[精选]POS收单业务现状8350

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,POS,POS,收单业务介绍,2,POS,及其现状,1,国内外收单业务发展介绍,3,一、什么是POS,销售点服务POS是指目前商场、加油站等地广泛提供的一种刷卡消费终端，它是将商户端POS机接入到银行的卡账务处理系统上，用于完成用户刷卡消费的终端设备。,POS终端的形式,POS接入业务的特点,传输数据量少，低速率（12002400bps）即可满足要求，但实时性要求较高，交易处理响应时间越短越好，一般情况下应 10秒。,形式多样、覆盖面广、交易量大，只要有商品交易的地方，就会用到POS机。目前，各大商场、宾馆、储蓄站、加油站等，均已安装或计划安装POS机。,对传输质量要求较高，要求传输误码率小,对传输数据的保密性、安全性都要求较高,POS接入在国内的发展现状,POS应用发展比较缓慢,接入设备价格较高,技术发展比较缓慢，不适合网络IP化的进程,接入密度较低,接通率低,银行间互通性差,POS现行接入形式,按接入方式分为：,拨号方式：,GSM,、,PSTN,局域网方式：,RS232,以及,RS485,组网方式,按有线及无线分为：,有线方式：,PSTN,及局域网,无线方式：,GSM,、,CDPD,按接入设备分为：,POS现行接入形式,NAC,接入,POSPAD,接入,总的来说，有线,+,拨号,+NAC,接入方式是目前接入的主流方式，占,95%,以上的应用。,POS接入方式比较,POS接入哪种方式好？,POS接入组网和拨号方式之间的优劣关系不能一概而论，总得来说：,拨号方式比较灵活，不论对于集中应用（大商场）和分散应用（加油站等）都可满足，技术比较成熟。,组网方式交易速度更快，但需要单独布线，不如拨号灵活，比较适合集中应用的场合。,POS接入技术的发展趋势,POS接入技术领域由于其行业特点，技术的发展比较缓慢，特别市随着POS应用需求的发展，发卡数及交易数都在增加，对接入设备的要求会越来越高，包括接入密度的提高、接入设备的价格等等。由于接入设备的价格较贵，目前大部分接入都是采用集中方式，不够灵活。,另外，随着网络技术的快速发展，IP网络已遍布各个角落，一个统一的、可管理的、IP,IP,话的网络要求会越来越高，但目前的接入设备不能很好的解决这个问题。,国内外收单业务发展介绍,2,二、银行卡,POS,收单业务介绍,POS,功能,脱机功能：查询、柜员管理、重打印,联机功能：签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正,6,种业务类型：,收单交易处理,商户发展,软件开发与维护,系统集成,机具布放与维护,机具销售与租赁,银行卡收单,通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为,核心业务,收单业务分类,受理卡种,-,销售点,POS,-,转账,POS,-,电话,POS,-,多用途金融,IC,卡支付终端,-,非接触式接受,银行卡信息终端,-,有线电视刷卡,终端,-,自助终端,载 体,收单方式,对收单机构,对特约商户,受理终端,-EDC,收单和,ATM,收单,-,内卡收单和,外卡收单,-,电子方式,-,手工方式：,通过电话拿,授权,-,网络收单,-POS,收单,-ATM,收单,-,银联,-VISA,-MasterCard,-JCB,-AE,-Dinners,-,各类预付费卡,-,现场支付业务,-,自助支付业务,-,订购业务,-,代收业务,二、银行卡,POS,收单业务介绍,银行卡收单参与角色,呼叫服,务中心,软件,供应商,通信,运营商,银行卡 组织,发卡 机构,收单 机构,持卡人,特约商户,卡片,生产商,账单派发机构,账款催收机构,增值服务提供商,交易,处理商,机具,制造商,机具,维护商,二、银行卡,POS,收单业务介绍,银行卡收单参与角色,第一类参与主体：,是整个产业的消费方,持卡人和特约商户,第二类参与主体：,是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织,第三类参与主体：,是中间供应、服务商，包括机具、芯片生产商、系统供应和维护商以及各类第三方服务机构,第四类参与主体：,是整个产业的宏观管理者，即政府和行业管理者,二、银行卡,POS,收单业务介绍,收单业务交易及结算流程,发卡银行,卡组织,收单银行,持卡人,购物,信息传递,资金结算,特约商户,二、银行卡,POS,收单业务介绍,1,、收银员审查银行卡，刷卡输入交易金额,2,、持卡人确认消费金额并输入交易密码,3,、交易信息通过中国银联转送至发卡机构,4,、发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果,信息（通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送,失败信息）,5,、中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具,6,、若交易成功，受理机具打印单据,7,、持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据,8,、中国银联每日晚,11,：,00,进行日终处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交,易金额和交易手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）,成员机构清算资金,9,、成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减,交易手续费）并向特约商户提供交易明细,收单业务交易及结算流程,二、银行卡,POS,收单业务介绍,商户分类,1,、宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类,-,为高收益类商户，费率为交易额的,2%,，是优先发展的商户,2,、房地产、汽车销售、批发类,-,房地产、汽车销售类商户费率为,1%,(50,元封顶,),，批发类商户费率为交易额的,0.5%-1%(,25,元封顶,),。此类商户交易金额较大，费率低,3,、航空售票、加油、超市类,-,此类商户较贴近持卡人生活、规模较大、交易量较高，费率为交易额的,0.5%,4,、一般类,-,主要是零售业商户：指百货商店、专门零售商店、品牌专卖店、售货摊等主要面向最终消费者开展销售活动的特约商户。费率一般为交易额的,1%,5,、公立医院、公立学校、慈善和社会公益服务组织,-,此类为社会公益商户，多为特殊的费率。根据银联目前规定，暂不收取,二、银行卡,POS,收单业务介绍,发展,POS,业务工作流程图,8.,结算和风险管理,6.,商户培训,2.,签署协议和法律文件,7.,交易开通,5.,机具调试和安装,4.,商户信息录入系统,3.,商户信用审核,1.,商户接洽和实地考察,二、银行卡,POS,收单业务介绍,POS,收单接入模式,银联直联模式,银行间联模式,第三方,POS,运营商间联模式,商户,商户,商户,银联收单行前置机,银行收单行前置机,第三方,POS,运营商前置机,银联网络,银行自己的网络,银联网络,银联收单行前置机,银行收单行前置机,银联收单行前置机,银联网络,银行自己的网络,发卡机构服务器,发卡机构服务器,发卡机构服务器,二、银行卡,POS,收单业务介绍,北京,不同收单模式各方利益分配,收单行由银联承担，,获得商户交易手续,费的,20%,银联承担清算职能，获得商户交易手续费的,10%,银联直联模式,银行间联模式,第三方,POS,运营商间联模式,发卡行,收单行,银联,第三方收单服务机构,发卡行获得商户,交易手续费的,70%,未参与,当发卡行与收单行相同时，发卡行在自身系统内完成所有交易清算职能，获得,100%,的商户交易手续费,未参与,当发卡行与收单行,不同时，发卡行获,得,70%,的商户交易,手续费,收单银行获得,20%,的商户交易手续费,未参与,银联承担跨行清算,职能，获得,10%,的,商户交易手续费,发卡行获得商户,交易手续费的,70%,收单职能由发卡行或,银联承担，同时将,POS,铺设等任务外包给第,三方收单服务商，双,方共享,20%,的收入,银联承担跨行清算,职能，获得,10%,的,商户交易手续费,与收单行协议，共同分享,20%,的商户手续费收入,未参与,二、银行卡,POS,收单业务介绍,北京,易生收单业务利益分配模式,易生与银行或相关单位联合发卡,易生独立发行的封闭卡,发卡方,收单行,银联,易生,未参与,银联获得商户交易手续费,的,10%,银行卡,发卡方，获得商户交易手续费的,70%,二、银行卡,POS,收单业务介绍,使用易生,POS,机具收单，易生与收单行共享交易手续费的,20%,的收入，具体分成比例按合作协议确定,易生同时作为发卡方和收单方获得,100%,的商户手续费收入,使用易生,POS,机具收单，易生与收单行共享交易手,续费的,20%,的收入,光大银行或中银通与易生联合发卡，双方共享商户交易手续费的,70%,银联获得商户交易手续费,的,10%,国内外收单业务发展介绍,3,国内银行卡收单业务发展过程,三、国内外收单业务发展介绍,各发卡行分别收单时期（,1985,年,-2003,年,4,月），,“,金卡工程,”,及银联成立前各大银行独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机等现象普遍。,2003,年,5,月，中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现,。,阶段一,委托专业化服务机构单一收单时期（,2003,年,5,月,-2008,年,7,月），主要表现为两种模式：一是深圳模式，深圳,17,家发卡行签署,合作发展深圳市银行卡特约商户协议书,；二是江苏模式，各发卡行将拓展商户、机具布放与维护等业务委托给专业化服务机构。,专业化服务机构与发卡行共同收单时期（,2008,年,7,月始），以深圳,17,家发卡机构、中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的,深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约,为标志，各商业银行可对增量商户开展收单业务，即,“,间联模式,”,。,阶段二,阶段三,国内银联,POS,收单市场分析,2006 2007,2008,2009 2010,11,15,18,21,24,中国银行卡数量（亿张）,CAGR=21%,中国联网,POS,保有量（万台）,2006 2007,2008,2009,2010,82,185,118,241,333,CAGR=42%,2006 2007,2008,2009 2010,1.9,3.9,3.0,6.9,10.4,CAGR=53%,中国,POS,终端交易金额（万亿元）,三、国内外收单业务发展介绍,国内银联,POS,收单市场分析,Text2,Text5,消费,总数,=247,万亿元,2010,年中国银行卡交易结构,2010,年商户,POS,机渗透率比较,100%,90%,21%,美国 韩国 中国,存现,取现,转账,三、国内外收单业务发展介绍,国内银联,POS,收单业务形势,52.7%,47.3%,47.4%,52.6%,银联收单市场份额（,2009,）,分析,银联优势：,国家政策扶持,-,银联的监管单位为央行，且历任领导均拥有央行背景,-,江苏、上海、湖北、厦门、山东、深圳的人民银行都,曾发布过行政指令，要求或“建议”商业银行全部采用,银联直联模式,银联劣势：,收费高,：,银联各行业扣费费率普遍高于第三方收单机构,-,以餐饮业为例，银联扣费,2.5%,，快钱扣费,2%,持卡人获益少：,由于银联较高的扣费率，使得持卡人在银联,POS,安装商户处，无法享受由发卡行提供的分期付 款、信用卡积分等权益,商户增值服务欠佳：,发卡机构会为商户提供交叉营销、,识别非法持卡人培训等多样的增值服务，而银联在此方,面则相对薄弱,外卡受理少：,银联商务的直联,POS,机数量占据国内市场,“,半壁江山,”,，但外卡收单业务量不足,30%,银联特约商户市场占比,银联,POS,终端市场占比,三、国内外收单业务发展介绍,其他,其他,国内银联,POS,收单业务存在的问题,从,POS,收单市场总体来看，存在：,1,、持卡消费比例、用卡频率、商户普及率较低,2,、发展不平衡，中小城市、农村地区受理环境较差，中小商户的拓展动力不足,3,、相关法律制度建设滞后、产业扶植政策缺乏、市场不规模等突出问题,接入模式的自主选择存在障碍,额外收取机具使用费,竞争压低扣率，价格恶性竞争,POS,收单业务的具体,开展存在以下问题,三、国内外收单业务发展介绍,国内银