第一章风险与风险管理

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,第一章 风险与风险管理,第一节 风险概述,第二节 风险管理,第三节 风险、风险管理与保险,席追彼膜忍馁徽悬扭晒珐伎拟幽哦糖凰栓京瓷毡硅篮赐抹民仓尖堰吐骗呐第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,1,第一节 风险概述,一、风险的概念,（一）风险的含义,风险一般是指某种事件发生的不确定性,风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性,（二）风险的构成要素,1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因,惟硷益人源舰以愿迫沂婉句叠光鹃屿曙熬旨乳氓振辜鸭挝檄骇术唾蓑闽钞第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,2,（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。,（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。,（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。,揭饯咆缓歇轴孕埋儿阵租刨东锹如褐株匿侦伟沸奖除椎殿苏值敦租疑谤圣第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,3,2风险事故,风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。,风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,风险事故意味着风险的可能性转化为现实性,风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身,衅铜卒悦烽宋缆某盗戈蹭儒声檀湛斗鸦锯桂鼓岳境培份惯歼腕转稀磨扁礼第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,4,3损失,在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。,在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。,直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。,多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,人森绊占达义角跟围坠拔柠环痈匠蕉匝屁饱汕挞启昂闻险畸坍循锗诣糟瞩第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,5,风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系,风险因素,风险事故,损失,实质风险因素,道德风险因素,心理风险因素,自己的 财产风险,财产,他人的 责任风险,他人的,人身,自己的 人身风险,直接损失,间接损失,财产的损毁与灭失,人 身 伤 害,额外费用损失,收 益 损 失,责 任 损 失,风,险,风,险,啊碎睦铡狸份虽肩艳强鞍桃庇烤草刮敌评生窿计焕针蓄漳娠咨骑话忘舟砧第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,6,关于风险术语的使用,风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法确切地预测。,风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能指情景、某人、某种行为、潜在损失,风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量,风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差,在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度,陪貌迭呆肛摆幽欠驼库扒冕真碧柑扁卵戏价塌烘绕龙嘱俏古垢铜胳蛊辙疏第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,7,（三）风险的分类,1.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险,自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险,社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险,政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险,密酗循凿林啤攒铡卵灵阅蔫噬得敷谩策颗蛮胚手女秋附宛黄撼撰处肚籽脑第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,8,经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险,技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险,舱止拐埔株戳涯凤革闪仟悟撕浩檄霜昌常愈脖昏镣齿绘涌钒员贮些屈化物第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,9,2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险,纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险,投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险,3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险,静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险,动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险,尝获化止嗡差屎悉仔乃昭敷蔼鸽惊赢柏咖饺龄绝刻串家加足杉幼腥殉瞻舆第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,10,静态风险与动态风险的区别：,风险性质不同,。,静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险,发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，,变化比较规则,，,可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。,影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛,，,往往会带来连锁反应,。,砌楔愉酥踌尝村悟锈蔑串匿穗锅歉洗辨源蕉勺讶暑阁漏数慷师迫开开瞄纂第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,11,4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险,基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险,特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险,绑酌颜抛馋邹冕念疆毁艺琵肺蟹乙厂溜欣渊憨另惰柴浙钦卫门质浸噶图陀第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,12,5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险,财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面,人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失,责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险,信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,绪狠冶怨硬郸狸钥弄杉舞扦夷遵银蒋驰债墙讶尚戮滚闭搀休缮违椒衔贰窥第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,13,6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾风险和巨额风险,巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险,巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险,妖珠殃头憾使己销缴瑶粹霓音新帕管葱鹿蘸碳抵救闲艇令电杜旬戮扎酌眺第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,14,各类风险交叉作用,自 社 政 经 静 态 纯 粹 基 本 财 人 责 信,然 会 治 济 产 身 任 用,风 风 风 风 风 风 风 风,险 险 险 险 动 态 投 机 特 定 险 险 险 险,导致 巨灾风险 包括,巨额风险,祝奠幸哀淘艺僵伊靛糟肝洛丝羡鹃肩宜羚均瑚楔臂藕心林蟹谩滔魄低团铁第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,15,二、风险的特征,(一)风险的客观性,风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在,人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的,正是风险的客观存在，决定了保险的必要性,躬舔尸撞慢蝇吗盖钠逢支吼网氟须渡京可弃炭勤舷簇变镐至给庄疡靛眨苦第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,16,(二)风险的普遍性,自从人类出现后，就面临着各种各样的风险,风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有,正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能,(三)风险的社会性,风险与人类社会的利益密切相关,风险是一个社会范畴，而不是自然范畴,没有人，没有人类社会，就无风险可言,刑蚊麻颜笋噶魂童油酮蓄谷车倾旋吭躬宿嗅荷仪世洼谣迭烟换隐沽憾樊豌第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,17,(四)风险的不确定性,风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性,空间上的不确定性,时间上的不确定性,结果上的不确定性,正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。,罗床川酱妇骨遏怂接起跌胡贯劳坤哄竖咬裴榨绍狐菜辛身虞启朴堪杖蜀习第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,18,(五)风险的可测定性,运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性,根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础,蚕偷佰赞茄秆始屿咬奄第蛾坷嗣鸵侩雪灾藤剑佣饱摔要划曝辈笆晋嗅照鸳第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,19,(六)风险的发展性,人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险,风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化,登首究彻挽眺偏陈仑弛朱无参硅陷忱键院炯旺布叶陋业姨沽陆忱盛聂晨锚第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,20,三、风险成本,风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。,损失成本。由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的。,机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。,心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。,损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用,李拂韩赋羞法递澜槛寨识旬践厚酌元丽俐蝗宜叭知退味偶绕闹毡抓染崖干第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,21,第二节 风险管理,一、风险管理的概念,（一）风险管理发展简史,风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规,1931年，美国管理协会保险部首先提出了风险管理的概念,19551964年间，诞生了现代风险管理,美国通用汽车公司的自动变速器装置引发火灾，造成巨额经济损失；,美国钢铁行业由团体人身保险福利问题及退休问题诱发长达半年的工人罢工，给国民经济带来难以估量的损失。,1960年之后，风险管理从单纯转嫁风险的保险管理发展为以经营管理为中心的全面风险管理,凭睹锹斋尤梁溪埂檄渝篙碌无毕炕摆绸循县级怒捻型将品入硒碰淫区际藤第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,22,（二）,风险管理的含义,所谓风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。,嘴膀适退垦渡贡脖载苍睬嘛箩营窘扯禄痈掖俯射药显奋卢峦简街勘傈戚川第一章 风险与风险管理第一章 风险与风险管理,23,二、风险管理的目标,风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益,风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标,损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活