电子支付及电子货币讲义课件

,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,目前，我国电子支付的现状：,电子商务世界杂志针对我国电子支付行业的特征、发展趋势和产业间的关联度等问题，联合中科院研究生院金融科技研究中心首次发布了2007中国消费者网上支付应用调查报告。报告显示：网上商城销售模式直接影响网上支付的使用，信用交易安全成为消费者选择支付平台的重要因素之一，小额支付、数字产品等将是网上支付平台关注的焦点。,*第五章 电子支付及电子货币,5.1.1电子支付与传统支付,（1）日常熟悉的支付方式：,现金、支票和信用卡,（2）电子支付的含义：指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行货币支付或资金流转，是参加电子商务的一方向另一方付款的过程。,1、传统支付,含义：指的是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。,主要方式：现金和支票,（1）现金,特点：,支付过程受时间和空间的限制；,不适于大宗交易；,支付过程简单。,（2）支票,含义：支付过程中所使用的一类文书凭证。,特点：,支票支付需要有银行的参与；,支票支付可异时、异地进行。,支付系统：,（1）货币,（2）货币性负债,（3）处理工具、系统和程序,2、电子支付的参与者,电子商务电子支付系统指的是：消费者、商家和金融机构之间，在因特网上使用安全电子交易手段进行的商品或服务的交易，它使用新型的支付手段，完成数据而实现电子支付。,电子商务的在线支付系统要素：,购物流程；支付工具；互联网安全技术；信用及认证体系及现有的金融体系。,电子支付系统的参与者,支付协议,*,电子支付的特征:,电子产品在其技术实施方面有所不同；,制度上的安排可能变动；,电子货币产品在价值转让方式上各有不同；,可转让性相关的是交易记录的程度。,电子支付可以完全突破时间和空间的限制。,5.1.2电子货币,1、电子货币概述,1）电子货币的概念,国外：,国际清算银行把电子货币定义为以电子形式储存于消费者持有的电子设备，依现行货币单位计算的货币价值。,国内：电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通的、按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。,2）电子货币的特征：,集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能一体；,一些电子货币的使用和结算不受时间、地点和服务对象的限制；,以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；,使用简单、安全、迅速、可靠。,3）电子货币的职能,从价值尺度看,从流通手段看,从支付手段职能看,从储藏手段职能看,从世界货币只能看,2、电子货币可能带来的问题,1）可能对货币总量需求和货币政策的制定产生潜在的影响；,2）可能带来相关的法律问题；,3）电子货币系统的安全问题。,国际上大致的划分是：,狭义货币（M1）=流通中的现金+支票存款（以及转账信用卡存款）,广义货币（M2）=M1+储蓄存款（包括活期和定期储蓄存款）,我国对货币层次的划分是 ：,M0=流通中现金,狭义货币（M1）=M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有的信用卡类存款,广义货币（M2）=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+信托类存款+其他存款,M1反映着经济中的现实购买力；M2不仅反映现实的购买力，还反映潜在的购买力。若M1增速较快，则消费和终端市场活跃；若M2增速较快，则投资和中间市场活跃。中央银行和各商业银行可以据此判定货币政策。M2过高而M1过低，表明投资过热、需求不旺，有危机风险；M1过高M2过低，表明需求强劲、投资不足，有涨价风险。,5.2电子支付的金融网络系统,1）含义：,支付的金融系统也称清算系统或支付系统。它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移规则，实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。,5.2.1 SWIFT系统,1、环球同业银行金融电讯协会（society for worldwide interbank financial telecommunication），是一个国际银行非盈利的国际合作组织。,2、 SWIFT的组成：,系统控制处理机：负责整个,SWIFT网络的正常运行，不断监测、控制网络中的各种设备、线路和用户访问。,片处理机：负责报文的存储转发和控制报文的路由选择。,地区处理机：每台RP基本上承担一个国家的报文处理，所有的RP都在美国和荷兰的两大操作中内。,SWIFT访问点和远程访问点：是连接SWIFT骨干网的分组交换节点机，它们把SWIFT系统的各种处理机和遍布世界的SWIFT用户连接到SWIFT骨干网。,用户与SWIFT访问点的连接，根据发报量的大小， SWIFT访问点的位置，以及对费用的权衡，用户与SWIFT访问点有三种连接方式：,专线连接,通过公共电话线的拨号线连接,通过公共数据网连接,两种SWIFT应用层:,GPA-提供用户与系统有关的各类电报，并能控制用户对FIN应用的访问；,FIN-包括全部用户之间的业务电报和FIN系统电报。,2、国内银行的SWIFT应用现状：,1）80年代，发展的初级阶段,2）90年代，迅速发展阶段；,3）目前，已经具备一定的规模。,中国银行的收付清算系统是中国银行在全国推广的应用系统，它较全面地利用了SWIFT标准化格式的特点，实现收付清算的自动化处理，其特点表现在以下几个方面：,1、 风险监控,利用SWIFT格式报文的报尾,PDE/PDM，,（PDE=,POSSIBLE DUPLICATION EMISSION TRAILER PDM=POSSIBLE DUPLICATE MESSAGE TRAILER,）,来防范因重发报而导致收报重复引起银行收付重复的风险：根据发行报的SWIFT BIC代码,（,SWIFT Code是由该协会提出并被ISO通过的银行识别代码，其原名是BIC Bank Indentifier Code),，,判断是否为资信不好的代理行，从而决定支付时限；根据SWIFT格式32A,（汇款起息日）,货币,符号及金额,货币及金额决定系统的逐笔的支付额度控制以及结合发报行来决定某代理行的付款额度。,2、处理自动化,根据SWIFT报文的56A，54A和53A或发报账户行来判断收款的国内自动转账借方；而根据57A和72A判断转账的贷方。这样就可以完成SWIFT标准格式的自动收付业务，而对于非标准格式则需手工干预。,3、保障银行资金安全,国外发来的SWIFT MT100报文与MT202/MT910头寸报文通过自动配对，实现收款资金的检查；SWIFT MT950/940对账单与国内转账各笔核对，保障银行资金安全。,4、加强银行管理,收付清算系统将国外来报进行处理，使全部来报可以随时查看（不能修改），实现付款凭证的集中统一管理；对SWIFT标准格式报文各规定场的抽取，准确、快捷的反映资金收付信息和资金头寸，可以在任何时间了解国外代理行的资金头寸和国内分行的资金运用，加强了总行对国内外资金的管理。,补充： 电子支付模式,电子支付的4种模式,根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为4种模式（参见图）。,A,B,C,D,A模式：,（1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项；,（2）收款人将款项存入自己的开户银行；,（3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，并通知收款人；,（4）收款人开户银行将支付账单交给付款人。,A模式是最一般的支付模式。,B模式：,（1）付款人使用电子支付工具支付款项；,（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；,（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨，支付给收款人开户银行；,（4）收款人开户银行通知收款人；,（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。,网上支付电话费是B模式的一个例子。,C模式：,（1）付款人使用电子支付工具，直接将款项支付给收款人开户银行；,（2）收款人根据电子支付工具的信息，向付款人开户银行请求支付；,（3）付款人开户银行，通过电子资金划拨支付给收款人开户银行；,（4）收款人开户银行通知收款人；,（5）付款人开户银行将支付账单交给付款人。,违章驾驶罚款是C模式的一个例子。,D模式：,（1）付款人使用电子支付工具将款项存入自己的开户银行；,（2）付款人开户银行，将资金划拨给收款人开户银行；,（3）收款人开户银行通知收款人；,（4）付款人开户银行将支付账单交给付款人。,贷款购房中的资金流转是D模式的一个例子。,5.2.2美国的支付系统,（一）美国支付系统概况：,美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（Porters Exchange）。,美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。,目前,美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。美国的中央银行联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。,（二）特点：,1.支付工具多样化，高科技化;,2.支付体系庞大健全,3.支付系统众多,4.法律框架完备,（三）主要的支付系统,1.联邦资金转账系统（FEDWIRE）FEDWIRE是全美境内美元支付系统，它是美国支付清算的主动脉，它归美联储所有，1913年建立 。,2.清算所同业支付系统（Clearing House Interbank Payment System简称CHIPS）它是一个著名的私营跨国大额美元支付系统，于1970年建立，是跨国美元交易的主要结算渠道。,3.自动清算所系统（Automated Clearing House简称ACH）美国的ACH是覆盖全美的一个电子清算系统，用于银行间票据交换和清算，主要解决纸质支票的低效和安全问题。,5.2.3中国的国家支付体系,1）总体而言，还不是一个效率高和安全可靠的支付系统；,2）金融体制不完善，结构不合理等因素造成；,CNAPS-中国现代化支付系统 China National Automatic Payment System,现时我国支付清算体系以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存为补充的结构。,中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。,同城票据交换是在一定的区域内，以实物票据交换的方式，配合电子清算工具进行资金的清算。,对于汇款者来说：,使用不同的系统，首先是汇款范围的不同，支付系统覆盖全国，同城票据交换只支持同城或同区域转账，银行行内系统转账只支持同系统的银行转账，不支持跨行；其次，清算速度不同，支付系统和银行行内系统转账均可做到实事到账，但同城票交最快也得几个小时；再有就是费用不同，支付系统费用最高，其次是行内转账和同城票交，最低可以做到零费用。,CNAPS项目设计目标：,建立起中国未来支付系统的技术基础设施；,开发出功能齐全的支付应用处理系统；,为了实现“一网多用”的目标，通信网络将保持独立与应用系统的设计原则。,CNAPS大额资金转帐系统是支付体系中的核心应用系统。,real-time delivery versus payment实时货银交收Real-Time Gross Settlement System ,RTGS,System实时支付结算系统real-time payment versus payment实时汇款同时交收,5.2.4中国支付系统的现状及其特点,1）银行体系结构：两层结构的银行体系,中央、省、地、县四级行政管理等级；,总行、省分行、地市分行和县支行4级管理。,2. 中国支付系统概况,同城清算所，处理行内和跨行支付交易；,三级联行系统，处理异地支付交易；,电子联行，处理异地跨行支付的清算与结算；,支付卡授信系统；,邮政支付系统。,5.3电子支付工具,电子商务的核心是金融服务货币支付，电子商务是通过internet王所进行的商务活动，对于电子商务一个非常关键的要求就是要有一个安全高效的电子货币系统。,典型的电子货币：电子货币、电子支票和电子信用卡,5.3.1电子现金,1）含义：电子现金( E-cash )又称为电子货币 ( E-money )或数字货币( digital cash )，是一种非常重要的电子支付系统，它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。,2）最简单的形式包括三个主体：商家，用户，银行；和四个安全协议过程：初始 化协议，提款协议，支付协议，存款协议。,发展历程：,第一个电子现金方案是由Chaum 在1982年提出，他利用盲签名技术来实现，可以完全保护用户的隐私权。但这种完全匿名的电子现金也为许多不法分子提供了方便，他们利用电子现金的完全匿名性进行一些违法犯罪活动，例如贪污、非法购买(如购买毒品、军火等 )、敲诈勒索等。警方即便拿到赃款，也不能抓出犯罪分子。基于这个原因，合理的电子现金系统应该是不完全或条件匿名的。,1995年，Stadler等人 提出了公平盲签名 ( fair blind signature)的概念，可以用于条件匿名的支付系统。,1996年，Camenisch等人和 Frankel等人分别独立地首次提出了公平的离线电子现金( fair off-line electronic cash )的概念，同时给出了两个方案。,公平电子现金中的用户的匿名性是不完全的，它可以被一个可信赖的第三方 ( TTP)撤消，从而可以防止利用电子现金的完全匿名性进行的犯罪活动。,1、电子现金的分类：,电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统;,根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统;,根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。,2、电子现金应具有的基本特性,电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行至关重要。电子现金应具备以下性质 :,1. 独立性: 电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全;,2. 不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；,3. 匿名性：银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；,4. 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金；,5. 可传递性：用户能将电子现金像普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪；,6. 可分性：电子现金不仅能作为整体使用，还应能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等，就可以进行任意金额的支付；,3.电子现金支付的4个步骤：,开设e账户,提取电子现金，并保存,洽谈业务，使用电子现金支付,e-cash银行电子现金清算,图6-6 电子现金支付流程,4、电子现金支付方式存在的问题：,1）参与商家数量不多；,2）成本高；,3）存在现金兑换问题；,4）风险较大。,5.电子现金的解决方案,ECash,ECash是由Digicash开发的在线交易用的数字货币。使用ECash客户软件，消费者可以从银行提取和在自己的计算机上存储ECash。银行验证现有货币的有效性并把真实的货币与ECash进行兑换。商家能够在提供信息或货物时接收支付的ECash货币。客户端软件叫计算机钱包(Cyberwallet)，负责到银行存/取款，以及支付或接收商家的货币。在这种支付方式下，支付者的身份是匿名的。,Netcash,Netcash电子现金支付系统的主要特点是设置分级现金服务器来验证和管理电子现金，从而使电子交易的安全性得到保证，但当受款人离线操作时，这一系统本身并不安全。这种支付系统较为简单，系统设计者认为将会有许多银行和电子现金服务商为顾客服务，客户可据此挑选他们信任的银行和现金服务商。,如果银行愿意，这一系统允许银行跟踪他们顾客的消费信息；如果客户认为必要，可与他选择的服务银行签订合同禁止银行持有客户不公开的网上交易记录和跟踪他的消费习惯。,Cybercoin,Cybercoin,是由赛博现金(Cybercash)推出的网上电子支付系统。与上述的,电子现金,(E-cash)不同，用赛博硬币进行支付时资金并不真正转入客户PC机中的帐户或者赛博现金的电子钱包，而是通过一个在赛博现金银行设立的代理帐户对交易情况进行记录，在交易额累积到一定程度时再通过电子自动清算所，按差额款项进行在线电子支付清算，提高了电子支付的清算效率。,Cybercoin的特点：,1）加速了网上货币流通；,2）其簿记的特点，能够接受多种形式的支付；,3）充分利用了现有的银行清算系统。,赛博硬币实际上是一个在线电子支付的交易记录系统。,5.3.2电子钱包和IC卡,电子钱包 (E-Wallet， Electronic Wallet),是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。,使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。,电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。,目前世界上有VISA Cash和Mondex两在电子钱包服务系统。,电子钱包为安全电子交易(SET)中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。,1、电子钱包的功能：,电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；,安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；,交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询；,电子钱包管理器,概念：,电子钱包用通常在银行里者是有帐户，在使用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器。,功能：,用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。,该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。,使用的注意事项：,消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子钱包。,持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。,2.利用电子钱包在网上购物的步骤：,顾客网上查询商品,顾客下订单,与商家联系，确认信息,顾客使用电子钱包支付,多次身份认证,多次身份认证,有效认证并授权，通知商家发货,送货，完成交易,通过,不通过,IC卡电子钱包,存储幸性质的预付卡,主要是,IC卡,形式的支付卡.具有多用途,灵活,匿名性,快速简便特点,无须与银行连接便可使用。,Mondex智能卡,存储电子货币的智能,卡,，大小与标准IC,卡,一样，,卡,上有一个8位的微电脑用来记录与处理数据。,Mondex,标准的设备包括：读数器、取款机、POS、电话机，以及余额读出器等。用装在家里的电话，可实现用户和银行之间的转账。 交易都是通过专用的,Mondex,设备在付方的智能,卡,与收方的智能,卡,之间进行，没有银行或其它第三者的介入。,Mondex卡,保证匿名，主要用于微支付。,Mondex卡,英国、美国、加拿大及新西兰进行实验性的应用，在香港也设立了两个试验点、。,5.3.3电子支票,1）含义：,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。,2）包含3个实体：,购买方、销售方、金融机构,电子支票的优点：,1）节省时间,2）减少了处理纸支票的费用,3）减少了支票被退回情况的发生,4）不必担心被盗用,缺点：,鉴定工作困难,身分认证工作复杂,电子支票交易的过程可以分以下几个步骤：,（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。,（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。,（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。,（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。,2. 电子支票网上解决方案,Netbill,方案,FSTC,电子支票系统方案,Netbill,方案,商务服务器,客户,银行,Netbill 服务器,网络,FSTC电子支票系统方案,1）支付系统项目内容：对支票内容加密；利用电子邮件等方式进行结算。,2）电子支票处理器：前端、服务器、证书服务器,3）四种支付方案：“锁箱方案”、“资金转帐”、“兑现和转账”及“存款和清算”,3、电子支票在美国的发展,1996年：改进债务偿还方式法,5.3.4信用卡,1、优点：信用卡被广泛发行、使用简单、全球许可、信用卡提供了良好的消费者保护；,2、4个角色：顾客、贸易商、发行商和捕获器,3、两个标准：SSL (Secure Socket Layer)和SET (Secure Electronic Transaction ),2、银行卡支付方案,1）cyber card 信用卡支付系统,2）china pay 借记卡网上支付系统,cyber card 信用卡支付系统,发卡行,商户银行,Cyber cash 服务器,客户钱包,Web浏览器,商户软件,Web服务,银行网络,注册,互联网,购买,购物,china pay 借记卡网上支付系统,银联电子支付服务有限公司（China Pay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。,China Pay依托中国银联全国统一的跨行信息交换网络，在人民银行及中国银联的业务指导和政策支持下，致力于银行卡受理环境的建设和银行卡业务的推广，将先进的支付科技与专业的金融服务紧密结合起来，通过业务创新形成多元化的支付服务体系，为广大持卡人和各类商户提供安全、方便、快捷的银行卡支付及资金结算服务。,支付过程,去年，互联网研究和咨询机构易观国际发布了2007年第1季度中国第三方电子支付市场监测报告。数据显示，中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第1季度已达到143.26亿元，其中互联网支付市场规模139.31亿，占整个第三方电子支付市场的97%，相比去年第四季度增长16%，该报告还显示，2007年第1季度第三方手机支付和电话支付的规模分别达到3.21亿和0.74亿，其中手机支付仅占整个电子支付市场2.2%的份额，互联网支付仍是第三方支付市场的主流。,在第三方互联网支付市场中，支付宝，China pay和财付通位列交易额排名前三位。其中，支付宝以50.3%的市场份额位列第一，较去年第四季度增长7个百分点。易观国际分析师认为，淘宝强大的交易量以及逐步扩大的独立第三方互联网支付服务规模，是支付宝市场份额增长的主要原因。财付通得益于QQ虚拟物品交易的逐步增加，安付通在该季度交易规模有明显下滑，原因在于海底地震对易趣网的交易规模产生了重大影响。,5.4 主要的电子支付应用软件,5.4.1 IBM的commerce point 解决方案,构建一个电子商务系统需要相关的硬件、软件系统，IBM为此提供了全套的解决方案。,在硬件方面，根据不同用户的需求，IBM提供了多种系列的服务器，包括RS6000系列、S390系列、AS400系列、Net finity 700系列及PC服务器等。,在软件方面，IBM提供了电子商务的整体解决方案：Commerce POINT。Commerce POINT包括了建立电子商城的软件Net.,Commerce,，建立认证中心的软件Registry for SET等。在Commerce POINT中还包括基于SET的电子付款解决方案，其中有提供：,为商家建立电子收款机的软件Commerce POINT e Till；,消费者使用的电子钱包的软件：Commerce POINT Wallet；,付款处理器使用的付款网关Commerce POINT Gateway。,为商家建立电子收款机的软件Commerce POINT e Till,顾客在电子商城内选购了中意的商品后，便可从所提供的付款方式中选择一种方式进行付款，交给电子付款机处理。电子付款机则与金融机构及付款处理器之类的后端系统联系。,工作流程：,E Till可管理付款流程的所有工作。在交易之前，可通过e Till定义顾客和店员可以查看哪些资料，制定顾客付款方式。在交易期间，可以记录顾客的要求，使之与原有的订单程序相容。在交易之后，可通过DB2或其他与ODBCJDBC兼容的数据库，保留详细的交易付款信息，并建立顾客表，便于以后的争议处理和顾客联络等工作。,特点：,E Till是一个开放的系统，当新的付款方式出现时，e Till可进行扩充而接受新的付款方式。,消费者使用的电子钱包的软件：Commerce POINT Wallet,IBM Commerce POINT Wallet软件是一个可由Internet浏览器启动的应用程序，它可以为顾客提供安全的信用卡交易。,IBM使用Commerce POINT Wallet为各信用卡银行定制电子钱包软件，信用卡持有者可以到这些银行的站点上下载电子钱包软件，也可由银行通过软盘或光盘分发给各信用卡用户。,工作过程：,用户在购物时就可以通过浏览器启动电子钱包软件，输入口令后即可进入电子钱包界面。由电子钱包可进行安全的网上交易，交易数据加密后在Internet上传输，只有信用卡处理器可打开交易数据。Commerce POINT Wallet内置了电子签名，信用卡处理器验证通过后，通知商家，完成交易。交易结束后顾客屏幕上将显示所发出的定购请求和商家的确认信息。,Commerce POINT Wallet还提供了信用卡存储和管理功能。一个电子钱包内可有多个信用卡，选定某信用卡后，可增加、编辑或删除信用卡。通过编辑信用卡的名称，可以将同一个信用卡所完成的不同类型的交易(如个人交易与公司交易)区分开来。,Commerce POINT Wallet支持Netscape Navigator 2.x，MS Internet Explorer 3.x及更高版本的浏览器。一个电子钱包可用于多台机器，一台机器也可使用多个电子钱包。如果拥有口令，多个人也可共用一个电子钱包,电子付款网关的软件：Commerce POINT Gateway,IBM Commerce POINT Gateway是采用SET标准的付款处理应用程序，当网关接受到来自网上加密的付款指令后，可对其进行解密，并进行格式的转换，传至适当的应用程序。,付款网关提供密钥管理、凭证管理和密码服务。通过密钥管理，可以提供私人密钥、用于付款指令的解码和银行回应信息的签名。通过凭证管理可以向商家发送付款网关凭证，并对其进行管理。通过密码服务可以验证顾客与商家的凭证和签名。,建立电子商城的软件：NetCommerce,IBM Net,Commerce,软件可以使企业快速地在Internet上建立虚拟的电子商城。该软件可运行于多种平台上，如IBM的操作系统AIX，微软的Windows NT及SUN的So1aris平台等。,顾客在用Net,Commerce,建立的电子商城内可浏览设计精美、具有交互功能的产品目录，并可通过鼠标将选购的物品放入“购物手推车”，完成购物过程。电子商城可提供比较功能、选择及择优功能来引导顾客的购物。,Net,Commerce,提供了一整套工具来设计和管理电子商城。如通过Site Manager工具软件可以对商城进行管理，并对商城内的商店进行设计。网络管理员可用它存取产品信息。使用Store Manager工具软件可以为虚拟商店建立交互的产品目录，针对不同的顾客群提供不同的目录和价格，还可以自动包括运营及税金等的全部价格。Net,Commerce,的工具中还有基于Java的电子商务网页设计工具，它可用鼠标施放及图解式动作设计出显示样板，从而显示数据库中各种产品的信息。,建立认证中心的软件：Registry for SET,在服务器上运行Registry for SET软件后，可提供持卡人认证中心、商家认证中心、付款网关认证中心功能。该软件既可以在多台电脑上运行，作为单一的认证中心，也可以在一台电脑上运行，作为多个认证中心。,IBM Registry for SET由三个部分组成：Administrator可管理服务器的运行，并可进行密码与密钥的安全管理；Approver可以接收和检验SET证明申请；SET CA Server可处理SET证明申请、签名及发布申请。,补充：,中小型企业电子商务解决方案：Easy Merchant,Net,Commerce,功能虽然很强大，但需要商家做很多配置工作。为了满足中、小型企业对易学易用性的要求，IBM提供了Easy Merchant电子商务系统软件。它可更加方便地建立电子商务，并提供了个人风格页面、畅销排行榜、产品促销、动态广告、问卷调查、订单管理、产品查询、折扣管理等新的功能。,保护电子商务网络的软件：IBM Firewall,电子商务网络建立后，如何防止竞争对手及黑客的攻击是一个重要问题。IBM Firewall使用过滤机制、代理服务和加密机制可以有效地保护网络。,此外，采用类似代理服务的Socks Server，可以有效地隐藏IP地址。使用网络地址转换(NAT)，可以让内部网所有客户端共用一个经过正式登记对外使用的IP地址。其电子邮件网关Safe Mail可以保护电子邮件主机。,IBM Firewall的网络安全审计可以主动地检查易被入侵的地方，生成报告。其虚拟私人网络(VPN)可在公共网络上建立一条IP隧道。其系统监控功能可以自动监控防火墙上的活动，并及时报警。这些均使防火墙能够更加有效地保护电子商务网络。,5.4.2 insta buy网上支付系统软件,基本思想是：,将电子货币象往常一样放在普通的信用卡里；,当客户第一次在网上一家提供,InstaBuy,服务的商场里购物支付时，要填写一张有关信用卡以及个人资料的表格；,以后无论在网上哪一家,InstaBuy,商场购物，无需再填写表格，软件能自动提示第一次填写的表格。,CyberCash,公司宣称，采用这种电子货币系统，可实现“单击购物”（,One-Click Shopping,），大大方便了顾客与商家。,5.5网上银行,网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构和虚拟网站。,网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。,网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享等特点。,2、网上银行产生的发展原因,目的：实现为何人、随时、随地、与任何账户用任何方式的安全支付和结算。,主要原因：,电子商务技术的发展,网络和信息技术为网上银行提供了技术基础,网上银行发展的根本原因是来自对服务成本和获取行业竞争优势的考虑。,4.支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。,银行使用支付网关可以实现以下功能：,（1）配置和安装Internet网络支付能力；,（2）避免对现有主机系统的修改；,（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；,（4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；,（5）采用RSA公共密匙加密和SET协议，确保网络交易的安全；,（6）提供完整的商户支付处理功能；,（7）对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；,（8）使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理商的业务模式相符，确保商户信息管理上的一致性。,支付网关产品 payment Gateway,payment Gateway,是一套支付网关产品；,双向处理信息,批处理方式,3.网络银行的电子支付,图6-14 网上银行的基本流程,主要特性：,支持多种交易,支持多机路由,支持多种支付格式,5.网上银行所提供的银行服务：,传统商业银行业务；,在线支付,5.5.2典型的网络银行,美国安全第一网络银行,Bank of America,Citicorp,花旗集团,First City Bank & Trust,美国安全第一网络银行,当今世界一个典型的网络银行，即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security FirstNetwork Bank、美国证券第一网络银行）。,安全第一网络银行的环球网系统,美国安全第一银行是在DATA FORCE INTERNATIONGAL 软件公司的协助下，开发环球网系统的。,该系统使用SUN公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器，通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台 SUN公司的SPACE SERVER 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPACE SERVER 服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（HTML）格式后送往主机进行管理。在环球网系统中，一台网络浏览器服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。,安全第一网络银行的“柜台”服务,在因特网上进入美国安全第一网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下,：,信息查询（,INFORMATION,）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新信息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；,利率牌价（,RATES,）：可以直接查看利率牌价；,服务指标（,DEMO,）：告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询检查等；,安全服务（,SECURITY,）：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；,客户服务（,CUSTOMER SERVICE,）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；,客户自助（,CUSTOMERS,）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。,安全第一网络银行的金融业务服务,存款信息：客户可以迅速轻松地得到所需要的在,SFNB,帐户上存款信息；,总裁的信：向客户描述了如何使用,SFNB,的网上服务和如何省钱；,SNFB,网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行开设帐户时，它能告诉您如何开设帐户、存取帐户、存款和核查帐户等；,在线表单：订购存款单和信封，建立,ACH,存款，还可以订购支票和改变地址信息；,无风险保证：,SNFB,承诺可以保证用户的交易,100%,无风险；,SFNB,的私人政策：用于了解,SFNB,的私人信息的保密情况等。,美国安全第一网络银行的金融产品、业务和服务还在不断发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建和发展积累了丰富的经验。,Bank of America,网上业务主要集中在家庭银行和在线银行上。,Citicorp 花旗集团,是美国最大的金融机构，网上服务主要是“直接存取”。,First City Bank & Trust,侧重于家庭银行业务。,5.5.3网络银行的发展,国外网络银行的发展,国内网络银行的发展,网络银行的两大问题：,技术问题,安全问题,国外网络银行的发展,网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到,Internet,所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行,(SFNB),从,1996,年就开始了网上金融服务，美国银行业,6%,一,7,的客户使用网上银行系统。,目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行,(incumbentBank),，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、,ATM,、,POS,机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行,(DirectBank),，机构少，人员精，采用电话、,Internet,等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。,国内的网络银行发展,1996,年，中国有了第一家上网银行,中国银行。,1997,年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人银行和网上支付三种服务。,1998,年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。,最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。,2002,年,9,月，中国工商银行网站被英国,银行家,杂志评为,2002,年度全球最佳银行网站。,随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。,招商银行,加强引导，推动我国电子支付的快速发展,近年来，我国电子支付发展非常迅速，新兴电子支付工具不断出现，电子支付交易量不断提高，逐步成为我国零售支付体系的重要组成部分。因此，迫切要求就电子支付活动的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范，从而防范支付风险，维护电子支付交易参与者的合法权益，确保银行和客户资金的安全。,此章到此结束!,谢 谢!,