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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,*,主讲人：刘晶,客户经理信贷业务培训,二一四年九月,1,贷款业务概述,2,4,6,8,借款申请和受理,信贷调查,评级授信,审查,审议,审批,签订合同,发放与支付,贷后管理,3,5,7,10,收回与处置,档案管理,9,第一节,基本规定,第二节,贷款对象及条件,六,、贷款利率,一、,贷款投向,二、贷款管理,四,、贷款期限,五,、还款方式,三、,贷款,担保,第一节 基本规定,第一节 基本规定,一、贷款投向,1,、市场定位。,两个优先,：,优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先支持绿色经济、低碳经济和循环经济,。,四个面向,：,面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济,。,2014,年全省信贷投放重点：,加强对科技类、节能环保类、高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷投放，开拓新的贷款增长点。,问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办理新增贷款业务？,严禁对下列客户办理新增贷款业务：,一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的；,二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的；,三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批准文件的；,四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃废银行债务行为的；,五是对环境和社会表现不合规的；,六是有其他重大不良记录的。,第一节 基本规定,二、贷款管理,（一）,贷款管理模式。,贷款证贷款。,周转经营的个人类贷款签发贷款证（卡），实行“一次核定、随用随贷、总额控制、周转使用”；,非贷款证贷款,。,购买住房、汽车等一次性资金需求,（二）办贷基本原则。,1,、,统一授信,：,坚持授信“主体、对象、内容、标准”四统一,2,、审贷分离,。,调查与审查、审批相分离。,3,、分级审批,。,权限内独立审批、逐级上报审批,4,、,贷放分控,。,审批,、,发,放为,独立环节,，应,分别管理和控制。,5,、实贷实付,。,按照,贷款项目进度,、,有效需求支付,确保流向经济实体,。,第一节 基本规定,（三）禁止违规办贷,1,、五个严禁。,一是严禁逆程序、超比例、超授信限额办理贷款业务；,二是严禁办理假按揭、顶冒名贷款；,三是严禁将贷款资金发放到非合同约定账户；,四是严禁以现金方式支付贷款资金；,五是严禁信贷人员代客户支取或偿还贷款本息。,2,、六个不得。,一是,不得发放信托贷款；,二是,不得以流动资金贷款形式发放固定资产贷款,；,三是,不得降低贷款条件或超过借款人实际资金需求发放贷款；,四是,不得违反国家规定发放用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资的贷款；,五是,除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款；,六是,不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人员发放经营性贷款。,三,、贷款,担保,（一）保证,1,、保证人条件：,（,1,）保证人应具备的条件：,担保主体资格；具有完全民事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。,（,2,）不得作为保证人的情形：,国家机关、,以公益为目的的事业单位和社会团体,、无书面授权或超授权范围的企业法人分支机构、法人职能部门等,第一节 基本规定,（二）担保人分类管理,1,、自然人担保。,自然人须具有完全民事行为能力，收入稳定，信用良好，具备担保能力，有较好的代偿意愿，信用等级在（含）以上。,担保限额要求：,股东为其所在公司提供保证不受该条件限制,；,信用社员工提供保证的，在贷款条件、担保要求等方面不得优于其他贷款,贷款种类,以生产经营为主的农户、个体工商户,以工资性收入为主的公务人员、企业员工,生产经营贷款,不超过年收入,5,倍,不超过年收入,10,倍,个人消费贷款,不超过年收入,3,倍,不超过年收入,6,倍,第一节 基本规定,（,2,）公司担保,须要求其提交符合国家规定的公司章程、符合公司章程规定的有关担保事项董事会决议或股东大会决议原件；,是上市公司或其控股子公司的，还应提交刊登该担保事项信息的指定报刊等材料。,3,、,借新还旧贷款中担保人承诺函的处理,在办理借新还旧手续时，要向借新还旧贷款的保证人书面告知，在借款用途栏和保证合同上注明“借新还旧”字样,第一节 基本规定,（二）抵押担保,1,、抵押人具备担保资格；,一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；机关法人不具备抵押人资格。,二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。,2,、,抵押物选择。,抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效抵押物。,（,1,）,抵押物的范围,：,可抵押财产、不得抵押财产,（,2,）,在确定抵质物应特别注意：,房地产抵,押,贷款。,机器设备抵押贷款。,第一节 基本规定,3,、,抵押物价值确定。,（,1,）,根据账面净值由双方协商或评估机构评估确定,；,（,2,）按照,房产当前市场价值或评估价孰低者确定,；,（,3,）,抵押物净值的确定应当对依法优于抵质押权受偿的权益金额进行剔除,。,注意：评估机构的评估价值仅作为参考。,4,、,抵押率,规定,。,抵质押物价值须完全覆盖贷款本息及费用。抵押率应结合贷款期限的长短、抵押物的种类等因素合理确定,。,保值性较差的抵押物抵押率不超过,30,在建工程抵押率不超过,50,房地产等其他抵押物的抵押率不超过,70,。,第一节 基本规定,5,、,财产共有人。,属共有财产抵押的，应全部共有人签具抵押承诺函。,6,、,抵押财产保险。,抵押财产原则上办理保险手续，贷款人为第一受益人。,7,、,其他需调查的内容。,（,1,）,以房屋抵押的,：,重点调查第二所证明、出租情况。,（,2,）,以建设用地使用权抵押的,：,重点调查闲置情况，,超出规定时间的不得抵押,。,（,3,）,以划拨国有土地使用权抵押的，,要,充分,考虑其权属性质及市场价值,。,（,4,）,以在建工程抵押的，,调查该在建工程留置权情况。,第一节 基本规定,（三）质押担保,（一）出质人具备担保资格,。,出质人是否具有完全民事行为能力；对质物有合法的所有权和处置权,。,（二）质押物范围,：,可质押、不可质押,（三）质押价值的确定。,权利凭证质押应根据凭证金额确定；第三方质押货物价值应按净值计算,。,（四）质押率,保值性较差的动产或权利质押率不超过，其他质物的质押率原则上不超过；,以个人或单位定期存单等价值确定且保值性较高的质物质押的，质押率可适当提高，但质物金额须完全覆盖贷款本息及费用。,第三方监管动产质押的质押率原则上不超过,。,（四）,管理要求。,1,、可押尽押。,一是,单户累计新增,500,万元（含）以上的贷款，原则上均要办理有效资产抵质押担保，,二是,存量贷款在还后再贷、借新还旧时，积极与客户协商，力争落实抵质押担保。,2,、,扩大抵质押物范围。,对企业贷款积极实行存货抵押方式，大力开展第三方监管动产质押、应收账款质押、仓单质押等业务，积极探索钢构厂房、稳定的应收帐款、收费权等作为抵质押；对农户贷款，积极探索大型农机具、蔬菜大棚、土地经营权、林权等抵质押方式。,3,、,对有可抵质押资产的企业联盟贷款必须追加抵质押担保。,四,、贷款期限,（一）一般规定。,1,、,长中短期贷款划分：,短期贷款,：,期限年以内（含年）；,中期贷款,：,期限年以上（不含年）年以下,（含年）；,长期贷款,：,期限年（不含年）以上，原则上不得超过年。,2,、贷款期限确定。,农村信用社应根据借款人预期现金流、经营周期、贷款回笼、信用状况和还款能力等因素由借贷双方共同协商、合理确定，宜长则长，宜短则短。,不同业务品种具体要求：,贷款品种,期限,展期规定,农户生产经营贷款,原则上不超过三年,使用贷款证（卡）,办理的贷款不得展,期,个体工商户贷款,原则上不超过三年,个人消费贷款,不超过,5,年,不得展期,个人购房按揭贷款,住房贷款（二手房贷款期限加房龄）不超过,30,年，个人商用房（含商住两用）不超过,10,年,农民住房贷款,不超过,10,年,五,、还款方式。,（一）相关规定和要求,1,、短期贷款还款方式。原则上对于贷款期限在一年以内（含一年）的，实行一次性还本付息、一次还本、按期付息或分期还本付息的还款方式。,2,、中长期贷款还款方式。中长期贷款要实行分期还款、定期结息，至少每半年一次还本，有条件的可按季度偿还。,注意：,对每月有稳定收入及回款稳定的，要积极推行分期还款方式。对行政事业等单位有固定工资收入的人员贷款必须实行分期还款方式。,第一节,基本规定,第二节,贷款对象及条件,第二节 贷款对象及条件,一、个人类客户基本条件,问题：客户申请贷款时应具备什么条件？,1,、,年龄。,18,周岁（含）以上，借款人年龄加贷款期限原则上不得超过,65,年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽,；,2,、,信用记录良好,。,3,、具备履约还款能力。,客户要有固定居住地，有合法、稳定的经济收入，具备还款意愿和还款能力。,4,、,借款用途。,申请贷款用途明确、合法、合规。,5,、,开立账户。,在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；,6,、,有效担保。,除信用贷款外，应有符合规定担保条件的保证人、抵质押财产或权利。,第二节 贷款对象及条件,二,、生产经营贷款,（一）生产经营贷款的种类,1,、,个体工商户贷款,服务对象：,服务辖区内依法核准登记的个体工商户（不含农村个体工商户）,2,、农户生产经营贷款,农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。,3,、微贷中个人类生产经营贷款等。,（二）,生产经营贷款,条件,1,、生产经营类客户除具备基本条件外还应符合下条件：,（,1,）客户应在信贷网点的服务辖区。其中个体工商户应在法人机构辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家法律、产业政策的生产经营活动；农户的户籍所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在法人机构服务辖区内。,（,2,）信用等级在,B,级（含）以上；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，可不评级。,（,3,）其他家庭成员（如父母、配偶、未婚子女等）在农村信用社无生产经营贷款或有效授信；,2,、不同客户应满足差异性条件,（,1,）生产经营类农户,农户申请保证贷款的，自有资金（包括自身存款、已投入资金等）与申请贷款金额的比例不得低于,40%,；申请抵质押贷款的，自有资金与申请贷款金额的比例占比不得低于,30%,；生产周期较长的项目要提高自有资金比例,）,。,生产类农户：场地设备、产品销售、,种植类农户：土地、产品市场、自有资金,50%,养殖类农户：场地设施、动物防疫、自有资金,50%,经营（销）户：经营时间,1,年以上、稳定客户群、自有资金,50%,运输类农户：,车辆手续（行驶、驾驶、保险等）以及运输项目,农村个体工商户：,营业执照、加工车间或经营场所,（,2,）,个体工商户应具备的其他条件。,加工类个体工商户：,固定场所或车间,、,加工设备,和,技术工人；产品质量较高，价格平稳，产品销路较好且回款较快；,保证贷款：,经营时间须,1,年以上（含）；自有资金与申请贷款金额的比例不得低于,40%,；,抵质押贷款,:,自有资金与申请贷款金额的比例不得低于,30%,。,商贸类个体工商户：,固定的办公和经营场所,;,仓库、货场或恒温库等场地,保证贷款,:,经营时间须,2,年以上（含）；自有资金与申请贷款金额的比例不得低于,50%,；,抵质押贷款,:,自有资金与申请贷款金额的比例不得低于,40%,。,三、个人消费贷款,（一）一般,个人消费贷款,指向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款,。,一般消费类客户,除具备基本条件外还应符合下条件：,（,1,）,自有资金或首付款比例不得低于消费总价款的,30,（,2,）,其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社无有效消费类授信或贷款，住房按揭贷款、助学贷款等除外；,（,3,）,借款人需提供与借款用途相符的，真实合法的消费证明；,（二）,农民住房贷款,向辖内农村村民发放的用于建设、购买居住用房所需的人民币贷款,。主要包括,自建房贷款（含危房改造贷款、新农村社区建设贷款）,、,村民公寓贷款,、,二手房贷款,。,农民住房贷款,除具备基本条件外还应符合下条件：,1,、借款人年龄。,年龄在周岁（含）以上，加贷款期限原则上不超过年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。,2,、服务范围。,借款人户籍和所建、所购住房在法人机构服务辖区内,3,、自有资金。,建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的,40,（含）以上；,4,、,所建或所购住房应满足以下条件：,新建住房有村集体宅基地使用权证明；,村民公寓住房主体结构已封顶；,所购住房为二手房的，其已使用年限不超过年，权属证明齐全，房屋质量状况良好。,（三）个人购房按揭贷款,个人购房按揭贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向自然人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款。个人购房按揭贷款分为一手房按揭贷款和二手房按揭贷款。,一手房按揭贷款是指贷款人向借款人发放用于购买未办理产权登记或近期首次办理产权登记后的新住宅或商用房贷款。,二手房按揭贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买售房人已经取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的住宅或商用房贷款。,受理贷款申请,A,、,B,岗客户经理实地调查、间接调查,初评信用等级、授信金额，资料录入,贷款审查,主任审批,个贷审查审批权中心审批,贷审委审议、有权人审批,签订合同，办理抵押登记，发放贷款证,履约发放贷款、资金支付,贷后管理,贷款收回、处置,1,2,3,借款申请,初步整体判断,提交资料,一、借款申请。,贷款申请必须是书面申请，,严禁口头申请,。,贷款业务网点（部门）负责受理其服务范围内（原则上不得跨区域）的客户业务申请,集中评级授信的应注意事项。,二、初步整体判断,面谈了解,初步整体判断,受理与反馈,通知客户提交资料,三、提交资料,（一）申请人应提交共同性资料,有效居民身份证、户口本（或其它户籍证明材料）、婚姻状况证明、共同还款人签署的共同还款承诺书及规定的其他资料。,（二）不同借款人差异性资料,1,、,个体工商户,：,营业执照,、税务、存续期间的相关合同（协议）等；,2,、一般消费客户：,合法收入、自付款及消费证实材料等,3,、农民住房客户：,其他财产、自有资金等；, 属自建房的，同时提交宅基地使用权证明等,属购买住房的，同时提交合同或协议；,属农村二手房的，,基地使用权证明原件,及,转让协议、房屋共有人出具的同意出售房屋证明,（,三,）不同担保方式需提交差异资料。,1,、属保证方式的。,保证人属自然人的应提供有效居民身份证、户口本（或其它户籍证明材料）；属公司法人的应提供营业执照（正副本）、组织机构代码证、贷款卡以及特殊行业生经营许可证等，涉及环评、立项的应提供相关部门批文。,2,、属抵质押方式的，,应提交抵质押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质押权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明等。,（,四,）需要的其他资料。,主要包括签定的相关合同或协议；申请人属特殊行业的，还应提供特殊行业生产经营许可证等。,客户经理接管审计检查发现问题之贷前调查,1,、贷前调查不全面,2,、无贷款面谈、面签记录,3,、贷款调查,A,、,B,岗未实地调查,4,、贷款调查不真实,5,、未对借款人家庭成员资信情况进行查询,6,、贷款手续签字不真实,7,、信贷档案资料不齐全,8,、保证人代偿能力不足,9,、未对借款人及担保人的个人征信进行查询,10,、保让人信息维护与贷款档案不一致,11,、借款人还款能力不足,12,、未进行贷前调查,客户经理接管审计检查发现问题之贷前调查,13,、调查报告中无调查人员签字,14,、借款人信息维护与贷款档案不一致,15,、调查报告内容不全面,16,、信贷管理系统中借款人配偶信息维护不真实,17,、借款人有未结清不良信用记录,18,、未执行面谈、面签制度,19,、贷款面谈、面签记录签字不真实,20,、贷款调查未实行,AB,岗双人调查,21,、信贷管理系统借款人家庭成员维护不全,客户经理接管审计检查发现问题之评级授信,1,、信用等级评定评分不准确,2,、未对评级情况进行审查审批,3,、未对借款人进行信用等级评定,4,、未对借款人统一授信,5,、未对保证人进行信用等级评定,6,、对借款人无评分过程认定信用等级,此部分为信贷系统评分时隐藏部分,农户评级模板,评级项目评级指标打分说明（隐藏）指标,选择项 基本情况,10,分年龄,30,以下（,2,）、,30,45(3),、,(45,60(2),、,60,以上（,1,）,30,岁以下,30-45 46-6060,以上,健康状况良好（,4,）、一般（,3,）、较差（,1,）、存在较大疾病（,0,）良好一般较差存在较大疾病,家庭关系稳固（,3,）、较好（,2,）、一般（,1,）、较差（,0,）稳固较好一般较差个人品质,15,分社会声誉优秀（,5,）、良好（,4,）、一般（,2,）、较差（,0,）优秀良好一般较差邻里关系正常（,5,）、一般（,4,）、较差（,0,）正常一般较差征信记录无记录,(3),、无不良记录（,5,）、有不良记录（,0,）无记录无不良记录有不良记录学历,10,分最高学历初中及以下（,6,）、高中，中专（,8,）、专科（,9,）、本科（,10,）初中及以下高中、中专大学专科本科家庭资产负债情况,10,分固定资产注：系统自动计算，隐藏项。（银行负债,+,应付款项,+,其他负债）,/(,固定资产,+,应收款项,+,其他资产,)*100%,，,0,30%,（,8,）、,(30%,70%,（,10,）、,(70%,100%(4),、高于,100%,（,0,）调查输入项 （万元）备注应收款项调查输入项 （万元）备注其他资产调查输入项 （万元）备注银行负债调查输入项 （万元）备注应付款项调查输入项 （万元）备注其他负债调查输入项 （万元）备注家庭年收支情况,10,分生产经营收入注：系统自动计算，隐藏项。（固定支出,+,生产经营支出）,/(,生产经营收入,+,其他收入,)*100%,，,0,30%,（,8,）、,(30%,70%,（,10,）、,(70%,100%(4),、高于,100%,（,0,）调查输入项 （万元）备注其他收入调查输入项 （万元）备注固定支出调查输入项 （万元）备注生产经营支出调查输入项 （万元）备注抗风险能力,15,分自有资金比例,30%,50%(2),、,(50%,70%(4),、,70%,以上（,5,）,30%,50%(50%-70%70%,以上注：自有资金证明材料市场行情稳定（,5,）、小幅波动（,3,）、波动幅度较大（,0,）稳定小幅波动波动幅度较大主营业务从事年限,1,年，,3,年,(2),、（,3,年，,5,年,(3),、,5,年以上（,5,）,1,年,3,年,（,3,年，,5,年,5,年以上业务关系,10,分存款业务关系,D(0),、,E,（,2,）、,F,（,3,）、,G,（,1,）无有，定期存款活期存款，交易频繁，余额较大活期存款，交易频繁，余额较小贷款业务关系,D(1),、,E,（,2,）、,F,（,3,）、,G,（,0,）无有，现已结清有，未结清，形态正常有，形态为不良中间业务关系无（,0,）、经常办理结算业务（,2,）无经常办理结算业务保险情况,10,分意外伤害保险无 （,0,）、有（,3,）、自愿办理“意外伤害险”（,2,）无有自愿办理“意外伤害险”财产保险无（,1,）、有（,3,）无有医疗保险无（,1,）、有（,2,）无有社会养老保险无（,1,）、有（,2,）无有家庭还款意愿,10,分强（,10,）、较强（,8,）、一般（,6,）、较差（,0,）强较强一般较差,第三部分 信贷调查,第一节 基本要求,一、一般性要求。,双人尽职调查,、,现场,与非现场、,定性与定量,、,注重第一还款来源,、,测算资金需求,、,调查结论。,二、重新调查制度。,合同签订日与首次贷款日、后续贷款日与上次贷款结清日或两次申请贷款日间隔超过,6,个月,进行重新调查,三、,调查负责制。,调查人员对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。,第二节 借款人调查,一、问题：生产经营客户调查应调查哪些内容？,申请人基本情况及主体合法性,生产经营情况、发展前景等；,家庭及其成员基本情况，申请人收入支出与资产、负债等情况；,品行和资信状况,；,借款用途及预期风险收益情况；,还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式等,其他要求：,二、个人消费客户调查。,（一）一般消费贷款客户调查,调查借款人所有资料是否真实、合法；,调查借款人是否有固定住所，借款人是否有影响还款能力的不良品行和不良信用记录，家庭财产状况和个人收入情况；,调查借款人申请借款用途、金额及期限是否合理，还款来源是否稳定，是否有持续偿还贷款本息的能力；,4,采取分期还款的，借款人的家庭月所有债务支出与收入比是否超过；,5,其他需要调查的内容。,（二）农民住房贷款调查。,1,、借款用途真实性，村集体宅基地使用证明的合法性；,2,、借款人所建或所购住房的面积和总投资预算；,3,、所购建住房产权归属的明晰性，是否在规划、拆迁范围内；,4,、借款人自有资金比例，所购住房的预计交房时间，所建住房的预计建设时间；,5,、借款人自有资金来源及偿还贷款本息资金来源；,6,、借款人提供的担保的真实性、有效性；,7,、抵、质押财产的合法性、合规性；,8,、客户的口碑、生活习惯是否良好，家庭结构是否完整，个人发展历史是否稳定，还包括客户的年龄，周边邻居对客户的评价，家庭环境是否整洁等；,第三节 担保调查,一、对担保人调查,对担保人的调查参照对借款人的调查内容对保证人进行实地调查，了解保证人和借款人之间的关系；,调查保证人的主体资格、担保行为的合法性、真实性，分析是否具备担保能力等。,二、抵质押调查,认真调查抵质押人是否具备担保资格；,调查抵、质押物权属、价值评估情况，抵、质押物实物现状，可能发生的变化及市场价值的增减趋势，分析抵、质押物是否足值；,调查抵质押物是否易于保管、变现；,抵质押物的有处分权人和财产共有人须出具同意抵、质押承诺书等。,第四部分 评级授信,评级授信管理要求,1,、实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放信用贷款和保证担保贷款。,2,、,以信用评级为基础，综合考虑客户经营活动变化、融资风险状况及总体偿债能力，对客户核定最高综合授信额度。,3,、因经营时间短等原因未能评级，但能够提供定期存单、国债等价值确定且保值性较高的质物质押或以房地产抵押的，可根据抵质押物价值合理确定最高综合授信额度。,信用等级评定标准。,1,、信用等级设置。,信用等级由高到低分、四个等级。对级客户不得办理新增信用和保证担保授信业务。,2,、评定标准。,由各法人机构确定,，,主要参考以下因素确定：借款人基本情况；生产经营状况；社会信誉状况；年净收入；资产负债状况、家庭财产状况；自有资金情况；贷款本息偿还情况。,合理确定授信额度。,（一）生产经营类贷款。,要综合信用、财产、经营、稳定的预期收益、担保等情况进行合理授信,，,要确保有真实的还款能力、有真实的贷款用途、有真实的经营项目、有真实的自有资金。,1,、保证类贷款额度确定,个人类保证担保贷款授信额，最高不得超过借款人易处置变现资产价值和稳定预期收益总和的,70%,。,种类,额度,个体工商户贷款,农户生产经营贷款,加工类,商贸类,生产户,种养户,经营户,年净收入倍数,不超,2,倍,不超,3,倍,不超,2,倍,不超,4,倍,不超,3,倍,最高额（原则）,不得超过,100,万元,不得超过,80,万元,2,、抵质押贷款额度确定。,根据抵押物价值参照信贷基本制度确定抵押率，结合客户生产经营情况，合理确定贷款额度,。,（,1,）抵押率概念：抵押贷款,本金,利息,之和与抵押物估价价值之比。,（,2,）抵押贷款额度确定：在规定抵押率规范内，应充分考虑,客户的实际经营情况、预期现金流等因素,（,3,）存单质押贷款额度确定 ：可根据金额,90%,确定。,3,、信用贷款额度确定。,（二）个人消费类贷款。,1,、一般消费贷款：,(1),汽车消费贷款额度不高于总价的,60,，最高,30,万元；,(2),个人住房贷款额度不高于购房价的,70,，商用房贷款额度不高于购房价的,50,；,(3),住房装修贷款额度不高于购房价的,40,，最高,40,万元；,(4),耐用消费品贷款额度最高万元；,(5),旅游消费贷款额度最高万元；教育消费贷款额度最高万元,2,、农民住房贷款：,不超过建房或购房总价款的,60,。,3,、以房地产等优质资产进行抵质押的，可根据抵质押物价值合理确定贷款额度。,五、初步确定评级授信结果。,申请评级授信理由是否属实、充分；,用途是否合法、合规；担保是否符合规定；,申请人收入情况及还款能力；,申请人信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见,审查、审议与审批过程中发现的问题,1,、贷审小组未对有关资料的真实性、完整性、合规合法性进行集体评议,2,、贷审小组信体评议流于形式,3,、贷款审查程序不符合规定,(2013,年,6,月份起审查只需审查人员签字）,第五部分 审查审议审批,一、贷款审查。,（一）生产经营类贷款和农民住房贷款,审查人员负责对客户相关资料的合法合规性、完整性和调查内容的全面性进行审查，要对以下内容重点关注：,调查人员尽职情况，并对额度、期限、利率等要素合规性的执行情况以及借款人还款能力、担保情况、风险程度等作出初步评价。,对有疑问的，可向调查人员提出质疑，由调查人员负责解释，必要时可在调查人员陪同下进行现场审查。,（二）个人消费类贷款审查的主要内容。,消费行为的真实性；,采取抵质押担保的，共有人是否出具同意抵质押的合法、有效的书面意见；,借款人还款能力；,担保人担保能力；,贷款额度、期限、利率等是否符合规定。,二、贷款审议。,注意：,被贷审会两次否决的业务半年内不得再提交贷审会。,三、贷款审批,签订合同检查中发现的问题,1、合同填写不完整,2、信贷合同的贷款人或授权代理人未签章,3、最高额保证合同担保的债权最高额填写不正确,4、未在保证合同上注明“借新还旧”字样,5、贷款合同订立期限超过授信期限,第六部分 签订合同,一、签订合同要求,1,、,“面谈、面签”制度。,“面谈面签”时应留存文字、图片或影响资料。,2,、换人审核制度,3,、,依法双人办理登记、止付、权证入库等相关手续。,二、合同签订。,信贷人员应向借款人、担保人详细讲解合同条款，双方的权利与义务。,（一）签订合同,1,、保证贷款,：,个人借款合同、最高额保证合同或保证合同,2,、联户联保贷款：,最高额联合保证借款合同,3,、抵押贷款：,个人借款合同、最高额抵押合同或抵押合同；房地产抵押清单或动产抵押清单,4,、质押贷款,。,个人借款合同、权利质押合同或动产质押合同,注意：担保合同是借款合同的从合同，借款合同的有效性为其先决条件。担保金额应包含借款本金及利息、罚息、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。,（二）签订要求。,1,、详细讲解合同文本内容；,2,、合同金额、期限、利率、支付方式、还款方式等内容应与贷款审批内容相符；,3,、现场监督有关人员在合同上签字、盖章。,4,、采用最高额抵押的，借款合同约定的到期日应在最高额抵押合同规定的担保期限之内；,5,、合同用碳素钢笔或签字笔书写，内容填写应完整一致，不得涂改；,（三）合同审核,三、抵质押登记。,（一）抵、质押登记及权证入库保管。,注意：至少两名人员、全程跟踪办理、权证入库管理,（二）抵押物登记部门。,1,、土地管理部门,2,、房产管理部门,3,、林木主管部门,4,、运输工具登记部门,5,、工商行政管理部门,抵押物相关登记部门,1,、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门,;,2,、以城市房地产或者乡,(,镇,),、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门,;,3,、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门,;,4,、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门,;,5,、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门,;,6,、其它财产的登记部门为抵押人所在地的公证部门。,四、合同生效时间,（,1,）保证担保的贷款合同自,借款合同,和,保证合同,签订之日起生效。,（,2,）抵押担保的贷款合同自签订,借款合同,和,抵押合同,并办妥抵押登记之日起生效。,（,3,）质押担保的贷款合同自签订,借款合同,和,质押合同,并办妥质物移交之日起生效。,五、核发贷款证。,1,、核发前审查事项：,2,、发放贷款证,3,、办理贷款证应注意事项,（,1,）前提条件,:,客户的授信审批结论有效；无逾期的贷款,；不是黑名单客户；无重大不良记录。,（,2,）循环使用。一次性发放的贷款不得使用贷款证模式,（,3,）不允许做展期、借新还旧、重组等业务。,（,4,）期限原则三年，复查或年审制度,（,5,）某个时点只允许的持有一个贷款证。,资金支付过程中发现的问题,1、未对资金支付情况进行监督,2、贷款资金支付方式不正确,3、受托支付不真实，无真实贸易背景,4、贷款资金未转入合同约定账户,第七部分 发放与支付,第一节 贷款发放,一、贷款发放要求,贷款资金监督管理专（兼）柜（放贷中心）审查借款人提出的书面提款申请资料，确认满足提款条件后将贷款资金发放至借款人专用或指定银行账户。,二、贷款发放条件：,（,1,）借款人已按照有关法律法规和规章规定，办妥与借款合同项下贷款有关的行政许可、批准、登记及其他法定手续；,（,2,）借款人已提交符合信用社要求的有关资料；,（,3,）借款合同项下的担保已办理完毕所有双方约定的手续并已生效,/,抵押权已成立,/,质权已成立；,（,4,）借款人没有发生借款合同所约定的任一违约事项；,（,5,）至提款时，借款人在借款合同中所作的声明和保证仍真实、准确、有效；,（,6,）至提款时，借款人经营状况、财务状况未发生任何重大不利变化；,（,7,）采取最高额抵押的，至提款时不存在抵押财产被查封、扣押及债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销等影响信用社债权实现的情形；,（,8,）借款人已在农村信用社开立了相关账户，自有（筹）资金已到位；,（,9,）其他条件。使用贷款证卡申请贷款发放的，贷款到期日不得超过贷款证载明的合同有效期。,第二节 贷款支付,一、基本要求,1,、“实贷实付”制度。,2,、贷款支付方式。受托支付、自主支付,3,、借新还旧贷款、盘活贷款、重组贷款原则上采用受托支付方式。社团贷款原则上采取受托支付方式。,二、自主支付概念、条件、流程,1,、自主支付。,自主支付是指农村信用社根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,2,、自主支付条件,借款人无法事先确定具体交易对象且单笔支付金额不超过,30,万元人民币的；,借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,贷款资金用于生产经营且单笔支付金额不超过,50,万元人民币的；,法律法规规定的其他情形。,3,、操作流程,三、受托支付概念、条件、流程,1,、受托支付是指农村信用社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,2,、受托支付条件。不符合自主支付条件的均应采取农村信用社受托支付的方式，进行支付信贷资金。,3,、操作流程,四、贷款资金监督与管理,1,、支付需提交资料。,（,1,）提款申请书,（,2,）采取受托支付应提交以下资料：,预付款需提供交易合同等交易证明；后付款除提供交易证明外，还需提供货物运输凭证或结算单、发票等结算证明；需要提供的其他证明资料。,2,、资金监测。,（,1,）自主支付：,信贷资金自主支付汇总报告,（,2,）受托支付：原则上应在贷款发放当天（客观原因应下一个工作日），将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象,3,、违约处理,贷款发放过程检查出现的问题,1,、贷款转借他人使用,2,、未按贷款合同约定用途使用贷款,3,、贷款转借父母、子女使用,4,、执行利率与审批利率不一致,5,、家庭成员同时在信用社有贷款,6,、未经审查发放贷款,7,、超合同金额发放贷款,8,、个人贷款企业使用,9,、利率执行不符合规定,10,、超授信期限发放贷款,第八部分 贷后管理,贷后检查,一、管理要求,1,、贷后检查要求。,双人实地、及时预警、履行告知义务,2,、批量分期检查。,参加集中评定的小额,农户,贷款每季按不低于未检查贷款,25,的比例进行集中实地回访，年度内至少全面检查一次。,3,、贷后检查双线并行。,检查中心与信贷人员并行,4,、特别规定：,参加集中评定的小额贷款和采用受托支付方式的贷款可不实施首次贷后检查,；,在一个季度内已进行首次贷后检查的，根据实际情况对该户可不进行该季度日常检查。,二、首次贷后检查,重点要掌握贷款资金的流向，尤其要检查贷款是否被挪用；对未按合同约定使用的，应查明原因并提出处置意见和建议等,三、日常贷后检查,（一）生产经营贷款检查主要内容,生产经营、财务状况、产品市场变化；重大事项变动；抵质押物的完整性和完全性,（二）消费类贷款检查主要内容,贷款的实际用途；,贷款分期归还情况；,借款人职业、收入和住所等因素变化情况,；,保证人保证资格和保证能力；抵、质押物保管及其价值变化情况,四、法人机构抽查,贷款检查中心负责组织落实全面贷后检查工作，在抽样进行贷后检查的同时，对信贷人员贷后检查情况进行全面督导。,五、问题处理。,（一）处理程序。,若发现问题应及时预警，按照合同约定采取风险化解措施；风险重大的，立即向上级报告，履行有关审批手续后，采取信贷措施。,（二）信贷制裁措施,1,、停止发放新贷款或未使用的贷款；,2,、宣布已发放的贷款提前收回；,3,、按照合同约定加收罚息；,4,、其他信贷制裁措施,贷后管理检查发现问题,1、未对贷款进行贷后检查,2、贷后检查流于形式,3、贷后检查方式不正确,4、未对逾期贷款进行催收,5、发放贷款用于收回他人贷款利息,6、贷款逾期催收不真实,7、未及时采取风险化解措施,第九部分 收回与处置,一、到期催收,1,、时限：,短期到期前,10,天、中长期到期前,30,天,2,、方式：,电话、短信或书面等,二、 贷款收回。,1,、还款渠道：,营业网点或其他自助渠道,2,、委托扣款：,未能按时扣收的，应及时催收,3,、结清后处置：,借款人还清贷款本息后，将抵、质押的权利凭证交还抵、质押人，办理抵、质押移交手续。,4,、特别规定：,采取分期还款模式，借款人可根据资金情况提前归还部分或全部贷款，但需事先征得贷款人的同意。,三、贷款展期,（一）展期条件：,1,、 需办理展期情形：,遭受自然灾害等客观因素,2,、,不得办理展期情形：,生产经营贷款：,使用贷款证卡办理的贷款不得展期；已展期,的,不能再次展期。,个人消费贷款不得展期。,（二）展期程序：,1,、,提交书面的展期申请。,（,1,）时限：,贷款到期前,15,日,（,2,）展期申请书：,原贷款担保人、抵质押人签署“同意继续担保”,等意见并签字盖章,2,、,调查、审查、审议和审批。,视同新贷款办理,3,、,签订贷款展期协议及账务处理。,（三）展期期限与利率,1,、展期期限,（,1,）短期贷款：,不得超过原贷款期限,（,2,）中期贷款：,不得超过原贷款期限一半,（,3,）长期贷款：,不得超过,3,年,中长期个人贷款累计展期期限与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。,2,、展期利率,:,贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率计收。,四、贷款逾期管理,（一）到期未收回贷款管理,1,、逾期催收。,贷款逾期,10,日内填写贷款逾期催收通知书和担保人履行责任通知书,，要求借款（担保）人签字。,2,、日常催收。,至少每半年催收一次,，要求借款（担保）人签字。,3,、,对正常催收不能及时收回的贷款，应及时采取公告催收、诉讼、仲裁等保全措施。,（二）未履行分期还款管理,1,、首次。,违约,个工作日内对借款人进行电话或口头提示催收,2,、连续,2,期或累计,4,期,。,上门催收，向借款人、保证人发出书面催收通知书进行催收。,3,、连续,3,期或累计,5,期。,应提前收回贷款，通过依法诉讼、处理抵押物、追究担保人责任等措施对全部贷款本息进行清收。,4,、违约处理：,（,1,）,农村信用社应冻结授信额度并依法处置抵质押财产或要求保证人履行连带保证责任，,（,2,）,对于办理消费贷款分期付款保证保险的，农村信用社须按照保险条款向保险公司提出索赔。,第十部分 档案管理,一、档案内容：,1,、权证类。,对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件,2,、,要件类：,证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件,3,、,管理类：,借款人和担保人的基本资料。,4,、,保全类：,信贷资产风险管理的相关资料。,5,、,综合类：,信用社内部管理资料。,二、档案建立。,三、立卷归档。,四、档案的保管、调阅、交接和销毁,（一）,档案保管,1,、保管期限,（,1,）,有信贷关系的客户的信贷业务档案要永久保管；,（,2,）,结清全部信贷业务的，从该客户与农村信用社的最后一笔信贷业务结清后次年起，保管五年。,2,、保管场所。,须有专用库房和柜架保管,（二）档案调阅。,信贷业务档案一律不准外借，以防丢失和泄密。,（三）档案交接。,逐件填写交接清单，在监督下办理交接手续,（四）档案销毁。,谢谢大家！,
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