信用卡基础知识及风险管理

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,信用卡基础知识及风险管理,信用卡基础知识及风险管理,第一部分 信用卡基础知识,第二部分 信用卡业务风险管理,第三部分 信用卡发展的制度障碍和技,术“瓶颈”,第一部分 信用卡基础知识,一、信用卡的概念,信用卡一般是指由金融机构或非金融机构向其客户提供消费信贷的信用凭证,二、信用卡起源与现状,1915,年信用卡起源于美国,四十年代后期在美国发展起来,六、七十年代在西方普及,1979,年中国银行开始代理外卡,1985,年中国银行在国内率先发行人民币长城卡,继中国银行之后工、农、建、交等商业银行也相继发行了人民币信用卡,第一部分 信用卡基础知识,三、目前国内、外几大发卡机构和发卡行：,国外：,万事达国际组织：万事达卡,VISA,国际组织：,VISA,卡,美国运通：美国运通卡,日本,JCB,信用卡公司：,JCB,卡,大莱信用卡公司；大莱卡,第一部分 信用卡基础知识,国内：,中国工商银行：牡丹卡,中国农业银行：金穗卡,中国银行：长城卡,中国建设银行：龙卡,交通银行：太平洋卡,华夏银行：华夏卡,中国民生银行；民生借记卡,招商银行：一卡通,深圳发展银行：发展卡,广东发展银行；广发卡,兴业银行：兴业信用卡,第一部分 信用卡基础知识,四、信用卡种类,根据发卡机构的不同分为：,银行卡、非银行卡,根据清偿方式的不同分为：,贷记卡、借记卡,根据发卡对象的不同分为：,单位卡、个人卡（主卡、附属卡）,根据持卡人信誉、资信情况的不同分为：,普卡、金卡,根据流通范围的不同分为：,国际卡、地区卡,第一部分 信用卡基础知识,五、发行信用卡的条件,具备发卡市场和用卡市场,具备相应的机具,配备相应的业务人员,第一部分 信用卡基础知识,六、信用卡基本业务流程,发卡,建立特约商户,交易和授权,清算,信用控制,客户服务,第二部分 信用卡风险管理,信用卡风险管理的概念,信用卡风险管理的原则,信用卡业务风险的主要分类,信用卡业务的风险预防,信用卡业务的风险监控,信用卡业务的风险处理,信用卡风险资产的分类,第二部分 信用卡风险管理,一、信用卡的风险管理,:,发卡和收单机构对持卡人使用信用卡过程中的风险控制，以保障各当事人的财产和资金安全，维护发卡机构、持卡人和特约商户的合法权益而制定的管理规定和采取的各种措施,.,第二部,分,分,信,信用卡,风,风险管,理,理,二、信,用,用卡风,险,险管理,的,的原则,通过实,施,施各种,风,风险预,防,防与控,制,制措施,，,，尽量,在,在损失,发,发生前,，,，消除,各,各种隐,患,患，并,在,在损失,发,发生之,时,时，积,极,极实施,补,补救措,施,施，将,损,损失降,到,到最低,限,限度。,当风险,事,事件出,现,现后，,运,运用风,险,险转移,分,分散措,施,施，及,时,时实施,经,经济补,偿,偿，促,使,使业务,迅,迅速恢,复,复正常,生,生产。,第二部,分,分,信,信用卡,风,风险管,理,理,三、信,用,用卡业,务,务风险,的,的主要,分,分类,伪造申,请,请和骗,领,领卡风,险,险,遗失、,被,被盗后,冒,冒用风,险,险,伪造假,卡,卡风险,恶意透,支,支风险,商户风,险,险,内部风,险,险,其他风,险,险（如,网,网上支,付,付、自,助,助设备,、,、邮寄,等,等）,第二部,分,分,信,信用卡,风,风险管,理,理,四、信,用,用卡业,务,务的风,险,险预防,A、,发卡行,对,对申请,发,发卡的,风,风险防,范,范,B、,对特约,商,商户的,管,管理和,信,信用卡,收,收单业,务,务,的风险防,范,范,C、,挂失、止,付,付卡的风,险,险防范,D、,内部风险,的,的防范,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,A、,发卡行对,申,申请发卡,的,的风险防,范,范,发卡行根,据,据信用卡,申,申请人提,供,供的信息,资,资料进行,调,调查，核,实,实和综合,评,评估，审,核,核持卡人,的,的资信情,况,况，以决,定,定其申请,批,批准与否,和,和批准核,定,定相应的,循,循环信用,额,额度,对申请和,发,发卡环节,的,的主要风,险,险防范措,施,施,1、对申,请,请人资料,完,完整性、,合,合法性、,真,真实性和,有,有效性的,审,审查。,重点：身,份,份证明资,料,料,收入证明,资,资料,住址证明,资,资料,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,对申请人,资,资料完整,性,性、合法,性,性、真实,性,性和有效,性,性的审查,主要调查,方,方法：,电话调查,函件调查,上门调查,通过征信,机,机 构或,其,其他中介,机,机构调查,。,。,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,2,、客观、,科,科学的信,用,用评估,信用评估,的,的基本要,素,素：,年龄、性,别,别、婚姻,状,状况、教,育,育程度、,户,户籍地点,、,、住宅性,质,质、就职,行,行业、职,位,位、职称,、,、收入、,存,存款情况,、,、个人贷,款,款历史、,拥,拥有其他,信,信用卡情,况,况、其他,参,参考资料,，,，（如企,业,业股东、,汽,汽车拥有,者,者、其他,不,不动产业,主,主、保险,等,等情况）,。,。,根据实际,情,情况，选,择,择上述全,部,部或部分,要,要素进行,评,评估，结,合,合各种因,素,素的相关,权,权重，计,算,算出申请,人,人的信用,分,分数，确,定,定其相应,的,的信用额,度,度。,对未达到,相,相应信用,评,评估分数,的,的申请者,需,需附加担,保,保人或保,证,证金。,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,对未达到,相,相应信用,评,评估分数,的,的申请者,需,需附加担,保,保人或保,证,证金。,3,、严格的,分,分级审核,制,制度和相,应,应的监督,制,制约机制,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,4、对欺,诈,诈性申请,的,的防范重,点,点,完善的系,统,统支持，,能,能通过系,统,统内的数,据,据检索出,可,可疑的申,请,请者。,重复申请,者,者,已列入本,行,行或同业,内,内部不良,信,信用记录,名,名单者,相同电话,号,号码者,相同公司,名,名称者,相同地址,者,者,b、,对初次申,请,请人的信,用,用额度采,取,取审慎原,则,则,c、,对初次申,领,领者的领,卡,卡，原则,上,上要求在,银,银行网点,本,本人领取,。,。,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,B、,对特约商,户,户的管理,和,和信用卡,收,收单业务,风,风险防范,对申请成,为,为特约商,户,户的企业,的,的合法性,和,和有关信,息,息资料的,真,真实性、,有,有效性进,行,行审核和,调,调查。,根据企业,的,的性质，,经,经营范围,、,、规模和,流,流动性等,分,分析该企,业,业的经营,管,管理水平,、,、风险程,度,度，决定,是,是否发展,为,为特约商,户,户。,对特约商,户,户和取现,网,网点经办,人,人员的培,训,训。,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,特约商户,、,、取现点,容,容易出现,的,的信用卡,风,风险特征,假卡交易,挂失冒用,卡,卡交易,重复压单,或,或涂改单,据,据，多收,持,持卡人款,项,项,虚假交易,以,以套取现,金,金,敲诈持卡,人,人,盗取客户,信,信用卡的,磁,磁道信息,其他违规,、,、违约行,为,为（如分,单,单、受理,过,过期卡、,止,止付卡、,未,未核对签,名,名或证件,等,等）,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,其中假卡,、,、冒用卡,的,的使用特,征,征：,未经选择,就,就购买高,价,价值商品,购买多件,同,同一类或,同,同一规格,商,商品,对需要人,工,工授权时,，,，持卡人,特,特别紧张,对卡户可,用,用余额心,中,中无数，,反,反复要求,尝,尝试 刷,卡,卡,签名不自,然,然及要求,对,对照着卡,签,签名,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,信用卡外,围,围设备的,风,风险防范,（,（,ATMPOS，,电话银行,、,、,网,网上银行,等,等）,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,C、,挂失、止,付,付卡的风,险,险防范,向持卡人,提,提供多种,挂,挂失方法,（,（网点、,电,电话银行,、,、客服中,心,心、互联,网,网等）,及时将挂,失,失、止付,卡,卡名单上,报,报总行,检查挂失,、,、止付卡,名,名单是否,已,已成功上,报,报总行系,统,统。,紧急补偿,业,业务的风,险,险防范和,要,要求,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,D,、内部风,险,险的防范,加强对信,用,用卡业务,各,各环节的,规,规章制度,的,的落实和,相,相互制约,重要岗位,人,人员要定,期,期轮换,对重要空,白,白、有价,凭,凭证、机,具,具设备的,管,管理要规,范,范,实行严格,的,的磁卡、,密,密信生产,的,的规范管,理,理和授权,分,分级管理,的,的制度。,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,五、风险,监,监控,信用卡风,险,险监控主,要,要包括：,对特约商,户,户交易异,常,常的监控,对卡户交,易,易异常的,监,监控,内部风险,岗,岗位的监,控,控,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,（,1,）对特约,商,商户的风,险,险监控,加强对特,约,约商户的,培,培训与检,查,查，检查,其,其操作是,否,否符合协,议,议要求，,发,发现问题,，,，及时纠,正,正。,特别警惕,商,商户人员,与,与持卡人,或,或冒用卡,勾,勾结作案,，,，对情节,严,严重的，,要,要终止协,议,议，并追,究,究其责任,。,。,对特约商,户,户异常交,易,易变化的,监,监控和分,析,析,a),为每个商,户,户设置正,常,常的交易,量,量参数，,并,并根据,业务变化,而,而调整。,b),对每天（,每,每月）交,易,易量超出,正,正常交易,量,量一 定,范,范围的,商,商户，要,及,及时分析,其,其原因，,对,对可疑,交,交 易及,时,时采取相,应,应的措施,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,风险商户,的,的主要表,现,现形式,经常有持,卡,卡人对商,户,户的交易,行,行为或交,易,易金额进,行,行投诉；,经常受理,止,止付卡、,假,假卡、冒,用,用卡等无,效,效信用卡,。,。,经常有分,单,单压印，,不,不授权或,过,过后授权,等,等违章操,作,作行为；,有交易内,容,容与商户,经,经营,f,范围不符,的,的情况；,交易地点,在,在非本商,户,户或非银,行,行认可的,附,附属机构,范,范围内；,银行卡交,易,易结算账,户,户非该商,户,户结算户,或,或其主管,、,、附属机,构,构账户。,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,风险特约,商,商户的确,定,定和处理,警告,签订补充,协,协议，要,求,求商户承,担,担有关假,卡,卡、冒用,卡,卡的交易,损,损失；,要求商户,交,交存风险,保,保证金或,采,采用延迟,付,付款的方,式,式与商户,结,结算；,终止协议,与同业联,合,合制裁,与工商、,消,消委会等,机,机构合作,，,，追究商,户,户责任；,对有涉及,欺,欺诈行为,的,的商户，,通,通过司法,部,部门追究,其,其责任。,第二部分,信,信用,卡,卡风险管,理,理,（,2,）、信用,卡,卡户的风,险,险监控,对信用卡,户,户的异常,交,交易或变,化,化情况进,行,行动态的,监,监控，建,立,立风险预,警,警机制，,以,以防范风,险,险。,对非正常,状,状态卡交,易,易的监控,（,（挂失卡,、,、止付卡,、,、过期卡,、,、未生效,卡,卡）,对持卡人,的,的异常交,易,易行为进,行,行分析（,同,同一卡，,同,同一天交,易,易金额、,笔,笔数、交,易,易地点、,类,类型的异,常,常情况；,新,新客户首,次,次交易还,款,款情况）,定期统计,分,分析持卡,人,人的交易,情,情况，根,据,据卡户的,交,交易总量,、,、交易类,型,型和占比,，,，还款情,况,况及现有,信,信用额度,状