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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,Chapter 7 Insurance Operations,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,Chapter 7 Insurance Operations,*,李某,2001,年,12,月,23,日向某保险公司投保了保险期间为,1,年的家庭财产保险，其保险金额为,20,万元，,2002,年,2,月,26,日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为,30,万元。若按第一危险赔偿方式。则：,(1),财产损失,15,万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（,2,）家庭财产损失,25,万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么,?,Chapter 7 Insurance Operations,解：（,1,）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为,15,万元，所以保险公司应当赔偿,15,万元。 （,2,）保险公司应当赔偿,20,万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为,20,万元。,Chapter 7 Insurance Operations,某企业投保企业财产保险综合险，保险金额,100,万元，保险有效期间从,2001,年,1,月,1,日至,12,月,31,日。,(1),该企业于,2001,年,2,月,12,日发生火灾，损失金额为,80,万元，保险事故发生时的实际价值为,200,万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（,2,）,2001,年,4,月,23,日因发生地震而造成财产损失,60,万元，保险事故发生时的实际价值为,200,万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（,3,）,2001,年,12,月,12,日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失,80,万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为,80,万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,Chapter 7 Insurance Operations,解：（,1,）保险公司赔偿金额损失金额,保险保障程度,80100/200,40,万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 （,2,）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。 （,3,）保险公司赔偿金额保险价值损失金额,80,万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。,Chapter 7 Insurance Operations,某企业财产在投保时按市价确定保险金额,40,万元，后因发生保险事故，损失,32,万元，被保险人支出施救费用,10,万元。这批财产在发生保险事故时的市价为,80,万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）,Chapter 7 Insurance Operations,解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）,保险金额,/,保险价值（或保险保障程度） （,32,10,）,40/80=21,万元,Chapter 7 Insurance Operations,保险业经营的业务环节,保险经营,环节,保险展业,Sales,Practices,保险承保,Underwriting,保险理赔,Claim,保险防灾,Prevent,Loss,保险投资,Insurance,Investments,Chapter 7 Insurance Operations,一、保险经营的特征,保险经营活动是一种特殊的劳务活动。,保险经营具有负债性。,成本和利润的计算具有特殊性。,投资在保险经营中占有重要地位。,保险经营具有分散性和广泛性。,保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险经营的原则,（一）经济核算原则,（二）风险大量原则,（三）风险选择原则,（四）风险分散原则,Chapter 7 Insurance Operations,（一）经济核算原则,促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；,增强保险公司偿付能力,(solvency),；,促使保险公司压缩各项费用支出；,帮助保险公司节约成本，提高利润水平；,通过财务管理来实施；,包括资本金管理和负债管理。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）风险大量原则,举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为,1,、,2,、,4,万辆，,损失数量均为,1,万辆，则损失率分别为,100%,、,50%,和,25%,。,结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）风险选择原则,对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。,对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。,在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。,Chapter 7 Insurance Operations,（四）风险分散原则,宏观层面,使风险在地理范围上分散,使风险在时间上分散,多种经营实现风险分散,微观层面,承保后分散,承保前分散,Chapter 7 Insurance Operations,第二节 保险展业（,Sales Practices,）,一、保险展业的必要性,二、保险展业的方式,Chapter 7 Insurance Operations,一、保险展业的必要性,保险展业是保险服务特殊性的要求；,保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；,保险展业是保险企业稳定经营的要求；,保险展业是与同业竞争的需要。,Chapter 7 Insurance Operations,保险展业流程,客户拜访,客户服务,客户定位,销售面谈,拒绝处理,促成,保单送递,Chapter 7 Insurance Operations,保险公司为投保人提供的投保服务,帮助投保人分析自己所面临的风险；,帮助投保人确定自己的保险需求；,帮助投保人估算可用来投保的资金；,帮助投保人制定合理的保险计划。,图示,1,：保险公司提供的投保服务,图示,2,：保险展业沟通模型,Chapter 7 Insurance Operations,图示,1,：保险公司提供的投保服务,哪些风险可,用保险转移？,面临什么风险？,制定合理的,保险计划,风险偏好？,支付能力？,需要多少保险？,投保服务,Chapter 7 Insurance Operations,图示,2,：保险展业沟通模型,保,险,营,销,者,传达途径,信息编码,准,投,保,人,反馈,反应,噪音,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险展业的方式,保险,展业方式,直接展业,间接展业,保险代理人,展业,保险经纪人,展业,保险网络销售,电话销售,邮寄销售,保险,专业代理,保险兼业代理,个人保险代理,其他形式,Chapter 7 Insurance Operations,（一）直接展业,1,、定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。,2,、直接展业的优点。,（,1,）可以充分利用保险公司的良好声誉；,（,2,）经常对员工进行培训，整体素质比较高；,（,3,）直接对员工进行管理，可以避免一些违规行为发生。,3,、直接展业的弊端。,（,1,）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；,（,2,）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；,（,3,）长期培训也会增加成本。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险代理人展业,(Agency-building distribution),1,、定义。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。,2,、保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合相应的条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。,Chapter 7 Insurance Operations,（,1,）保险专业代理,(Career agent),公司,2009,年，全国保险专业代理机构和保险经纪公司实现保费收入,573.53,亿元，同比增加,11.75%,；占全国保费收入,5.15%,，比去年同期降低,0.12,个百分点。,保险专业代理机构实现代理保费收入,328.87,亿元，同比增长,21.94%,；占全国总保费收入的,2.95%,，同比提高,0.19,个百分点。从业务结构来看，保险专业代理机构实现的财产险保费收入为,222.95,亿元，人身险保费收入,105.92,亿元，分别占全部代理保费收入的,67.79%,和,32.21%,。,Chapter 7 Insurance Operations,（,2,）保险营销员,（一）基本情况,截至,2009,年底，全国共有保险营销员,2905804,人，比上季度末增加了,111938,人。其中，寿险营销员,2576680,人，产险营销员,329124,人。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）业务情况,截至,2009,年底，保险营销员共实现保费收入,4126.91,亿元，同比增长,22.10%,，占总保费收入的,37.06%,。其中，人身险保费收入,3250.59,亿元，财产险保费收入,876.32,亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的,39.35%,和,30.47%,。,（三）经营情况,2009,年，保险营销员共实现业务收入,570.59,亿元，同比增长,21.32%,。其中，寿险营销员佣金收入为,484.20,亿元；产险营销员佣金收入为,86.39,亿元。,Chapter 7 Insurance Operations,（,3,）保险兼业代理,(Part-time agents),（一）基本情况,截至,2009,年底，全国共有保险兼业代理机构,148971,家，比上季度末增加,5290,家。,Chapter 7 Insurance Operations,2009,年保险兼业代理机构数量情况,类 型,数量,(,家,),占比（）,银 行,85019,57.07%,邮 政,17543,11.78%,铁 路,462,0.31%,航 空,2110,1.42%,车 商,18049,12.11%,其 他,25788,17.31%,合 计,148971,100.00%,Chapter 7 Insurance Operations,（二）业务情况,截至,2009,年底，保险兼业代理机构实现保费收入,4460.65,亿元，同比增长,7.53%,，占总保费收入的,40.05%,，同比下降,2.35,个百分点。,Chapter 7 Insurance Operations,2009,年保险兼业代理机构业务情况,类型,保费收入（亿元）,占比（）,银 行,3038.99,68.13%,邮 政,627.85,14.08%,铁 路,2.41,0.05%,航 空,2.80,0.06%,车 商,328.44,7.36%,其 他,460.15,10.32%,合 计,4460.65,100.00%,Chapter 7 Insurance Operations,（三）经营情况,截至,2009,年底，保险兼业代理机构实现佣金收入,222.12,亿元，同比增长,24.61%,。,Chapter 7 Insurance Operations,2009,年保险兼业代理机构经营情况,类 型,佣金收入（亿元）,占比（）,银 行,112.73,50.75%,邮 政,21.27,9.58%,铁 路,0.24,0.11%,航 空,1.00,0.45%,车 商,36.48,16.43%,其 他,50.39,22.68%,合 计,222.12,100.00%,Chapter 7 Insurance Operations,11,星安保险经纪有限责任公司,6564.13,1.98,12,华信保险经纪有限公司,4669.99,1.41,13,北京中汇国际保险经纪公司,4527.8,1.37,14,中人保险经纪有限公司,4332.29,1.31,15,五洲（北京）保险经纪公司,3961.68,1.20,16,北京金诚国际保险经纪公司,3784.81,1.14,17,上海东大保险经纪有限公司,3672.93,1.11,18,中电投保险经纪（北京）公司,3531.9,1.07,19,北京汇丰保险经纪有限公司,3293.21,0.99,20,怡和立信保险经纪有限公司,3126.84,0.94,合 计,208050.20,62.86,Chapter 7 Insurance Operations,（一）保险承保的含义,保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的,“,要约,”,时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行,“,承诺,”,，也就是承保。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险承保的基本要求,扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；,保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。,合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）展业与承保分离,保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。,实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险核保,保险核保流程简图,客户投保,调查并审核是否符合投保规定,如果是，进行风险评估,风险可接受,风险不可接受,保险开价,通知客户,拒保,否,Chapter 7 Insurance Operations,核保流程简图补充,调查并审核,是不属于公司,允许开办的险种？,所在行业,可否接受？,投保人是否遵,守相关法规？,损失记录,是否满意？,否,是,Chapter 7 Insurance Operations,（一）保险核保的含义与原则,1,、核保的含义,保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。,Chapter 7 Insurance Operations,2,、核保原则,实现长期的承保利润；,提供高质量的专业服务；,争取市场的领先地位；,谨慎运用公司的承保能力；,实施规范的管理；,有效利用再保险支持。,（二）核保的主要内容,投保人资格的审核，是否具有保险利益；,保险标的审核；,保险金额审核；,保险费率的审核和确定；,投保人或被保险人的信誉审核。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）承保控制,定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。,承保控制的内容,控制逆选择,控制保险责任,控制保险金额,预防保险欺诈,控制保障程度,Chapter 7 Insurance Operations,承保控制的处理结果,核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。,承保决策,正常承保,附加条件承保,提高保险费率,减少保险金额,提高免赔额,拒保,其他条件,Chapter 7 Insurance Operations,承保控制的程序,接受投保单。,审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。,Chapter 7 Insurance Operations,接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。,缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。,复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。,Chapter 7 Insurance Operations,（四）保险的开价,1,、保险开价的计算方法,逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。,同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。,Chapter 7 Insurance Operations,2,、费率的开价,（,1,）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。,（,2,）影响保险费率的因素。,市场竞争；,近期损失记录；,国家的法律及监管。,Chapter 7 Insurance Operations,（五）续保,(renewal),1,、定义。续保是在原有保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。,Chapter 7 Insurance Operations,2,、保险人在续保时应注意以下问题：,对保险标的及时进行再次审核，避免保险期间中断；,若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要做出调整；,保险人要根据上年经营情况，对承保条件和费率进行适当调整；,保险人还要考虑通货膨胀因素影响，随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。,Chapter 7 Insurance Operations,一、保险防灾,1,、保险防灾定义,是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。,2,、防灾防损的必要性,（,1,）可以极大地减少社会财富的损失；,（,2,）可以极大地减少人的死亡和伤害；,（,3,）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。,Chapter 7 Insurance Operations,4,、保险防灾的主要内容,（,1,）加强同各防灾部门的联系与合作；,（,2,）进行防灾宣传和检查；,（,3,）及时处理不安全因素的事故隐患；,（,4,）提取防灾费用，建立防灾基金；,（,5,）积累灾情资料，提供防灾技术服务；,（,6,）参与抢险救灾，降低损失程度。,Chapter 7 Insurance Operations,5,、保险防灾的方法,保险防灾的方法,法律方法,经济方法,技术方法,通过国家颁布,有关法律来实施,根据投保人采取的,防灾措施情况而决,定保险费率的高低,保险产品开发设计或,者科学技术的运用,Chapter 7 Insurance Operations,财产保险防灾减损地理信息系统简介,1,、系统概述：地理信息系统（,GIS,）是计算机科学、地理学、测量学和地图学等多门学科的交叉，它是以地理空间数据库为基础，采用地理模型分析方法适时提供多种空间的和动态的地理信息，为地理研究和地理决策服务的计算机技术系统。,2,、系统在防灾减损方面的功能：客户信息管理、保单信息管理、准确的地理定位、,模糊地理信息查询、,信息点的标定、出险地点邻域分析、最短路径规划、灾害信息的显示和管理、灾情预测、财产保险损失评估、施救管理和规划。,Chapter 7 Insurance Operations,3,、客户收益：以中等省级保险公司为例，每年赔付,7-8,亿，按,10%,为大型灾害造成计算，保险公司对大型灾害的赔付也有,7000-8000,万。如果建立一套防灾减损地理信息系统，按保守估计，其防灾减损率为,10%,，其防灾减损量为,700-800,万，去掉开发系统所需成本,100-200,万，其价值也在,500-600,万，对于一个分支机构覆盖全国的大型保险公司，该解决方案的经济价值非常巨大。,资料来源：中科软科技, 7 Insurance Operations,3,、保险理赔的作用,（,1,）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥；,（,2,）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据；,（,3,）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险展业。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险理赔的原则,1,、重合同、守信用。,这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能,“,惜赔,”,，也不能,“,滥赔,”,。,2,、实事求是。,根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。,3,、主动、迅速、准确、合理。,主动,迅速,准确,合理,实事求是,重合同、守信用,Chapter 7 Insurance Operations,（三）保险理赔的程序,受理通知,现场查勘,单证审核,赔付结案,核定损失和计算赔款,Chapter 7 Insurance Operations,1,、受理通知,损失发生,非寿险在,2,年内通知,第,2,年,此后三年，寿险还可通知,第,5,年,5,年后通知无效,投保人、被保险人或受益人通知,自知晓保险事故发生之日起五年,Chapter 7 Insurance Operations,2,、单证审核,单证审核,保单有效性,近因分析,索赔资格,单证有效性,保单有效期、责任范围、告知等义务履行,损失是否由承保风险所致、是否承保标的等,是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人,缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等,Chapter 7 Insurance Operations,3,、现场查勘,现场查勘,出险的时间和地点,事故发生的原因和经过,损失的范围和程度,Chapter 7 Insurance Operations,4,、核定损失和计算赔款,保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。,Chapter 7 Insurance Operations,关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。,在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。,案例分析,某企业投保企业财产保险,100,万元，标的物价值,120,万元，发生保险事故，损失,24,万元，受损财产残值,1,万元，施救费用,6000,元。请问如何计算赔款？,分析：投保金额低于保险价值，是不足额保险。发生损失时，按比例赔偿。必要合理的施救费用按同一比例计算，但不会超过保险金额。,赔款额,=,（实际损失,+,施救费用）,X,保障程度,残值,=,（,24+0.6,）,X,（,100/120,）,-1=19.5,万元。,Chapter 7 Insurance Operations,5,、赔付结案,赔付结案,有争议,无争议,协商,仲裁,诉讼,10,日内支付,资料归档,权益转让,60,日内支付,最低确定额,残值处理,Chapter 7 Insurance Operations,三、保险赔偿方式,保险赔偿方式,财产保险,第一损失赔偿,责任保险,人身保险,以法律责任,为最高限额,定额给付,比例赔偿,限额赔偿,定值保险赔偿,Chapter 7 Insurance Operations,（一）第一危险（损失）赔偿方式,在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。,假设财产价值,100,万元，投保的保险金额为,80,万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为,50,万元，则保险公司会赔付,50,万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付,40,万元。,0,40,50,80,100,其他赔偿方式可能赔付数额,第一损失赔偿方式可以多赔付部分,结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利,Chapter 7 Insurance Operations,（二）比例赔偿方式,也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值（或重置价值）来计算赔款。也就是要判断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。,假如财产价值,100,万元，投保的保险金额为,80,万元，构成不足额保险，此时发生损失,50,万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额,=,实际损失,X,保障程度，保险公司会赔付,40,万元。如果此时有施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）限额赔偿方式,限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限额不赔偿。前者指的是一般所说的,“,免赔率（额）,”,概念，适用于一般财产保险；后者一般适用于农作物收获保险。例如机动车辆保险中，有些保险公司会与投保人约定如果损失在一个较小的范围之内（例如,500,元），保险公司就不作处理，而由投保人自行负担。或者对于某些易损的运输商品，也往往采用这一方法。只有当损失超过这一限额时，保险公司才会进行赔付。这种免赔又可以分为相对免赔和绝对免赔。,在农业保险中，农作物的收成如果达不到保险合同所保障的产量，保险公司就会赔偿差额部分，如果超过这一产量，不管是否发生灾害事故，保险公司都不负责赔付。,Chapter 7 Insurance Operations,（四）定值保险赔偿方式,保险人与投保人（被保险人）约定保险价值作为保险金额，不管财产的实际价值如何波动，在计算赔款时，保险公司都按这一金额作为计算的基础。例如海洋运输货物保险、船舶保险和艺术品、珠宝等的保险等等。,Chapter 7 Insurance Operations,（一）保险资金运用的必要性,保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险的经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以应付未来不确定的偿付。保险是资金集中、管理和分配的一种特殊方式。,保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利用闲置资金的必然途径。,保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。保险费率不断下降，保险赔付率却可能不断上升，保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资是解决这一问题的有效途径。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险资金运用的意义,增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益；,保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力；,促进金融市场的健全与发展。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）保险资金的来源,资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。我国设立保险公司的注册资本的最低限额为,2,亿元人民币。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金,(,我国目前为实缴货币资本的,20,),外，均可用于投资，以获得较高的收益率。,Chapter 7 Insurance Operations,各种责任准备金。责任准备金是保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中提留的资金。包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和人身保险的各种准备金。,其他投资资金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公益金、企业债券等。这些资金可根据其期限的不同作相应的投资。,二、保险投资的原则,保险投资的原则,合法性原则,安全性原则,流动性原则,收益性原则,分散性原则,遵守国家,有法律法规,保险基金,是一种负债,支付的,不确定性,投资收益是重,要的利润来源,减少投,资风险,Chapter 7 Insurance Operations,资料：,“,黑色星期一,”,对保险投资的影响,1987,年,10,月,19,日，道琼斯股票指数又骤跌,508,点，成为第一次世界大战以来美国股票市场幅度最大的一次下跌。这次下跌远远超过了,1929,年,10,月,28,日那天,12.8%,的跌幅。据统计，仅一天时间，美国股票市值损失,5000,亿美元，相当于美国全年,GNP,值的,1/8,或法国全年的,GNP,值。受害的股票持有者达,4700,万户，不少股票投资者倾家荡产，人称,“,血染华尔街,”,。这天适逢星期一，故称,“,黑色星期一,”,。,Chapter 7 Insurance Operations,受纽约股票市场影响，伦敦、巴黎、东京、香港等世界主要股票市场股价全面下跌。伦敦股票市场接连两天大幅度下跌。巴黎交易所,19,日股价收盘价比上周下降,9.7,。东京证券交易所,20,日平均股价比前天猛跌,3836.48,元，创东京股市的最高记录。,这次股市暴跌给国际保险业带来了一片混乱。西方保险公司大约损失了,1300,亿美元，而它们持有的固定收益债券却因此增值,750,亿美元，两者相抵，在股价下泻的两个星期内，西方保险公司实际损失了,550,亿美元。在惨痛的教训面前，西方保险投资者们再度重视保险资金运用的,“,安全性,”,，并进一步提高了固定收益债券在总投资中的比例。,材料分析,保险公司在保险资金的运用中应该如何协调安全性、收益性、流动性等相互之间的关系？,？,Chapter 7 Insurance Operations,三、保险资金运用的形式,存款,债券,其他投资,贷款,不动产,股票,保险资金,运用形式,（一）保险资金运用的主要形式,Chapter 7 Insurance Operations,