信贷人员职业道德与从业操守

天道酬勤，厚德载物,L,i,l y,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,天道酬勤，厚德载物,L,i,l y,天道酬勤，厚德载物,L,i,l y,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,“,信贷人员职业道德与从业操守,”培训讲义,江西理工大学经济管理学院金融教研室,2011年3月,“,信贷人员职业道德与从业操守,”培训讲义,一、起草背景,二、立法目的,三、指导原则,四、基本要点,五、结构安排,六、工作要求,一、起草背景,（一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题,（二）借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道,（三）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善,（一）,信贷业务管理中普遍存在的问题,改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了显著的成绩。,由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几个方面的问题：一是信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现象仍然存在；三是虚假交易骗贷案件时有发生。信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。,目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放,目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。,贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人或贷款项目的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款安全。,贷款被挪用现象仍然存在,由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。,信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。,虚假交易骗贷案件时有发生,由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。,案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。,（二）将,贷款最佳做法纳入法治化轨道,2003,年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。,出台“三个办法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学发展观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最佳做法，系统规范固贷、流贷、个贷和项目融资业务流程。,尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。,（三）对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善,目前贷款业务方面的监管法规，除,商业银行法,规定的贷款业务基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。,贷款通则,已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层级。,“三个办法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与完善，具有强制力。,二、立法目的,（一）维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的合法权益,（二）改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化,（三）实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理的精细化水平,（四）强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变,（一）维护贷款资金安全，保护好存款人和消费者利益,国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构的行为。,实现最优的监管需要完善的规则，特别是在我国目前经济市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分类等制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。,（二）,营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化,过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷款，并对我国银行体系产生负面影响。,问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。,“三个办法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。,从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。,“三个办法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理与控制的能力。,（三）,强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平,贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险。,当前信用环境状况需要强化科学的贷款全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。,（四）,强化贷款全流程管理推动银行业金融机构贷款管理模式转变,三、指导原则,原则,一：全流程管理,原则,原则二：诚信申贷原则,原则三,:,贷,用一致,原则,原则,四,：协议承诺原则,原则,五,：实贷实付原则,原则,六,：贷放分控原则,原则,七,：贷,后,管理原则,原则,八,：,罚则约束,原则,原则一：全流程管理原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,总则要求固定资产贷款应实行全流程管理。（第五条）,第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。,项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法规定。,总则要求流动资金贷款应实行全流程管理。（第五条）,第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。,总则要求贷款应实行全流程管理。（第五条）,第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求，并建立制衡机制和问责制度。,原则二：诚信申贷原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露（第十条）。,借款人应承诺向贷款人提供的材料完整、真实、有效（第十九条）。,贷款人应当追究借款人申贷文件信息失真的违约责任（第二十条）。,强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露（第十二条）。,借款人应承诺向贷款人提供的材料真实、完整、有效（第二十一条）。,借款人应承担未按合同承诺向贷款人提供真实、完整、有效材料的违约责任（第二十二条）。,贷款人应要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料（第十二条）。,借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺（第二十四条）。,贷款人应当追究借款人未按合同承诺提供真实、完整信息的违约责任（第三十八条）。,原则三: 贷用一致原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用（第七条）。,固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（第二十八条）,如发现借款人违反规定使用贷款资金等情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付，必要时依法追究借款人的违约责任。（第二十九、三十五条）,贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况，不得挪用。（第九条）,借款人应承担未按约定用途使用贷款的违约责任。（第二十二条）。,贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。（二十八条）,个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。（第七条）,借款合同应明确约定贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。（二十四条）,贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。（三十四条）,原则四：协议承诺原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。（第四章）,协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据，协议承诺的事项包括但不限于以下各项：,承诺申贷的真实有效；,承诺贷款的真实用途；,承诺贷款资金的支付方式；,承诺双方的权利义务；,重点承诺资本金足额到位等。（第十九条）,设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。（第四章）,协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据，协议承诺的事项详见第二十一条。,设立专章规定贷款合同的签订，明确借贷双方的协议与承诺事项。（第四章）,借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺，并设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。（二十四条）,在贷后管理一章中规定了违背协议承诺的违约责任,（三十八条）,原则五：实贷实付原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户即时划至借款人交易对手那里。,贷款资金划付方式有两种：贷款人受托支付、借款人自主支付。（二十四条）,要求贷款支付原则上都采用受托贷款人支付方式，即,单笔金额超过项目总投资,5%或超过500万元,人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式,。（第二十五条）,银监办发201053号文：单笔支付金额小于50万元人民币的，可采取借款人自主支付。,将实贷实存改为实贷实付，即贷款获批后，需要按合同约定由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手那里。,贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。（二十五条）,具有与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大等情形之一时，原则上应采用受托支付。（二十六条）,个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。（三十一条）,有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：,（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；,（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；,（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；,（四）法律法规规定的其他情形的。（三十三条）,原则六：贷放分控原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批。（第十四条）,贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途。（第二十一条）,强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批。（第十七条）,贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放和支付审核。（第二十三条）,强调贷款审批通过不等于放款，审贷分离，分级审批。（第二十条）,贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。（第二十七条）,原则七：贷后管理原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系；（第三十条）,建立贷后动态监测和重估制度；（第三十二条）,借款人现金流异常的，控制借款人的资金支付。（第三十三条）,对约定专门还款准备金账户的，贷款人要对收入进入账户比例与账户内资金平均存量提出要求。（三十四条）,借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时依法追究借款人的违约责任。（第三十五条）,参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。（第三十六、三十七条）,通过定期与不定期现场检查与非现场监测，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。（三十条）,贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况,。（,第三十一条）,动态关注借款人各项重大预警信号，及时采取有效措施防范化解贷款风险。（三十二条）,参与借款人的贷款重组，维护贷款人债权。（第三十四至第三十七条）,贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析。（三十五、三十六条）,贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。（三十七条）,贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，追究借款人的违约责任。（第三十八条）,参与借款人贷款重组，维护贷款人债权。（四十条）,原则八：罚则约束原则,固贷办法,流贷办法,个贷办法,贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务，如贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实等情形，监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施。（三十八条）,对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的，除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊销营业许可证等处罚。（三十九条）,贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务，如贷款流程有缺陷的、岗位责任未落实等情形，监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施。（三十八条）,对越权审贷、违规放贷、违规支付贷款资金的，除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊销营业许可证等处罚。（三十九条）,贷款人违反本办法规定经营个人贷款业务，未按规定建立、执行贷款面谈、合同面签制度，格式条款未公示，未按规定进行支付管理等情形，监管机构可采取停止批准开办新业务，限制分配红利和其他收入等监管措施。（四十一条）,对越权审贷、违规放贷、未履行贷款调查职责的，除采取监管措施外可采取罚款、取消高管资格、纪律处分以及吊销营业许可证等处罚。（四十二条）,三、基本要点,“三个办法一个指引”是对我国银行信贷业务的一次革命性改造和规范：,（一）强化依法监管贷款用途，提高信贷风险管理的质量,（二）突出贷款支付管理，加强贷款用途管理,（三）实施贷款的全流程管理，提高贷款管理的精细化水平,（四）加强合同或协议有效管理，强化贷款风险要点控制,（五）强化贷款管理法律责任，强化贷款责任的针对性,（一）强化依法监管贷款用途提高信贷风险管理质量,科学评估借款人的贷款需求，在尽职调查过程中要准确了解贷款用途、借款人情况、未来现金流等要素，合理确定贷款额度、期限等；,事先在合同或者协议中与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项；,设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途；,贷后管理中通过各种途径和手段监测贷款资金的流向与使用；,在借款人不按约定方式、用途使用贷款时，依法追究违约责任，必要时采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。,（二）突出贷款支付管理，加强贷款用途管理,从贷款管理的实践来看，国际银行业金融机构对贷款使用都有行之有效的管理机制，主要是根据合约条件及受益人原则实行贷款发放与支付，确保贷款按照约定的用途和进度精细使用；,“三个办法一个指引”提出了贷款资金支付方式分为由“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，并提出了具体操作要求；,贷款人受托支付是指贷款人根据借款人委托申请，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；,借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；,贯彻“实贷实付”的原则，在实行贷款受托支付管理中要杜绝实贷实存的情况继续存在。,要求贷款人内部应将贷款各环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立问责机制。,这,10,个主要环节包括：产品设计、贷款调查、审查（风险评价）、审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款收回及不良贷款处置等。,（三）实施贷款全流程管理提高贷款管理精细化水平,从目前国际贷款管理实践看，为了避免法律风险，各国监管当局鲜有对贷款合同或者协议进行监督管理，而是由银行业协会组织制定统一合同示范文本，并将贷款全流程管理环节的主要风险控制要点写进合同示范文本中，供银行业金融机构参考使用。,“三个办法一个指引” 对借款合同的一些必备条款，作了有针对性的列举规定。,（四）加强合同或协议有效管理强化贷款风险要点控制,（五）,强调贷款管理的法律责任强化贷款责任针对性,“三个办法一个指引”依据,银行业监督管理,法,第三十七条、四十六条、四十八条有关审慎监管的规定，对贷款管理各环节的责任、违法违规贷款发放、不按规定流程审批贷款、未按“三个办法一个指引”规定进行贷款资金支付管理等行为、情形明确设定了处罚类别。,银监会下一步将加大检查力度，进一步提高我国银行业依法经营的水平，强化监管机构依法监管的执法水平。,四、结构安排,固贷办法,流贷办法,个贷办法,第一章,总则（1-8）,总则（1-10）,总则（1-10）,第二章,受理与调查（9-11）,受理与调查（11-13）,受理与调查（11-17）,第三章,风险评价与审批,（12-14）,风险评价与审批,（14-17）,风险评价与审批,（18-22）,第四章,合同签订（15-20）,合同签订（18-22）,协议与发放（23-28）,第五章,发放与支付（21-29）,发放和支付（23-29）,支付管理（29-34）,第六章,贷后管理（30-37）,贷后管理（30-37）,贷后管理（35-40）,第七章,法律责任（38-39）,法律责任（38-39）,法律责任（41-42）,第八章,附则（40-43）,附则（40-42）,附则（43-47）,五、工作要求,（一）认真学习、领会“三个办法一个指引”，从我国银行业稳定与发展的大局出发，切实贯彻执行“三个办法一个指引”。,（二）切实落实“实贷实付”的原则和贷款全流程管理的有关规定。,（三）在贯彻实施中要注意做好客户的相关工作。,（四）各监管部门、各银监局要积极做好“三个办法一个指引”实施的指导与监督工作。,（一）从银行业稳定与发展大局出发，切实执行“三个办法一个指引”,各机构一把手要高度重视，成立分管领导牵头的 “三个办法一个指引”贯彻落实小组，制定落实实施的组织架构和时间表，分工到人，责任明确，具体落实“三个办法一个指引” 的有关规定，并定期将实施情况及时报告相关监管部门。,（二）要切实贯彻实贷实付的原则和贷款全流程管理的有关规定,各机构应结合本行实际，具体制定出管理实施细则和操作规则，并及时报监管机构备案。,要及时调整内部组织架构和业务流程，在保障系统稳定的前提下抓紧改造管理系统和相关技术支持系统，以尽快适应贷款支付管理和贷款全流程管理的需要，并做好人员的有效配置工作。,在调整过程中，要让每一位相关业务人员都知道自己的责任所在，不断培养各业务操作流程人员的合规意识。,（三）贯彻实施中要注意做好客户的相关工作,“三个办法一个指引”实际上没有抬高借款人获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对借款人获得银行贷款产生影响。,“三个办法一个指引”强调贷款支付管理，加强银行业金融机构对贷款用途的管理，这体现我国,商业银行法,的规定，也是银行业监管的一贯要求。,“三个办法一个指引”提出的贷款支付管理理念，在目前许多银行业金融机构的贷款管理中已有尝试，如个贷中甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并不会影响到借款人的正常资金使用。,“三个办法一个指引”在设计支付方式、确定支付标准时，综合考虑了各类借款人的特点、承受能力等因素，并由部分银行进行了实际业务测算，贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付。,（四）,要积极做好“三个办法一个指引”实施的指导与监督工作,监管机构要组织培训进行辅导，解决各机构存在的疑问和相关操作性问题，帮助和督促各机构“齐步走”贯彻“三个办法一个指引” 。,各监管部门、各银监局要与银行业金融机构一起，研究“三个办法一个指引”实施过程中存在的问题和困难，并及时将银行业金融机构反馈的相关情况汇总后上报银监会。,要及时评估各银行业金融机构的贯彻执行情况，加强对各银行业金融机构实施“三个办法一个指引”的监督检查工作。,谢谢大家！,