第7章人身保险课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第七章 人身保险,第一节 人身保险概述,第二节 人身保险产品介绍,第三节 人身保险的主要条款,第七章 人身保险第一节 人身保险概述,第一节 人身保险概述,一、人身保险的定义,人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的保险。,人身保险,生命,身体,生存保险,死亡保险,健康保险,意外伤害保险,第一节 人身保险概述一、人身保险的定义人身保险 生命 身体,二、人身保险的性质,定额给付性,长期性,生命风险的相对稳定性,通常采取分期缴费方式,实行均衡保费制,保单的储蓄性,理财手段,储蓄保费,二、人身保险的性质定额给付性,思考：人身保险长期性的特点引发的风险？,利率风险,利差益/利差损,附加保费变化,费差益/费差损,死亡率变化,死差益/死差损,通货膨胀风险,保险利益贬值,思考：人身保险长期性的特点引发的风险？利率风险,自然保费和均衡保费的原理,Pr,T,均衡保费,自然保费,a,o,储蓄保费,b,自然保费和均衡保费的原理PrT均衡保费自然保费ao储蓄保费b,三、人身保险的分类,保险,责任,人寿,保险,健康,保险,意外伤,害保险,被保险,人人数,个人,保险,团体,保险,三、人身保险的分类保险人寿健康意外伤被保险个人团体,第二节 人身保险产品介绍,一、人寿保险,二、意外伤害保险,三、健康保险,第二节 人身保险产品介绍 一、人寿保险 二、意外伤害保险,一、人寿保险,（一）定义,人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人身保险业务。,给付保险金条件：,被保险人在保险期限内死亡,被保险人生存至约定年龄或期限,一、人寿保险（一）定义,（二）人寿保险的类型,保障型人寿保险,储蓄型人寿保险,分红型人寿保险,投资型人寿保险,（二）人寿保险的类型,1.保障型人寿保险（死亡保险）,定期寿险,终身寿险,两全保险（生死合险）,期内死亡，给付死亡保险金,期满生存，给付生存保险金,1.保障型人寿保险（死亡保险）定期寿险,2.储蓄型人寿保险（生存保险）,储蓄型人寿保险包括年金保险、子女教育金、婚嫁金保险等。其中又以年金保险最为常见。,年金保险：保险公司以年金方式提供的保险产品。,现实中，最常见的年金保险是养老保险。,2.储蓄型人寿保险（生存保险）储蓄型人寿保险包括年金保险、,年金保险的分类,趸缴年金和分期缴年金,即期年金和延期年金,终身年金、确定年金和限期生存年金,定额年金和变额年金,个人年金和联合年金,年金保险的分类趸缴年金和分期缴年金,3.分红型人寿保险（分红保险）,分红保险：,是指保险公司将其实际经营成果优于精算假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,红利的来源：,死差益、费差益、利差益,3.分红型人寿保险（分红保险）分红保险：,红利分配方式,累积生息,：红利留存保险公司，按复利计息,抵交保险费,：抵交以后各期保险费,购买缴清增额保险,：以红利作为一次缴清保险费，以此增加保险金额,红利分配方式,4.投资型人寿保险,（1）投资连结保险：,将投保人缴纳的保险费分成“保障”和“投资”两个账户,：,“保障”部分：相当于传统的人寿保险。,“投资”部分：由投资专家进行投资管理，投资收益与风险均由投保人自行承担。,4.投资型人寿保险（1）投资连结保险：,（2）万能保险,万能寿险是一种缴费灵活，保险金额可调整的人寿保险。被保险人在缴纳一定首期保费后，可以按自己的意思选择任何时候缴纳任何数量的保费。,（2）万能保险,二、意外伤害保险,（一）意外伤害保险的定义,意外伤害保险是在保险期限内发生意外事故，致使被保险人死亡、残废时，由保险人各被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。,二、意外伤害保险（一）意外伤害保险的定义,（二）意外伤害保险的保险责任,1.被保险人在保险期限内遭受意外伤害,意外伤害的构成条件：外来的、非故意的、剧烈的。,意外的界定,被保险人没有预见到伤害的发生,被保险人无法预见伤害发生；,被保险人可以预见伤害发生，但因疏忽没有预见。,伤害的发生违背被保险人主观意愿,被保险人已预见伤害即将发生，但技术上无法采取措施避免；,被保险人已预见伤害即将发生，但因职责的需要不能逃避。,（二）意外伤害保险的保险责任 1.被保险人在保险期限内遭受意,2.被保险人在责任期限内死亡或残废,死亡：,生理死亡：心跳和呼吸的永久停止,宣告死亡：下落不明满四年或因意外事故下落不明满二年。,残废：,人体组织的永久残缺或人体机能的永久丧失,3.意外伤害是被保险人死亡或残废的近因,2.被保险人在责任期限内死亡或残废,（三）不可承保意外伤害,犯罪活动中所受的意外伤害；,寻衅斗殴中所受的意外伤害；,酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害；,自杀行为造成的伤害。,（三）不可承保意外伤害犯罪活动中所受的意外伤害；,（四）特约承保意外伤害,战争所致意外伤害；,从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害；,核幅射造成的意外伤害；,医疗事故造成的意外伤害。,（四）特约承保意外伤害战争所致意外伤害；,（五）意外伤害保险的给付方式,死亡保险金=合同约定的保险金额,残废保险金=保险金额残废程度（%）,（五）意外伤害保险的给付方式死亡保险金=合同约定的保险金额,三、健康保险,（一）健康保险的定义,健康保险是以人的身体为保险标的，在保险期限内被保险人因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，由保险公司予以补偿或给付保险金的人身保险。,三、健康保险（一）健康保险的定义,（二）医疗保险的主要业务,医疗保险,普通医疗保险,手术保险,住院保险,疾病保险,残疾收入补偿保险,长期护理保险,（二）医疗保险的主要业务医疗保险,（三）医疗保险道德风险的防范,免赔额,赔偿限额,比例赔付,观察期,体检:划分标准体与次标准体,（三）医疗保险道德风险的防范免赔额,讨论：人身保险中的道德风险问题,投保方的道德风险,恶意欺诈、隐瞒,制造保险事故,购买保险产品后的不作为,逆向选择,保险方的道德风险,伪造保险文件,与投保人勾结,泄露公司机密,越权代理,根本原因：,信息不对称,讨论：人身保险中的道德风险问题投保方的道德风险根本原因：,人身保险道德风险的防范,建立保险信息共享机制,加强核保工作,完善保险产品设计：明确免责条款、免赔额、激励机制等。,完善保险代理制度,提高员工素质,人身保险道德风险的防范建立保险信息共享机制,第三节 人身保险的主要条款,两年后不可否定条款（不可抗辩条款）,迟交宽限条款,中止、复效条款,不丧失现金价值条款,年龄误告条款,自杀条款,第三节 人身保险的主要条款两年后不可否定条款（不可抗辩条款）,不丧失现金价值条款,投保人交纳的保险费达到一定的年限后，保险单便具有现金价值。如果投保人不愿意继续投保而要求退费时，保险金所具有的现金价值不丧失。,投保人解除合同，已交足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除保险合同通知30日内，退还保险单的现金价值。,未交足两年的，保险人按照合同约定扣除手续费后，退还保险费。,不丧失现金价值条款投保人交纳的保险费达到一定的年限后，保险单,年龄误告条款,投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的：,保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费。,但是自合同成立之日起逾二年的除外。,不影响合同,效力时：,如果投保人支付的保险费少于应交的，保险人有权要求其补交；如果保险费多交的，保险人应退还多收的费用。,年龄误告条款投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不,自杀条款,以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。,如果是两年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。,自杀条款以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，,