管理是指个人、家庭和各种组织对可能遇,到的风险进,行风险识别、风险估测、风险评价,，,并在此基础上选择与优化,组合各种风险管理技术,，,对风险实施有效控制和妥善处理风险,所致损失,的后果，从而以最小的成本获得最大的,安全保障的决,策及行动过,程。,（,1,）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、企业以及,其他法人团体都可以,看作独立的经济单位。,（,2,）风险管理强调的是人们的主动行为。,（,3,）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保,障和经济,利益。,(,二,),风险管理的意义,企业通过对可能造成风险的因素的分析，采取了有效的防范措施，保证了企业的安全生产，进而使生产经营活动正常运行。,(2),风险管理能够促进企业决策的科学化、合理化，减少决策失误的风险。,风险管理利用科学系统的方法，管理和处置各种风险，有利于企业减少和消除经营风险、决策失误风险，顺利实现企业的生产经营目标。,(3),风险管理能够促进企业经营效益的提高。,风险管理的实施可以使企业面临的风险损失降到最低，并能在损失发生后及时合理地得到经济补偿，使企业直接或间接地减少了费用支出，进而可以提高企业的经营效益。,1,.,对企业而言，风险管理的意义,(1),通过风险管理能够为企业提供安全的生产经营环境,。,2,.,对社会而言，风险,管理的意义,(,1),风险管理有利于资源的有效配置,。风险管理是积极地防止和控制风险，它可以在很大程度上减少风险损失，并为风险损失提供补偿，促使更多的社会资源合理地向所需部门流动。,(2),风险管理有利于经济的稳定发展。,风险管理的实施有助于消除风险给经济、社会带来的各种不良后果，把风险造成的损失降到最低点，有助于社会生产顺利进行，促进经济的稳定发展。,(3),风险管理为保障社会经济的发展创造了安全的社会经济环境。,风险管理通过风险的避免、预防、转移等方式，提供最大安全保障，从而减少生产者对风险的忧虑，使人们生活在一个安定的社会经济环境中，有助于经济的发展。,(,三,),风险,管理的程序,风险管理的基本程序分为风险识别、风险衡量、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节,。,1.,风险识别,风险识别是风险管理的第一步，,它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程,，即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因,。,风险识别的目的有两个,:,一是用于衡量风险的大小,;,二是提供最适当的风险管理对策。,2,.,风险衡量,风险衡量是在风险识别的基础上，,通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度,。风险衡量所要解决的两个问题是损失概率和损失严重程度，其最终目的是为正确选择风险的处理方法提供依据、提供信息。,3.,风险评价,风险评价是在风险识别和风险衡量的基础上，,对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，,并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。,4,.,选择风险管理技术,在做好风险识别的前提下，根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并加以实施是风险管理中最为重要的环节，风险管理技术分为,控制型方法和财务型方法,两大类。,(1),控制型方法。,控制型方法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法,。其中心目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。其方法主要包括避免、预防和抑制。,(2),财务型方法。,财务型方法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。,人们对风险的认识受许多因素的制约，因而对风险的预测和估计不可能达到绝对精确的地步，而各种控制处理方法，都有一定的缺陷。,1.,避免,避免是指人们设法避免损失发生的,可能性。这种对付风险的方法具有以下特点：,（,1,）避免风险有时,是可能的，但是不太可行。,（,2,）避免某一种风险可能面临另一种风险,。,（,3,）避免风险可能造成利益受损,2,防损与减损,防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生，其目的在于努力减少发生损失的可能性；而减损则是为了尽量减轻损失的程度。,3.,抑制,.,抑制是指风险事故发生时或发生,后采取的各种防止损失扩大的措施。抑制是处理风险的有效技术，通常在损失发生可能性高并且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。,4,自留,自留即由企业或个人自己来承担风险。人们自留某些风险往往出于三种不同的情况：,第一种情况：人们对风险的严重性估计不足。,第二种情况：人们经过慎重考虑而决定自己承担风险。,第三种情况：在有些情况下，人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡，决定全部或部分地由自己来承担某些风险。,5,转,移,转移是通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体,。,（,1,）公司组织,在公司这种组织形式中，企业是一个独立的法人，股东的个人财产与企业的财产是分离的。企业如果经营失败，股东的损失仅限于他们在该企业的投资部分。,（,2,）合同安排,合同安排是指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。,（,3,）委托保管,委托保管是指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等。,（,4,）购买保险,购买保险即投保人或被保险人将可能发生的风险转移给保险人来承担。,5.,评估风险管理效果,评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有,效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。,(,四,),风险管理与保险的关,系,风险管理与保险关,系密切，主要表现为,:,1.,风险管理与保险所研究的对象,一致,2.,风险是风险管理与保险产生和存在的前提,3,.,保险是一种传统和有效,的风险管理方法之一,4.,保险经营效益受风险管理技术的制约,作业,