三个办法一个指引ppt课件

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,加强贷款,全流程精细化,管理,学习领会,银监会“三个办法、一个指引”,加强贷款全流程精细化管理学习领会银监会“三个办法、一个指,“三个办法、一个指引”是中国银监会近两年出台的系列贷款业务监管法规的合称，具体包括2009年7月颁布的固定资产贷款管理暂行办法、项目融资业务指引和2010年2月颁布并实施的流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法。,什么是“三个办法、一个指引”,“三个办法、一个指引”是中国银监会近两年出台的系列贷,出台,背景,1,银监会成立后倡导以风险为导向的监管理念，致力于构建贷款风险管理的法规框架体系,2,人民银行制定的贷款通则已执行14年,许多条款已与现实情况及其他法规发生冲突,3,2009年特殊的经济金融环境导致信贷规模爆发性增长，存在风险管理不能同步，资产质量恶化威胁金融安全的担忧,出台背景1银监会成立后倡导以风险为导向的监管理念，致力于构建,实现贷款精细化管理,从全流程管理思路出发，促进实现贷款管理精细化；以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，强调贷款交易的真实性，防范贷款欺诈和挪用,目前我国金融机构信贷管理较为粗放，有必要进行规范。新规是国内金融机构风险管理成果及国外先进经验的结合,。,促进贷款业务规范发展,通过实施新规促进金融机构加强风险管控，防范信贷风险，保护存款人和金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济,贷款新规的意义,保护存款人和消费者利益,实现贷款精细化管理从全流程管理思路出发，促进实现贷款管理精细,三个办法、,一个指引,和,贷款通则,三个办法、一个指引和贷款通则,贷款通则由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基本准则历经14年，已明显不适应当前经济环境和发展现状。,如：第十条规定除委托贷款外，贷款人发放贷款，借款人应当提供担保。即原则上不得发放信用贷款。,第十一条规定自营贷款最长不得超过10年，票据贴现不得超过6个月。,第十二条规定贷款利率按人民银行规定的利率上下限确定。,第二十条规定不得用贷款从事股本权益性投资。,第三十四条不良贷款是指逾期、呆滞和呆账贷款。,第六十一条除金融机构外其他合作经济组织不得办理贷款业务；企业之间不得办理借贷或变现借贷融资业务。,贷款通则已不适应现状,贷款通则由人民银行于1996年分布实施，作为贷款业务的基,贷款通则共十二章，八十条，其中总则、贷款种类、罚则、附则等章节就占去一半，体现全流程管理要求的仅有第六章贷款程序和第七章不良贷款监管共十三条，因此规定是较粗放的。,而银监会的三个办法、一个指引囊括了全部类型贷款的管理要求，流程管理内容丰富和细化了许多，并对项目融资做出特别规定，其中全流程风险管控的条款是多年商业银行信贷管理经验的升华。,贷款通则对贷款行为和贷款管理流程的规定较粗,贷款通则共十二章，八十条，其中总则、贷款种类、罚则、附则,三个办法、一个指引是对贷款通则的延伸和细化。,三个办法、一个指引更多是针对金融机构提出的风险管理要求，而贷款通则包括贷款的一些基本性规定。,央行条法司司长周学东近日对媒体公开表示修订后的贷款通则征求意见稿已基本成形,其中将民间借贷纳入监管范围。,因此，,贷款通则不会被三个办法、一个指引取代，短期内也不会被废止。,三个办法、一个指引将和贷款通则长期并存，新规有规定的执行新规；新规未归定的适用贷款通则。,三个办法、一个指引和,贷款通则的关系,三个办法、一个指引是对贷款通则的延伸和细化。三个办,流动资金管理暂行办法和固定资产贷款管理暂行办法都规定“本办法所称贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的本外币贷款”，可见这两个办法是规范机构贷款的，与个人贷款管理暂行办法一起规定了按借款人划分的全部类型贷款要求。而项目融资指引是对符合项目融资条件的固定资产贷款管理的特别规定。,流动资金贷款,机构贷款,贷款 固定资产贷款 项目融资,个人贷款,为什么是“三个办法、一个指引”,流动资金管理暂行办法和固定资产贷款管理暂行办法都规定,固定资产贷款是一个大的概念，而项目融资是固定资产贷款的特殊形式，具有“法人化”和“自偿性”的特点，即项目融资的对象一般是一个专门成立的项目公司或会计核算单位，运作的是一个能形成完整产能并产生收益，以收益为融资偿还来源的项目，一般运用于公路、机场、电网、核电、水库等大型项目。而固定资产贷款则包含较广，可以是基建贷款，也可以是技改贷款，甚至包括对生产线上某个部分改造或更新、新增产能等，固定资产贷款的偿还来源不限于项目本身收益，还可包括借款人其他收入、其他渠道融资等。,项目融资和固定资产贷款的关系,固定资产贷款是一个大的概念，而项目融资是固定资产贷款的特殊形,全流程管理、资金需求测算,关键词,流动资金贷款管理暂行办法,全流程管理、资金需求测算关键词流动资金贷款管理暂行办法,总则,部分的要点,第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人,日常生产经营周转,的本外币贷款。,第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，,不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款,。,第九条 流动资金贷款,不得用于固定资产、股权等投资,，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。,总则部分的要点第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款,流动资金贷款操作流程,受理与调查,风险评价与审批,合同签订,贷后管理,发放和支付,*贷款申请条件,*借款人提交申请材料,*尽职调查并形成报告,*风险评价和内部评级,*测算借款人资金需求,*在权限内独立审批,*明确合同条款,*要求借款人承诺,*约定违约责任和对策,*专人负责支付审核,*约定自主支付或受托支付,*支付及用途审核,*贷后跟踪监测,*贷款展期管理,*不良贷款管理,流动资金贷款操作流程受理与调查 风险评价与审批 合同签订 贷,贷款流程,精细化管理,的新规定,贷款流程精细化管理的新规定,尽职调查内容,包括但不限于：,（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；,（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；,（三）借款人所在行业状况；,（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；,（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；,（六）借款人关联方及关联交易等情况；,（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况,（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；,（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。,尽职调查内容 包括但不限于：,测算营运资金需求，确定贷款结构,第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。,步骤：,1,、估算借款人营运资金量：,营运资金量上年度销售收入,（,1,上年度销售利润率）,（,1,预计销售收入年增长率）,/,营运资金周转次数,2,、估算新增流动资金贷款额度：,新增流动资金贷款额度,=,营运资金量借款人自有资金现有流动资金贷款其他渠道提供的营运资金,测算营运资金需求，确定贷款结构 第十六条 贷款人,自主支付,是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象,贷款资金支付,受托支付,是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合约定用途的借款人交易对象,：,（新客户、信用一般、支付对象明确且单笔支付金额）,自主支付贷款资金支付受托支付,贷后管理内容,*定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。,*要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。,*动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。,*评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。,*参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。,*贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。,*贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。,*对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。,贷后管理内容 *定期与不定期现场检查与非现场监测,实贷实付、受托支付,关键词,固定资产贷款管理暂行办法,实贷实付、受托支付关键词固定资产贷款管理暂行办法,固定资产贷款的定义和范围,第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。,其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括,基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资,四大类,固定资产贷款的定义和范围第三条 本办法所称固定资产贷款，是指,流程管理的特殊要求,1,借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；,2,贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。,3,单笔金额超过项目总投资,5%,或超过,500,万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。,受理调查阶段,4,项目实际投资超过原定金额，贷款人决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。贷款人应对抵（质）押物价值和担保人担保能力建立贷后动态监测和重估制度。合同约定专门还款准备金账户的，贷款人要对固定资产投资项目或借款人收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求,风险评价阶段,发放支付阶段,贷后管理阶段,流程管理的特殊要求1借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良,明确用途、面谈面签、受托支付,关键词,个人贷款管理暂行办法,明确用途、面谈面签、受托支付关键词个人贷款管理暂行办法,法规要点,第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人,消费、生产经营,等用途的本外币贷款。,第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人,不得发放无指定用途的个人贷款,。,第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款,面谈制度,。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。,第三十条,个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。,第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：,（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额,不超过三十万元,人民币的；,（二）借款人交易对象,不具备条件有效使用非现金结算,方式的；,（三）贷款资金,用于生产经营且金额不