我国小企业融资难的原因及对策探讨

我国小企业融资难的原因及对策探讨 我国小企业融资难的原因及对策探讨 【摘要】近年来小企业在我国经济开展中的作用日益重要，但小企业融资难问题一直是制约其快速开展的瓶颈。本文从政府、小企业自身及金融机构三个方面分析了小企业融资难产生的原因，并且针对这些原因给出了缓解小企业融资难问题的对策和建议。 【关键词】小企业；融资；对策 一、引言 小企业在保持经济平稳增长、提高就业水平、实现科技创新、优化经济结构等方面，均发挥着日益重要的作用。十年来，我国GDP年均增长9%，而规模以上中小工业企业和非公有制经济增加值年均增长28%，中小企业的开展速度远远超过全国经济的增长速度。但与小企业在我国经济中的重要奉献相比，其在社会融资中所占的份额却始终不显著。 目前，由于门槛问题小企业从股权市场获得直接融资的难度较大，信贷融资是其融资的主流渠道，但银行对于小企业的信贷供应远远不能满足其对资金的需求，据工商联数据显示，小企业贷款额度占全社会贷款总额的比例一直位于20%以下。2021年6月，北京大学国家开展研究院发布的?小企业经营与融资困境调研报告?显示，融资难问题仍然是现阶段制约小企业开展的主要问题。 二、小企业融资难的原因 1、政府方面，国家相关扶持政策覆盖不到位。虽然我国自2002年以来相继出台了一系列政策法规以促进中小企业的开展，但这些政策法规往往只照顾到了中小企业中的一些特定群体，如科技型企业或高成长题材的企业，政策覆盖率较低。而小企业中的大多数都是从事简单原材料加工、效劳业、零售业等产业，没有太多科技含量及经营特色，无法从国家的相关政策中得到支持和扶助，具备区域优势的小企业集群更是少数。因此，目前政府出台的对于小企业的扶持政策，只是面向特定群体生效的，无法解决小企业整体的融资困境。 2、企业自身方面，小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力。大多数小企业管理经验缺乏，根底薄弱，抗风险能力差，普遍缺乏标准的公司治理结构，财务制度不健全。且局部小企业信用观念淡薄，诚信意识差，违约率相对大中型企业客户要高的多，严重影响了小企业的整体信用形象。 3、金融机构方面。首先，金融体系不够完善，缺乏针对小企业“少、短、频、急要求的金融效劳机构，民间融资体系不够健全。其次，由于小企业信息不透明，贷款风险高，缺乏信用记录等原因导致其很难得到银行的认可，商业银行的信贷政策对小企业往往持审慎态度，导致小企业无法从银行获得长期稳定的信贷支持。截至2021年底，在人民银行征信系统数据库中登记过征信数据的所有企业中，小企业的贷款获得率只有18%左右。最后，小企业在银行的信贷本钱居高不下。银行出于信贷资金的平安及经济效益的角度考虑，为小企业设置了较高的贷款利率。统计数据显示，目前我国商业银行对小企业的贷款利率平均上浮10%30%，加上担保费率、中间业务收费等，累计上浮到达60%100%。局部商业银行还在发放贷款时对贷款留存保证金有所要求，小企业实际可供利用的金额远远低于其贷款额度，无形中提高了小企业贷款的实际利率。即便如此，近年来央行不断上调存款准备金率导致银行流动性持续紧缩，信贷资源日益紧缺，小企业在银行贷款的难度越来越大，很多小企业逐渐转向民间资本寻求资金帮助，但民间资本是以利益为导向的，巨大的资金需求致使民间借贷利率不断上涨，致使小企业的融资本钱进一步提高。这就使得原本就融资困难的小企业雪上加霜。 三、缓解小企业融资难的对策 1、政府方面 首先，健全社会征信体系，完善企业和个人的信用信息根底数据库，为小企业和金融机构的信息沟通搭建平台。其次，加强政府对小企业的政策支持，扩大政策覆盖率。促进地方小企业管理部门与金融机构对接与合作联动、进一步完善信贷政策，对小企业金融效劳实施差异化监管，加大对符合国家产业政策的小企业的信贷投放力度。最后，为小企业提供税收优惠、财政补贴等方式的资金支持，通过降低税率、税收减免等途径切实减轻小企业的税收负担。 2、小企业方面 首先，小企业要努力提高自身经营管理水平，科学决策，标准经营，强化内部管理制度及风险控制制度，逐步增强其对信贷资金的吸引力。其次，建立完善的财务会计制度，编制符合有关法规要求的各项报表，以利于金融机构了解小企业经营状况，缓解信息不对称问题。再次，建立小企业行业内自律制度，形成企业间的互相监督机制，形成对违约企业的制度约束，提高整体履约意识。最后，积极开辟多种融资方式。在主要通过银行进行间接融资的同时，小企业可以考虑选择创业板上市融资、典当资产、贸易融资或者以民间借贷等多种形式。 3、金融机构方面 第一、商业银行可以从小企业自身特点出发，创新金融产品。如开发商服用房抵押贷款、库存商品抵押贷款、应收账款质押贷款等贷款模式，也可以通过多家商户联保贷款、由专业担保公司担保贷款等方式降低贷款风险。 第二、大力开展与小企业经营活动相关的中小金融机构，同时加强民间融资机构的标准运营，在建立科学化多元化金融市场的同时切实照顾到小企业的市场需求。 第三、建立健全小企业信用评分体系。信用评分方法可以在贷款审批时给银行提供客观有效的参考依据，可以提高审批效率、降低主观风险。目前我国许多银行尚未建立专门针对小企业的信用评分体系，或是直接将大企业的信用评分方法用于小企业贷款中。建立健全小企业信用评分体系，对于小企业信贷有序健康开展具有重要促进作用。 第四、加强风险管理。金融机构要对小企业实行有效管控，构建小企业风险管控体系，开发风险管理新技术，做好风险全流程管理。通过研究制定差异化政策和有效的风险监测和预警，在风险可控的原那么下，适当放宽小企业金融市场的准入标准。 参考文献： 【1】全国工商联.2021年中国中小企业调研报告M.中国工商联台出版社，2021. 【2】王兴娟.小微企业融资背景、困境及对策J.学术交流，2021，7. 【3】姚长存.银行信贷视角破解小微企业融资难题研究J.农村金融研究，2021，4 【4】孟芳.解决小企业融资难问题的探讨J.商业会计，2021，11.