第八章保险公司

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第八章 保 险 公 司,学习目标,了解保险及保险公司的发展。,掌握保险公司业务结构与运作。,掌握保险业监管的内容及其发展。,了解我国保险市场的发展状况及趋势。,第一节 保险及保险公司的发展,一、保险的含义,二、现代保险业的形成与发展,（一）现代保险业的形成,（二）现代保险业的发展,三、现代保险业的基本类型,（一）人身保险与财产保险,（二）原保险与再保险,（三）商业保险、社会保险与政策性保险,一、保险的含义,保险是投保人以缴纳保险费为条件，通过与保险人订立保险合同，在发生约定条件下的保险事故或事件后，由保险人对被保险人或受益人给予财产损失赔偿，或人身经济赔付的一种经济形式。,二、现代保险业的形成与发展,（一）现代保险业的形成,（二）现代保险业的发展,（一）现代保险业的形成,中世纪，欧洲各国的城市中出现了许多行会，如工匠行会、商人行会、社交行会等。它们或多或少都有相互扶助的性质。其扶助范围涉及死亡、贫困、疾病、火灾、水灾、船舶沉没及其他人身事故和财产事故。从某种意义上讲，这种行会中的扶助办法是人身保险、火灾保险、海上保险和其他损害保险的原始形式。古代航海贸易为海上保险的形成与发展提供了条件。大约在公元前七八世纪，出现了船舶抵押贷款和货物抵押借款制度。这是海上保险的初级形式。到公元,14,世纪，贷款与损失保险分成两个独立的行业，正式的保险经营开始建立。,（二）现代保险业的发展,18,世纪以来，资本主义商品经济的发展推动了保险制度的发展与完善。,现代保险业的发展，有以下几个显著特点：,（,1,）业务范围日益扩大。,（,2,）保险公司数目激增，保费收入迅速增加。,（,3,）再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化。,（,4,）社会保险兴起。,（,5,）保险在国民经济发展中的功能日益增多，它不但具有经济补偿作用，而且还可筹集大量资金，为经济建设服务。,三、现代保险业的基本类型,（一）人身保险与财产保险,（二）原保险与再保险,（三）商业保险、社会保险与政策性保险,（一）人身保险与财产保险,根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。,财产保险广义上讲，是除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。,（二）原保险与再保险,发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险。,发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。,（三）商业保险、社会保险与政策性保险,以“是否以盈利为目标”作为划分标准，保险可分为商业保险、社会保险以及政策性保险。,社会保险是指：在既定的社会政策下，由国家通过立法手段对全体社会公民强制征缴保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。,商业保险指保险公司所经营的各类保险业务。商业保险以盈利为目标，进行独立经济核算。,由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险机构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以盈利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损失程度较高，但出于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿。这类保险被称为“政策性保险”。,案例,8-1,世界上最早的保险公司,英国是世界上保险业比较发达的国家之一。英国十分重视发展海上保险事业。早在,1568,年,12,月，伦敦就准许设立专门从事海上保险交易的市场,皇家交易所。,1575,年，为进一步完善交易秩序，英国政府特意批准在皇家交易所内开设保险商社，实行海上保险单登记制度，并要求保险条款规范化，从而促进皇家交易所保险业务的顺利发展，其影响力度与日俱增。到,17,世纪初期，皇家交易所周围聚集了许多经营船舶保险，货物运输保险业务的商人，为出发到世界各地或途径伦敦的各国船舶办理货物保险。此时，英国颁布了第一部有关海上保险的法律，设立了保险仲裁法庭，以处理日益增多的海上保险争议案件，加强监管力度。,第二节 保险公司的业务,一、保险公司的业务结构,（一）财产保险,（二）责任保险,（三）信用保证保险,（四）人身保险,二、保险业务的运作,（一）保险营销,（二）保险承保,（三）保险理赔,（四）风险管理,（五）保险投资,（六）再保险,一、保险公司的业务结构,（一）财产保险,（二）责任保险,（三）信用保证保险,（四）人身保险,（一）财产保险,狭义的财产保险是指火灾保险、海上和汽车保险以及各种以物质财产为保险对象的保险。,广义的财产保险是指凡以财产或其有关利益作为保险标的的各种保险都属于财产保险。,本文所讲的财产保险是指狭义的财产保险，主要介绍海上保险、火灾保险和汽车保险。,1,海上保险。海上保险是为国际贸易通过海上运输提供经济补偿服务的，而海上运输是现代国际贸易的主要途径，大约,80%,的国际贸易是通过海上运输实现的。,2,火灾保险。火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所共处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。,3,汽车保险。汽车保险是财产保险的主要险种。为了使车祸中的受害人得到经济赔偿，各国不仅颁布了法律明确侵权赔偿责任，还颁布法律强制车主和驾驶人投保汽车责任保险，或提供经济担保，以确保责任人履行赔偿义务。,（二）责任保险,1,公众责任保险,公众责任保险一般也称为“普通责任保险”，是对个人和企业因过失造成公众的人身伤害和财产损失应承担的损害赔偿责任提供经济赔偿。,2,雇主责任保险,雇主责任保险承保被保险人所雇佣的员工在保险期内从事与被保险人业务有关的工作时，因意外和患有与业务有关的职业性疾病而伤残或死亡时，被保险人应负的经济赔偿责任。,3,产品责任保险,产品责任保险承保被保险人所生产、出售或分配的产品或商品发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失时，依法由被保险人所负的经济赔偿责任。,4,职业责任保险,职业责任保险承保被保险人（指各种专业技术人员）因工作上的疏忽或过失造成合同对方或其他人的人身伤害或财产损失，依法由被保险人所负的经济赔偿责任。,（三）信用保证保险,1,信用保险,信用保险主要包括出口信用保险、投资保险和国内商业信用保险。出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合同而造成出口商的经济损失，其承保的风险既有商业风险又有政治风险。投资保险又称政治风险保险，承保外国投资者的投资项目由于投资所在国发生战争或类似战争行为、政府当局的征用或没收以及政府有关部门的汇兑限制而遭受的损失，其主要承保外汇风险、征用风险和战争风险。国内商业信用保险是以国内贸易中赊购方的买方信用、接受预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用等为保险标的的信用保险。,2,保证保险,保证保险主要有合同保证保险、产品保证保险和诚实保证保险等业务。合同保证保险又称“履约保险”，是承保债务人不履行合同规定的义务而给债权人造成经济损失的保险。产品保证保险承保产品生产者和销售商制造或销售的产品质量有缺陷而给用户造成的经济损失，包括产品本身的损失以及引起的间接损失和费用。诚实保证保险承保被保证人的不诚实行为致使被保险人遭受的经济损失。,（四）人身保险,人身保险包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。,人寿保险，简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。,健康保险，也叫疾病保险。是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。,意外伤害保险，是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。,二、保险业务的运作,（一）保险营销,（二）保险承保,（三）保险理赔,（四）风险管理,（五）保险投资,（一）保险营销,保险营销是保险业务的第一个环节，它不仅关系到保险公司的业务发展、利润的多少，更是经营保险这一特殊商品的内在需求。,保险营销的最终目标是要达到保险公司的发展，获取最大的利润。,保险营销包括对宏观环境、微观环境，以及投保人行为进行分析和预测。,保险推销也称保险展业，是指保险公司的营业人员争取保户，推销保险单。保险公司主要通过直接推销、保险代理人和保险经纪人等渠道完成保险的营销活动。,（二）保险承保,保险承保是接受投保人的投保申请并与投保人签订保险合同的全过程。承保的关键是核保，即保险人对投保人的投保申请进行审核，对投保风险进行评估，以决定是否接受投保和投保的保险条件。,核保工作的具体内容包括承保选择和承保控制。,1,承保选择。保险公司在收到投保人的申请后，就要对保单上的内容进行审核，分析风险大小，作出承保还是拒保的选择。,2,承保控制。承保控制是保险人在对投保风险作出合理承保选择以后，针对承保标的的具体风险状况，采取控制保险责任、降低承保风险的各种措施。,（三）保险理赔,保险理赔是保险人处理被保险人索赔案件的全过程，从收到被保险人的损失通知、接受索赔，到损失确定、责任审定、赔款计算，最后向被保险人支付赔款。,保险人在理赔工作中必须遵守重合同守信用原则、实事求是原则、准确合理原则，以保证理赔的公平、合理，提高保险公司在社会公众中的信誉和形象。,一般保险理赔的程序是：,1,保险索赔。,2,现场勘查。,3,责任审定。,4,损失赔偿计算和赔付。,5,追偿与诉讼。,6,损失处理。,（四）风险管理,风险管理是指保险人为预防保险事故的发生和减少保险事故造成的损失所采取的各种组织措施和技术措施。一方面，保险人应配合社会防灾防损部门开展经常性的社会防灾防损活动；另一方面，保险人应把风险管理工作落实到保险业务活动中去，即保险人在合同条款设计、费率厘定、承保、理赔等具体业务中，贯彻保险与风险管理相结合的原则，以减少或避免保险标的的损失，减少赔款支出，改善保险经营成果，增加利润。,（五）保险投资,保险投资主要是指保险公司运用其资本金、各种准备金和承保盈余进行的投资活动。保险公司投资的目的在于：实现保险资金的保值增值；加快保险基金的积累，以应付巨大灾难事故；增加保险公司的收益和利润；降低保险费率，增强自身竞争力。,保险资金的投资形式丰要有以下四种：,1,银行存款。,2,有价证券。,3,保险单抵押贷款。,4,其他保险投资形式。,（六）再保险,再保险是保险公司将其承担的保险责任，通过签订合约的方式再转让给其他保险公司，是保险的保险。,再保险的转移风险方式有许多，归纳起来有比例再保险和非比例再保险两大类。,1,比例再保险。比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司分保额的再保险方式，具体数额按一定的比例来分配。,2,非比例再保险。非比例再保险又称超额损失再保险，它是一种以赔款为基础，计算自赔限额和分保责任限额的再保险。由于分出公司的保险费、保险赔款与保险金额之间没有固定的比例，因而得名。,案,例,8-2,泰国国王的失业保险,曾任泰国国王的帕拉贾德希波克一生中最值得称道的事情之一，就是他在地位声望达到巅峰的时候，对自己命运的清醒预测。,1925,年，帕拉贾德希波克登基，当上了泰国国王。执政之后，政绩平平，无所建树，他终日担心有朝一日被政敌废黜，成为一个一贫如洗的贫民。,为防不测，他同时向英国和法国的两家保险公司投保失业保险，那两家保险公司虽然都从未办理过以国王作为被保险人的失业保险，但谁也不愿意错过这一扩大公司影响的机会，欣然接受了投保，开出了保险金额可观的保险单。事实的发展证明了帕拉贾德希波克并非杞人忧天，,1935,年他被迫放弃了王位。成为平民的前国王虽不能再享受一国之君的荣华富贵，但也无穷困潦倒之虞，靠着两家保险公司为他支付的丰厚的失业保险金，他安然度过了退位后的,6,年余生。,第三节 保险业的监管,一、保险监管的主要内容,（一）对保险人资格的监管。,（二）对保险公司经营业务的监管,（三）对保险公司财务的监管,（四）对保险公司解散和清算的监管,（五）对保险从业人员的监