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单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,97,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四章 现金管理产品,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第四章 现金管理产品,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第四章 现金管理产品,主讲人:王新文,流动性管理,账户服务,收付款,融资理财,4,1,2,3,第四章现金管理产品,现金管理产品体系,风险管理,收付款,流动性管理,供应链金融,现金管理,六大产品体系,账户管理,投融资服务,资金归集:,批量归集,实时归集,定时归集,资金池:,批归资金池,平等资金池,虚拟资金池,外币资金池,资金归集,资金池,1,2,第三节 流动性管理,基本概念,流动性管理服务是指银行通过提供资金集中、调度的服务,帮助客户加强资金集中管理、提高资金利用效率、降低财务成本。,产品性质,流动性管理是企业现金管理的核心内容。,产品划分,农业银行的流动性管理服务产品主要包括资金归集和资金池两大类。,流动性管理,1,资金归集,资金归集是指农业银行根据与客户约定的账户层级关系、日期、方式和限额,为客户提供的账户间资金自动汇划服务。主要方式包括批量归集、实时归集和定时归集。,资金池,资金池是指农业银行按照与客户的约定,将参与资金管理的账户资金真实或虚拟集中到指定的账户,实现资金的共享使用,并提供资金的内部计价、计息和利息分配等服务的流动性服务产品。资金池分为批归资金池、平等资金池和虚拟资金池。,资金归集,批量归集,实时归集,定时归集,资金池,批归资金池,平等资金池,虚拟资金池,1.,批量归集,产品定义,批量归集是指农业银行根据与客户约定的账户层级关系、日期、限额,日终批处理时自动将下级账户超过最高留存限额的资金转往上级账户,或将上级账户的资金转往下级账户以补足其最低留存限额的一种服务方式。,产品特点,支持多层级账户体系,归集由银行发起,归集方式多样,批,量,归,集,的,方,式,根据归集时间,根据归集周期,根据归集方向,根据归集余额控制方式,普通批归,定时归集,按日,按月,不定期,向上,双向,(,反向,),按账户余额比例归集,按账户累计余额比例归集,取整归集,加权平均归集,超限额后全额归集,1.,批量归集,日终归集,下级账户的余额超出最高限额时,超出部分全部向上归集,下级账户的余额低于最低限额时,上级账户向下补平差额,普通归集,1.,批量归集,下级账户余额高于最高留存限额时,按账户余额比例归集,若归集后低于最高留存限额,仅归集超出限额的部分,按账户余额比例归集,假设:某集团下级账户当日账户可用余额为,A,,最高限额为,D,,向上归集百分比为,C,,,当,A,(1,C)D,时,向上归集金额为,A,C,当,A(1,C),D,,且,AD,时,归集金额为(,A,D,),1.,批量归集,下级账户的余额超出最高限额时,超出部分按照设定的取整单位的整数倍转往上级账户;,下级账户的余额低于最低限额时,上级账户将差额部分补平,取整归集,两层结构,当下级账户余额有正有负时,集团内部资金才进行加权平均归集,正头寸时,权重透支账户余额之和,/,正余额账户余额之和,加权平均归集,1.,批量归集,1.,批量归集,当下级账户的余额超出最高限额时,系统将下级账户的全额资金转往上级账户。,超限额后全额归集,1.,批量归集,在批量归集模式下,日终归集的资金,在次日营业前,全部返还原归集账户。反向归集不是一种归集的方向,而是在日终归集时间后的附加属性。,只能建立两层结构,单向归集还是双向归集都可以做反向归集。,反向归集,资金归集示意图,子公司,1,账户,二级子公司,1,账户,10,20,-50,50,30,100,0,60,80,180,0,-20,20,总公司账户,子公司,2,账户,二级子公司,2,账户,二级子公司,3,账户,二级子公司,4,账户,0,0,0,160,0,E N D,0,1.,批量归集,使用规定,账户结构:主账户唯一,账户条件:建立归集关系时状态必须正常,透支:三种额度管理方式,反向归集:两层结构,上级余额不足:五种处理模式,计息处理:同普通结算户,农行可代为内部计价、计息和利息分配,冻结解冻:账户冻结和归集关系冻结的处理,1.,批量归集,建立归集关系时,系统自动为每个账户生成账簿,区别于多级账簿。,多级账簿基于同一账户,需手工开立的明细核算账簿,账簿区别于多级账簿,上,级,账,户,余,额,不,足,的,处,理,随机,先大后小,先小后大,加权平均,批量双向归集模式下,系统将资金归集关系中所有余额大于最高限额的资金归集到最高级账户后,上级账户的余额仍不足以使全部下级账户达到最低限额的情况下,系统提供五种模式供客户选择。,账户优先,申请审批,签订协议,上线实施,集团客户总,部向客户部门提,出开办申请,由,集团客户总部开户,行逐级上报有权审,批行审批。申请使,用银企通平台功,能的,可同时,申请,1.,批量归集,业务流程,集团客户确定,现金管理需求,,提交账户清单、,账户授权资料,,经农行审批同意,后,与农行签订,相关协议,客户提供相关,账户授权资料,农,行进行归集关系维,护。客户变更或撤,销关系时,需由集,团客户总部提出申,请,由开户行逐级,报原审批行审批,1.,批量归集,风险提示,未按要求审查客户资料,未签订相关协议,容易引起法律纠纷。,未正确设置资金归集关系各要素,导致资金被错归,易产生资金风险。,例题,问:,某客户向我行提出需求,各下属分公司账户资金超过,1,万元的部分按,1,万元的整倍数向上级账户批量归集,农业银行为该公司设计了取整归集的现金管理解决方案,设定各子账户归集关系的最低留存限额为,0,,最高留存限额为,1,万元,取整单位,1,万元。某日,A,分公司账户余额未归集前为,20100,00,元,归集后,A,账户余额为多少元?,1.,批量归集,1,集团公司,A,分公司,建立集团公司与,A,分公司的批量资金归集关系,,设定各子账户归集关系的最低留存限额为,0,,最高留存限额为,1,万元,取整单位,1,万元。,日终生效,例题,1.,批量归集,例题,问:某客户向我行提出需求,各下属分公司账户资金超过,1,万元的部分按,1,万元的整倍数向上级账户批量归集,农业银行为该公司设计了取整归集的现金管理解决方案,设定各子账户归集关系的最低留存限额为,0,,最高留存限额为,1,万元,取整单位,1,万元。某日,A,分公司账户余额未归集前为,20100,00,元,归集后,A,账户余额为多少元?,答:因,A,最高留存限额为,1,万,因此归集时应先减去,1,万,再按,1,万的倍数归集,则归集金额为,10000,,,A,账户留存余额为,10100,元,。,1.,批量归集,例题,问:假设在加权平均归集模式下,日终前,集团内,4,个子账户余额分别是甲,30,万元、乙,20,万元、丙透支,5,万元、丁透支,10,万元,则日终后,,4,个子账户余额分别是多少?,答: 权重(,5,10,),/,(,30,20,),甲参加归集的金额,30,9,(万元)甲归集后余额,30,9,21,(万元),乙参加归集的金额,20,6,(万元)乙归集后余额,20,6,14,(万元),丙和丁账户透支额由甲和乙补平后,余额均为,0,。,1.,批量归集,1.,批量归集,例题,问:,Q,账户的归集方式为“超限额后全额归集”,已上存金额为,98,万元,设定该账户归集最高留存限额为,100,万元,某日日终归集前,,Q,账户的账户余额为,101,万元,则日终归集后,该账户余额为多少元?,答:,0,元,2.,实时归集,产品定义,实时归集是指农业银行根据与客户约定的账户层级关系,在农行系统内实时地将下级账户收入的资金全部转往上级账户或在下级账户发生支付时将上级账户的资金转往下级账户的一种服务方式。,实时归集指的是上下级两个账户之间发生的归集。如果集团内所有上下级账户之间都是实时归集的关系,便构成了实归资金池。,产品特点,账户零余额,资金零在途,2.,实时归集,单一主账户模型,付款,零余额,收入实时上划,付款实时下拨,收款,统收统支,以收定支,超额定支,余额及明细报告,银行付息,收款,付款,统收统支,以收定支,超额定支,内部付息,零余额,透支,自动上划,付款自动下拨,自动上划,付款自动下拨,2.,实时归集,双主账户模型,2.,实时归集,使用规定,账户条件,建立实时归集关系的账户状态必须为正常,支付控制,以收定支,是指下级账户只能在本级账户上存余额之内对外支付,但如果主账户可用资金不足则不能对外支付。,统收统支,是指下级账户可以在主账户可用资金之内对外支付,不受自身账户余额限制。,超额定支,是指下级账户可以在其本级账户上存余额加上核定的超额额度内对外支付,但如果主账户可用资金不足则不能对外支付。,2.,实时归集,使用规定,透支,透支采取集中管理模式,实时归集关系中的主账户可以开通透支功能,子账户不允许开通透支。,计息处理,与普通银行结算账户相同。农行可代为计价,并可代为利息分配。,冻结解冻,账户被冻结或资金归集关系被冻结的处理,2.,实时,归集,业务流程,同批量归集,风险提示,未按要求审查客户资料,未签订相关协议,容易导致法律纠纷。,未正确设置资金归集关系各要素,导致资金被错归,易引起资金风险。,未严格审核下级账户对外支付控制方式,容易导致主账户资金被子账户使用,出现资金风险。,2.,实时归集,例题,问:某集团建立两层实时归集关系,下属,W,子账户支付控制方式为以收定支,账户状态正常。某日下午,3,点,该下级户累计上存金额为,200,万元,集团总部账户余额,51,万元,该下级户可支付的最大金额是多少万元?,答:,51,万元,2.,实时归集,例题,问:某集团建立两层实时归集关系,下属,W,子账户支付控制方式为统收统支,账户状态正常。某日下午,3,点,该下级户累计上存金额为,51,万元,集团总部账户余额,200,万元,该下级户可支付的最大金额是多少万元?,答:,200,万元,2.,实时归集,例题,问,:,某集团建立两层实时归集关系,下属,W,子账户支付控制方式为超额定支,账户状态正常。某日下午,3,点,该下级户累计上存金额为,51,万元,超额额度,49,万元,集团总部账户余额,200,万元,该下级户可支付的最大金额是多少万元?,答:,100,万元,3.,定时,归集,产品定义,定时归集是批量归集的一种特殊形式,是农业银行在与客户约定的日间归集时点自动归集资金的一种服务。,产品特点,归集时点灵活设置,定时归集日期的设定包括每天、每周、每月和月末归集,为所有设置日期的合集。可设置的时点为,8:00,至,20:00,间的整点和半点,一天最多可设,5,个时点,多种日期只支持同一套时点,资金向上全额归集,使用规定,按比例归集、取整归集等归集方式开通了定时归集,则在约定时间资金全额向上归集,日终时按照设定的归集条件和关系进行资金归集,加权平均归集不可开通定时归集,3.,定时,归集,业务流程,同批量归集,风险提示,同批量归集,3 .,定时归集,例题,问:根据,R,集团的需求,农业银行为其集团内各账户建立了批量归集的取整归集关系,并维护了定时归集时间。设定子账户的取整金额为,1,万元,归集的最高留存限额为,1,万元,定时归集时间为每天下午,5,点。某日仅在下午,2,点钟,下属,Q,分公司账户存入万元,则当天下午,5,点,,Q,分公司向上级归集金额应为()元。,答:万,实体资金池,Physical Pooling,虚拟资金池,Notional Pooling,$10,$20,$5,$25,0,0,0,净额,= $25MM,$10,$20,$5,实体资金池与虚拟资金池,4.,批归资金池,产品定义,批归资金池是指农业银行根据与客户的约定,在子账户收款后,日终将款项批量上存到主账户;子账户付款时,允许子账户日间在子账户可用资金内进行支付,子账户发生透支时,日终再将款项从主账户下拨至子账户的一种服务。基本模型为批量归集。,产品特点,先透支使用后下拨归还,子账户的支付控制方式为以收定支,使用规定,账户条件:建立时账户状态必须为正常,透支管理:透支采用集中管理的模式,支付管理:根据上存余额自动设定下级账户可透支额度,且控制在集团可用透支额度内,4.,批,归资金池,业务流程,同批量归集,透支额度的申请按照信贷流程办理。,风险提示,未按要求审查客户资料,未签订相关协议,容易引起法律纠纷。,未全面考虑集团日使用资金量、合理核定透支额度,透支额度设定过小,易导致下级账户支付额度不够,影响日常经营。,4.,批归资金池,例题,单选:,M,集团账户和其子账户,N,建立了批归资金池,,M,为透支额度管理企业。某日日终,,N,账户资金归集,14,万元到,M,后,,N,账户余额为,0,,形成累计上存金额,20,万元。次日,,N,账户没有收付款业务发生,在集团可用透支额度足够的情况下,,N,账户可以支出()元。,答:,20,万,5.,平等资金池,产品定义,平等资金池是农业银行为客户提供的,约定加入资金池的账户之间是平等的,共享资金池内资金和授信额度,在集团的支付额度范围内对外支付的一种服务产品。,产品特点,账户平等,无主账户,通过真实的委托贷款形式在成员单位之间调剂资金,5.,平等资金池,使用规定,账户条件:加入平等资金池的账户状态必须正常,账户结构:没有层级关系,不设置主账户,透支管理:透支采用集中管理的模式,支付管理:未开通透支功能的子账户的支付,冻结解冻:,账户被全封、半封,或当账户被部分冻结时且部分冻结金额大于,账户余额时,当账户被部分冻结且部分冻结金额小于账户余额时,现金管理项下委托贷款管理:,日终,当各子账户余额有正有负时调剂,银行通过真实的委托贷款进行调剂,四种模式处理:账户优先、先大后小、先小后大和加权平均,次日营业前,以反向归集方式归还委托贷款,5.,平等资金池,业务流程,同批量归集,透支额度的申请按信贷流程办理,风险提示,未在现金管理协议里写明情况,导致平等资金池使用过程中发生超额度冻结后,额度管理账户不承担因冻结产生的超过授信部分透支责任,容易引起资金风险。,5.,平等资金池,模型,子账户,B,额度管理企业,A,子账户,E,子账户,D,子账户,C,平等资金池,子账簿,a,子账簿,b,子账簿,c,子账簿,d,子账簿,e,总账簿,5.,平等资金池,无主账户,额度管理企业,A,子账户,D,子账户,C,发放委托贷款,归还委托贷款,子账户,B,减少委托贷款笔数,减少委托贷款手续费,减少营业税,5.,平等资金池,例题,问:,某集团建立了平等资金池,某日,,4,个账户余额日终调剂前分别是,A,账户,50,万,,B,账户,100,万,,C,账户,40,万,,D,账户,60,万,在“先大后小”模式下,日终通过委托贷款调剂后,4,个账户余额分别是多少?,答:,A10,万,,B0,,,C40,万,,D0,60,40,40,60,0,0,100,100,过渡账户,子账户,B,(,-100,万),5.,平等资金池,例题先大后小,50,50,0,100,50,50,0,100,过渡账户,子账户,B,(,-100,万),账户的优先级分别为:,A,账户,-1,,,B,账户,-2,,,C,账户,-3,,,D,账户,-4,5.,平等资金池,账户优先,10,10,100,40,40,50,过渡账户,子账户,B,(,-100,万),50,100,5.,平等资金池,先小后大,流动性管理产品知识归纳总结,共性,产品,可设定上下级间上存下拨利率,银行代为计价、计息、利息分配,批量归集(包括定时归集)、实时归集(实归资金池)、批归资金池、虚拟资金池,资金归集关系可以建立多层且层级不受限制,批量归集(加权平均归集除外,如选择反向归集除外)、实归资金池、批归资金池,透支模式必须选择集中管理模式,实时归集(实归资金池)、批归资金池、平等资金池,设立主账户且主账户唯一的产品,批量归集、实时归集(实归资金池)、批归资金池、,虚拟资金池,甲企业为一家电缆制造公司,在全国各地有多家销售分公司,各分公司均在农业银行开立结算账户,甲企业希望农业银行提供一项产品,可以保证其销售分公司实体资金在日终全额划入甲企业。下列()产品适合甲企业。,A,多级账簿,B,平等资金池,C,虚拟资金池,D,批量归集,账户结构是两层结构,批量归集的加权平均归集、建立归集时选择反向归集、实时归集、,虚拟资金池,流动性管理,账户服务,收付款,融资理财,4,1,2,3,第四章现金管理产品,第四节 融资理财,1,2,融资,理财,1,2,现金管理产品体系,风险管理,收付款,流动性管理,供应链金融,现金管理,六大产品体系,账户管理,投融资服务,投资理财: 融资服务:,人民币存款(定、协、通) 账户透支,定活通 自助贷款,本利丰 短期融资券,汇利丰 中期票据,债市通现金管理项,境外宝下委托贷款,基金,财务顾问,融资理财,基本概念,融资是指银行协助企业运用各种方式向金融机构或金融中介机构筹集资金的服务。,理财是银行根据企业的实际经济状况,采用一类或多类金融投资工具,通过一种或多种途径达成其经济目标的服务。,产品种类,农业银行可为客户提供丰富的融资理财产品。融资产品有包括票据池、票据贴现、国内信用证、国内保理在内的贸易融资产品,对公客户活期存款账户透支,现金管理项下委托贷款,自助贷款等;理财产品有“本利丰”人民币理财产品、“汇利丰”本外币结构性存款理财产品、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、协议存款、定活通等。,1.,对公客户活期存款账户透支,产品定义,对公客户活期存款账户透支是指农业银行给予客户在约定期限和信用额度内,通过指定的对公活期存款账户(人民币账户)办理支付结算的可撤销循环融资便利。,产品特点,帮助客户应对暂时资金短缺,解决临时性的支付需要,在有效期内以及透支额度内,可循环使用,1.,对公客户活期存款账户透支,使用规定,客户条件:,经核准登记企(事)业法人或其他经济组织,业务适用:,透支业务只适用于人民币结算账户,额度管理:,透支业务实行额度管理,透支额度纳入客户综合授信额度内统一管理。,循环使用:,透支额度循环使用,客户不得用透支的形式长期占用农业银行资金,透支款项必须用于客户正常生产经营过程中的短期、临时性流动资金周转,不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。,费用收取:,日间透支收取手续费,隔夜透支只收取透支利息,管理模式:,集中管理、集中分散管理、分散管理,日间透支,营业日间发生的超过账户可用余额的支付行为。结算账户日间发生透支时,系统自动扣减其透支额度。若存款人日间有资金回笼,则自动归还透支,账户透支,隔夜透支,日间透支当日未能归还。营业终了时,系统自动将日间透支未偿还部分转入隔夜透支。要在,CAS,系统中处理,日间透支手续费,日间透支不计利息,每天日终时系统自动计算并登记,日间透支手续费,。,日间透支手续费,=,(当日累计发生的日间透支,-,转隔夜的部分),日间透支手续费率,账户透支,隔夜透支,利息,要收取隔夜透支利息,,没有手续费。,透支利息账户的 隔夜透支额,隔 夜透支日利率,集团公司指定一个额度管理企业,将透支总额度统一由该额度管理企业管理。,在集团公司总额度范围内,,如果不做约束,,集团的各下属企业都可以使用,集团的总额度,如平等资金池的子帐户。,集中管理,集团公司将透支总额度自行分配给其下属的各个企业,下属企业只使用分配给自己的额度。,对于透支额度实行“分散管理”的账户,其额度管理企业账号只能为自身。,分散管理,总公司指定一个额度管理企业,将本集团透支总额度分成两部分,一部分由额度管理企业统一管理,另一部分自行分配给下属各企业自行管理。,集中分散管理,透支额度管理,与透支相结合的产品,批量归集,实归资金池,批归资金池,平等资金池,Please write down of contents explanation for Business Area.,批量归集,资金归集账户透支的处理同,普通的可透支账户,一致。可选择分散管理、集中分散管理和集中管理三种不同的模式。,上级账户归还下级账户隔夜透支,如果每级都开通上级资金归还隔夜透支,一旦下级账户出现隔夜透支,次日归集时如果最高级账户有资金,下级账户可利用最高级账户的资金归还隔夜透支。,与透支相结合的产品,批归资金池,批归资金池的透支采用的是集中管理的模式,额度管理企业开通透支,并维护授信额度,子账户可以开通透支功能,但无需维护授信额度,未开通透支功能的子账户只能进行资金归集,不能使用资金池的额度对外支付,与透支相结合的产品,实归资金池,实归资金池账户中的最高级账户是在参与账户中唯一可以开通透支功能、设立透支额度的账户。,实归资金池子账户不论选用哪种对外支付控制方式,在子帐户对外支付时,都可以使用最高级账户的透支额度,与透支相结合的产品,与透支相结合的产品,平等资金池,平等资金池内的透支采用集中管理的模式,在建立资金池和增加子账户后可选择账户是否开通透支功能,在开通透支时,子账户只需开通透支功能,无需维护授信资料和透支额度。,与透支相结合的产品,平等资金池,对外支付,对外支付,账户自身余额,账户自身余额,资金池余额,额度管理企业额度,申请,签约,使用,客户向经营行客,户部门提出申请,,提交账户透支,业务申请书。,业务流程,经客户部门调查,和信贷管理部门,审查审批后,与,客户签订透支额,度合同,。,经营行会计部门,根据客户部门提,供的透支额度使,用单为客户开通,透支功能。,1.,对公客户活期存款账户透支,风险提示,关注透支业务办理中有可能出现客户无法归还透支款项的信用风险。,透支账户监管不力,易造成透支额度过大或透支款项挪做他用;对透支行为未进行有效监测,可能导致客户恶意透支。,1.,对公客户活期存款账户透支,例题,问:,某企业向农业银行申请使用对公客户活期存款账户透支功能,经农业银行审批,同意在,2010,年一年之内给予其,1500,万元的透支额度。,2010,年,3,月,1,日,该企业通过指定的活期结算账户透支,20,万元,第二天用回笼款补足,10,万,第三天,该企业账户可用透支额度是多少元?,答:,1490,万元。,1.,对公客户活期存款账户透支,2.,现金管理项下委托贷款,产品定义,现金管理项下委托贷款业务是指与农业银行签订了现金管理服务协议的集团客户在集团内部独立法人之间发生非贸易或投资项下资金批量归集时,资金调出方(委托人)将资金委托农业银行(受托人)通过现金管理系统以委托贷款的方式归集到资金调入方,(,借款人,),的账户,在资金反向归集时偿还委托贷款。,产品特点,现金管理项下委托贷款的委托人和借款人不事先约定,根据资金归集的金额动态变化,现金管理项下委托贷款金额不固定,2.,现金管理项下委托贷款,使用规定,业务适用:,适用于现金管理客户独立法人之间的非贸易项下或投资项下的资金批量归集或资金池业务。,风险承担:,农业银行开办现金管理项下委托贷款业务,只收取手续费,不承担任何形式的贷款风险,不垫付资金。,贷款利率:,委托贷款利率由委托人和借款人双方协商确定。,贷款余额:,遵循“先归还委托贷款,后发放委托贷款”的原则,母、子账户或子账户之间在同一时点上不能互有委托贷款余额。,合同签订:,委托方、受托方及借款人可不再另行签署单笔委托贷款合同。,申请,签署协议,贷款产生,由母公司统一向,银行申请开办现,金管理项下委托,贷款业务,业务流程,母公司统一与农,行签订现金管理,服务协议和委贷,协议,发生独立法人,间的资金归集时,,自动产生现金,管理项下委托,贷款,2.,现金管理项下委托贷款,风险提示,未与客户签订,现金管理项下委托贷款协议,即开办业务,容易引起法律纠纷,未取得分支机构的授权书即为客户办理现金管,理项上委托贷款业务,容易引起法律风险,2.,现金管理项下委托贷款,3.,自助贷款,产品定义,自助贷款是指客户在与农业银行签订循环额度贷款合同后,可以通过农业银行营业柜台或现金管理银企通平台等电子渠道,在约定的期限和额度内,自主办理提款、还款等业务。,产品特点,贷款额度循环使用,贷款期限自由灵活,足不出户,自助操作,不受银行营业时间的限制,使用规定,在合同有效期内,贷款额度可循环使用,通过自助电子渠道申请时,无需填写书面提款申请书,以其在农业银行每笔提款和还款形成的电子记录为准,该记录与借款合同具有同等法律效力。,签约,开立贷款账户,贷款使用,客户申请,,经审批同意,,与农行签约,业务流程,客户部门通知,柜面为客户开立,贷款账户,客户使用贷款,3.,自助贷款,风险提示,未按规定为客户办理自助贷款展期,容易导致,资金风险,借款人出现影响贷款安全或还款能力的重大事,项,可能影响到农业银行贷款本息足额收回的,情况时,未及时调减、冻结、终止贷款额度,,易引起资金风险。,3.,自助贷款,4.,单位定期存款,产品定义,单位定期存款是银行与存款单位双方在存款时事先约定期限、利率,到期后支取本息的存款。,产品特点,约定存期,到期一次性支取本息,可以提前支取,利率较高,可以为存款人带来更多的利息收入,使用规定,起存金额:起存金额为人民币,1,万元,多存不限。,期限档次:单位定期的存期期限档次与居民储蓄整存整取定期存款的期限档次一致,存款支取:只能以转账方式将存款转入其单位银行结算账户,存款凭证:银行为单位开具“单位定期存款开户证实书”。如需质押,需申请存款行另行开具单位定期存单,申请,开户,支取,柜面开立的需提供相关材料;可在银企通平台自助开立,业务流程,柜面开具单位定期存款开户证实书 ,银企通平台开立,无凭证、无支控方式,支取时需履行相关手续;可提前支取一次;可办理到期自动转存,4.,单位定期存款,风险提示,单位定期存款提前支取或直接销户后,未按规定将资金转入其单位银行结算账户,将资金转入个人账户或直接提取现金,容易导致资金风险。,4.,单位定期存款,犯罪分子盗用他人存单或印鉴、仿制或变造存单、用假证明资料等支取存款或者办理假挂失等,若未严格审核,容易引起资金风险。,三种形式的定期账户,单账户定期存款账户(账号、有凭证),活期结算账户关联的定期子账户(结算账号,+,子账户序号、有凭证),活期结算账户关联的定期子账户(结算账号,+,子账户序号、无凭证),4.,单位定期存款,例题,问:某单位向我行递交了一份开立单位定期存款的申请,金额,100,万元,存期三个月。在下列情况下应怎么处理?,情况,1,:客户提前支取,50,万,情况,2,:客户提前支取万,4.,单位定期存款,情况,1,:客户提前支取,50,万,大于起存金额一万,提前支取,50,万,留存,50,万,重新开立,单位定期存款证实书,例题,4.,单位定期存款,情况,2,:客户提前支取万,提前支取,万,留存万,销 户,小于起存金额一万,例题,4.,单位定期存款,5.,单位通知存款,产品定义,单位通知存款是指存款单位在存入时不约定存期,支取日需提前通知开户行,约定支取日期和金额方能支取,并按规定计息的存款。,产品特点,取款的灵活性高于定期存款,利率高于活期存款,但低于定期存款,使用规定,通知品种:按存款单位通知的期限分为,1,天通知存款和,7,天通知存款 ,,1,天通知存款须提前,1,天通知约定支取存款,,7,天通知存款须提前,7,天通知约定支取存款,起存金额:最低起存金额为人民币,50,万元,最低支取金额为人民币,10,万元,存款支取:须一次存入,一次或分次支取,申请,开户,支取,柜面开立的需提供相关材料;可在银企通平台自助开立,业务流程,单位定期存款开户证实书 不注明具体存期和利率,银企通平台开立,无凭证、无支控方式,应履行提前通知支取手续,可多次支取,5.,单位通知存款,风险提示,未按规定支取通知存款,单位支取通知存款时提取现金,或转入存款单位指定的其他结算账户,容易产生资金风险。,5.,单位通知存款,取款时,没有输入或没有正确输入通知序号,使系统按活期利率计息而未按通知存款利率计息,造成客户利息损失,容易引发纠纷 。,例题,问:农业银行客户甲、乙、丙、丁,4,家单位办理了单位通知存款业务,通知存款金额各是,200,万、,52,万、,55,万、,60,万,某日,四家单位各申请提前支取,10,万元,银行要求其必须销户的是哪些单位?,5.,单位通知存款,答;乙、丙。,6.,单位协定存款,产品定义,单位协定存款是指存款单位与农业银行协议约定,在单位结算账户(下称“结算户”)之上,开立协定存款账户(下称“协定户”),并约定基本存款额度,由开户行对超出基本额度的协定户存款按协定存款利率单独计息的存款。,产品特点,核算方便,流动性较好,收益较高,使用规定,起存金额:协定存款起存金额由银企双方协商确定,账户核算:同一账户下核算,基本存款额度内的存款按活期存款利率计息同,超过基本存款额度部分的存款按协定存款利率计息,存款补足:结算户低于基本存款额度时,开户行自动补足,签约,开户,解约,银企签订协议,约定基本存款额度,业务流程,开户行为客户在结算户上开协定户,解约后,协定存款账户存款本息结清全部转入结算户,6.,单位协定存款,风险提示,与客户协商时,随意抬高利率,提高业务成本易引发违规操作。,6.,单位协定存款,未和单位签订单位协定存款协议就为其开立协定存款账户,容易引起纠纷 。,7.,协议存款,产品定义,协议存款是指中资保险公司(或人民银行批准的可办理此项业务的其他组织、实体)在农业银行开立的协议存款账户中协商存款利率、约定一定存期的存款,。,产品特点,是为机构法人或法人授权机构等特定客户提供的一项理财产品。,金额大,期限长。存款期限、利率等均由银行和存款人协商确定。,使用规定,合同签订:存款单位办理协议存款须由其总公司与农总行签订,协议存款合同书,存期和金额:协议存款最低起存金额为人民币,3000,万元,存期为五年(不含)以上。,签约,开户,备案,经办行可与客户签订协议存款意向,由总行与其总公司签订,协议存款合同书,。,业务流程,根据合同,开户行为客户开具单位定期存款开户证实书,经办行应于存款存入当日向总行备案,7.,协议存款,风险提示,犯罪分子盗用他人存单或印鉴、仿制或变造存单、用假证明资料等支取存款或者办理假挂失等,银行未严格审核,容易引起资金风险。,7.,协议存款,未未上报总行审批,直接办理协议存款业务,会导致违规操作风险。,8.,定活通,产品定义,定活通指农业银行根据与客户事先约定,当活期结算账户存款余额超过约定留存金额部分达到转存金额以上(含)时,现金管理系统将约定的转存金额转存为通知存款或定期存款的一项服务产品,。,产品特点,自动转存,收益较高,使用规定,账户条件:适用于未使用资金归集、实归资金池、批归资金池和平等资金池产品的活期结算账户,存款种类:可选择七天通知存款和三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等六种转存定期存款类型,账户形式:签约转存开出的单位定期,/,通知存款账户以子账户存在,签约,设置,解约,客户申请,提供相关资料,与农行签订协议,业务流程,开户行根据银企协议为客户进行 相关要素的设置,客户填写撤销合约申请书,银行审核办理,8.,定活通,风险提示,客户在约定转存期内支取存款,未按要求核验客户身份证明,容易导致存款被冒领,引发资金风险。,8.,定活通,未与开户单位签订协议即开通定活通功能,容易引发纠纷 。,几种理财产品归纳总结,起存,金额,存期,(通知品种),转存,提前,支取,最低支取额,定期,存款,1,万,3,月,/6,月,1,年,/2,年,3,年,/5,年,到期转存(约定、自动),/,不转存,存期内允许部提一次,无,通知,存款,50,万,(提前),1,天,7,天,不转存,一次或多次支取,10,万,协议,存款,3000,万,5,年,10,年,不转存,允许提前支取,无,第四章总结,账户管理,多级账簿和,4,个账户信息服务产品,收付款,通存通兑和,5,个代理收付款产品,流动性管理,3,个资金归集产品和,2,个资金池产品,融资理财,5,个理财产品和,3,个融资产品,考试内容以教材为主,重点关注概念、定义、特点、使用规定。将前后节的知识点结合起来,融汇贯通,考题较灵活,虚拟资金池不作为考试内容,Thank You !,
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