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,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第三章 商业银行贷款管理基本规则,内容提要,贷款管理的原则,贷款政策,贷款通则,的基本规定,第一节 贷,款,款管理的原,则,则,一、贷款管,理,理原则的含,义,义,是处理银行,与,与借款人之,间,间借贷关系,的,的基本行为,准,准则，是关,于,于银行根据,什,什么贷款、,按,按什么要求,贷,贷款的一般,规,规定，它是,制,制定各项贷,款,款业务规则,的,的基础。,二、贷款管,理,理原则的制,定,定依据,主要是客观,经,经济规律和,该,该国经济体,制,制。,三、,市场经济下,贷,贷款管理的,原,原则,依法贷款原,则,则,符合国家法,律,律法规；,安全性、流,动,动性和效益,性,性原则,它是商业银,行,行经营总原,则,则；,平等、自愿,、,、公平和诚,实,实信用原则,；,；,公平竞争、,密,密切协作原,则,则。,第二节 贷,款,款政策,一、贷款政,策,策内涵,是指导贷款,决,决策的具体,行,行为准则，,是,是货币政策,的,的重要组成,部,部分，其中,心,心内涵是指,中,中央银行根,据,据国家宏观,经,经济政策和,产,产业政策要,求,求，运用经,济,济、法律和,行,行政手段，,对,对金融机构,信,信贷总量和,投,投向实施引,导,导、调控和,监,监督，以此,优,优化贷款投,向,向，实现资,金,金优化配置,并,并促进经济,结,结构调整。,贷款原则具,有,有一般性，,全,全局统一，,相,相对稳定；,贷,贷款政策则,相,相对具体，,差,差异性、时,效,效性明显，,并,并随经济发,展,展变化不断,调,调整。,二、贷款政,策,策的基本内,容,容,贷款政策的,基,基本内容包,括,括四个方面,，,，一是贷款,的,的投向政策,，,，二是总量,政,政策，三是,贷,贷款利率政,策,策，四是贷,款,款管理的具,体,体措施。贷,款,款政策的核,心,心是运用多,种,种手段实现,信,信贷资金的,优,优化配置并,促,促进经济结,构,构的调整。,第三节 贷,款,款种类、期,限,限和利率,一、贷款种,类,类,（一）按贷,款,款期限可分,为,为,短期贷款期,限,限在,1,年以内（含,1,年）。中期,贷,贷款是指贷,款,款期限在,1,年以上（不,含,含,1,年）,5,年以内（含,5,年）的贷款,。,。长期贷款,是,是贷款期限,在,在,5,年以上的贷,款,款。,(,二,),按贷款有无,担,担保可分为,信用贷款、,担,担保贷款。,担,担保贷款又,分,分为保证贷,款,款、抵押贷,款,款和质押贷,款,款。,二、贷款期,限,限,贷款期限是,贷,贷款人将贷,款,款贷给借款,人,人直到贷款,人,人收回的这,一,一段时间，,要,要根据借款,人,人的生产经,营,营周期、还,款,款能力和贷,款,款人的资金,供,供给能力由,借,借贷双方商,议,议确定。,三、贷款利,率,率,贷款利率的,确,确定要符合,中,中央银行的,规,规定要求；,贷,贷款利息根,据,据贷款期限,的,的长短按月,或,或按季计收,。,。,第四节,贷款通则,的主要内容,一、借款人,（一）借款,人,人为法人或,其,其他组织的,，,，应具备以,下,下基本条件,：,：,第四节,贷款通则,的主要内容,一、借款人,（一）借款,人,人为法人或,其,其他组织的,，,，应具备以,下,下基本条件,：,：,1,、依法办理,工,工商登记的,法,法人已经向,工,工商行政管,理,理部门登记,并,并连续办理,了,了年检手续,；,；事业法人,依,依照,事业单位登,记,记管理暂行,条,条例,的规定已经,向,向事业单位,登,登记管理机,关,关办理了登,记,记或备案；,2,、有合法稳,定,定的收入或,收,收入来源，,具,具备按期还,本,本付息能力,；,；,3,、已开立基,本,本账户、结,算,算账户或一,般,般存款账户,；,；,4,、按照中国,人,人民银行的,有,有关规定，,应,应持有贷款,卡,卡（号）的,，,，必须持有,中,中国人民银,行,行核准的贷,款,款卡（号）,。,。,（二）借款,人,人为自然人,的,的，应具备,以,以下基本条,件,件：,1,、具有合法,身,身份证件或,境,境内有效居,住,住证明；,2,、具有完全,民,民事行为能,力,力；,3,、信用良好,，,，有稳定的,收,收入或资产,，,，具备按期,还,还本付息能,力,力。,（三）借款,人,人的义务,1,、借款人应,及,及时依法向,贷,贷款人提供,贷,贷款人要求,的,的有关资料,，,，不得隐瞒,，,，不得提供,虚,虚假资料。,2,、借款人应,依,依法接受贷,款,款人对其财,务,务状况以及,使,使用贷款情,况,况的监督。,3,、借款人准,备,备进行承包,、,、租赁、联,营,营、合并（,兼,兼并）、合,作,作、分立、,股,股权转让、,股,股份制改造,、,、对外投资,等,等重大事项,，,，有可能对,贷,贷款的正常,偿,偿还产生较,大,大影响时，,应,应提前书面,通,通知贷款人,；,；遇有涉及,诉,诉讼等重大,事,事项时，应,自,自发生诉讼,等,等重大事项,之,之日起,3,个工作日内,书,书面通知贷,款,款人。同时,应,应贷款人的,要,要求，配合,贷,贷款人采取,贷,贷款保全措,施,施，清偿或,落,落实原有贷,款,款债务。,4,、借款人应,按,按借款合同,约,约定使用贷,款,款，并按期,足,足额还本付,息,息。借款人,未,未按照约定,的,的期限归还,贷,贷款的，应,按,按照中国人,民,民银行的有,关,关规定支付,逾,逾期利息。,（四）对借款人的,限,限制性规定,借款人使用,贷,贷款不得用,于,于以下用途,：,：,1,、生产、经,营,营或投资国,家,家明令禁止,的,的产品或项,目,目,;,2,、违反国家,有,有关规定从,事,事股本权益,性,性投资，违,反,反国家规定,以,以贷款作为,注,注册资本金,、,、注册验资,或,或增资扩股,；,；,3,、违反国家,有,有关规定从,事,事股票、期,货,货、金融衍,生,生产品投资,；,；,4,、财政预算,性,性收支；,5,、国家明确,规,规定的其他,禁,禁止用途。,二、贷款人,（一）贷款,人,人的基本资,格,格要求,贷款人必须,经,经国务院银,行,行业监督管,理,理机构批准,经,经营贷款业,务,务,持有国务院,银,银行业监督,管,管理机构颁,发,发的,金融许可证,并经工商行政管,理,理部门核准登记,。,。,（二）贷款人的,权,权利,1,、贷款人自主审,查,查和决定贷款，,有,有权拒绝任何法,人,人、其他组织或,自,自然人强令其发,放,放贷款。,2,、贷款人有权采,取,取合法措施对借,款,款人提供的信息,进,进行查询，有权,将,将借款人的财务,报,报表或抵押物、,质,质物交贷款人认,可,可的机构进行审,计,计或评估。,3,、借款人未能履,行,行借款合同规定,义,义务的，贷款人,可,可以依合同约定,停,停止发放贷款、,提,提前收回部分直,至,至全部贷款或解,除,除借款合同。,4,、贷款人有权依,据,据法律规定或合,同,同约定,采取使贷款免受,损,损失的措施。,5,、贷款人应依据,国,国家有关规定收,取,取合理费用。,6,、贷款人有权拒,绝,绝借款合同约定,内,内容以外的附加,条,条件。,（三）对贷款人,的,的限制。,经贷款人调查了,解,解，借款人有下,列,列情形之一的,贷款人不得对其,发,发放贷款,:,1,、建设项目贷款,按,按国家规定应当,报,报有关部门批准,而,而未取得批准文,件,件的；,2,、生产、经营或,投,投资项目贷款按,照,照国家规定应取,得,得环境保护等部,门,门许可而未取得,许,许可的；,3,、借款人实行承,包,包、租赁、联营,、,、合并（兼并）,、,、合作、分立、,股,股权转让、股份,制,制改造等过程中,，,，未清偿或落实,贷,贷款人原有贷款,债,债务的,;,4,、不具有法人资,格,格的分支机构未,经,经借款授权的。,5,、国家明确规定,不,不得贷款的。,第五节 贷款,程,程序,一、贷款申请,1,、借款人及其保,证,证人的基本情况,。,。,2,、要有经财政部,门,门或会计师事务,所,所核准的上年度,财,财务报告。,3,、原有不合理占,用,用的贷款的纠正,情,情况。,4,、抵押物、质押,物,物清单和有处分,权,权人的同意抵押,、,、质押的证明和,保,保证人同意保证,的,的有关证明。,5,、项目建议书和,可,可行性报告。,6,、贷款人认为需,要,要提供的其它资,料,料。,二、对借款人,的,的信用等级评估,“,5c”,分析法,品德（,character,），才能,(capacity),，资本,(capital),，担保物品,(collateral),经营环境（,condition,）。,与此相类似的有,5p,分析法，个人,(personal),、目的,(purpose),、偿还,(payment),、保障,(protection),、前景,(perspective),三、贷款调查,对借款人的信用,等,等级以及借款的,合,合法性、安全性,、,、盈利性进行调,查,查。,核实抵押物、质,物,物、保证人等情,况,况，检验产权证,明,明，评估抵押物,价,价值，审查保证,人,人的资格和真实,意,意向。,测定贷款风险度,。,。,四、贷款审批,贷款人应建立审,贷,贷分离、分级审,批,批的贷款管理制,度,度。,贷款调查人员负,责,责调查评估，审,查,查人员负责贷款,风,风险的审查，贷,款,款的发放人员负,责,责贷款的检查和,清,清收，审、贷、,查,查三分离的制度,，,，就是审贷分离,制,制度。,分级审批制度就,是,是指贷款人根据,业,业务量大小、管,理,理水平和贷款风,险,险度确定各级分,支,支机构的审批权,限,限，超过审批权,限,限的贷款，应当,报,报上级审批的制,度,度。,审查人员对调查,人,人员提供的资料,进,进行核实、评定,和,和复测贷款风险,。,。核实内容：,贷款用途、借款,人,人经营状况及资,金,金来源、发展前,景,景、负债能力、,贷,贷款风险度等。,审查人员根据审,查,查的情况提出贷,与,与不贷、贷款金,额,额、贷款方式等,意,意见，按照规定,的,的权限进行贷款,的,的报批。,五、签订借款合,同,同,拟定借款合同文,书,书,1,、标题或合,同,同的名称,2,、合同编号,3,、合同当事,人,人的名称和住所,4,、双方法定,代,代表人或者委托,代,代理人的姓名,5,、借款方的,开,开户银行名称及,帐,帐号,6,、借贷双方,的,的电话号码、传,真,真号码和邮政编,码,码,7,、签订合同,的,的地点,8,、签订合同,时,时间,9,、正文,（,1,）签,订,订借款合同依据,和,和目的,（,2,）借,款,款种类、币种、,数,数量、用途、利,率,率标准及利息支,付,付、期限、借款,的,的使用和偿还、,还,还款资金来源、,履,履行的地点和方,式,式等。,（,3,）担,保,保方式,（,4,）双,方,方的权利和义务,（,5,）合,同
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