个人理财业务

,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,个人理财业务,一、商业银行个人理财业务根底概况,二、中外商业银行个人理财业务开展与现状,三、中外商业银行理财个人理财业务开展与现状比照,四、我国商业银行个人理财业务开展策略,一、商业银行个人理财业务概况,商业银行个人理财业务：,银监会?商业银行个人理财业务管理暂行方法?2005第一章第二条：,本方法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。,2.,个人理财业务与中间业务的关系,表外中间业务：商业银行所从事的不列入资产负债表且不影响资产和负债总额的业务经营活动。,个人理财业务效劳于整合负债、资产和中间业务。,理财业务之根本是以 “客户中心,围绕客户需求来开展个人金融效劳。,3.,我国商业银行个人理财业务体系,理财参谋效劳,综合理财效劳,私人银行业务,理财方案,保证受益理财方案,不保证受益理财方案,保本浮动受益理财方案,非保本浮动受益理财方案,外部动因：,金融管制的放松、社会经济活动的开展、市场及客户多样化的需求、电子信息技术的开展及应用为理财业务的开展创造了条件。,内部动因：,银行由传统的利润最大化经营形式转变为采用经济资本管理目的来约束银行的经营行为。,开展个人理财业务，增加营业收入，进一步扩展银行的效劳中介职能，扩大业务规模，降低经营风险，增强银行竞争力，是我国商业银行生存和开展的内在需求。,外资银行进入我国后，由于其经营范围广，业务种类多，管理先进、效劳完善，对我国商业银行构成不小的冲击。在此情形下，开展适宜我国国民的个人理财业务成为我国商业银行对抗外资银行竞争的需要。,二、中外商业银行个人理财业务开展与现状,一兴隆国际和地区商业银行理财业务开展与现状,1初创阶段,30年代，经济大萧条时期，由保险公司为客户量身定制的保险产品进入到人们的视野，人们自此意识到理财的重要性。,2扩张阶段,60年代末期，经济复苏，社会财富积累，金融理财业务进入起飞阶段，各个金融机构推出不同理财产品，以帮助客户到达资产增值目的。,但由于监管缺失以及不合格理财师的泛滥，80年代，在日本金融危机的阴影下，投资者对金融机构的理财产品不再信任。,3稳定阶段,90年代开场，各家金融机构制定了严格的金融理财效劳标准流程，从产品设计到销售都进展了积极的创新，与客户之间建立长期信誉关系。理财目的从简单的获得理财效劳与销售佣金转向为帮助客户实现财务目的，完善了监管机制和理财产品设计系统，使得商业银行理财业务得到了稳定的开展，变得日益成熟，成为金融机构获得利润的主要途径之一。,银行名称,非利息收入占比,美国银行,36.00%,新加坡银行,36.90%,香港银行,34.00%,韩国银行,14.00%,汇丰银行,22.22%,德意志银行,43.88%,花旗银行,46.00%,摩根大通银行,47.20%,平均,34.88%,1细分市场，打造品牌,兴隆国家和地区商业银行在开展个人理财业务时，通过对目的市场的考察和分析，将不同资产值的客户进展合理划分，针对不同的市场目的、客户群体提供个性化效劳，并根据自身业务的优势和特点进展理财方案的设定。,客户层次,分层依据,服务内容,第一层次,净资产,50000,欧元,在银行网点提供一般服务，引导其使用自助设备，客户享受服务时需支付一定费用。,第二层次,净资产,50000,欧元或,月收入,5000,欧元以上,由客户经理和理财顾问提供投资理财服务，可在银行网点的贵宾理财中心接受服务,。,第三层次,净资产,100,万欧元,享受私人银行财富管理服务，由专门的理财经理提供一对一的资产管理和全面的理财服务,。,荷兰银行客户分层表,荷兰银行非常注重客户群体的细分，根据资产规模和账户资金流动情况，将客户分为三个层次，针对不同层次的客户提供不同的效劳内容，打造不同的理财品牌。同时，荷兰银行注重品牌塑造，“梵高贵宾理财就是其吸引优质客户的理财品牌。,除荷兰银行以外，各家外资银行也非常注重理财效劳品牌的塑造，花旗银行有“Citigold 财富管理，汇丰银行有“卓越理财等。理财品牌的塑造，对获得客户信任，吸引优质客户起到了很大的作用。,2专业理财，控制风险,兴隆国家和地区商业银行对理财从业人员的要求很高，大多外资银行都要求从业人员获得权威的资格认证，比方CFPCertified Financial Planner 金融理财师资格或者是伦敦证券学院的专业资格。除此之外，理财从业人员还需掌握与客户沟通的技巧，理解其财务状况和需求，制定详细的理财方案。,以汇丰银行为例，在客户购置任何一款产品之前，汇丰都要求客户经理与客户完成个人整体风险测试评估，确认客户希望购置的理财产品是符合客户本人风险承受才能的。,对客户年龄、投资经历、收入情况、个人风险偏好及期望投资年限等进展分析，将客户分为保守型、稳健型、平衡型、进取型和投机型五种，分别介绍对应的投资品种。,此外，汇丰对其推出的每款理财产品都进展评估，按风险和收益分为五个等级，对应客户五个不同的风险承受程度。,汇丰的这种做法有效进步客户满意度，防止与客户之间产生因交流不充分产生的纠纷，降低声誉风险，维护客户关系。,对于客户来说，既能理解自身风险承受才能，也能理解相应理财产品的风险，增强了投资风险意识。,3产品丰富，信息销售,在兴隆国家和地区，各商业银行充分利用基金、股票、债券、保险、信托等各类金融工具及衍生工具进展理财产品的组合和创新，以到达不同客户对平安性、收益性的多方面要求。,仍以汇丰银行为例，其提供的个人理财产品突出了“家庭概念，以家庭理财作为其理财业务的核心，不断开发与客户各个人生阶段不同理财需求相匹配的理财产品和效劳。,花旗银行在全球100多个国家和地区拥有分支机构，利用其横跨六大洲的环球网络，运用遍布世界各地的资源，为客户提供全面细致的环球金融理财效劳，是国外广泛运用信息技术，实现效劳多样化的例证之一。,二我国商业银行理财业务开展与现状,1、我国商业银行理财业务开展过程,1萌芽时期,我国商业银行个人理财业务起始于20世纪90年代中期，最初主要以银行储蓄及国债为主要投资对象。1995年，招商银行率先推出了“一卡通，这种本外币合一、一卡多户的理财工具搭建了个人理财业务的开展平台。,2起步时期20022006,2002年，招商银行推出了“金葵花理财，工商银行推出了“幸福快车、“理财金账户理财产品，建立银行推出了“金秘书理财、“乐当家理财效劳，交通银行推出了“外汇宝、“圆梦宝等个人理财产品，各商业银行开场大力开展个人理财业务，并开场争夺高端客户资源。,此时，大多数老百姓还没有理财意识，直到2004年，光大银行率先向群众开展个人理财业务，门槛变低，只要1000元左右即可进展投资理财，而且收益可观。,广阔投资者理财的热情高涨，尤其是保障收益类的理财产品更受青睐，这造成了银行之间的恶性竞争，也使得投资者过分重视投资理财而无视了生活理财，风险意识淡薄。,2005年9月24日，银监会发布了?商业银行个人理财业务管理暂行方法?和?商业银行个人理财业务风险管理指引?。,自此，各商业银行进步理财门槛，投资者对个人理财趋于理性。,2004我国商业银行理财产品发行数量统计表,3初步开展2006年至今,2.,我国商业银行理财业务现状,1客户数量多，财富增长快,福布斯发布年?中国私人财富白皮书?，预计年中国千万富豪为万人，其中超过2 万人为亿万富豪。仅中国大陆地区,财富的快速增长说明国内理财业务市场正在不断扩大，各方面的数据显示，国内居民对商业银行的需求从过去的个人储蓄账户扩展到包括投资账户、证券账户等其他类型账户，这些给国内商业银行个人理财业务市场的扩张提供了良好的开展机遇。,2保证收益类理财产品多,国内各商业银行推出的理财产品按风险与收益主要划分为以下四种：一是可终止固定收益型理财产品；二是收益递增型理财产品；三是浮动收益型理财产品；四是期限标准型理财产品。,我国居民不愿意承担风险，倾向于稳健投资，这种风险偏好决定了我国商业银行的理财产品种类以保证收益类的理财产品为主。,3渠道多层次，效劳立体化,招商银行在全国各个城市的分行都建立了“金葵花财富管理中心，形成全国的理财网络，同时将手机银行、网上银行、自助银行、电子银行等电子效劳网络和效劳平台结合起来，向客户提供“金葵花理财、“点金理财、“财富账户、“一卡通、“一网通等多种理财产品效劳。,工商银行旗下的8n财富管理中心、贵宾理财中心、个人理财中心、一般理财网点和金融便利超市，锁定的客户目的层次由高到低，提供的理财产品效劳多样化、个性化，形成了五个不同层次的立体化理财渠道。,三、中外商业银行理财个人理财业务开展与现状比照,1.理财业务开展所处阶段不同，理财业务程度存在差距,我国个人理财业务市场规模较小，但近几年，理财业务规模呈倍数增长，说明市场潜力宏大。,外国的个人理财业务经过近百年的开展，市场已经趋于成熟，从产品和效劳质量、管理程度和理财人员的专业程度来看，各个方面都比国内商业银行领先不少。,外资银行一般较具规模，是全能型银行，可以经营投资银行、保险等其他业务，在开展个人理财业务时，能充分利用各类金融业务资源，代客户操作，提供给客户全方位的理财效劳。,国内商业银行受分业经营形式的限制，在产品设计和开发上比较落后，在投资方面也只能开展代售债券、基金和保险业务，其理财参谋专业化程度不够，使得整个理财效劳业的专业化程度不高。,随着理财业务的扩大，国内商业银行提供的个人理财产品虽然较以前丰富，但仍然处于统一标准的状态。各个商业银行开发的理财产品同质性很高，一家商业银行推出一种新产品以后，在极短时间内就会被同行仿制。许多商业银行的个人理财产品名称不同，但是其本质却大同小异。,外资银行在品牌建立和管理方面非常注重，知名的银行都建立了理财效劳品牌，其名称和宣传口号彰显了自身理财业务的独特性、专业性，来迎合不同客户的需求。,国内各家商业银行虽然都拥有了自己的理财品牌，但对品牌进展管理的观念照旧非常淡薄，往往只是用理财产品名称代替理财品牌，缺少对理财品牌的管理及维护，客户对这些理财品牌的认知和认可程度也不高。,四、我国商业银行个人理财业务开展策略,一产品树立品牌意识，加强产品创新，控制产品风险,二客户积极推进CRM系统建立，以客户为中心设计产品,三人才培养高素质人才，建立完善的鼓励约束机制,四体制加快我国银行由分业经营向混业经营的转变,谢谢观赏,