银行IC卡发展过程

,银行,IC,卡发展过程,及,EMV,迁移情况介绍,一、银行卡的发展,1、银行卡起源,（1）19世纪80年代英国的幸运服装联合商店发行商业凭单；,（2）1910年商店和餐馆发行记帐卡；,（3）1946年美国的费拉特布什国发银行发行（用于旅游费用支付）；,（4）1952年美国富兰克林国民银行发行具有现代信用卡特征的银行卡；,（5）1985年法国,CB,集团发行银行,IC,卡。,一、银行卡的发展,2、我国各银行发卡历史,（1）1978年开始受理国外银行发行的银行卡；,（2）1985年中国银行在珠海发行,“,中银卡,”,；,（3）1987、1990和1991年工、建和农行发卡；,（4）1994年中国银行在海南发行,IC,卡。,一、银行卡的发展,3、我国银行卡的发展飞跃,（1）1993年开始金卡工程,-全国建立12个城市金卡中心；,-截止2001年1季度，发卡量达3.6亿张。,（2）2001年开始的银行卡联网联合工作,-成立中国银联；,-截止2005年4季度，发卡量达9.6亿张；,-成为全球第二大银行卡发卡国。,一、银行卡的发展,4、结论,（1）统一标准；,（2）扩大受理范围；,（3）提高交易成功率；,（4）加大宣传力度；,（5）引入标准化检测。,二、我国银行,IC,卡的发展,1、卡片的发展,（1）卡片的介质,纸、磁条、集成电路,IC,（2）,IC,卡的优势,存储容量大、安全、可脱机交易,二、我国银行,IC,卡的发展,2、先期试点工作,（1）,海南全省联合试点,进行中国人民银行牵头组织；工、农、中、建参加；,（2）上海浦东发展银行全行试点,为制定金融,IC,卡标准制定及银行,IC,卡后续发行做准备。,二、我国银行,IC,卡的发展,3、中国金融集成电路（,IC）,卡规范（,V1.0）,标准制定工作,（1）编制原则,-参考,ISO/IEC 7816,和,EMV 96；,-结合国内银行需要，设计有关电子钱包和存折的交易命令和交易流程；,-邀请有经验的国际组织和生产企业担任顾问。,二、我国银行,IC,卡的发展,（2）标准内容,-卡片标准,；,-应用标准；,-终端标准；,-密钥管理系统方案；,-,PSAM,卡标准。,二、我国银行,IC,卡的发展,（3）钱包/存折应用试点情况,-北京、上海、长沙开展试点；,-1999年人民银行建立了全国密钥管理中心。,截止2005年，各行发行银行,IC,卡不超过1000万张，,PSAM,卡约6万张。,二、我国银行,IC,卡的发展,（4）其它行业标准,-中石化加油标准,；,-建设部标准；,-社保标准；,-中石油标准。,二、我国银行,IC,卡的发展,4、钱包/存折应用的反思,-标准定位（与磁条卡应用）,；,-与行业应用结合紧密度；,-实施难度大；,-国际环境影响；,-时机不利。,三、,EMV,迁移背景,1、EMV,组织,由,EUROPAY、MASTERCARD、VISA,国际组织共同成立。负责管理、维护和修订,EMV,标准，制定相关检测案例，以保证其可在全球范围内通用。,2002年,EUROPAY,与,MASTERCARD,合并，2005年,JCB,购入,EMVCO,的1/3股份。,2、,EMV,标准,1993年起，,EUROPAY、MASTERCARD、VISA,国际组织开始共同制定用于支付的,IC,卡标准，即,EMV,标准。,(1),EMV96(EMV3.1.1),(2)EMV2000(EVM4.0),(3)EMV4.1,(4)CCD（EMV,通用核心定义）,(5)CPA（EMV,通用支付规范,）,3、标准结构,VISA and Mastercard,VIS and M/CHIP,PBOC,2.0,EMV Level 2,Credit or Debit Payment Functions,EMV Level 1,Electrical,Mechanical and Logical,ISO 7816,UKIS,4、国际,EMV,迁移情况,EMV,迁移是按照,EMV,标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等各个环节从磁条卡向,IC,卡迁移。,磁条卡到,IC,卡迁移,4、国际,EMV,迁移情况,（一）,EMV,迁移的一般动力,1、银行卡欺诈风险逐年增加,全球银行卡欺诈交易额占总交易额1.5%，伪卡欺诈损失占所有银行卡欺诈损失的68.9%。,2、微电子技术的发展及芯片成本降低,3、降低通信费用的考虑,4、金融,IC,卡多应用的考虑,5、银行卡组织的大力推动,（2）各国迁移情况,英国已发行4000多万张,EMV,卡，到2005年1季度，所有的卡片和终端基本迁移到符合,EMV2000,标准,法国1986年推行芯片卡，2004年起实施,CB,加,EMV SDA,标准，,POS,和,ATM,升级或更换，兼容,EMV,标准,雅典奥运会受理市场100%,EMV,就绪,2005年台湾实现100%迁移计划,2005年韩国所有银行卡更换成芯片卡,2005年日本所有银行将实施迁移计划，目前有近3000万张符合,J/SMART,标准卡，计划2007年达到4000万张。,四、,PBOC2.0,标准总题框架,1、修订,IC,卡规范1.0版的必要性,1、完善电子钱包/存折规范的需要,IC,卡规范,V1.0,版于1997年制定，各行在电子钱包/存折应用过程中，提出了新的需求。,2、,增加银行卡借/贷记应用的需要,EMV2000,规范针对借/贷记应用，其交易流程与钱包/存折应用完全不一样。,3、,增加非接触式,IC,卡应用的需要,2、,IC,卡规范2.0版的制定原则,（,1）继承与发展,（2）满足国内银行,IC,卡应用需要,（3）与国际标准接轨,（4）先进行,（5）可操作性,3、,IC,卡规范2.0版结构,IC,卡规范包括三个主要方面：,电子钱包/存折规范,借记/贷记规范,与应用无关的非接触式,IC,卡规范,IC,卡规范 2.0版结构（续）,二个指南性文件：（便于该规范的理解和推广）,电子钱包扩展应用指南,借记/贷记应用个人化指南,4、,IC,卡规范 2.0版主要内容,中国金融集成电路（,IC）,卡规范由十个部分构成：,JR/T0025.1：,电子钱包/电子存折卡片规范,JR/T0025.2：,电子钱包/电子存折应用规范,JR/T0025.3：,与借记/贷记应用无关的,IC,卡与终端接口需求,JR/T0025.4：,借记/贷记应用规范,JR/T0025.5：,借记/贷记卡片规范,JR/T0025.6：,借记/贷记终端规范,JR/T0025.7：,借记/贷记安全规范,JR/T0025.8：,与应用无关的非接触式规范,JR/T0025.9：,电子钱包扩展应用指南,JR/T0025.10：,借记/贷记应用个人化指南,五、我国银行卡,EMV,迁移的总体规划,1、指导原则和策略,“,积极应对，审慎实施,”,的原则,实施策略：,“,先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡，先贷记、后借记,”,我国银行卡,EMV,迁移的总体规划（续）,2、部分迁移和完全迁移,部分迁移：收单行完成,POS,终端改造或更新，对受单系统进行改造；银行卡信息转接机构完成系统改造。,完全迁移：卡片、终端、收单、发卡、转接等银行卡产业链完全实施迁移改造。,我国银行卡,EMV,迁移的总体规划（续）,3、风险责任转移政策,将伪卡欺诈的风险转嫁到由发卡行、收单行中未实现迁移的一方承担。,卡国际组织于2006年1月在亚太区（含中国大陆）实施风险转移计划。,人民银行决定推迟实施风险责任转移计划到2008年以前。,我国银行卡,EMV,迁移的总体规划（续）,4、围绕北京奥运会和上海世博会的试点工作,北京奥运会相关城市的场馆、宾馆、商场等服务设施，完善受理环境建设和金融服务配套设施。,上海市为迎接世界博览会的召开，对所涉及社会服务和金融服务设施进行改造和受理环境建设。,我国银行卡,EMV,迁移的总体规划（续）,5、收单机构（行）,EMV,迁移计划,2005年上半年，收单机构制定收单系统改造计划，争取用一年左右时间完成系统改造任务。,2005年1月起，各收单机构新布放的终端机具必须符合,EMV2000,或,PBOC2.0,标准。,2006年底，经改造或新布放的,POS,应占市场存量的30%，,ATM,占存量的20%,2008年底，,POS,占50%，,ATM,占40%,我国银行卡,EMV,迁移的总体规划（续）,6、发卡行发行银行芯片卡,发卡行可根据本行的市场需求，发行银行芯片卡，首先在北京、上海等大城市试点发行。,发卡行发行国际借记/贷记,IC,卡，可按照国际卡组织标准发卡。,发卡行发行人民币借记/贷记,IC,卡，必须执行,PBOC2.0,标准。,六、我国银行业,EMV,迁移实施工作,1、中国金融,IC,卡根,CA,系统建设,建立具有国际先进水平、安全可靠、功能完善、符合,PBOC2.0,规范的金融,IC,卡根,CA，,与发卡行,CA,一起，构建国内金融,IC,卡非对称密钥管理体系。,根,CA,系统主要用于生成,CA,证书，接受发卡行证书申请，为发卡行签发公钥证书，向收单行发布根,CA,公钥，通过收单行将根,CA,公钥发到受理终端。,CA,系统由,CFCA,建设，已在,2005,年10月建设完成。,六、我国银行业,EMV,迁移实施工作,2、中国银联信息转接系统完成,EMV,改造,银联新系统2004年10月正式投产运行，新系统已具备,EMV,卡信息转接功能。,银联已完成,VISA、,万事达卡收单行入网集成测试。,完成,PBOC2.0,借记/贷记卡入网集成测试，,包括：,POSP,和,CUPS,测试，卡片和终端之间的脱机测试（49个案例），卡片和终端、,POSP、CUPS,和中心仿真器的联机测试（部分迁移和完全迁移），共157个测试案例。,我国银行业,EMV,迁移实施工作,3、各行,EMV,迁移实施计划情况,工行实施完全迁移的策略，已于2005年底前发行了双币种智能卡，计划在2006年底发行国内使用的单币种智能信用卡。,农行在今年底前，完成外卡收单后台系统和网络的,EMV,迁移工作，北京、上海等重点城市的外卡收单商户的,POS,进行更换。,我国银行业,EMV,迁移实施工作,中行迁移从外卡收单开始，为2008北京奥运会提供,“,无现金、智能奥运金融服务，提供优质的支付结算服务。目前，中行已成立,EMV,迁移工作组，开始研究、制定本行相应的对策，,POS,已有30%符合,EMV,标准，下一步计划要完成,POS,管理系统、交换系统、清算系统的改造，最后完成发卡系统的,EMV,改造。,建行提出发卡,“,先贷记、后借记,”,，因为贷记卡风险大，出国使用较多；待整个市场环境成熟后，再发借记智能卡。,我国银行业,EMV,迁移实施工作,福建兴业银行等计划将磁条双币种信用卡按照,EMV,标准改造成磁条加芯片卡。其中，芯片加载美元结算信用卡应用，磁条加载人民币结算信用卡应用。,七、安全性建议,1、卡片防护,(1)物理防护,（2）软件防护,七、安全性建议,2、终端防护,(1)物理防护,外部攻击防护,内部攻击防护,（2）逻辑攻击防护,谢 谢！,