理财规划—沈阳大西路营业部—刘闫

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,理 财 规 划,主讲：沈阳大西路营业部,刘闫,财商测试,一天，灰太狼来到喜洋洋开的鞋店里买了一双鞋子。 这双鞋子成本是,15,元，标价是,21,元。 结果灰太狼掏出,50,元要买这双鞋子。喜洋洋当时没有零钱，用那,50,元向美洋洋换了,50,元的零钱，找给灰太狼,29,元。 但是美洋洋後来发现那,50,元是假钞，喜洋洋无奈之下，还了美洋洋,50,元。 现在问题是：喜洋洋在这次交易中到底损失了多少钱,?,大家帮我算算,我到底损失多少？,哈哈，下次买台,验钞机吧！,29,元（找零）,+15,元（鞋成本）,+50,元（假钞）,=94,元（亏损,),真相永远,只有一个,为什么要学习理财规则,规避通货膨胀,生命周期理论,投资价值实现,人生要面临的问题,你现在需要开始理财了吗？,规避通货膨胀,定存利率走勢圖,薪水不漲、銀行定存利息不漲,汽油、瓦斯、衛生紙,麵粉、青菜、豬肉、,養樂多、科學麵、牛奶,吃的也漲、用的也漲,通膨已經超過,3%,，定存利率只有,2.25,%,，每年定存都在泡沫化。,怎麼辦,?,您還奢望,银行,存嗎？,规避通货膨胀,商品名称,规格等级,计量单位,2008,年,2009,年,2010,年,价格上涨,豆腐,无包装,元,/500,克,0.8,0.9,1.39,74%,食用盐,精致含碘盐,元,/500,克,1,1.14,1.3,30%,白砂糖,当地主销（袋装）,元,/500,克,2.75,3.29,3.29,20%,红糖,当地主销（袋装）,元,/500,克,3,3.14,3.14,5%,酱油,当地主销 瓶装,500ml,元,/,瓶,4.7,4.75,4.75,1%,醋,当地主销 瓶装,500ml,元,/,瓶,2.25,2.25,2.25,0%,鲜牛奶,当地主销（袋装）,元,/500,克,2.45,2.29,4.09,67%,某市副食品价格汇总,退休期,5575,单身期,1825,家庭事业,形成期,2530,退休前期,4555,家庭事业,成长期,3045,青年、中年和老年期,生命周期理论,人生必須面臨的問題,75,歲,0,歲出生,奮鬥期,養老期,依賴期,25,歲,工作,55,歲退休,退休養老,責任期,購屋費用,車子,小孩教育,生活費用,父母,收入曲線,支出曲線,家用,算一算需要多少錢？,房子,80,万,车子,72,万,孩子,100,万,父母,72,万,家用,108,万,休闲,30,万,晚年,120,万,丧葬,5,万,总计,：,587,万,人人都能拥有成功的人生和幸福的晚年生活，拥有这些不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择，一种正确的理财观念和心态的选择。,理财是一种生活方式的选择,建立正确的理财观和心态,建立正确的理财观和心态,如果一个人从现在开始，每年存,1.4,万元，如果他每年所存下的钱都能投资到股票或房地产，因而获得每年平均,20,的投资回报率，,40,年后财富会成长为,1,亿零,281,万元,将成为亿万富翁。,足够的耐心,世界第八大奇迹,复利,建立正确的理财观和心态,要想不下山挑水,必须早做打算,长期坚持,我现在就回去挖井,应当不算太迟,两个小和尚的故事,迈克,泰森,我是谁？,建立正确的理财观和心态,迈克,泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但它们却不能让他掌握住自己用血汗换来的金钱。,2003,年,8,月,2,日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他混乱的人生轨迹中又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森,20,年职业生涯中聚敛了,3,亿至,5,亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭，,这是为什么？,不良的消费习惯,资产管理混乱,缺乏预警机制,毫无理财规划,如果上天再给我一次,机会的话,我一定认真,做好理财规划,建立正确的理财观和心态,胆小怕事,罗嗦懦弱,错误观点,正确观点,唐僧称得上,1400,年前大唐盛世的投资大师，他的理财投资理念和风险控制一点也不逊色于那些叱咤华尔街的国外大亨们,Only,You,唐僧是个什么样的人呢？,建立正确的理财观和心态,投资大师唐曾的资产配置，和投资方法,股票，股票型基金,保险产品,人身保险，意外伤害险,银行存款，债券，货币市场基金,建立正确的理财观和心态,坚持长期持有，是唐僧对,“,勇者信念,”,的又一种诠释。我们知道，取经路上，唐僧一共经历了,九九八十一,难。那么，如何熨平这么多,“,波动,”,呢？唐僧的答案是作好资产配置之后长期持有，这一持有就持有了,14,年，共行程十万八千里路。唐僧无愧为长期投资的,“,楷模,”,。,坚持长期持有,正确的理财观就是选好投资品种和投资方法后定期检查和关注，并坚决持长期持有。,前途是光明的，道路是曲折的！,财,产,分,配与,传承规划,消费信贷规划,现金规划,税收筹划,退休养老,規劃,子女教育,规划,风险管理与保险规划,投资规划,理财规划的内容,现金规划,现金规划,什么是现金或现金等价物：手中持有的货币，银行存款，货币市基金，具有现金价值的保单。,特征：,流动性强,持有现金动机：,持有现金的动机,动机,含义,影响因素,交易动机,为维持日常生活需要持有的现金,收入水平，消费偏好,预防动机,为应付紧急情况而持有的现金,1,，风险承单能力,2,，举债能力,3,，对现金流量的预测的准确性,投资动机,为把握投资机会获得较大受益而持有现金,1,，投资机会,2,，风险偏好,现金财规,保存,3,个月生活消费支出的现金最为合适,我们手中保存多少现金合适呢？,消费信贷规划,消费信贷规划,什么是消费信贷规划,：,就是指金融机构为购买消费品的客户提供一种信货业务，以消费者的购买力为放款基础。,消费信贷规划的优缺点,消费信贷的种类：国家助学贷款，商业助学贷款，汽车贷款，,大额耐用消费品贷款（房贷），,家居装修贷款，旅游贷款，,个人综合消费贷款（信用卡）,优点,缺点,1,，现在享受未来的商品服务,1,，过度消费诱惑,2,，在资金短缺时也能购买商品,2,，不会提高总购买力,3,，实现购物便利,3,，信贷成本较高,4,，建立信用等级,信用卡和借记卡的区别,信用卡,借记卡,信用卡是（消费信代产品）先消费，后还款,借记卡是先存款后使用,信用卡可以透支,借记卡是不可透支的,信用卡有循环信用额度,借记卡没有循环使用额度,信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，享有免息,借记卡没有免息期,信用卡存款不计息,借记卡存款按储蓄利率计息,信用卡属于资产业务（对银行）,借记卡属于付债业务（对银行）,信用卡发要符合相关条件,借记卡只要身份证就可以办理,消费信贷规划,信用卡和借记卡的区别,信用卡使用和注意事项,1,注意免息期：一般免息期由三个因素决定，,刷卡消费日期,，,银行对账单日期,和,银行指定还款日期,。举例来说，某银行对账单日期为每月,5,号，指定还款期为每月,23,日，如果在,4,日消费，免息期就是,20,天（,4,日到,23,日）要是晚一天还期就可高达,49,天（,5,日到下月,23,日）,2,不要超额透支,3,透支还款要还清,4,现金透支不能免息还款,5,不要将信用卡当存折用,6,并非年年免年费,7,按时还款，珍惜银行信用,消费信贷规划,消费信贷规划,常用的两种还款方式,：,等额本息还款法,等额本金还款法,选择哪一种？,每次偿还本息对比,消费信贷规划,累计偿还金额对比,消费信贷规划,保险保障,規,划,保险保障规划,一，个人面临人身风险分析,1,活得太长的风险,2,活得太短的风险,3,活得太惨的风险,二，个人面临的财产风险,1,财产损失的风险,2,责任风险,3,信用风险,第一层次,第二层次,第三层次,人身保险,人寿保险,生存保险,死亡保险,生死两全保险,创新型人寿保险,意外伤害,健康保险,医辽保险,收入损失保险,财产保险,财产损失保险,火灾保险,运输工具保险,货物运输保险,工程保险,农业保险,责任保险,公众责任保险,产品责任保险,雇主责任保险,职业责任保险,第三者责任保险,信用保险,信用保险,保证保险,保险产品的介绍,稅,收,筹划,税收筹划,税收的概念,：税收是国家为实现其职能，凭借其政治权力，依法参与单位和个人的财富分配，强制，无偿地取得财政收入的一种形式。,税收的特征,：强制性 无偿性 固定性,税收的种类,：按课税对像不同可分为：,流转税,增值税，消费税，营业税，关税等,所得税,企业所得税，,个人所得税,财产税,房产税，车船税，城镇土地使用税,行为税,城市维护建设税，印花税，契税，屠宰税,资源税,个人所得税税率,工资，薪金所得，适用九级超额累进税率，税率为,5%45%,个税计算例：王某当月取得工资,5000,元，养老，医疗，失业保险金共计,1000,元起征额是,2000,元，则王某应纳税所得额,=5000-2000-1000=2000,元。应纳个人所得税额,=2000*10%-25=175,元,级数,级距,税率（,%,）,速算扣除数,1,不超过,500,的,5,0,2,超过,500,至,2000,的,10,25,3,超过,2000,至,5000,的,15,125,4,超过,5000,至,20000,的,20,375,5,超过,20000,至,40000,的,25,1375,6,超过,40000,至,60000,的,30,3375,7,超过,60000,至,80000,的,35,6375,8,超过,80000,至,100000,的,40,10375,9,超过,100000,的,45,15375,退休,养老,規劃,退休养老规划,退体养老规划有多重要？,退休养老规划,祖母,祖父,父亲,祖父,祖母,祖母,祖父,祖母,祖父,子,儿子，女儿,女,母亲,父亲,母亲,养儿防老？,退休养老规划,一退休规划的原则,1,尽早开始规划,2,投资讲究安全,3,满足不同的养老需求，,有一定弹性,二退休规划要考虑的因素,预期寿命,性别差异,退休年龄,通涨预期走势,投资规划,投资规划,投资在理财规划中的地位,资产增值,投资规划,财务安全,现金规划,/,保险规划教育规划,养老规划,资产保护,税收规划,遗产规划,实现多项财务目标的重要手段,簡單的投資觀念,風險,vs,報酬,資產分散,假如在,海,邊有個公寓只剩兩個樓層, 一個在頂樓, 可以欣賞,海,景, 一個在底層,火災時可迅速逃生, 你會買哪一間?,地震來時，,你會,搭哪一部電梯,?,2,投资规划,自用住宅 活期存款,货币基金 国债,AAA,企业债,基金,黄金,股票,期货,融资融券,创业,高投资回报率,低投资回报率,高风险,低风险,投资收益和风险金字塔,投资规划,投资规划,债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利,息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。,什么是债券,投资规划,债券的特征,1.,偿还性,2.,流通性,3.,安全性,4.,收益性,债券的种类,国债,:,国债，又称国家,公债,，是国家以其信,用为基础 发行的债券,金融债,:,由银行和非银行金融机构发行的,债券,企业债,:,企业债是指从事生产、贸易、运输等经济活动的企业发行的债券,什么是,基金,基金,-,就是將眾多投資人的資金集合在一,起，由專業機構負責投資管理的一,種理財方式，其投資的收益及風險,由投資人共同分擔，相當適合力有,限的小額投資人。,投资规划,1,集合理财，专业管理,4,严格监管，售息透明,5,独立托管，保障安全,基金特点,投资规划,组合投资，分散风险,2,组合投资，分散风险,3,利益共享，风险共担,利益共享，风险共担,基金的类型,类型,特点,股票基金,60%,以上的基金资产投资于股票,债券基金,80%,以上的基金资产投资于债券,货币市场基金,仅投资于货币市场工具，如,365,天内的存款、国债、回购等。,混合基金,投资于股票、债券和货币市场工具，并且股票投资和债券投资的比例不符合债券、股票基金规定的,基金小常識-,货币,/,债券,/,混合,/股票,看需求, 看個性選基金,您適合哪一種？,股票型,混合,型,債券型,货币,型,高風險,高報酬,低風險,低報酬,投资规划,1.,單筆投資,：,以單筆方式一次投入基金。,必須注意買賣的時點，獲利或虧損大小端視投資人的操作策,略和投入的時點，若投資人能充份掌握低買高賣的原則，將,會有豐厚的獲利，但若投資時點不佳，亦有可能造成大筆的,虧損。,2.,定期定,投,：,每月在固定的日子投入固定的金額，不必在乎進場的時點。,上漲時買到較少的單位數，下跌時買到較多的單位數，長期,投資可平均成本，且能降低投資風險，非常適合想長期投資,的小額投資人。,基金的投資方式,投资规划,定期定額投資法,1,2,3,4,A,A,A,投资规划,投资规划,股票代表對某一公司的所有權，一般區分為普通股及優先股，股票之擁有者稱為股東。股票的價格主要由交易市場的買賣雙方決定，反映投資人對公司未來盈餘及股利的預期，也反映出投資人對整個經濟環境變遷的預期心理。以長期的報酬率統計來看，股票的報酬率優於其他投資工具，但也伴隨較高的投資風險。,什么是股票,投资策略,長期：著重公司基本面,中期：著重外在環境因素與技術面,短期：著重消息面與短期技術指標,投资规划,股票市價經常波動，因此股價會有下跌的風險；另外，公司因為經營不善而被清算時，普通股股東的清償順位次於債權人以及優先股股東。股市風險的來源大致可區分為以下幾,类,：,利率風險,市場風險,產業風險,风险考量,投资规划,公司風險,政治風險,“融资融券”又称“,证券信用交易,”，是指投资者向具有像,深圳证券交易所,和,上海证券交易所,会员资格的,证券公司,提供担保物，借入资金买入本所上市证券或借入本所上市证券并卖出的行为。包括券商对投资者的融资、融券和金融机构对券商的融资、融券。,什么是融资融券？,投资规划,2,3,4,5,1,融资融券的作用,发挥价格稳定器的作用,有效缓解市场的资金压力,刺激,A,股市场活跃,改善券商生存环境,多层次证券市场的基础,投资规划,正面影响,可以为投资者提供融资，必然给证券市场带来新的资金增量，这会对证券市场产生积极的推动作用。,融资融券有明显的活跃交易的作用，以及完善市场的价格发现功能。,融资融券的引入为投资者提供了新的盈利模式。,负面影响,融资融券可能助涨助跌，增大市场波动。,融资融券业务的推出使得证券交易更容易被操纵。,融资融券业务可能会对金融体系的稳定性带来一定威胁。,融资融券对证券市场可能带来,正,负,影响,投资规划,期货，通常指期货合约。是由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，可以是某种商品，也可以是某个金融工具，还可以是某个金融指标。,什么是期货？,投资规划,我国的期货交易所和品种,铜、铝、锌、天然橡胶、燃油、黄金、螺纹钢、线材,硬麦、强麦、棉花、白糖、,PTA,、菜籽油、籼稻,上海期货交易所,中国金融期货交易所,大连商品交易所,郑州商品交易,所,大豆、豆粕、豆油、塑料、棕榈油、玉米、,PVC,股指期货,2,6,4,1,保证金杠杆制度,每日结算制度,3,涨跌停板制度,持仓限额制度,5,实物交割制度,(,金融期货除外,),强行平仓制度,期货市场的基本制度,股指期货的全称是,股票价格指数期货,，也可称为,股价指数期货,、期指，是指以股价指数为标的物的,标准化期货合约,，双方约定在未来的某个特定日期，可以按照事先确定的股价指数的大小，进行标的指数的买卖。,什么是股指期货？,投资规划,沪深,300,股指期货合约标准,什么是资产配置,“资产配置”的概念并非诞生于现代，实际上，早在,400,年前，西班牙人塞万提斯在其传世之作,堂吉诃德,中就忠告说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”无独有偶，同时代的莎士比亚在,威尼斯商人,中也传达了“分散投资”的思想 。今天，资产配置的含义远比塞万提斯所理解的要丰富得多。简单地讲，,资产配置就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程,。资产的类别有两种，一是实物资产，如房产、艺术品等；一是金融资产，如股票、债券、基金等。,首重資產配置,依投資目標及風險承受能力不同，,辅以相关的金融投资工具以,達到最適配置。,資產種類,投資目標及特色,投資種類,核心資產,長期的,投,資,部位，资,本增值及複利，重風險控制,债券型基金,混合型基金,衛星資產,稳健投,資部位，賺取較,等于市场,報酬,股票型基金,指数型基金,策略資產,积极投资部位，赚取超额的投资收益,股票，期货，权证,核心資產,衛星資產,策略資產,投资规划,醫療生物,網路通訊,金磚四國,金融商品,衛星型,核心型,波動度小,投資比重高,調整頻率低,比重,70%,波動度大,投資比重低,調整頻率高,比重,30%,投资规划,如何判断投资者类型,青年阶段,成长阶段,黄金阶段,退休阶段,年龄,20-30,岁,30-40,岁,40-60,岁,60,岁以上,特色,事业刚起步,事业起飞，累积财富，开支大,财富高峰，经济负担减轻,收入不固定,财务能力,偏低，不稳定,中高，趋稳定,最高,中低,理财目标,资产增加,资产最大化,增值,固定收益保本,风险承受度,高,中高,高,低,建议投资期间,长期,10,年以上,中期,5-10,年,短期,5,年左右,投资类型,积极型,成长型,稳健型,保守型,投资规划,课程回顾,1,2,3,4,5,6,7,8,为什么要学习理财规则,建立正确的理财观和心态,现金规划,消费信贷规划,保险保障规划,税收筹划,退休,养老,規劃,投资规划,人,活著就永遠與,錢,擺脫不了關,學會如何賺錢,(,工作,),、,計劃性用錢,(,理財,),、,享受花錢的樂趣,(,生活品質,),追求生命的意義與價值,(,自我實現,),希望各位同事奋力一跃，跃过龙门,冲天一飞，飞向宇宙,海阔凭鱼跃，天高任鸟飞,