中国某银行中小企业信贷业务及担保机构管理

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,中国,工,工商,银,银行,中,中小,企,企业,信,信贷,业,业务,及,及担,保,保机,构,构管,理,理,湖南,省,省分,行,行授,信,信审,批,批部,丰,丰识,之,之,信贷,管,管理,基,基本,知,知识,您身边的银行,可信赖的银行,信贷,产,产品,介,介绍,信用,担,担保,机,机构,管,管理,信贷,管,管理,基,基本,知,知识,信贷,政,政策,中小,企,企业,评,评级,中小,企,企业,授,授信,信贷,政,政策,介,介绍,您身边的银行,可信赖的银行,中国,工,工商,银,银行,湖,湖南,省,省依,据,据各,行,行业,不,不同,特,特点,和,和发,展,展趋,势,势，,结,结合,本,本行,信,信贷,业,业务,发,发展,的,的具,体,体要,求,求，,对,对不,同,同风,险,险类,别,别的,行,行业,采,采取,不,不同,的,的行,业,业信,贷,贷政,策,策和,客,客户,准,准入,要,要求,。,。,我部,信,信贷,投,投放,严,严格,按,按照,国,国家,产,产业,政,政策,及,及工,行,行行,业,业信,贷,贷准,入,入条,件,件开,展,展业,务,务。,对,对列,入,入,国,国家,产,产业,结,结构,调,调整,指,指导,目,目录,（,（2005年,本,本）,鼓,励,励类,的,的项,目,目和,产,产品,，,，按,照,照工,行,行相,关,关信,贷,贷原,则,则和,要,要求,给,给予,支,支持,。,。,一、,中,中小,企,企业,评,评级,政,政策,（一,）,）客,户,户评,级,级的,基,基本,概,概念,和,和相,关,关规,定,定,1、客户,评,评价是指,运,运用规范,的,的、统一,的,的评价方,法,法，对客,户,户一定经,营,营期间内,的,的偿债能,力,力和意愿,，,，进行定,量,量和定性,分,分析，从,而,而对客户,的,的信用等,级,级做出真,实,实、客观,、,、公正的,综,综合评,判。,客户信用,等,等级是反,映,映客户偿,还,还债务能,力,力和意愿,的,的相对尺,度,度，主要,从,从客户的,市,市场竞争,力,力、偿债,能,能力、管,理,理水平和,发展前景,等,等方面评,定,定。,客户信用,评,评级采用,以,以定量分,析,析为主，,定,定量分析,与,与定性,分析相结,合,合的方法,。,。,您身边的银行,可信赖的银行,2、客户,评,评级的对,象,象是指中,国,国工商银,行,行已经或,可,可能提供,信,信贷服务,的,的企业法,人,人和其他,类,类型的客,户,户。,3、对我,行,行提供或,可,可能为之,提,提供信贷,服,服务（包,括,括提供担,保,保、保函,、,、承兑汇,票,票、信用,证,证等）的,法,法人客户,，,，都必须,进,进行信用,等,等级评定,。,。,您身边的银行,可信赖的银行,工业,中小,企业,职工人数2000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数300人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,（二）中,小,小企业评,级,级的信贷,政,政策,1、中小,型,型企业的,界,界定标准,建筑业,中小,企业,职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,或资产总额为40000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数600人及以上,销售额3000万元及以上,资产总额为4000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,您身边的银行,可信赖的银行,零售业,中小,企业,职工人数500人以下,或销售额15000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数100人及以上,销售额1000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,批发,业中小,企业,职工人数200人以下,或销售额30000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数100人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,交通,运输业,中小,企业,职工人数3000人以下,或销售额30000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数500人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,您身边的银行,可信赖的银行,邮政业,中小,企业,职工人数1000人以下,或销售额30000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,住宿,餐饮业,中小,企业,职工人数800人以下,或销售额15000万元以下,其中:中型企业,同时满足职工人数400人及以上,销售额3000万元及以上,小型企业,除中型企业外为小型企业,您身边的银行,可信赖的银行,（三）中,小,小型企业,评,评级需向,我,我行提供,的,的资料,1、营业,执,执照复印,件,件；,2、税务,登,登记证复,印,印件；,3、特种,行,行业需提,供,供“特种,行,行业生产,经,经营许可,证,证”复印,件,件；,4、验资,报,报告；,5、法人,代,代表身份,证,证复印件,；,；,6、股东,上,上一年的,会,会计报表,（,（如已审,计,计提供经,审,审计的）,；,；,7、上一,年,年纳税的,凭,凭证；,8、如贷,款,款采用担,保,保的，请,将,将担保单,位,位的资料,上,上报（营,业,业,执照复印,件,件、税务,登,登记证复,印,印件、近,三,三年的会,计,计报表审,计,计,报告、同,意,意担保的,函,函）；,9、如贷,款,款采用抵,押,押担保的,，,，请报资,料,料：抵押,物,物权证原,件、抵押,物,物权所有,者,者同意抵,押,押的函、,抵,抵押物价,值,值评估报,告,告 （,在,在我行认,可,可的评估,公,公司）。,您身边的银行,可信赖的银行,（四）中,小,小型企业,信,信用等级,的,的分类,我行中小,型,型企业信,用,用等级分,为,为10级,：,：AA、AA-、A+、A,、,、A-、BBB+,、,、BBB,、,、BBB-、BB,、,、B。级,别,别越高，,信,信用度越,好,好。,（五）中,小,小型企业,信,信用评级,的,的限制条,件,件,存在以下,问,问题的中,小,小企业我,行,行将不予,贷,贷款：,1、法人,代,代表或企,业,业曾有过,不,不守信用,的,的记录；,2、法人,代,代表或企,业,业曾有过,违,违法经营,的,的行为。,您身边的银行,可信赖的银行,二、公司,法,法人客户,授,授信的基,本,本政策措,施,施,公司法人,客,客户授信,额,额度的定,义,义,公司法人,客,客户最高,综,综合授信,额,额度是指,我,我行愿意,并,并能够承,受,受的最高,风,风险（暴,露,露）限额,及,及风险总,量,量控制指,标,标。最高,综,综合授信,额,额度分为,项,项目授信,额,额度、非,项,项目授信,额,额度和已,承,承诺贴现,的商业汇,票,票额度。,公司法人,客,客户授信,分,分类管理,的,的规定,（一）,项目法人,客,客户授信,管,管理 项,目,目法人客,户,户是指仅,在,在我行办,理,理项目融,资,资（项目,贷,贷款、项,目,目临时周,转,转贷款、,项,项目贷款,项,项下的贸,易,易融资、,保,保函等）,的,的客户。,核,核定方法,是,是按照正,式,式审批同,意,意的项目,融,融资金额,折,折算的融,资,资风险总,量,量核定相,应,应授信额,度,度，授信,额,额度按照,贷,贷款审批,时,时确定的,还,还款计划,按,按时自动,调,调减。,您身边的银行,可信赖的银行,（二）,事业法人,客,客户授信,管,管理 事,业,业法人客,户,户是指国,家,家机关或,者,者其他组,织,织举办的,，,，依法取,得,得法人资,格,格，从事,教,教育、科,技,技、文化,、,、卫生等,活,活动的客,户,户。核定,方,方法主要,是,是根据事,业,业法人客,户,户的偿债,来,来源结合,有,有效担保,比,比照项目,法,法人客户,核,核定授信,额,额,度。,（三）,房地产法,人,人客户授,信,信管理,1、核定方法,采,采取定性,分,分析与定,量,量控制的,方,方式。,2、定性分析,包,包括借款,人,人开发资,质,质及业绩,、,、经济实,力,力、财务,状,状,况；四,证,证取得,情,情况、,开,开发项,目,目情况,；,；融资,担,担保情,况,况。,3、定量控,制,制标准,为,为：AAA级,：,：授信,额,额度不,超,超过项,目,目总投,资,资的65%；AA+,、,、AA,、,、AA-级：,授,授信额,度,度不超,过,过项目,总,总投资,的,的60%；,A+、A、A-级：,授,授信额,度,度不超,过,过项目,总,总投资,的,的55%。,您身边的银行,可信赖的银行,（四）,综合类,法,法人客,户,户授信,管,管理,1、综合类,法,法人客,户,户是指,项,项目法,人,人客户,、,、事业,类,类法人,客,客户、,房,房地产,法,法人客,户,户以外,的,的其他,法,法人客,户,户的统,称,称。,2、核定方,法,法采取,定,定性分,析,析与定,量,量计算,相,相结合,。,。,（五）,小型、,微,微型企,业,业的专,业,业化授,信,信管理,核,核定方,法,法是根,据,据客户,提,提供的,抵,抵（质,）,）押担,保,保及其,销,销售归,行,行情况,确,确定最,高,高综合,授,授信额,度,度，同,时,时要确,定,定分项,授,授信额,度,度；对,微,微型企,业,业按照,已,已审批,同,同意的,融,融资金,额,额核定,授,授信额,度,度。,您身边的银行,可信赖的银行,（六）,授,授信控,制,制方式,使用专,门,门的授,信,信系统,，,，按照,融,融资金,额,额进行,授,授信控,制,制。,（七）,关,关联客,户,户的授,信,信管理,1、核定方,法,法是结,合,合对关,联,联客户,整,整体情,况,况和成,员,员企业,间,间关联,情,情况的,分,分析最,终,终核定,授,授信额,度,度。,2、关联客,户,户的定,性,性分析,包,包括：,关,关联客,户,户整体,情,情况、,关,关联关,系,系、关,联,联交易,、,、关联,担,担保、,关,关联方,资,资金占,用,用,您身边的银行,可信赖的银行,信贷产,品,品介绍,公司业,务,务类产,品,品,本外币,融,融资,类,类,投资银,行,行类,票据承,兑,兑和贴,现,现,非融资,类,类保函,个人业,务,务类产,品,品,本外币,储,储蓄、,本,本外币,结,结算、,个,个人理,财,财、个,人,人消费,信,信贷,银证通,、,、银保,通,通、代,理,理凭证,式,式国债,发,发行与,兑,兑付、,代,代理基,金,金销售,代理各,种,种款项,的,的收付,等,等个人,金,金融业,务,务。,公司业,务,务产品,介,介绍,中国工,商,商银行,湖,湖南省,分,分行营,业,业部向,法,法人客,户,户提供,本,本外币,融,融资、,投,投资银,行,行、票,据,据承兑,与,与贴现,及,及非融,资,资类保,函,函等四,类,类共65种公,司,司业务,产,产品。,其,其中目,前,前已开,发,发使用,的,的本外,币,币融资,品,品种有40个,、,、投资,银,银行业,务,务16,个,个、非,融,融资类,保,保函品,种,种5个,。,。根据,中,中小企,业,业,的需求,和,和适用,性,性着重,介,介绍以,下,下主要,公,公司业,务,务品种,。,。,一、融,资,资类,流动资,金,金贷款,定义,及功能：,当客户,在,在生产,经,经营过,程,程中，,因,因采购,原,原材料,、,、购进,商,商品、,收,收购农,副,副产品,、,、支付,劳,劳务费,用,用等，,需,需要周,转,转性或,临,临时性,资,资金支,持,持，可,向,向银行,申,申请流,动,动资金,贷,贷款。,流动资,金,金贷款,可,可分为:备用,贷,贷款、,运,运营资,金,金贷款,、,、周转,限,限额贷,款,款、临,时,时贷款,、,、搭桥,贷,贷款、,国,国内保,理,理、国,内,内发票,融,融资,适应对,象,象：,工业、,商,商业、,外,外贸、,乡