电子金融的一些问题课件

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,第一章,第一章,（1）了解与掌握电子金融，网络金融，金融电子化的概念与范畴，并简要论述,电子金融:,所谓电子金融(e-finance)，又称网络金融，从狭义上讲是指在互联网(Internet)上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。,网络金融：,网络金融，又称电子金融(e-finance)，是指在国际互联网(Internet)上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是互联网技术飞速发展的产物，是适应电子商务(e-commerce)发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。,金融电子化：,金融电子化(Financial Computerizing)是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，提高传统金融服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。,（1）了解与掌握电子金融，网络金融，金融电子化的概念与范畴，,（2）了解与掌握“P2P贷款”，“众筹融资”，“电商小贷”，“阿里金融”的概念，并简要论述。且针对每一类型，列举出3-6家网络平台，并简要归纳其商业模式。,P2P贷款:投资人通过互联网平台，将资金贷给其他有借款需求的人。,平台：,人人贷，人人贷的商业模式是融资平台。提供的服务包括为借贷双方提供认证、担保及项目收益等信息。运营模式是：制作平台注册会员发布供需信息借方转入资金到平台平台转出资金到贷方账户平台监督贷方按时还款借方收到本金+利息平台收取贷方服务费和借方账户管理费,宜信，宜信商业模式是服务于两端的客户，一端是资金出借人，一端是借款人。出资人利用闲于资金通过宜信这个平台帮助需要资金的人，且自身又能得到相应的回报。宜信就是帮客户管理资金及控制风险和账户催收等工作的,点点贷，商业模式是将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群,（2）了解与掌握“P2P贷款”，“众筹融资”，“电商小贷,众筹融资：利用网络良好的传播性，向网络投资人募集资金的金融模式。,平台：,人人投，商业模式是国内以实体项目为主的股权众筹服务平台。有意向在人人投平台融资的体验店项目，需要在人人投平台注册成为会员，通过人人投平台的身份审核后，可发布项目的相关信息到人人投平台，人人投平台团队负责项目的审核工作，通过人人投平台审核的项目，项目就可以在人人投平台进行预热融资，预热融资完成后，项目即进入正式融资状态。,追梦网，商业模式是每个项目都有目标金额和时间限制，项目必须在发起人预设的时间内达到或者超过目标金额才算成功。若没有达到目标金额，那么所有款项将退回到支持者的账户，保障支持者的资金安全。所有项目发起人都是实名认证。项目上线前会通过追梦网的工作人员进行审核、沟通、包装、指导才能上线。项目成功后，工作人员将监督项目发起人执行项目，确保支持者的权益。,众意网，每个项目都有目标金额和时间限制，项目必须在发起人预设的时间内达到或者超过目标金额才算成功。若没有达到目标金额，那么所有款项将退回到支持者的账户，保障支持者的资金安全。项目成功后，成功，在项目完成后将得到事先约定的回报,众筹融资：利用网络良好的传播性，向网络投资人募集资金的金融模,电商小贷：利用平台积累的企业数据及贷款企业上下游产业链关系，完成小额贷款需求的信用审核并放贷。,平台：里巴巴小额贷款公司，创造了“平台+小贷”的融资模式,京东推出“供应链金融”服务，目前将作为一个贷款平台来连接银行与供货商，为银行提供商家的信息数据，降低贷款风险。,苏宁电器集团设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，实现“超电器化”战略，促进供应链、物流、金融三个环节高效融合，有效降低风险。,电商小贷：利用平台积累的企业数据及贷款企业上下游产业链关系，,阿里金融：阿里金融亦称阿里巴巴金融，为阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。,平台：阿里巴巴B2B平台，淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品,商业模式：和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术是其解决小微企业融资的关键所在。数据和网络互联网是这套微贷技术的核心。,阿里金融：阿里金融亦称阿里巴巴金融，为阿里巴巴旗下独立的事业,了解下列理财方式，及理财产品在互联网金融与银行的理财产品中，各选择3种，简单归纳其特点，购买与赎回方式,余额宝：把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。直接转账到支付宝账户或银行卡账户，就等于赎回了。,阿里小贷：债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，阿里小额贷款无抵押、无担保，目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人。,微信理财通微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中，微信理财通客服正式上线，在“我的银行卡”频道里，1投资者只要绑定相关合作银行的银行卡就能购买微信理财通。,平安盈：“平安盈”的客户可在网上开立财富e电子账户，通过财富e电子账户购买“平安盈”；同样强调便利性，通过“平安盈”，客户可以将其闲置资金归集起来，而且赎回资金实时到账，从而在不影响资金流动性的条件下，让客户享受到高出活期存款收益多倍的超额收益。此外“平安盈”内资金的转入与转出，均无需任何费用，而且“平安盈”内资金可T+0实时转出使用，还可直接购买基金或理财产品，操作方便；此外余额宝的“草根理财”方式也同样为“平安盈”所用，根据其介绍，将实行“一分钱”起购。,天天益：天天益特点1、高收益、低风险。2、门槛低、到账快。3、渠道多、操作便。,天添盈：本理财计划自开放期后，每工作日开放申购和赎回。申购交易时，实时扣减客户资金。部分赎回时，赎回对应份额本金（如有）实时入账，该赎回本金对应收益（如有）将在每月收益结转日获得。全额赎回时，投资本金（如有）实时入账，收益部分（如有）将在下一工作日入账。,了解下列理财方式，及理财产品在互联网金融与银行的理财产品中，,传统金融 互联网金融,困难/成本很高 容易/成本低,信息不对称 数据丰富、完整、信,息对称,通过银行与券商中介期限 完全可以自己解决,和数量的匹配,通过银行支付 超级集中支付系统和,个体移动支付的统一,间接交易 直接交易,需要设计复杂风险和 简单化（风险对冲需,对冲风险 求减少）,交易成本极高 金融市场运行互联化，,交易成本较少,信息处理,风险评估,资金供求,支付,供求方,产品,成本,列表分析对比银行与互联网金融的优劣势,信息处理列表分析对比银行与互联网金融的优劣势,论述互联网金融能否颠覆银行，在什么样的前提条件与环境背景下，需要多长时间？互联网金融是否会满足于银行传统业务的补充？,不会颠覆银行,我们首先看到，互联网金融所经营的产品在支付结构上并没有明显的创新，不是支付结构意义上或金融产品意义上的“新金融”，互联网金融不是新金融，而只是金融销售渠道、金融获取渠道意义上的创新。换言之，互联网在渠道意义上挑战传统的银行和资本市场，但在产品结构和产品设计上跟银行、保险、资本市场等所经营的产品没有区别。金融的本质没变，还是交易各方的跨期价值交换，是信用的交换。互联网的出现，改变了金融交易的范围、人数、金额和环境，但没有改变金融交易的本质。,互联网使银行物理网点的价值大大下降，所以，商业不能再一味地追求网点数量，而是要慢慢减少，但是，银行不能没有网点，因为金融交易的本质是信用、是信任，而在出现问题、需要服务的时候，金融客户是否能去一个看得见摸得着的网点得到服务，在相当程度上会决定客户能否放心、能否对银行或其他金融机构信得过。人对抽象的东西总是更加怀疑，而更愿意去相信那些看得见摸得着的东西。这就是为什么不管是中国，还是在欧洲，银行、券商总喜欢以大楼这样非常坚实的建筑结构来表现其“信得过”、“靠得住”的一面。尤其是只要出现一次银行挤兑或金融机构破产，人们就能认识到“出问题时有地方去找人解决问题”的价值。金融交易本来就是基于信任的跨期价值交换，本来就充满怀疑、充满信息不对称，单纯的手机界面、互联网界面虽然能带来便利，但却不利于增强信任。尤其对于缺乏诚信、看重人情、太认关系的中国人来说，面对面的交流、有形坚实的建筑往往是信任的不可或缺基础。,当我们整个世界建立了真正完善，毫无缺陷的诚信机制，需要相当长的时间才有可能颠覆银行。,互联网金融,不,会满足于银行传统业务的补充,，互联网有其自身优势，而银行是没有的，显然互联网金融不会满足于作为银行传统业的辅助工具。,论述互联网金融能否颠覆银行，在什么样的前提条件与环境背景下，,4）预测下一步互联网金融又会出现哪些新花样？,四大方向,变革银行传统模式,在互联网技术的推动下，近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网，在支付、结算和融资领域内的种种“举措”，给银行的传统经营管理带来巨大挑战。面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。,首先，要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。,其次，要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。,再次，要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。,最后，要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应