商业银行的组织结构和经营原则

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第二章 商业银行的组织结构和经营原则,一、银行组织结构,二、银行的经营原则,第一节 商业银行的组织结构,一、导言,组织具有整体性，任何组织都是由许多要素、部门、成员，按照一定的联结形式排列组合而成的。,组织结构，它涉及到组织的管理幅度的确定、组织层次的划分、组织机构的设置、各单位之间的联系沟通方式等问题。因此，组织结构也可以理解为一种组织形式，这种形式是由组织内部的部门划分，权责关系，沟通方向和方式构成的有机整体。,可分外部 组织结构和内部组织结构,组织结构和组织体系,组织结构：组织的结构形式、框架体系。,组织结构：决定权力配置、功能划分和命令传递的有效性。,二、商业银行的组织结构,主要依据：公司法、商业银行法和其他相关法律。,（一）外部组织形式,1、单元制或单一制,仅存于美国,2、分支行制：为国际上主要形式。,总行对下属分支机构的管理制度有直隶制、区域行制、管辖行制（见下页示意图）。,3、持股公司制,区域行制,总行,区域行1,区域行2,区域行3,支行,支行,支行,管辖行制,总行,管辖区1,管辖区2,管辖区3,支行,支行,支行,（二）内部组织机构,一般可分4个系统：即决策系统、执行系统、监督系统和管理系统。,1.股份制商业银行组织结构：一般框架,股东大会,董事会,行长或总经理,总稽核,各种委员会,业务和职能部门,分支行,监事会,2.不同国家银行内部组织结构的差异性,美国 德国日本,股东大会,董事会监事会,总裁（行长）,业务职能机构,股东大会,监事会,董事会,总裁（行长）,业务职能机构,股东大会,董事会,监事会,总裁（行长）,业务职能机构,3.内部机构(部门)的性质和职责,(1)决策机构：股东大会、董事会以及董事会下的各种委员会。,股东大会：是最高权力机构，每年定期召开，股东听取银行的年度经营活动报告并可提出质询，重要职能是选举董事会、监事会；,董事会职责：制定银行的经营目标和政策，选聘高级管理人员，组建各种委员会，对银行日常经营进行必要的监督和控制；,董事会的责任,具创造性，保证组织运行的谨慎性保证组织发展的可控性,掌握足够的信息，了解公司运行情况，保证公司的长远发展和长期目标的实现,对短期事件、局部事件保持敏感性,应该关注公司的商业问题，对其员工、业务伙伴和整个社会承担相应责任。,(2)执行机构,行长：行政总管，执行董事会的决定，负责组织管理银行具体的业务活动；,总稽核：对银行日常账目进行检查以确保资产安全的机构；,业务部门：直接与银行的经营项目有关，如存款部、投资部、贷款部、国际业务部、结算部等；,职能部门：主要负责银行内部事务的管理，如会计部、人事部、培训部、技术部等。,(3)监督机构,由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成,职责:对银行的一切经营活动进行监督和检查.,监事会：代表股东大会对银行的全部经营活动，包括董事会的决策进行监督。,(4)管理系统,全面管理:由董事长、总经理(行长)负责,财务管理：由副总经理（副行长）负责,人事管理：由人事部门负责,经营管理：由总经理负责,市场营销管理：由总经理、副总经理及有关业务、职能部门负责人共同参与。,西方商业银行的部门架构图,指挥系统,风险控制系统,支持保障系统,业务拓展系统,各系统的组成,风险控制系统：,信贷管理部门，项目管理部门，审计部门，法律部门，规划部门,支持保障系统：,信息技术部门，人力资源部门，研发部门，公关部门，财务管理部门,业务拓展系统：,市场营销部门，前台处理部门，后台处理部门。,（三）西方商业银行内部组织机构发展趋势,1、西方商业银行的董事会,董事会的定位：西方银行的董事会=我们的行长室,1、董事的职责,是银行管理者。,2、董事会的角色,是银行的经营管理班子。,3、银行的执行副总裁(EVP)、高级副总裁(FVP)、副总裁(VP)、助理副总裁(AVP)等均为“技术职称”而不是“行政职务”。一般都有好几个。,4、董事会下设各专业委员会,包括执行委员会、市场风险管理委员会、财务委员会、薪酬委员会、审计委员会、人力资源管理委员会、任命委员会等。其中执行委员会主席由董事长担任，薪酬委员会和审计委员会主席由独立董事担任。,2、西方商业银行的监事会、董事长和总裁,日本、美国和英国，没有监事会；,德国：监事会,=,我国的董事会；,意大利：监事会是银行内部审计机构。,董事长和总裁：两种不同的角色，一般不兼任；,董事长首席执行官,(CEO,，,chief executive officer)的,基本职责是负责银行的发展方向、银行的战略规划、负责银行的创建、创业等，是银行的总设计师。,总裁 首席运行官,(COO,，,chief operation officer)的,基本职责：负责公司每天的日常经营管理，是银行的总指挥。,3、委员会制度,审计委员会：由非执行董事组成，有义务要求外部审计人员对审计结果和审计范围进行复核，要保证审计的有效性、审计的客观性及审计的独立性,提名委员会：大部分是非执行董事，其责任是向董事会提出新的董事候选人员的名单,薪酬委员会：由独立的非董事组成，其责任是向董事提出公司管理人员的薪酬制度，并决定个别执行官的薪金水平。,4、国际性股份制商业银行的股东,全球分布；,机构投资者与私人投资者各占一半；,机构投资者中，银行相互持股、银行与企业交叉持股比较普遍，如日本和德国。,私人投资者中，员工持股占一半。通过员工持股计划，股票期权，市场购买等持股。,股权分散化。最大股东持股一般在,3%-10%,。,银行所有权与控制权的分离，股东只做股东：,不可动摇的所有者地位；,权利与义务对称；,大股东董事,最大股东董事长,第二节 商业银行的经营原则,一、流动性原则,1、流动性的涵义,指银行对全部应付款的支付、清偿能力及满足各种合理资产需求的能力。,可从资产、负债二个方面进行理解。,2、保持流动性的意义,3、对流动性的正确认识,4、保持流动性的主要方法,（1）建立分层次的准备资产制度,准备资产：主要指现金资产和短期有价证券。,（2）实施负债管理,以增加负债的形式借入资金来满足流动性需求,（3）统筹规划银行的流动性需求与流动性供给,二、安全性原则,1、安全性,指避免经营风险，保证资金安全的要求。,需从资产、负债二方面考察：如贷款和投资安全，资本金、存款的安全等。,主要取决于资产的质量。,2、安全性的必要性,3、影响安全性的因素,（1）信用风险；（2）利率和汇率风险；,（3）流动性风险；（4）资本风险；,（5）管理风险,三、盈利性原则,1、盈利性,获取利润。,2、决定因素,主要有资产收益与损失、资金成本、其他营业收支等,3、增加盈利的主要途径,（1）加强利差管理；（2）扩大资产规模；,（3）控制管理费用；（4）增加中间收入,四、“三性”之间的辩证关系,流动性是条件，安全性是前提，盈利性是目的。,矛盾与统一,流动性好，安全性就强，但盈利性就差；,过分追求收益性，往往伴随较高风险，可能成为流动性风险产生的主要原因。,缺少收益性，安全性也存在问题。,经营管理的核心：实现辩证统一。,第三节 现代商业银行的发展趋势,（一）商业银行体制,1、,以股份制为主体的产权安排,2、,以总分行制为主的内部组织安排,3、,混业经营,（二）规模扩大化,主要通过自我发展和兼并，兼并浪潮。,1.银行的自我发展方式,采用市场扩张战略扩大客户群；,通过创新性金融产品吸引更多、更好客户；,通过良好的经济效益争取股东的支持；,通过调整分配比例，增加银行积累；,通过上市扩张；,通过地域扩张,2.银行并购或兼并,目的：,并购后，其总体收益要大于两个独立银行效益的算术和。,（1）,追求规模发展,，,产生规模效益,（2）追求协同效应，优势互补，增强综合实力,兼并案例：花旗银行的变动历程,纽约城市银行（）纽约国,民银行纽约第一国民城市银行,第一国民城市银行花,旗银行花旗集团旅行,者集团旅行者公司史密斯贝累公司,1865,1955,1962,1976,花旗控股公司,1968,1998,1998,1993,所罗门兄弟公司,1997,3.银行合并的类型,为扩大业务范围：如1998年花旗银行（银行业务）与旅行者集团要（保险业务见长）的合并。,为配合战略转移：汇丰银行购并英国米德兰银行，香港要回归，想把总部迁到伦敦。,为扩大国际领域：如1998年德意志银行收购美国信孚银行。,为扩大国内地域：1998年美洲银行（西岸）与国民银行（东南岸）合并。,为业务优势互补：1998年美联银行与费城国民银行的合并（强强联合）。,为避免两败俱伤：如1998年原瑞士联合银行与瑞士银行的合并。,案例：美联银行与费城银行的强强合并,费城国民银行优势,1.中小市场,2.国际业务,3.市场分析,4.现金管理业务,5.消费者银行业务,6.住房市场占有率,7.资产融资市场,8.信托业务,美联银行优势,1.资本市场业务品种,2.资产管理,3.技术和系统平台,4.专业分析队伍,5.现金管理者,6.全国第五大信息网络,7.全国第八大投资银行业务,（三）国际化,1.金融业务国际化,跨国多币种存贷款和投资业务、国际贸易融资、国际证券业务、国际结算、外汇交易、国际信托、担保、租赁、保险、咨询、国际资金管理等等。,2.组织机构国际化,如美国在海外设立分支机构的商业银行多达200多家，分支机构总数超过4000家。,（四）金融创新，产品多样化,包括金融工具、金融服务、融资方式、管理技术和支付制度等方面的创新。,对传统业务的创新,新业务、新产品的创新,特别是表外业务的发展，如金融衍生产品,商业银行业务变迁,简单的货币兑换业务,货币兑换+存、放、汇等业务=传统银行业务,传统银行业务+金融创新=全面的银行业务,全面的银行业务+各种非银行金融的经济业务=全面的金融业务,全面的金融业务+非金融的经济业务，如为企业评级、业务咨询、投资审核、商品营销等=全面的经济业务,（五）资产证券化,主要指商业银行业务中的资产证券化：从原来固定的债权、债务形式，转向可以在二级市场上流通转让的有价证券形式。,目的：增强流动性和投资机会、分散风险,包括：,自身资产的证券化，如住房抵押贷款证券化,商业银行向客户提供的金融资产的证券化，即将传统存款工具转化为可以在市场上转让流通的证券。,（六）风险管理功能化,通过提供各种金融产品、信息咨询、交易技术和手段，并通过自身的各种业务和管理活动，为银行自身、客户及整个社会经济防范和化解金融风险，增加价值的功能。,银行风险、客户风险、社会风险,途径：专家、技术、信息、管理,（七）业务经营电子化,计算机的广泛应用、银行支付清算系统的更新、互联网技术的应用等等，对支付工具、支付方式、银行业务、银行服务等产生深刻影响,支付工具：现款支付机、自动柜员机、售货终端机等；,支付清算系统：银行内部业务处理和银行转帐系统的电子化，如记账、运算、审核、传递、清算、交割等；,信息库、信息网络和数据分析处理系统等为资信服务的开展提供技术支持。,网上银行、自助银行、手机银行等等：如美国网上银行数量已达近4000家，约占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的40%。,思考题,1.为什么说商业银行是一种特殊的企业?,2.组织结构的主要功能是什么?试联系商业银行实际谈谈建立合理的内部组织结构的重要性.,3.如何理解商业银行的经营原则及其辩证关系?,4.试述现代商业银行的发展趋向.,