理财规划师第四章风险管理与保险规划

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,单击此处编辑母版标题样式,学习目标：,理财规划是理财规划师从业必须掌握的重要知识。通过本章的学习，考生要掌握风险管理及保险相关基础知识，掌握保险及风险管理基本原则，熟悉人身保险基础知识及财产保险基础知识，为理财规划师从业过程中对家庭保险的规划做理论准备！,第四章风险管理与保险规划,风险管理与保险规划,收集客户信息,提供咨询服务,风险和风险管理,保险基础知识,个人,/,家庭面临的主要风险,保险的基本原则,保险合同,人身保险基础知识,财产保险基础知识,责任保险和信用保证保险基础知识,重点：,1.,风险相关知识,2.,保险分类,3.,人身保险合同条款,难点：,1.,原保险、再保险、共同保险、重复保险的定义与区别。,2.,可保利益的适用时限。,3.,近因原则的运用。,4.,损失补偿原则。,5.,足额保险、不足额保险与超额保险的区分和理赔,第一节 收集客户信息,理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者，小型商业保险购买者与大型商业保险购买者相比，他们的需求相对要简单一些，这些客户通常具有以下特征：,1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。,2、对保险条款不太熟悉。,在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极大的经济损失。,3、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。,第二节 提供咨询服务,第1单元 风险与风险管理,1,、含义：,某种事件发生的不确定性,（实务中，指某种,损失的,不确定性）,3,、构成要素：,风险因素（潜在、间接原因）、风险事故（直接、外在原因）、损失、载体,按产生原因：自然、社会、政治、经济、技术,4,、分类,按风险标的：财产、人身、责任、信用,按风险性质：,纯粹,、投机,按风险产生的行为：基本（非个人）、,特定（个人）,2,、特征,3,不确定性：是否发生、发生时间、产生结果,1,客观性：不以人的意志为转移,2,普遍性：无处不在、无时不有,4,可测定性：概率论、大数法则，数理统计,5,发展性：技术进步、科技发展带来的,按风险产生的社会环境分：静态（,自然灾害、事故,）、,动态（,变动,）,风险,5,、风险对财务状况的影响,(1),准备足够的资金,人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击,(2),消费水平降低,风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低,(3),支出增加,损失还导致相应支出的增加,6,、风险管理,风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把把风险减至最低的管理过程。,(1),风险识别,风险管理首要环节,(2),风险预测,风险预测实际上就是估算、衡量风险，用科学的方法根据掌握的资料、风险的信息及性质进行分析研究，确定风险的频率和强度，为选择适当的处理方法提供依据。,(3),风险评估,评估发生风险的可能性及危害程度，决定是否需要采取相应措施的过程。,(4),风险处理,风险回避、损失控制、风险自留、风险转移,7,、风险与保险的关系,(1),风险是保险产生和发展的前提,(2),保险对风险管理也有着实质的影响,(3),风险与保险存在着互制互促的关系,第二单元保险基础知识,一、保险定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。,（1）从经济角度看,作为一种经济制度，保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算建立起风险准备金的经济补偿制度或给付安排。,1.经济行为 2.金融行为 3.分摊损失的财务安排,（2）从法律角度看,保险是指当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务并依此建立起来的风险保障机制。,1.合同行为 2.双方的权利义务在合同中约定,3.合同中载明的风险继续符合特定的要求,二、保险要素,（一）保险的前提要素：风险存在,风险存在是保险成立的前提。,（二）保险的基础要素：众人协力,基本原理是集合风险，分散损失。,（三）保险的功能要素：损失补偿,三、保险特性：,(1)经济性:从根本上说，保险是一种经济行为,(2)互助性:人人为我，我为人人,(3)契约性:合同行为,(4)科学性:概率论和大数法则,四、可保风险应具备的理想条件,(1)必须是纯粹风险,(2)风险必须具有不确定性,(3)风险所致的损失可以预测,(4)损失的程度不要偏大或偏小,(5)存在大量同质风险单位,(6)损失的发生纯属意外,五、保险的分类,(1)按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险,(2)按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险,(3)按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保险、重复保险、再保险和责任保险,(4)按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险,六、保险的职能和作用,(1)基本职能：分散风险的职能和补偿损失的职能,(2)保险的派生职能有：融通资金的职能、防灾防损的职能、社会管理职能、分配职能、分散风险职能,(3)作用：微观经济作用和宏观经济作用,七、商业保险与社会保险的区别,(1)保险的目的和主体不同,(2)保险的对象不同,(3)保险的实施方式及保险关系建立的依据不同,(4)保险金的构成不同,(5)权利和义务对等关系不同,(6)待遇水平的给付办法不同,(7)管理体制不同,(8)立法范畴不同,八、保险与储蓄的区别,(1)实施方式不同,(2)给付与反给付不同,(3)目的不同,(4)作用不同,九、保险与保证的区别,保证,保险,保险人一般无代位求偿权，除非财产保险事故是由第三人的过错造成的。,债权人,债务人,/,被保证人,保证人,还钱的义务,如果债务人不还钱,保证人还钱之后取得要钱的权利,十、改革开放后中国保险业的发展状况,(1)业务发展迅速，规模不断壮大,(2)经营主体有了较大发展,(3)保险法律法规不断完善,(4)保险市场对外开放度不断加大,第三单元个人/家庭面临的主要风险,一、分析客户面临的人身风险,1.生命风险 2.健康风险,二、分析客户面临的财产损失风险,1.不动产 2.动产,三、分析客户面临的责任风险,1.侵权责任 2.违约责任 3.其他责任,四、分析客户面临的投资风险,1.利率风险 2.通货膨胀风险 3.价格变动风险,4.信用风险 5.流动性风险,第四单元 保险的基本原则,一、最大诚信原则,(一)含义：,要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信,(二)最大诚信原则的基本内容：,1.告知,(1)告知的定义,广义：订立合同时或订立后都要告知风险状态,狭义：订立合同时告知风险状态,(2)重要事实,一、足以使被保险人风险增加的事实,二、为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实,三、表面被保险风险特殊性质的事实,四、显示投保人在某方面非正常的事实,(3)告知的内容,订立合同时根据保险人询问对已知应知的保险标的及风险相关重要事实如实告知,合同有效期内风险程度增加应及时通知保险人,若重复保险，投保人需将重复保险情况告知保险人,事故发生后及时通知保险人,保险标的转让，经保险人允许并更改合同后继续有效,(4),告知的方式,投保人的告知方式：无限告知，询问回答告知,保险人的告知方式：明确列明，明确说明,2.保证,(1)保证的含义,保险合同中书面文字或法律规定被保险人应遵守的保险条款,(2)保证的构成,保证必须是书面的，默示保证只存在于海上保险,(3)保证的种类,确认保证和承诺保证,明示保证和默示保证,3.弃权与禁止反言,(1)弃权,弃权的含义,弃权的条件,两个条件：1保险人必须有弃权的意思表示，无论明示默示2保险人知道被保险人违约并因此获得抗辩或解约权,(2),禁止反言,禁止反言是指保险人已经放弃了的某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。,1保险人、保险代理人对一项重要事实错误陈述,2投保人对该项陈述合理依赖,3如果该项陈述不具备法律约束力将会给投保人（被保险人）造成危害或损害,不可抗辩条款（两年）,（四）违反告知的表现形式,漏报：投保人一方由于疏忽对某些事项未于申报，或对重要事实误认为不重要而遗漏申报,隐瞒：投保人一方明知而有意不申报重要事实,误告：投保人一方因过失而申报不实,欺诈：投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图,（五）违反告知的处分原则的区别对待,要区分其动机是无意还是故意，对故意的处分比无意的重,要区分其违反的事项是否属于事实，对重要事实的处分比非重要事实重,（六）违反告知的处分原则,投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并,不退还保险费,二、可保利益原则,（一）可保利益及其构成条件,1可保利益的定义与性质,定义：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益，主要体现的是经济利益,性质：1、利益是合体的客体2、可保利益是合同生效的依据3、可保利益不等于保险利益，通过合体取得的利益才是保险利益,2可保利益的构成条件,1合法的利益,2经济上的利益,3客观确定的利益,（二）,可保利益原则的含义及作用,1可保利益原则含义,订立和履行保险合同过程中投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，若投保人不具有可保利益则合同无效；订立合同后若失去保险利益则合同失效；发生保险责任事故后被保险人不因保险获得保险利益额外的利益,可保利益原则的作用,有效防止和遏止投机行为发生,防止道德风险发生,规定了保险保障的最高限额，并限制了赔偿的最高金额,（三）,可保利益的适用时限,人身保险订立时存在保险利益即可,财产保险有效期的整个过程中都需存在,（四）可保利益原则的适用对象,1本人,2配偶、子女、父母,3前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属,4与投保人有劳动关系的劳动者,5被保险人同意投保人为其签订合同的,财产保险中凡是与投保人产生经济利害关系的标的都具有保险利益,三、近因原则,（一）近因及近因原则的含义,近因含义：引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因,近因原则的含义：,在风险与保险标的损失关系中，如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。,（二）近因,原则,的,运用,1确定,近因,原则,的基本方法,由因推果；执果索因,例子：,雷撃折断大树，大树压倒房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷撃,2,近因,原则的运用,（1）,单一原因造成的损失：即造成保险标的损失的原因只有一个，这个原因就是近因.,如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；,（2）,多种原因造成的损失,多种原因相互延续：前因导致后果,例子：猎人打猎,多种原因交替：新的独立原因介入,例子：车祸与心肌梗塞,多种原因并存,1独立不重合2相互重合共同作用,四损失补偿原则,（一）损失补偿原则的含义,补偿性保险合同发生保险责任内的损失时，保险人按照合同约定履行赔偿义务使被保险人恢复到损失前的经济状况但不允许获得额外利益,有损失有补偿，无损失无补偿,（二）损失补偿原则的派生原则,1.代位求偿原则,权利代位 物上代位,2.重复保险分摊原则,含义采用重复保险获得充分的补偿也不获得额外的利益,重复保险必须具备的条件：,同一保险标的，同一可保利益同一保险期间及同一保险风险与数个保险人签订数个保险合同，且保险金额超过保险标的的价值,重复保险计算方式,投保人将价值150万元的财产同时向甲、乙两家财产保险公司投保财产保险综合险，保险金额为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元,一比例责任制：,甲：80X50/（50+150）=20乙：80X150/（50+150）=60,二限额