第七章_再保险管理

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,读万卷书，行万里路,*,第七,章,章,保,保险,公,公司,的,的再,保,保险,管,管理,一、,再保,险,险的,动,动因,或,或作,用,用分,析,析,二、,再,再保,险,险的,种,种类,、,、特,点,点及,适,适用,范,范围,三、,再,再保,险,险市,场,场的,供,供给,方,方,四、,如,如何,制,制定,再,再保,险,险计,划,划,11/10/2022,1,读万卷书,，,，行万里,路,路,重点与难,点,点,合约再保,险,险、临时,再,再保险、,预,预约再保,险,险三种方,式,式的概念,及,及特点,比例再保,险,险、非比,例,例再保险,的,的概念和,特,特点,11/10/2022,2,读万卷书,，,，行万里,路,路,一、,再保险的,动,动因或作,用,用分析,再保险对,于,于保险公,司,司的经营,管,管理有如,下,下作用：,分散风险,，,，避免巨,额,额损失,扩大承保,面,面，增加,业,业务量,11/10/2022,3,读万卷书，,行,行万里路,分散风险，,避,避免巨额损,失,失,下列几种情,况,况可能导致,保,保险公司的,巨,巨额赔付：,大标的（保,额,额高）：承保巨额风,险,险标的，如,飞,飞机、卫星,、,、核电站、,大,大型工程、,大,大型海上石,油,油钻井平台,，,，发生大型,风,风险事故；,大风险（质,量,量差）：,大的自然灾,害,害的发生：,如,如地震、洪,水,水、飓风；,灾难性恐怖,袭,袭击事件：,如,如9.11,事,事件。,巨额赔付的,额,额度可能达,成,成几亿、几,十,十亿，甚至,几,几百亿美元,，,，一家保险,公,公司根本无,法,法承受，可,以,以通过再保,险,险分散风险,。,。,11/10/2022,4,读万卷书，,行,行万里路,例如，9.11事件造,成,成了300,亿,亿美元以上,的,的保险赔付,，,，但是，美,国,国保险业并,未,未受到大的,损,损伤，世界,排,排名前50,名,名的保险公,司,司和再保险,公,公司都参与,了,了赔偿，这,场,场灾难导致,的,的巨额赔偿,事,事实上是由,全,全球保险业,共,共同承担的,，,，方式就是,再,再保险。,许多国家的,法,法律规定，,对,对于大额保,险,险业务。如,航,航空险、核,电,电站保险、,大,大型财产险,、,、工程险等,，,，保险人必,须,须首先安排,好,好分保公司,，,，才可以接,受,受承保。,11/10/2022,5,读万卷书，,行,行万里路,扩大承保面,，,，增加业务,量,量,扩大承保面,的,的好处：,增加保费收,入,入；,使承保业务,趋,趋向于满足,大,大数定律，,使,使实际发生,的,的赔款更加,接,接近预测数,字,字，保险赔,付,付的不确定,性,性减小；,实现规模经,济,济，可以降,低,低单笔保单,或,或单位保费,收,收入的经营,费,费用，降低,保,保险成本，,提,提高保险效,益,益。,扩大市场分,额,额，增强保,险,险人在保险,市,市场上的地,位,位和声望。,但是，扩大,承,承保面受到,保,保险人承保,能,能力的制约,。,。,11/10/2022,6,读万卷书，,行,行万里路,我国保险,法,法对承保,能,能力限制方,面,面的规定主,要,要是：,第九十九条,经,经营财产,保,保险业务的,保,保险公司当,年,年自留保险,费,费，不得超,过,过其实有资,本,本金加公积,金,金总和的四,倍,倍。,第一百条,保,保险公司对,每,每一危险单,位,位，即对一,次,次保险事故,可,可能造成的,最,最大损失范,围,围所承担的,责,责任，不得,超,超过其实有,资,资本金加公,积,积金总和的,百,百分之十；,超,超过的部分,，,，应当办理,再,再保险。,因此，保险,公,公司，尤其,是,是中小保险,公,公司，由于,受,受到资本和,财,财力的限制,，,，无法单独,承,承保大额标,的,的。,使用再保险,，,，保险人可,将,将超过自身,财,财力的风险,责,责任转分给,再,再保险人，,从,从而可以承,保,保大额业务,。,。,11/10/2022,7,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,二、,再,再保,险,险的,种,种类,及,及特,点,点,分类根据,分类,再分类,按照分保安排方式,临时再保险,合同再保险,预约再保险,按照分保对象,财产风险的再保险,责任风险的再保险,运输风险的再保险,人身风险的再保险,巨灾风险的再保险,按照分保责任的分配方式,比例再保险,成数再保险,溢额再保险,非比例再保险,险位超赔再保险,事故超赔再保险,赔付率超赔再保险,11/10/2022,8,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,按照,分,分保,安,安排,方,方式,分,分类,临时,再,再保,险,险：,定义,：,：有分,保,保需,要,要时,，,，临,时,时与,再,再保,险,险人,协,协商,，,，订,立,立再,保,保险,合,合同,。,。,优点,：,：,灵活,性,性：,双,双方,对,对每,笔,笔业,务,务的,分,分入,分,分出,都,都有,自,自由,选,选择,的,的权,利,利，,是,是否,分,分保,、,、分,出,出多,少,少，,是,是否,接,接受,，,，接,受,受多,少,少都,是,是自,由,由的,。,。,针对,性,性：,通,通常,以,以一,张,张保,单,单或,一,一个,危,危险,单,单位,为,为基,础,础逐,笔,笔办,理,理分,保,保。,缺点,：,：逐笔,办,办理,，,，手,续,续繁,琐,琐，,工,工作,量,量和,费,费用,开,开支,较,较大,；,；,适用,范,范围,：,：高风,险,险业,务,务、,新,新开,办,办业,务,务或,不,不稳,定,定的,业,业务,。,。,11/10/2022,9,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,合同,再,再保,险,险：,定义,：,：原保,险,险人,与,与再,保,保险,人,人实,现,现签,订,订再,保,保险,合,合同,，,，约,定,定分,保,保业,务,务范,围,围、,条,条件,、,、额,度,度、,费,费用,等,等。,在,在合,同,同期,内,内，,双,双方,对,对于,预,预先,约,约定,的,的业,务,务按,照,照合,同,同条,件,件分,入,入分,出,出，,无,无需,逐,逐笔,协,协商,。,。,特点,：,：,手续,简,简单,，,，自,动,动分,保,保、,效,效率,高,高；,双方,据,据此,建,建立,了,了长,期,期稳,定,定的,业,业务,关,关系,，,，原,保,保险,人,人及,时,时分,散,散了,风,风险,，,，再,保,保险,人,人获,得,得了,稳,稳定,的,的业,务,务来,源,源。,适用,范,范围,：,：是国,际,际再,保,保险,市,市场,广,广泛,采,采用,的,的再,保,保险,安,安排,方,方式,。,。临,时,时再,保,保险,只,只是,合,合同,再,再保,险,险的,补,补充,。,。,11/10/2022,10,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,预约,再,再保,险,险：,定义,：,：介于,上,上述,二,二者,之,之间,，,，对,于,于约,定,定的,业,业务,，,，原,保,保险,人,人可,以,以自,由,由决,定,定是,否,否分,出,出，,而,而原,保,保险,人,人一,旦,旦决,定,定分,出,出，,再,再保,险,险人,必,必须,接,接受,。,。,特点,：,：,对原,保,保险,人,人没,有,有强,制,制性,，,，但,对,对再,保,保险,人,人有,强,强制,性,性；,原保,险,险人,通,通常,会,会将,风,风险,大,大、,质,质量,差,差的,业,业务,分,分给,再,再保,险,险人,，,，再,保,保险,人,人难,以,以控,制,制业,务,务质,量,量。,适用,范,范围,：,：不受,再,再保,险,险人,欢,欢迎,，,，较,少,少采,用,用。,11/10/2022,11,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,按分,保,保责,任,任的,分,分配,比,比例,分,分类,比,例,例,再,再,保,保,险,险,定,义,义,：,：按,照,照,保,保,险,险,金,金,额,额,的,的,一,一,定,定,比,比,例,例,确,确,定,定,原,原,保,保,险,险,人,人,的,的,自,自,流,流,额,额,和,和,再,再,保,保,险,险,人,人,的,的,分,分,保,保,额,额,。,。,同,同,时,时,也,也,按,按,该,该,比,比,例,例,分,分,配,配,保,保,费,费,和,和,分,分,摊,摊,赔,赔,款,款,的,的,再,再,保,保,险,险,。,。,分,类,类,：,：,成,数,数,再,再,保,保,险,险,：,：,分,分,出,出,人,人,以,以,保,保,险,险,金,金,额,额,为,为,基,基,础,础,，,，,将,将,每,每,一,一,风,风,险,险,单,单,位,位,划,划,出,出,一,一,个,个,固,固,定,定,的,的,比,比,例,例,即,即,一,一,定,定,成,成,数,数,作,作,为,为,自,自,留,留,额,额,，,，,然,然,后,后,把,把,其,其,余,余,的,的,一,一,定,定,成,成,数,数,转,转,让,让,给,给,分,分,入,入,人,人,。,。,溢,额,额,再,再,保,保,险,险,：,：,分,分,出,出,公,公,司,司,以,以,保,保,险,险,金,金,额,额,为,为,基,基,础,础,，,，,规,规,定,定,每,每,个,个,风,风,险,险,单,单,位,位,的,的,一,一,定,定,额,额,度,度,作,作,为,为,自,自,留,留,额,额,（,（1,线,线,）,）,，,，,并,并,将,将,超,超,过,过,自,自,留,留,额,额,的,的,部,部,分,分,即,即,溢,溢,额,额,（,（,以,以,线,线,数,数,表,表,示,示,）,）,转,转,给,给,分,分,入,入,公,公,司,司,。,。,11/10/2022,12,读,万,万,卷,卷,书,书,，,，,行,行,万,万,里,里,路,路,成,数,数,再,再,保,保,险,险案,例,例：,某,某,保,保,险,险,公,公,司,司,组,组,织,织,了,了,一,一,个,个,成,成,数,数,再,再,保,保,险,险,合,合,同,同,，,，,每,每,一,一,风,风,险,险,单,单,位,位,的,的,最,最,高,高,限,限,额,额,规,规,定,定,为,为500,万,万,元,元,，,，,自,自,留,留,责,责,任,任,为,为45%,（,（,即,即55%,的,的,成,成,数,数,再,再,保,保,险,险,合,合,同,同,）,）,，,，,则,则,合,合,同,同,双,双,方,方,的,的,责,责,任,任,分,分,配,配,为,为,：,：,业,务,务,序,序,号,号,保,保,险,险,金,金,额,额,自,自,留,留,责,责,任,任,45%,分,出,出,责,责,任,任55%其,他,他,1800000360000440000,220000009000001100000,3500000022500002750000,46000000225000027500001000000,11/10/2022,13,读,万,万,卷,卷,书,书,，,，,行,行,万,万,里,里,路,路,溢,额,额,再,再,保,保,险,险,案,案,例,例,：,：某,保,保,险,险,公,公,司,司,组,组,织,织,了,了,一,一,个,个,溢,溢,额,额,再,再,保,保,险,险,合,合,同,同,，,，,合,合,同,同,规,规,定,定,原,原,保,保,险,险,人,人,对,对,每,每,一,一,风,风,险,险,单,单,位,位,的,的,自,自,留,留,额,额,为,为10,万,万,元,元,。,。,现,现,有,有5,笔,笔,不,不,同,同,保,保,险,险,金,金,额,额,的,的,该,该,类,类,保,保,险,险,业,业,务,务,，,，,保,保,险,险,金,金,额,额,的,的,分,分,配,配,为,为,：,：,业,务,务,序,序,号,号,保,保,险,险,金,金,额,额,原,原,保,保,险,险,人,人,第,第,一,一,溢,溢,额,额,第,第,二,二,溢,溢,额,额,第,第,三,三,溢,溢,额,额,自,自,留,留,额,额,比,比,例,例(%)(3,线,线)(2,线,线),(2线),18000080000100,2100000100000100,340000010000025300000,450000010000020300000100000,580000010000012.5300000200000200000,11/10/2022,14,读万卷,书,书，行,万,万里路,成数再,保,保险的,特,特点（与溢,额,额再保,险,险相比,）,）：,手续简,便,便；,合同双,方,方利益,一,一致；,缺乏弹,性,性：对,原,原保险,人,人来说,，,，,对于质,量,量好、,保,保额低,的,的、没,有,有必要,分,分出的,业,业务也,必,必须分,出,出，损,失,失了保,险,险费；,对于质,量,量差的,，,，分出,公,公司也,不,不能减,少,少自留,额,额度；,难以均,衡,衡保险,责,责任：,仍,仍然不,能,能解决,原,原保险,业,业务的,保,保险金,额,额高低,不,不均的,问,问题。,成数再,保,保险存,在,在责任,限,限额的,规,规定，,超,超过限,额,额部分,仍,仍需要,安,安排其,它,它再保,险,险。,11/10/2022,15,读万卷书,，,，行万里,路,路,成数再保,险,险适用于,：,：,新公司、,小,小公司：,缺,缺乏经验,，,，对自留,额,额度难以,把,把握，可,采,采用成数,再,再保险；,新业务、,新,新险种：,缺,缺乏统计,资,资料和实,际,际经验，,难,难以准确,评,评估风险,，,，确定自,留,留额，采,用,用成数再,保,保险；,11/10/2022,16,读万卷书,，,，行万里,路,路,溢额再保,险,险的特点,：,：,灵活而具,有,有弹性：,自,自留额自,由,由确定，,可,可设计多,层,层溢额：,对于保险,金,金额高、,风,风险较大,的,的业务，,需,需要较高,的,的分出额,度,度，一个,分,分入公司,难,难以全部,接,接受，可,以,以设计多,层,层溢额分,保,保合同；,可以均衡,风,风险责任,：,：解决保,险,险金额高,低,低不均问,题,题；,溢额再保,险,险的自留,额,额是一个,确,确定的数,额,额，不随,保,保单保险,金,金额的变,动,动而变动,；,；,而成数再,保,保险的自,留,留额表现,为,为保险金,额,额的百分,比,比，随保,单,单保险金,额,额的变动,而,而变动；,繁琐费时,：,：需要逐,笔,笔业务计,算,算自留比,例,例和分保,比,比例，并,按,按各自比,例,例计算保,险,险费和赔,款,款的分配,。,。,11/10/2022,17,读万卷书,，,，行万里,路,路,溢额再保,险,险的适用,范,范围：,对于危险,性,性小、风,险,险本身较,为,为分散的,业,业务：原,保,保险人多,采,采用溢额,再,再保险方,式,式，以便,保,保留较高,的,的保费收,入,入；,对于业务,质,质量不齐,、,、保险金,额,额不均匀,的,的业务：,原,原保险人,往,往往采用,溢,溢额再保,险,险来均衡,保,保险责任,；,；,对于巨额,保,保险业务,：,：溢额再,保,保险可以,分,分层安排,，,，分散和,消,消化风险,；,；,所以，溢,额,额再保险,是,是实际中,应,应用最广,泛,泛的再保,险,险方式。,11/10/2022,18,读万卷书,，,，行万里,路,路,非比例再,保,保险,定义：以赔款金,额,额为基础,，,，当原保,险,险人的赔,款,款超过一,定,定额度或,标,标准时，,由,由再保险,人,人承担超,过,过部分的,赔,赔款的再,保,保险。又称超赔再,保,保险。,分类：,险位超赔,再,再保险：,对,对每一危险,单,单位所发生的,赔,赔款，分,出,出公司自,负,负一定额,度,度，分入,公,公司负责,超,超过部分,的,的一定金,额,额。,事故超赔,再,再保险：,对,对每一次事,故,故所发生的,赔,赔款，,。,赔付率超,赔,赔再保险,：,：对某一业务在特定时,期,期内的赔付率，,。,11/10/2022,19,读万卷书,，,，行万里,路,路,为什么有,了,了比例再,保,保险，还,需,需要超赔,再,再保险？,成数再保,险,险对每一,危,危险单位,有,有限额规,定,定，超过,限,限额仍需,原,原保险人,承,承担保险,责,责任；,溢额再保,险,险可以分,层,层安排，,但,但往往在,溢,溢额之外,还,还可能有,大,大额赔款,，,，原保险,人,人仍可能,承,承担大额,赔,赔偿责任,；,；,在一段时,间,间内，在,保,保险事故,发,发生频率,偏,偏高的情,况,况下，原,保,保险人可,能,能承担巨,额,额赔偿。,所以，还,需,需要超赔,再,再保险。,11/10/2022,20,读万卷书,，,，行万里,路,路,三、再保,险,险市场的,供,供给方,经营直接,业,业务的保,险,险公司,经营直接,业,业务的保,险,险公司通,常,常以互惠交换,业,业务的方式提,供,供再保险,。,。,它们既是,分,分出公司,，,，又是分,入,入公司。,专业再保,险,险公司,不承保直,接,接业务，,专,专门接受,原,原保险人,的,的分出业,务,务，是再,保,保险市场,的,的主要提,供,供者。,也进行部,分,分的转分,保,保。,劳合社承,保,保组合（,辛,辛迪加）,11/10/2022,21,读万卷书,，,，行万里,路,路,四、如何,制,制订再保,险,险计划(,以,以财产保,险,险为例),风险分析,与,与再保险,需,需求分析,合理确定,自,自留额,选择再保,险,险方式,合理选择,再,再保险人,（,（考虑其,信,信誉和偿,付,付能力）,11/10/2022,22,读万卷书，,行,行万里路,风险分析与,再,再保险需求,分,分析,保险公司分,出,出风险，保,费,费也要分出,去,去，因此，,保,保险公司应,该,该进行风险,评,评估，只有,当,当承保业务,可,可能带来严,重,重损失时，,才,才会产生再,保,保险需求，,才,才需要分出,。,。,风险分析需,要,要针对：,单个危险单,位,位,一次事故,一个业务年,度,度,来进行。,11/10/2022,23,读万卷书，,行,行万里路,单个危险单,位,位的风险,对于单个危,险,险单位而言,，,，通常只有,当,当其可能发,生,生的净赔款,及,及相关费用,之,之和超过其,净,净保费收入,，,，并有较大损失时，才会考,虑,虑分出。,什么是“较大损失”,，,，没有固定的,标,标准，是相,对,对的。保险,公,公司规模越,大,大，可以承,受,受的损失越,大,大，保准越,高,高。,11/10/2022,24,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,一次,事,事故,的,的风,险,险,一次,事,事故,可,可能,造,造成,多,多个,危,危险,单,单位,的,的损,失,失，,从,从而,使,使分,出,出公,司,司在,一,一次,保,保险,事,事故,中,中的,累,累积,赔,赔款,（,（总,赔,赔款,）,）可,能,能很,大,大。,如果,保,保险,公,公司,承,承保,业,业务,存,存在,上,上述,风,风险,，,，就,会,会产,生,生再,保,保险,需,需求,。,。,11/10/2022,25,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,一个,业,业务,年,年度,中,中的,风,风险,尽管,单,单个,危,危险,单,单位,可,可能,发,发生,赔,赔偿,额,额、,一,一次,事,事故,可,可能,引,引发,的,的赔,偿,偿额,不,不大,。,。但,如,如果,损,损失,频,频率,较,较高,，,，也,可,可能,是,是一,个,个业,务,务年,度,度的,净,净赔,款,款总,额,额超,过,过净,保,保费,总,总收,入,入；,如果,保,保险,公,公司,根,根据,理,理赔,规,规律,、,、发,展,展趋,势,势预,及,及会,出,出现,上,上述,情,情况,，,，就,会,会产,生,生再,保,保险,需,需求,。,。,11/10/2022,26,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,合理,确,确定,自,自留,额,额,自留,额,额：,指,指在,承,承保,一,一个,风,风险,或,或一,组,组风,险,险时,公,司,司能,够,够和,必,必须,为,为自,己,己下,注,注的,金,金额,。,。,另一,解,解释,为,为：,一,一张,保,保单,、,、一,个,个风,险,险或,一,一组,风,风险,在,在发,生,生损,失,失时,公,司,司准,备,备为,此,此支,付,付的,最,最高,金,金额,。,。,在保,险,险公,司,司的,经,经营,中,中,自,自留,额,额是,一,一个,非,非常,重,重要,的,的指,标,标,它,它限,定,定了,保,保险,公,公司,对,对每,一,一风,险,险所,承,承担,的,的责,任,任。,在再,保,保险,业,业务,中,中,自,自留,额,额的,确,确定,起,起着,杠,杠杆,作,作用,是,决,决定,分,分保,方,方式,的,的核,心,心因,素,素之,一,一,要,要分,保,保,首,首先,要,要确,定,定自,留,留额,。,。,11/10/2022,27,读,万,万,卷,卷,书,书,，,，,行,行,万,万,里,里,路,路,1,）,）,影,影,响,响,自,自,留,留,额,额,的,的,非,非,技,技,术,术,性,性,因,因,素,素,：,：,主,要,要,是,是,政,政,策,策,法,法,规,规,要,要,求,求,：,：,总,自,自,留,留,额,额,度,度,的,的,限,限,制,制,：,：,保,保,险,险,法,法,第,第,九,九,十,十,九,九,条,条,：,：,经,经,营,营,财,财,产,产,保,保,险,险,业,业,务,务,的,的,保,保,险,险,公,公,司,司,当,当,年,年,自,自,留,留,保,保,险,险,费,费,，,，,不,不,得,得,超,超,过,过,其,其,实,实,有,有,资,资,本,本,金,金,加,加,公,公,积,积,金,金,总,总,和,和,的,的,四,四,倍,倍,。,。,具,体,体,业,业,务,务,自,自,留,留,额,额,度,度,的,的,限,限,制,制,：,：,保,保,险,险,法,法,第,第,一,一,百,百,条,条,：,：,保,保,险,险,公,公,司,司,对,对,每,每,一,一,危,危,险,险,单,单,位,位,，,，,即,即,对,对,一,一,次,次,保,保,险,险,事,事,故,故,可,可,能,能,造,造,成,成,的,的,最,最,大,大,损,损,失,失,范,范,围,围,所,所,承,承,担,担,的,的,责,责,任,任,，,，,不,不,得,得,超,超,过,过,其,其,实,实,有,有,资,资,本,本,金,金,加,加,公,公,积,积,金,金,总,总,和,和,的,的,百,百,分,分,之,之,十,十,；,；,超,超,过,过,的,的,部,部,分,分,，,，,应,应,当,当,办,办,理,理,再,再,保,保,险,险,。,。,11/10/2022,28,读,万,万,卷,卷,书,书,，,，,行,行,万,万,里,里,路,路,2,）,）,影,影,响,响,自,自,留,留,额,额,的,的,技,技,术,术,性,性,因,因,素,素,：,：,保,费,费,量,量,：,：,保,费,费,量,量,越,越,大,大,说,说,明,明,保,保,险,险,的,的,广,广,度,度,和,和,覆,覆,盖,盖,面,面,就,就,越,越,大,大,更,更,加,加,趋,趋,向,向,大,大,数,数,法,法,则,则,，,，,保,保,险,险,公,公,司,司,经,经,营,营,的,的,稳,稳,定,定,性,性,越,越,强,强,。,。,所,所,以,以,，,，,保,保,费,费,量,量,和,和,自,自,留,留,额,额,之,之,间,间,呈,呈,正,正,比,比,关,关,系,系,：,：保,费,费,量,量,越,越,大,大,自,自,留,留,额,额,越,越,高,高,。,。,这,一,一,规,规,律,律,也,也,同,同,样,样,适,适,用,用,于,于,分,分,险,险,种,种,自,自,留,留,额,额,的,的,确,确,定,定,。,。,11/10/2022,29,读万卷,书,书，行,万,万里路,赔付率,：,：,赔付率,对,对保险,公,公司的,效,效益至,关,关重要,，,，所以,，,，一般,情,情况下,：,：,保险公,司,司会尽,量,量将赔,付,付率低,、,、效益,好,好的险,种,种的自,留,留额保,持,持在较,高,高的水,平,平；,将赔付,率,率高、,效,效益不,好,好的险,种,种的自,留,留额安,排,排一个,较,较低的,水,水平。,所以，,在,在制定,年,年度的,某,某险种,自,自留额,时,时,保,保险公,司,司一定,会,会考虑,上,上一年,该,该险种,的,的赔付,率,率情况, 并,结,结合前,几,几年的,赔,赔付记,录,录,从,从而制,定,定出一,个,个符合,自,自己实,际,际情况,并,并可以,承,承受的,自,自留额,。,。,11/10/2022,30,读万卷,书,书，行,万,万里路,风险结,构,构,风险结,构,构有两,种,种含义,：,：,从宏观,上,上看,指,指保,险,险公司,整,整体业,务,务中各,个,个险种,的,的比例, 如,果,果赔付,率,率低、,效,效益好,的,的险种,保,保费量,占,占较大,的,的份额, 则,该,该公司,的,的风险,结,结构为,好,好,反,反之为,差,差；,从微观,上,上看,指,指的是,具,具体险,种,种的业,务,务，如,果,果保险,公,公司某,一,一险种,从,从不同,的,的保额,区,区间来,看,看,赔,赔付率,低,低、效,益,益好的,区,区间业,务,务保费,量,量占较,大,大的比,例,例,则,则该险,种,种的风,险,险结构,为,为好,反,反之,为,为差。,11/10/2022,31,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,通常,每,每年,保,保险,公,公司,都,都会,编,编制,一,一份,各,各险,种,种的,风,风险,结,结构,表,表,其,其,主,主要,内,内容,有,有:,险,险,种,种；,保,保额,的,的区,间,间划,分,分(,如,如保,额,额1,元,元-300000,元,元,为,为第1,区,区间,保,保额300001,元,元-600000,元,元,为,为第2,区,区间,以,以此,类,类推)；,每,每,一,一区,间,间的,保,保单,数,数量,；,；,每,每一,区,区间,的,的累,计,计保,额,额；,每,每,一,一区,间,间的,保,保费,数,数和,平,平均,费,费率,；,；,每,每一,区,区间,的,的赔,款,款金,额,额和,赔,赔付,率,率。,通过,阅,阅读,和,和分,析,析风,险,险结,构,构表,的,的内,容,容,保,保,险,险公,司,司可,以,以对,每,每一,险,险种,的,的经,营,营情,况,况有,详,详细,的,的了,解,解,从,从,而,而可,以,以根,据,据每,一,一区,间,间的,情,情况,来,来确,定,定自,留,留额,。,。,11/10/2022,32,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,风险,累,累积,典型,例,例子,是,是远,洋,洋货,物,物运,输,输险,：,：集,中,中在,每,每一,航,航次,的,的运,输,输船,上,上,很,很,有,有可,能,能会,有,有几,批,批同,一,一保,险,险公,司,司所,承,承保,的,的货,物,物,而,而,它,它们,都,都是,在,在不,同,同的,保,保单,下,下被,保,保险,的,的。,如,如果,从,从单,独,独的,保,保单,来,来看,保,保额,不,不一,定,定很,大,大,但,但,所,所有,保,保单,合,合的,总,总保,额,额可,能,能会,很,很巨,大,大,也,也,就,就是,说,说同,一,一航,次,次上,的,的累,积,积责,任,任是,很,很巨,大,大的,。,。,所以,，,，在,考,考虑,制,制定,自,自留,额,额的,时,时候,保,保险,公,公司,要,要考,虑,虑风,险,险累,积,积。,保,保,险,险公,司,司必,须,须对,本,本地,区,区有,可,可能,造,造成,大,大面,积,积损,害,害的,自,自然,灾,灾害,风,风险,有,有清,楚,楚的,了,了解,，,，同,时,时根,据,据自,己,己的,市,市场,份,份额,来,来计,算,算出,自,自己,的,的累,积,积责,任,任。,累积,赔,赔付,额,额的,估,估计,可,可以,作,作为,确,确定,超,超赔,再,再保,险,险的,自,自负,额,额度,的,的基,础,础。,11/10/2022,33,读万,卷,卷书,，,，行,万,万里,路,路,经济,周,周期,每一,经,经济,周,周期,分,分为,高,高峰,阶,阶段,、,、衰,退,退阶,段,段、,萧,萧条,阶,阶段,和,和恢,复,复阶,段,段。,高峰,阶,阶段,：,：费,率,率处,于,于较,高,高水,平,平,保,保,费,费量,处,处于,较,较大,水,水平,道,道德,风,风险,的,的可,能,能性,较,较小,自,自留,额,额可,相,相应,保,保持,较,较高,水,水平,。,。,衰退,阶,阶段,：,：费,率,率出,现,现下,坡,坡,保,保,费,费量,开,开始,萎,萎缩,道,道德,风,风险,的,的可,能,能性,加,加大,自,自留,额,额应,调,调低,。,。,萧条,阶,阶段,：,：费,率,率处,于,于低,下,下水,平,平,保,保,费,费总,收,收入,比,比高,峰,峰阶,段,段大,幅,幅减,少,少,处,处,于,于道,德,德风,险,险的,多,多发,期,期,自,自,留,留额,应,应尽,可,可能,保,保持,低,低水,平,平。,恢复,阶,阶段,：,：费,率,率开,始,始回,升,升，,保,保费,量,量逐,渐,渐加,大,大,道,道,德,德风,险,险的,可,可能,性,性减,少,少,自,自,留,留额,可,可适,当,当调,高,高。,11/10/2022,34,读万卷书,，,，行万里,路,路,总的来说, 自留,额,额的确定,是,是一,项复杂的,工,工作，由,于,于没有固,定的公式,来,来计算自,留,留额,所,所以,自留额的,制,制定者须,具,具有较高,的分析水,平,平, 并,借,借助全面,和,和准,确的业务,数,数据,加,加上科学,性,性的,工作,才,才有可能,确,确定较为,合,合理,的自留额,。,。,11/10/2022,35,读万卷书,，,，行万里,路,路,选择再保,险,险方式的,一,一般原则,分保方式,：,：,对于较大,危,危险单位,或,或较大损,失,失，可以,采,采用溢额,分,分保和超,赔,赔分保；,对于中小,危,危险单位,或,或中小损,失,失，可采,用,用成数分,保,保；,对于巨灾,事,事故的损,失,失累积可,以,以采用事,故,故超赔分,保,保；,对于一个,业,业务年度,中,中各种业,务,务综合的,损,损失累积,可,可以采用,赔,赔付率超,赔,赔分保。,分保安排,方,方式：,各,种,种,业,业,务,务,分,分,保,保,大,大,多,多,数,数,宜,宜,采,采,用,用,合,合,同,同,分,分,保,保,方,方,法,法,，,，,以,以,利,利,于,于,建,建,立,立,一,一,种,种,稳,稳,定,定,的,的,分,分,保,保,关,关,系,系,；,；,对,巨,巨,灾,灾,风,风,险,险,、,、,巨,巨,额,额,危,危,险,险,单,单,位,位,等,等,责,责,任,任,较,较,大,大,的,的,业,业,务,务,，,，,还,还,可,可,以,以,采,采,用,用,预,预,约,约,分,分,保,保,、,、,临,临,时,时,分,分,保,保,作,作,为,为,补,补,充,充,。,。,11/10/2022,36,读万卷书，,行,行万里路,