信贷管理组织架构与基本制度

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第二章 信贷管理概述,贷款的构成要素,贷款种类,第一节 银行贷款的构成要素及贷款种类,一、贷 款 的 构 成 要 素,借贷主体,期限,金额,利率,还款方式,币种,二、贷 款 种 类,（一）商业银行信贷理论的发展与贷款品种的创新,真实票据理论,亚当.斯密，,银行发放的贷款应该是基于贸易而能够自动清偿的短期贷款（自偿性贷款）,资产转换理论,美国经济学家莫尔顿（1918） ，为应付提存所需保持的流动性，商业银行可将部分资金投资于具备转让条件的证券，由于这些证券能够随时出售，转换为现金，所以贷款不一定局限于短期和自偿性范围,预期收入理论,美国经济学家普鲁克诺（1949）。任何贷款均不具有自偿性，即使贷款的价值转化成库存商品，贷款的偿还能力仍然依赖于销售收入的实现。保持安全性的关键不在于贷款的用途和期限，而在于借款人的预期收入，任何贷款的偿还能力都是以借款人使用资金后的未来收入为保证。如果一项投资的未来收入较高，即使是长期贷款，也不会影响安全性，相反，即使是短期贷款，也存在坏账危险,商业银行信贷品种日益丰富,单一的流动资金贷款,贷款品种多样化,流动资金贷款,长期设备投资贷款,不动产贷款,（二 ）现代商业银行贷款品种的基本分类,按贷款对象,（,用途,）,分类,：,1),工商业贷款,（,commercial and industrial loans,）,2),农业贷款,（,agricultural loans,）,3),不动产贷款,（,real estate loans,）,4),消费贷款,（,consumer loans,）,5),其它贷款,按贷款具体用途分类,：,（企业、农业贷款）,1,）流动资金贷款,:,短期、中期,2,）固定资金贷款：基本建设、技术改造,（西方：商业贷款,commercial loan,、投资贷款,investment loan,）,按期限分类：,1,）活期贷款,2,）定期贷款：,短期贷款（,1,年内）,中期贷款（,1,5,年）,长期贷款（,5,年以上）,3,）透支、循环贷款,按保证形式分类：,1,）信用贷款,2,）担保贷款：,保证贷款、抵押贷款、质押贷款,3,）票据贴现,按贷款偿还方式分类,：,1,）一次性偿还,2,）分期偿还,按贷款质量分类,：,1,）正常,2,）关注,3,）次级,4,）可疑,5,）损失,按银行发放贷款的自主程度分类,：,1,）自营贷款,2,）委托贷款,3,）特定贷款,按贷款利率可否调整分类,：,1,）,固定利率贷款,2,）浮动利率贷款,按银行发放贷款涉及的地域分类,：,1,）,国内信贷,2,）国际信贷,按发放贷款的组织形式分类，单一银行贷款、俱乐部贷款、辛迪加贷款；,按贷款用途分类，国际贸易贷款（短期贸易融资、中长期出口信贷）、项目贷款等,第二节 信贷管理的内容,产品创新,市场营销,效率管理,风险管理,（,信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、国家风险、法律风险、操作风险）,第,三节,信,贷,管理组织架构与基本制度,有效的信贷管理体系至少需具备以下基本特征,：,完备、高效的组织架构；,明确的授权制度；,科学的运作规范；,严格的责任认定；,动态的调整能力,一、组织架构,（纵向控制/横向分工）,1、,银行董事会,下属：风险政策委员会,风险管理委员会,2、银行总部,总经理（行长或执行总裁）,客户管理部门,（前台：市场调研、开发、客户调查、贷后管理）,风险管理部门,（后台：信贷审批）,问题贷款处理部门,信贷风险管理委员会,信贷资产组合管理部,风险管理（控制）委员会,3、,银行分支机构,地区管理总部,分行：,（信贷）客户管理部门,（信贷）风险管理部门,问题贷款处理部门 信贷风险管理委员会,二、授权制度,授权对象：,对各层级（及其中各部门和有关机构）授权,对各级信贷业务与管理人员授权,（行政主管与业务主管分离首席、高级、业务级别或分区信贷主管、信贷主管、信贷主任）,第四节 信贷管理的基础工作,信贷计划,信贷统计,收集、整理与信贷有关信息，收集各种分支和分类报表，进行整理、汇总、分析和研究,统计对象,统计报表,统计分析,信贷人力资源管理，等,