电子商务支付工具

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,第五章 电子商务支付工具,互联网,将,将是开,展,展商务,活,活动的,主,主要载,体,体,而不仅,是,是寻找,信,信息和,发,发送电,子,子邮件,的,的工具,。,。,电子结,算,算是EC中不可,缺,缺少的,一,一个部,分,分，也,是,是EC存在和,发,发展的,基,基础。,电子交,易,易需要,安,安全、,可,可靠、,便,便捷的,电,电子结,算,算系统,。,。,在线商,务,务的目,标,标：要,开,开发出,能,能为消,费,费者广,泛,泛使用,、,、同时,销,销售商,和,和银行,也,也能广,泛,泛接受,的,的一套,电,电子结,算,算方法,。,。,5.1,结,结,算,算、支,付,付与信,用,用,5.1,.,.1结算,5.1,.,.2支付,5.1,.,.3信用,5.1,.,.4传统结,算,算方式,1.结算,2.货币,3.即时结,算,算,4.支付结,算,算,5.1,.,.1结算,1.结算,指结清,债,债权和,债,债务关,系,系的经,济,济行为,，,，或定,义,义为经,活,活动中,的,的货币,收,收支行,为,为。,结算是,商,商品经,济,济产生,后,后的一,种,种重要,的,的经济,行,行为，,在,在货币,产,产生前,的,的“以,物,物易物,”,”的原,始,始社会,中,中，物,物,物交换,即,即是一,种,种原始,的,的商品,交,交换行,为,为，也,是,是一种,结,结清债,权,权和债,务,务关系,的,的行为,，,，可将,这,这种行,为,为称为,最,最初含,义,义的结,算,算，其,中,中采用,的,的结算,手,手段是,“,“以物,易,易物”,。,。,“以物,易,易物”,缺,缺点：,产品价,值,值难以,衡,衡量，,交,交易双,方,方难以,达,达成一,致,致，人,们,们需要,一,一种可,以,以交换,任,任何商,品,品的媒,介,介物，,产,产生了,货,货币。,可以交,换,换任何,商,商品的,媒,媒介物,。,。,表现形,式,式：,商品货,币,币,金属货,币,币,纸币,电子货,币,币,2.货币,商品货,币,币,以普通,商,商品的,形,形式出,现,现。,如：贝,壳,壳、兽,皮,皮、羊,等,等。,这种货,币,币难以,保,保存，,易,易损耗,，,，不便,于,于携带,和,和流通,。,。,金属货,币,币,使用金,银,银等贵,重,重金属,作,作为货,币,币流通,，,，但因,其,其数量,有,有限，,后,后辅以,铜,铜、铁,等,等较廉,价,价的金,属,属共同,在,在市面,上,上流通,。,。,该种货,币,币价值,较,较为稳,定,定，经,久,久耐用,。,。但铸,造,造工艺,较,较为复,杂,杂，流,通,通不太,方,方便，,且,且因成,色,色不一,而,而造成,价,价值偏,差,差。,纸币,是一种,纸,纸币符,号,号，本,身,身没有,价,价值，,流,流通带,有,有一种,国,国家的,强,强制性,。,。,优点：使用、,携,携带、,流,流通较,为,为方便,。,。,但引起,无,无价值,，,，故纸,币,币的流,通,通势必,造,造成一,些,些经济,问,问题，,如,如：假,币,币、通,货,货膨胀,等,等。,电子货,币,币,当计算,机,机介入,货,货币流,通,通领域,后,后产生,的,的,以现代,商,商品经,济,济高度,发,发展,要求资,金,金快速,流,流通的,产,产物。,它利用,银,银行的,电,电子存,款,款系统,和,和各种,电,电子清,算,算系统,记,记录资,金,金和转,移,移资金,的,的。,优点：使用、,流,流通更,方,方便，,成,成本低,。,。,3.即时结,算,算,伴随着,商,商品交,易,易同时,进,进行的,现,现金交,换,换。,在交易,时,时采用,“,“一手,交,交钱，,一,一手交,货,货”的,方,方式。,是,是商品,经,经济社,会,会较低,阶,阶段的,低,低级结,算,算方式,。,。,结算手,段,段：现金。,特点：交易环,节,节融为,一,一体。,4.支付结,算,算,以银行,为,为中介,的,的货币,收,收支(,以,以银行,信,信用为,基,基础的,货,货币给,付,付行为,),)，包,括,括与交,易,易过程,分,分离的,现,现金支,付,付。,货币：现金、,存,存款。,支付手,段,段：现金、,支,支票、,本,本票、,汇,汇票、,汇,汇兑、,托,托收承,付,付、委,托,托收付,、,、信用,卡,卡、信,用,用证等,。,。,支付手,段,段分类,：,：,支付人,发,发起的,结,结算,如现金,支,支付、,汇,汇兑。,接收人,发,发起的,结,结算,此方式,下,下的付,款,款人的,确,确认有,决,决定性,的,的意义,，,，要求,应,应该有,对,对付款,人,人进行,确,确认的,手,手段，,如,如支票,、,、商业,汇,汇票、,银,银行汇,票,票等。,5.1,.,.2,支,支付,为偿还,商,商品交,换,换和劳,动,动活动,引,引起的,债,债权债,务,务关系,，,，由银,行,行所提,供,供的金,融,融服务,业,业务。,源于交,换,换主体,之,之间的,经,经济交,换,换活动,，,，但由,于,于银行,信,信用中,介,介的结,果,果，演,化,化为银,行,行与客,户,户之间,、,、银行,开,开户行,之,之间的,资,资金收,付,付关系,，,，而银,行,行之间,的,的资金,收,收付交,易,易又必,须,须通过,中,中央银,行,行的资,金,金清算,，,，才能,最,最终完,成,成全过,程,程。,随经济,的,的发展,与,与信息,技,技术的,进,进步，,对,对支付,系,系统的,运,运行效,率,率和服,务,务质量,的,的要求,越,越来越,高,高，促,使,使支付,系,系统不,断,断从手,工,工操作,走,走向电,子,子化、,网,网络化,。,。,不同的,支,支付工,具,具个有,利,利弊。,现金支,付,付方式,：,：,优点：简单、,便,便携、,灵,灵活、,匿,匿名性,。,。,缺点：易失、,易,易盗、,易,易伪造,、,、易磨,损,损、不,方,方便大,额,额支付,。,。,以银行,为,为中介,的,的支付,方,方式：,优点：克服现,金,金支付,的,的缺点,。,。,缺点：程序复,杂,杂，要,开,开户，,因,因此得,不,不到保,障,障，一,次,次支付,财,财务成,本,本和时,间,间成本,较,较高。,适,适于公,司,司间的,货,货币支,付,付。,5.1,.,.3,信,信用,商品社,会,会是一,个,个信用,社,社会，,商,商务的,基,基石是,信,信用。,如果交,易,易的各,方,方在以,往,往的行,为,为中树,立,立了守,信,信的良,好,好形象,，,，即有,信,信用。,可,可节约,交,交易对,方,方在交,易,易前的,寻,寻找成,本,本，在,交,交易后,的,的违约,成,成本，,并,并降低,交,交易风,险,险，守,信,信则带,来,来了因,吸,吸引交,易,易者而,增,增长的,效,效益。,支付与,信,信用的,关,关系,由于商,业,业信用,与,与银行,信,信用的,出,出现，,促,促使了,交,交易环,节,节与支,付,付环节,的,的分离,，,，因此,产,产生了,以,以银行,为,为中介,的,的支付,结,结算系,统,统。,5.1,.,.4,传,传统,结,结算方,式,式,1.现,金,金,2.票,据,据,3.信,用,用卡,1.现金,现金交,易,易中，,买,买卖双,方,方处于,同,同一位,置,置，交,易,易是匿,名,名的，,卖,卖方不,需,需要了,解,解买方,的,的身份,，,，因现,金,金本身,是,是有效,的,的，其,价,价值是,由,由发行,机,机构加,以,以保证,的,的，而,非,非由买,方,方认同,。,。交易,双,双方在,交,交易结,束,束后马,上,上可以,实,实现交,易,易目的,，,，卖方,用,用货物,换,换取现,金,金，买,方,方用现,金,金买到,货,货物。,缺陷：,受时间,和,和空间,的,的限制,；,；,大宗交,易,易携带,不,不便，,不,不安全,。,。,现金交,易,易流程,图,图,买方,卖方,货物,钱款,2.票据,广义：包括各,种,种记载,一,一定文,字,字，代,表,表一定,权,权力的,文,文书凭,证,证。如,股,股票、,债,债券、,货,货单、,车,车船票,、,、汇票,等,等。,狭义：专用名,词,词，指,汇,汇票、,本,本票、,支,支票。,票据：出票人,依,依据票,据,据法发,行,行的、,无,无条件,支,支付一,定,定金额,或,或委托,他,他人无,条,条件支,付,付一定,金,金额给,受,受款人,或,或持票,人,人的一,种,种文书,凭,凭证。,支票：出票人,委,委托银,行,行或其,他,他法定,金,金融机,构,构于见,票,票时无,条,条件支,付,付一定,金,金额给,受,受票人,的,的票据,。,。,交易中,，,，支票,由,由买方,签,签名后,即,即可生,效,效，买,卖,卖双方,不,不必处,于,于同一,位,位置，,卖,卖方需,要,要通过,银,银行来,处,处理支,票,票，同,时,时为此,付,付一定,费,费用，,并,并等待,提,提款。,交易不,再,再匿名,，,，费用,高,高。,特点：,交易可,异,异市、,异,异地进,行,行；,适于大,宗,宗交易,使,使用，,安,安全。,问题：,票据的,真,真伪；,遗失。,买方,卖方,货物,支票(1),银行,现金或,对,对帐,支票(2),支票交,易,易流程,图,图,3.信用卡,发卡人,担,担保向,卖,卖方付,款,款，卖,方,方则要,想,想发卡,人,人付手,续,续费，,买,买方也,向,向发卡,人,人缴纳,一,一定费,用,用，发,卡,卡人从,买,买卖双,方,方身上,获,获利。,该方式,费,费用较,高,高。,问题：,信用卡,有,有一定,的,的有效,期,期；,遗失、,被,被窃应,去,去挂失,，,，交挂,失,失费。,买方,卖方,货,物,支票(1),银行,现金或,对,对帐,支票(2),信用卡,交,交易流,程,程图,发卡人,信,用,卡,信用卡,帐,帐单,有效性,认,认证,认证并,付,付款,5.1.1 基本形态,：,A,（电子货币发行者）,现金或存款流,数据流,X Y,（电子货币使用者）（电子货币使用者）,5.1电子货币的,基,基本形,态,态与特,征,征,技术特,征,征：,电子货,币,币使用,了,了电子,化,化方法,并,并采用,了,了安全,对,对策,电子货,币,币的发,行,行、流,通,通、回,收,收过程,的,的电子,化,化。,密码技,术,术防止,货,货币的,伪,伪造、,复,复制、,非,非正当,使,使用。,结算特,征,征：,预付型,先,存,存款，,后,后支用,，,，如借,记,记卡、,储,储值卡,即付型,ATM或,银,银行POS现,金,金卡,后付型,先,消,消费，,后,后付款,，,，如国,际,际通行,的,的信用,卡,卡、贷,记,记卡,5.1,.,.2电子货,币,币的特,征,征,5.1,.,.3电子货,币,币的分,类,类之一,“储值,卡,卡应用,型,型”电,子,子货币,VISA现金,万事达卡现金,欧洲制约性存取卡,先驱者,DANMONT,邮政卡、BTSC、IC卡、FIS卡,NETS、智能IC卡、金卡工程,智能卡,(,(SmartCardorIC)：,嵌入式,微,微型控,制,制器芯,片,片的IC卡，由,摩,摩托罗Bull HN公司共,同,同研制,成,成功。,智,智能卡,的,的程序,编,编制器,、,、智能,卡,卡操作,系,系统、,智,智能卡,应,应用程,序,序接口,。,。受用,户,户的个,人,人识别,码,码（PIN）保护，,这,这种智,能,能卡还,没,没有“,自,自爆”,装,装置，,如,如果想,非,非法获,取,取信息,，,，卡内,软,软件上,的,的内容,将,将自动,消,消失。,Mondex,电,电子现,金,金卡：,持卡人,能,能够通,过,过ATM机或电,话,话机向,智,智能卡,上,上存现,金,金，能,够,够与其,他,他持卡,人,人方便,地,地转移,现,现金，,甚,甚至可,以,以存储,不,不同国,家,家的货,币,币。另,外,外，通,过,过密码,保,保护，,它,它提供,了,了一般,电,电子钱,