个人消费贷款讲义

单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,个人消费贷款,1,概述,一 、分类,个人消费信贷是银行提供的用于满足个人消费支出和投资经营资金需求的综合贷款服务的贷款产品组合.,包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、出国留学外汇贷款、质押贷款、个人投资经营贷款、个人信用循环贷款、个人抵（质）押额度贷款、个人委托贷款等产品,2,二、品牌,是消费信贷业务营销服务模式的统一品牌和对外名称，以网点和自身营销队伍为主渠道，以现有客户资料为基础，直接面向客户销售和提供产品与服务,3,三、主要消费贷款产品简介,（一）、个人住房贷款,1,、个人一手房贷款,2,、个人二手房贷款,3,、个人住房公积金贷款,4,、个人商业住房贷款,（二）、汽车贷款,1,、个人消费类汽车贷款,2,、个人营运类汽车贷款,3,、法人购车贷款,4,现状,一、目前各家银行开展主要消费信贷品种：个人一手房贷款、个人二手房贷款、个人住房公积金贷款、个人商业住房贷款、个人消费类汽车贷款、个人抵（质）循环贷款、个人小额存单质押贷款。,5,作用,首先，,个人消费贷款,能拓宽百姓的融资平台。由于人们的消费能力存在较大差异，往往有能力的已经消费到位，需要消费的却无能力。比如，有的居民用多年积蓄买了新房，接下来还想更新家电和家具等，可一时又拿不出钱来置办。过去，他们要解决这样的小额贷款很难，金融机构由于怕麻烦、成本高、收益低而将这部分需求者拒之门外。随着消费金融公司的设立，同时,个人消费贷款,的出台，类似消费需求将有望得到满足。,6,其次：它能拉动消费，提振经济。在出口下降，外需不足的形势下，这对拉动国内消费具有重要意义。上半年，国内,GDP,增长,7,1,，其中消费的贡献率为,53,4,，拉动,GDP,增长,3,8,个百分点。上半年，新增个人消费贷款,6508,亿元，比去年同期多增,3920,亿元。当前，我国居民消费热点主要集中在住房、汽车等方面，随着消费金融公司的出现，消费者在其他领域的信用需求也得到满足，比如家电、电子产品以及旅行、婚庆、教育、装修等，并且以小额、分散为原则。消费的多元性和配套性得到充分体现，从而会更好、更快地扩大消费，有利于经济的发展。,7,流程,某商业银行个人一手住房贷款业务流程,一、法律依据,1、中华人民共和国商业银行法,2、中华人民共和国合同法,3、中华人民共和国担保法,4、中国人民银行个人住房贷款管理办法,8,三、,贷款对象与条件,（一）、个人一手住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人 。,（二）、申请个人一手住房贷款的借款人必须同时具备下列条件 ：,1、在中国境内具有常住户口或有效居留身份；,2、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；,9,贷款对象与条件,3,、已经签署购买住房的合同或协议。购买期房（建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定）应同时提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件（项目与贷款人有按揭合作协议的除外）；,4,、必须支付不低于所购住房全部价款,20,以上的首期购房款,5,、提供经贷款人认可的有效担保,；,6,、贷款人规定的其他条件,10,贷款币种、限额、期限与利率,1,、贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。申请外币的借款人应具有外汇还款来源。,2,、贷款成数：一手个人住房贷款的最高成数不得超过所购住房价值或评估价值的,80,，单笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。,3,、贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不得超过,30,年，外币个人住房贷款最长期限不超过,8,年。,11,